小说搜索列表分
类　　　　　 　　　　　 　　　　　 　　 推荐小说作者： 类型：恐怖播音：[searchlist:director]时间：09-13推荐：作者：类型：单田芳播音：[searchlist:director]时间：04-15推荐：作者： 类型：玄幻播音：[searchlist:director]时间：07-28推荐：作者： 类型：恐怖播音：[searchlist:director]时间：03-02推荐：搜索关键字 个人银行流水账单怎么打Ф 共 0 条
对不起，没有找：个人银行流水账单怎么打Ф 给您提供最新最全最好的听书小说,有声小说,有声读物,是值得您常来的听书有声小说. ,尽在有声小说,好看听书网- 好看听书网：本站有声小说转至互联网以及听书原创，如有侵犯您的版权请与我们联系。感谢您对好看听书网一路上的支持！ 上传我的文档
 下载
 收藏
该文档贡献者很忙，什么也没留下。
 下载此文档
正在努力加载中...
企业为什么留不住人(附)
下载积分：900
内容提示：企业为什么留不住人(附)
文档格式：DOC|
浏览次数：1|
上传日期： 03:54:57|
文档星级：
该用户还上传了这些文档
企业为什么留不住人(附)
官方公共微信一个做可再生能源的客户，盈利能力不错。唯一的问题是企业与上下游客户都是通过个人账户进行往来的。核实企业流水时，流水不足。在企业贷款中，面对类似的情况，我们该怎么办？
这种情况在中小企业较为常见，大多是为了避税，有的就只是为了贷款做的假流水。
我一般是谨慎采纳，首先是剔除无效的自己倒帐等等。1、对于个人账户流水中大额收入，看的到对方户头，能与合同、收据、入库单、出库单、收货单等对应的，予以采信。2、对于不能提出证明的，我采取保守态度，只承认对公流水。毕竟你要是网银转账免费又看不到户头，做个大几亿的流水太简单。不足就不做，没必要为了一时的任务压力给自己埋个炸弹。增加担保是一个方法，不过担保公司的实力现在也都说不好，河北不是一个大型国有担保出事了么。是我就不做。
写在前面的废话：银行信贷的问题在知乎属于边缘化的问题，无关于程序员的工作，又被PE、VC那些金融高端人士看不起，久而久之，自己也有了轻贱的感觉。也就诞生了原来在这个题目下的答案。昨天看到里对那些守护者的致敬，今天看到下诸多个回答，突然感觉很惭愧。知乎不过是分享经验和知识的平台，并非名利的舞台，要么不答，要么，不该是倾注自己的心血，对一个自己觉得认识还算深刻的问题作出自己的解答么？由此，我想再回到这个问题，再进行一次我目前能力范围内的认真解答。哪怕，就没有人看到。我之前的回答，题主的留言看来是认为我没有理解他想表达的意思：这个企业的财务情况，加上个人流水是很充足的。其实我不但明白你的意思，而且我还懂你的心境，那就是：一个年轻的信贷员，看到一个现金流水还不错的企业，急于想做成一单业务的心情。我理解，所以我才说出似乎草率的话：那就让他自己做个贷。当然这样回答问题是很不负责任，恰如5岁的孩子问你他是找个爱他的人好还是他爱的人好，你回答他你记住现在别谈恋爱就好了。这样的答案表明了态度，却没有说明原因。因为原因说起来，可能就多了，甚至，似乎是走题了。因为原因就是你的经验太浅，对信贷的认识不够。那么，我接下想分享的，就是我工作这几年来形成的对信贷的一些粗浅的认识，希望对你有帮助。1.当我们谈及信贷风险时，我们在谈论的是什么？银行的传统信贷业务，风险就在于两个方面：第一，合不合法（合规性）；第二，能不能还钱（偿债能力）。前者是出于政治考量，后者是出于经济考量。业务合不合法：我们会考量客户主体，考量经营范围，考量项目手续是否齐备，考量行业是否被限制（在我国，这方面显得特别重要）。能不能还钱：这个就是信贷业务的最根本的因素了，信贷的逻辑很简单：借钱给你，那么你要有钱还。所以能不能贷款，取决于你的现金流够不够在还款时点偿还我的贷款。所以，如果说信贷业务有什么底线的话，应该就是，贷款人务必要保证能把握借款人还款的资金。2.银行贷款是必须收回的钱我们常常听到人说银行很势利，只干火上浇油的事情，不干雪中送炭的事情。对于这个观点，我不甚认同。第一，不认为银行势利；第二，雪中送炭的事情肯定不能干，火上浇油的事情也不该干。因为：银行的贷款从商业逻辑上是不能损失的。很多人都说，银行是无本经营，拿着储户的存款，去放贷款。这样观点的谬误就不说了，知乎上的读者想必也都有足够的知识积淀去榨干这句话里的水分。但不可否认，存款确实是贷款资金的重要乃至主要来源。储户的存款银行是必须无条件兑付的，那么保证这些资金贷出去能收回来，就是最重要的事情了。从这个意义上来说：资金的安全性比资金的盈利性更重要。其实这就是银行贷款区别于风投资金或者证券化产品的最大区别。这一区别决定了，银行选择客户和业务与其他的直接融资品种是不一样的。这样说吧，银行贷款发放的条件应该比你买一套房的要求更苛刻，这是必然的。因为，一个是投资，钱拿出去就是为了享受高收益，就是冲着风险的去的；一个是借款，钱拿出去是为了某个时刻收回来的。3.借给谁？借出去干什么？怎么借？（1）借给谁成立不足一年的企业不借（新建项目企业、新建房地产企业和大集团公司通过整体授信分出的内部新设企业除外）。为什么？因为没有历史业绩，无法从历史上评估其还款能力（似乎很偏颇，历史并不能预示未来）。但一个企业还没有一套成熟的商业模式，上下游不固定，市场不明确，我们凭什么断定它未来肯定会盈利，即便它盈利，我们靠什么计算它到期能有足够的现金用于还款？即便企业处于成长期，业绩指标优异，也并非银行最好的借款人。因为资金需求量大，市场扩张快，同时也会是资金最紧张，现金流最容易产生问题的时候。其实银行最喜欢的客户，往往是处于成熟期，乃至于衰退期的客户。因为经营模式稳定，现金流情况明确，未来形势可期。（2）借出去干什么个人认为，这个问题才是信贷业务最核心的问题。在日常生活中，你借钱给人，最关心的也应该是这个问题：借钱去干什么？银行信贷的逻辑是，借给你钱是拿去赚钱的，赚了钱，你得利润，本金和利息就应该还给我。那么最重要的就是，这钱你拿去怎么赚钱？一个基本的原则就是，银行不为企业非主营业务的用款需求贷款。换言之，我们只解决客户主营业务上的资金需求。原因就是上述的业务模式稳定，现金流可期。倘若企业借款是为新添固定资产，或者新修一个项目，就要评估这个资产或者项目多久能产生现金流，这部分现金流能不能，以及多久可以覆盖贷款本息，前提是：这个资产或者项目是属于企业的主营业务。一个企业，借款投入一个非主营业务的事情。那就是风险投资了，这部分不该由银行来做的。风投知乎上一大把，他们最喜欢这种事情，这叫做有眼光，能折腾，够年轻。（3）怎么借这个问题不想展开，其实就是担保的问题。现在很多对信贷一知半解的张口就是抵押物抵押物，抵押物重要吗？我借钱去研制毒品，给你一栋楼贷款500W你敢贷吗？4、贷款人和借款人，到底谁更应该强势一些？我也经历过题主的阶段，那是一个充满热情的年纪。对任何寻上门的客户都觉得珍贵得不得了，特别是那些经营情况还不错，流水可观的客户，觉得非常优质，更希望能攥在手里作出成绩。其实做久了，你就会明白。客户不差这一个两个，他们没有那么重要，银行贷款也没有那么低廉。我们说白了是一对商业伙伴。我借你钱，签订合同，你就得按照合同办事，所以不必高看他们。资本总是强势的，我们贷款放不出去，无非收入少点，他们贷款拿不到，可能就得破产。所以，作为信贷员，你得有这份“天生骄傲”。这倒不是垄断不垄断的问题，就是充分市场竞争下，资本的所有者都有这份强势。我这样说，不是说信贷员就该趾高气扬，只是我们在面对客户的时，应有我们自己的立场和坚决。须知和交规一样，每一条信贷管理规定都是教训累积出来的。我们应当尽可能地去维护它而不是破坏它。我们的商业环境很烂，大企业仗势欺人，小企业唯利是图，契约精神贫瘠，责任心匮乏。一些作假明目张胆，一些虚伪大行其道。但是它们存在，我们却不应放任。在我们足够强势的场合，我们应当要求客户按照我们的规则来玩。好吧，说了这么多看起来不着边际的的话。让我们再来看看题主描述的事件中的问题：企业流水中有不小部分走个人的账户，使得从对公账户上的结算量看起来，企业资金回行额不足。（题目中的）“麻烦就在于它家在规范性上比较差，不走对公账户。您也知道，走对公账户成本还是比较高的。 ”（我原回答的评论中的）“民企，企业资产规模已经快一亿了，超出小微范畴里。企业老板很实在的说走个人账户只是为了少缴税。”（Wong回答的评论中的）我整理一下：银行流水就是客户的现金流，现金流主要通过个人账户进行结算，老板说的是为了少交税，客户经理也认为走对公账户成本比较高（主要是会被查税），企业的资产规模快一个亿了。第一，资产规模快到一个亿什么也说明不了？跟偿债能力无关，跟现金流无关。第二，假设一个企业资产规模做到一个亿，且资产结构良好，负债适度，它主要流水走私人账户真的是一个很平常的方式吗？主要销售收入走对公账户真的就会增加很多税收成本吗？避税方式只有销售收入走私人账户这种方式吗？我觉得这样的操作模式，可以有减少税负成本的效果，但避税并不是唯一采取这种操作的理由。但对于我们银行而言，无法控制客户现金流的风险确是真实存在的。第三，客户经理也认为走对公账户成本比较高。这不是一个客户经理应该有的思维，客户经理应当对管理规定有一定程度的信任乃至尊重，那些条文来自于教训；更应该多一份责任，这个经济环境已经如此糟糕，我们不该成为理解并保持它堕落的力量。我的建议：了解这个客户，深入的了解。了解它的行业，了解它的盈利方法，了解它的优势和缺点，了解的资金运行规律，了解客户贷款的真实用途。直到你确认它的现金流能够稳定的，按照你们的约定流回到你控制得到的地方。否则，不要冒险。为了一个客户丧失对自身职责的判断力，一次失误，就足以毁掉你整个职业生涯。以上。以下是原答案----------------------------------------------------------------公司贷款就该是是对一个公司的贷款，既想享受公司贷款，又按照个人经营的方式操作，这种理念是要不得的。客户可以这样想，银行调查人员不可以赞同这种做法。因为我们唯一可以依靠的，就是对现金流的把控。在我看来，客户的说辞不是实在，而是对规则的蔑视。那我们能多大程度上相信他能遵守贷款的要求？实际上，只要想把业务做大，客户迟早都要走上规范的结算道路的。规范有规范的好处，避税也不是只有走私账一种方式。如果他不改，那就去做个贷。即便批公司贷款，让他把流水走到公账上也是必要的要求。
走个人流水的一般都是小微民营企业，也是很正常普遍的。我觉得对这类客户完全可以、也必须把个人流水纳入参考资料。看个人流水要关注对手、时间、金额这些要素，把个人储蓄消费、借贷类的项目从经营性现金流中剔除、顺便还能关注下是否存在民间借贷等风险。再与出入库单、运输单等相比对，作为真实性佐证。
不骄不躁，顺其自然。为什么有的公司要走个人流水_百度知道
为什么有的公司要走个人流水
您的回答被采纳后将获得：
系统奖励20（财富值+经验值）+难题奖励30（财富值+经验值）
我有更好的答案
因为牵扯到税务呀，不开票走私账就好啦
其他类似问题
为您推荐：
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁[广州银行-个人消费贷]你好，我是广州某餐饮公司法人，公司营业执照半年，旗下店铺3间，信用记录有一两次3天左右的逾期，想贷40万用于公司经营，但我公司店铺都是走现金，银行流水不到20万，可申请吗？_贷款问答 - 融360
常见问题：
[广州银行-个人消费贷]你好，我是广州某餐饮公司法人，公司营业执照半年，旗下店铺3间，信用记录有一两次3天左右的逾期，想贷40万用于公司经营，但我公司店铺都是走现金，银行流水不到20万，可申请吗？
提问者：REN***
城市：广州
提问时间:& 16:12
本问题针对
月管理费0.65%
(贷5万12个月,月供4492元,总费用0.39万)
成功案例:已有8912人申请
以下回答皆来自广州银行的信贷经理或融360
服务地区：广州
您好，我们银行暂时没有对法人的
对以上回答仍不满意?您可以向我们的专家咨询您的问题
贷款工具 &|&手机版
热门问题推荐
融360 - 贷款平台 版权所有
京公网安备号}