近年来，信用卡纠纷案件数量上升速度很快。日前，北京市西城区法院发布的《个人消费贷款审判白皮书》的统计数据显示，该院2005年信用卡纠纷案的数量是78件，2009年是523件，年均增长率高达142%，而2011年更是达到5558件。信用卡纠纷案件占商事案件的比例也由2005年的2.6%，上升到2011年的62.3%，并且透支信用卡消费的总体标的额逐渐走高，有的标的额甚至超过百万元。
　　新华社发 蒋跃新 作
一张信用卡欠款竟达上百万
　　据北京市西城区法院民三庭庭长王珊介绍，2007年该院信用卡纠纷案件收案标的额在10万以上的有4起，2010年增至145起，2011年虽有所回落，但是也达到了51起。　　她解释说，近年来信用卡纠纷案件大标的额案件增多的原因主要有：银行传统信用卡业务授信额度增加，持卡人可以透支较高的款项，一旦发生逾期，透支本金就可能较大；部分信用卡持卡人拖欠时间较长，导致除欠款本金外，还产生较高的利息、滞纳金、超限费等费用，累计欠款总额较大。　　□案例：　　某银行起诉称：董某于2010年11月向该行申请办理信用卡一张。董某使用该卡后未履行全部还款义务，截至日，董某共透支人民币本息合计103万元。根据信用卡领用合约，持卡人应当在每月25日之前还清最低还款额，但董某多次违约。银行对其催收多次，但一直拖欠至今。故诉至法院，请求判令被告董某返还信用卡透支款及上述欠款自日起至实际还款日产生的利息、滞纳金和超限费，并承担本案的诉讼费用。经询，董某认可信用卡欠款事实及金额。　　西城法院审理查明相关事实后，支持了该行的诉讼请求，依法判令董某偿还所欠信用卡透支款及相应利息、滞纳金和超限费。　　北京市西城区法院民三庭法官陈睿指出，银行针对少量客户人群(如知名人士、企业家等)提供更为“优质”(主要体现在信用额度巨大，提供更多服务类型)的信用卡服务，并冠以白金卡、至尊卡等称谓。由于信用额度巨大，实质上已具备个人无担保贷款的性质，且无须经过银行的放贷审批。一旦持卡人经济状况恶化，就有可能无力偿还巨额透支款项。
向大学生发放信用卡产生透支不还
　　北京西城法院通过对信用卡纠纷案件中的持卡人的情况进行统计发现，信用卡纠纷案件的涉案主体年龄主要集中在23岁至35岁。这些持卡人多处于事业上升期，其中还包括部分没有收入的高学历在校大学生，他们思维活跃，消费观念更趋向于超前消费。　　王珊说，尤其值得注意的是，信用卡透支纠纷低龄化倾向明显，一方面是由于前些年银行加大针对校园的信用卡推销力度，另一方面是由于该年龄段的持卡人多数没有收入来源，或收入极不稳定，在超前消费的驱动下，容易导致无力偿还过度消费的透支款。低龄化趋势在2011年银监会出台相关管理办法后有所缓解，但由于发卡总量较大，低龄持卡人的数量仍呈缓慢上升态势。　　□案例：　　<FONT
face=楷体_GB年6月13日，李某在建行北京分行办理信用卡一张，截至日李某共计欠款5448元。李某透支逾期后，经该行以各种形式催收仍未还款。现该行起诉要求判令李某偿还信用卡本金、利息及相关费用5448元，并按领用协议的约定支付自日起至上述欠款实际清偿之日止的利息，并由李某承担本案诉讼费及公告费。　　经法院审理查明，李某在办卡时系某大学学生。日，李某向该银行申请办理大学生卡并填写申请表。对信用卡的使用作出相关承诺。此后，李某的办卡申请获得批准并开卡使用。截止到日，李某因透支产生的应付本金、利息及相关费用仍有5448元未偿还。待银行起诉时，李某已毕业，下落不明。　　北京市西城区法院民三庭法官郑杨指出，部分银行在发展信用卡业务初期，曾将大学生作为发卡的一个重点发展群体。但由于这类持卡人办理信用卡时所持身份证上的住址一般是学校地址。一旦该学生毕业，如本人未及时按领用合约的要求将通讯地址、联系方式等变动情况告知银行，银行即失去对该信用卡持有人的联系，法院也很难联系到持卡人。此类案件多只能采用公告送达的方式进行送达，最后缺席审理。对于银行来说，即使胜诉，但由于被告下落不明，其债权无法有效实现。目前银行已逐渐注意到这个问题，对于对学生发卡的限制增多，要求父母提供担保，或者不再向学生发卡。
对申请人虚报信息未予审查
　　我国信用卡业务起步较晚，但近年来发展较快，部分银行为了扩大业务量，在一定时期内存在信用卡发放较为混乱的情况，在信用卡办理时对申请人身份、收入情况把关不严，致使部分持卡人通过虚报信息的手段办理了信用卡、或者取得了更高的授信额度。　　□案例：　　杜某于日向银行申请办理信用卡，其填写的信用卡申请表上显示，杜某任某公司采购部主管，年薪为10万元，拥有一辆捷达牌私家车。银行向杜某发放了信用卡，杜某开卡消费后，对信用卡欠款未予清偿。银行起诉要求杜某偿还截至日的信用卡欠款及至实际清偿之日的利息。　　法院联系到杜某。杜某表示，认可签写了申请表，申请表中职业、收入情况是虚假的，其只是一名普通农民，没有稳定收入，更没有私人车辆，依靠低保来维持全家四口人的生计，而且孩子还在上学，无力偿还所欠银行款项。法院发现，银行在发卡过程中，并没有核实杜某工作单位及收入的真实性。法院做了大量调解工作，最终双方达成调解协议，杜某同意在3个月内偿还银行信用卡欠款。签订调解协议后，杜某向法官表示，其确实经济困难，如果3个月内偿还了该笔款项，有可能生活费就不够。　　北京市西城区法院民三庭法官黄冠猛建议，银行在审核发卡中应仔细审查申请人的工作及收入情况，应该去申请人单位调查是否确有其人，并让申请人提交单位开具的收入证明。
个别持卡人通过透支套现融资
　　部分持卡人利用多张信用卡透支套现的方式融资，或以透支套现方式归还债务导致日后无力还款。　　□案例：　　原告银行起诉称，被告尹某于日办理了一张信用卡，后来又在该行办理了3张信用卡，但是尹某多次对透支款项不予偿还，截至日，欠款本息共计6万多元。银行对多张卡片实行归户管理，即对所有欠款在一张卡下进行催收。银行多次向尹某催收未果，起诉要求尹某偿还上述款项及至实际清偿之日止的利息、滞纳金等费用。　　被告尹某向法院表示，认可银行起诉的事实，认可欠款金额，其并非恶意透支不还。尹某一个朋友做生意需要大量资金，尹某为了帮助朋友，就办理了多张信用卡供朋友使用。但是后来尹某与朋友失去了联系，此时信用卡发生多笔欠款。尹某无奈只能用一张信用卡支取现金偿还另一张信用卡的欠款。尹某前后以其本人及其女儿的名义在7家银行办理了14张信用卡，但是各张信用卡项下欠款金额越来越多。尹某如今只能优先偿还欠款金额较少的信用卡，由于本案信用卡欠款较大，尹某无力及时偿还。　　黄冠猛建议，出于降低银行风险的考虑，同一家银行应该避免向同一个人发放多张信用卡，各家银行应该进一步加强信息共享。
信用卡案件高发银行应改进管理
　　信用卡案件高发给银行和消费者个人都带来了不利的影响，《个人消费贷款审判白皮书》指出，为减少信用卡纠纷，作为信用卡的发卡机构各家银行应结合现实情况改进服务。　　向消费者明确超限费、滞纳金等收取条件和标准。　　在审理的信用卡纠纷中，不少持卡人表示信用卡是在超市或者商场门口办理的，信用卡推广人员没有说明各项费用的收取办法，让持卡人填写部分信息并在指定位置签字即可。实际上，很多申请人在不了解信用卡存在利息、滞纳金、超限费等费用或上述费用的收取条件及标准的情况下就草率签写了申请表。　　王珊建议，由于信用卡业务相对复杂，普通消费者对信用卡业务相关术语往往不易理解，这就降低了消费者对产品风险的认知、判断和防范能力。银行应尽可能保证信用卡条款通俗易懂，并在营销过程中履行必要的解释说明义务。　　部分银行应进一步完善自动还款功能系统。　　有些银行的信用卡关联账户自动扣款时间点不明确，可能造成持卡人在最后还款日当日还款，却仍然产生透支利息、影响信用记录的情况发生。使用关联账户自动扣款功能的持卡人多数都把扣款日设在最后还款日，与在自动取款机或柜台还欠款不同，如果是通过自动取款机或柜台办理还款，划账结算的最后时间点是当天的24时，而对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些，而这一情况并不为持卡人所知。于是，可能出现持卡人在最后还款日当日向借记卡存入足额的金额，但是由于超过了划账时间，未能成功自动还款，导致被收取透支利息、影响信用记录的情况，容易引发纠纷。　　□案例：　　原告某银行起诉称：田某向该银行申请办理了一张信用卡。田某使用信用卡透支后，未在约定期限内偿还欠款。故银行诉至法院，要求判令田某偿还截至日的信用卡欠款本金、利息及相关费用共计4703元，并按照领用协议的约定支付自日起至全部欠款实际清偿之日止的利息。　　被告田某答辩称：其已将两张银行卡与诉争信用卡绑定，并开通了自动还款功能，一直按照对账单上的最低还款额按时还款。故只同意按最低还款额按月还款，不同意银行要求其立即清偿全部信用卡透支款的诉讼请求。　　经核对账单，2010年5月至7月期间，通过自动还款功能从绑定的银行卡中转账还款的金额均出现了一天左右的迟延，导致诉争信用卡连续三期未能按时足额偿还当月最低还款额，银行据此根据领用合约的约定，起诉要求田某立即清偿全部欠款。　　北京市西城区法院民三庭法官张毅建议银行明确信用卡关联账户自动扣款时间点，并以恰当的方式告知持卡人，以防持卡人对扣款时间点认识错误导致延期还款。　　发现冒名办卡情况，及时协商解决。　　银行起诉持卡人一般都是将信用卡申领表上显示的申请人作为被告，是符合立案条件的。但是，个别银行在得知可能存在冒名办卡的反馈后，不采取任何措施，在未核实相关材料、未与被告沟通的情况下，就草率起诉，导致被告产生对立情绪，不利于解决纠纷。　　□案例：　　<FONT
face=楷体_GB年，尹某向银行申请办理信用卡，签署领用合约并承诺遵守信用卡领用章程及领用合约的各项规定。银行经审核予以发卡，但尹某开卡使用后对信用卡欠款不予清偿，银行起诉要求尹某偿还信用卡欠款本金、利息、滞纳金和费用共计21956元。　　尹某向法院表示：自己没有办理、更没有收到与使用该银行信用卡，信用卡申请表不是其填写与签名，而且信用卡申请表中填写的资料除了单位和身份证信息以外，其他的信息都与尹某真实情况不符，包括表中所填的尹某配偶姓名、联系电话。银行联系到尹某向其催要欠款时，尹某已经告知银行这一情况，并希望银行能够尽快核实并解决问题，但是银行仍然多次向尹某催要欠款。　　银行向法院申请对信用卡中尹某签字进行笔迹鉴定。经鉴定机构鉴定，申请表中签字非尹某所写。法院认定，银行提交的证据不能证明其与尹某存在信用卡合同关系，故裁定驳回了银行的起诉。　　对于冒办信用卡的处理，黄冠猛建议，银行在接受申请表时，最好能够让申请人当着银行工作人员的面填写、上交。银行建立投诉处理及诉前审查沟通机制，及时核实被冒办人的投诉，妥善保存相关资料并存档做相应记录，对于处理结果也应及时反馈被冒办人并存档。在起诉前进行审查，针对存在冒办记录的信用卡案件谨慎起诉，避免对被冒办人产生不利影响，导致银行被起诉或被投诉。
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网络办卡[1-2]是指凭借完成卡片的申请、注册、审核、认证等一系列事项的办理方式，是一种相对于传统人工面对面办理的新兴业务，目前主要适用于银行信用卡领域。[1]伴随着互联网业务的全面发展，人们生活方式的转变，快速便捷的网络已然成为大众工作生活、出行购物等社会化行为不可或缺的媒介，再加上网络所具备的资源共享、迅速反应、省时省力、辐射范围广等优势，日渐成为企业开展各项工作的重要渠道，特别是那些需要面临众多客户的银行业，网络更成为其至关重要的工具。
在这样的现实背景下，各家银行为了凭借网络方便快速和辐射广的优点以达到获得更多用户的目的，便开始推出了“网络办卡”这样一项利民便民的银行业务。[1]最初的网络办卡，只是单纯意义的通过网络完成申请、审核、注册等一系列事项的行为，但是随着银行之间办卡形式同质化的现象日益严重以及“网络办卡”优势的逐渐显现，不少银行便开始寻求的“网络办卡”多样化，期望通过开展各种极具诱惑力的优惠活动以获得更多用户的青睐，比如从“给予网络办卡人单奖励”发展到“推荐办卡，办卡人与推荐人均有奖励”的形式，而这其中不乏有许多既受用户推崇又在行业中可圈可点的活动，例如交通银行信用卡的送刷卡金的“推荐办卡”“中国好分享”活动，另外招商银行信用卡推荐办卡送积分的活动也可算入此行列。网络办卡在基于网络自身功能的基础上，更延展出众多柜台办卡所不及的优势与特点：方便、快捷、安全。
方便：客户不用准备繁复的资料，可24小时随时登录陆信用卡官网进行申请，不用受时间限制，也免除了到网点排队的麻烦，还可以在线对办卡进度进行查询。
通常需要的材料有：
1、 二代身份证照片或扫描件；
2、 居住证明照片或扫描件；
3、 收入证明（工作证明）扫描件。
快捷：客户在线完成申请只需几分钟，银行方面通过网络快速地进行审核，从而实现将办卡工作周期缩短到5-7天，甚至更快。
安全：网络办卡也相对安全，各条信息完全由办卡人自己比较私密地完成，而且还有充分的时间进行核对；银行在对资料的审核方面也是层层把关，对客户的信息也做到了高度保密。
而且，为了吸引更多客户选用优势明显的网络办卡业务，各家银行也针对网络办卡推出了内容丰富多样、优惠力度巨大的活动。交通银行信用卡网络办卡活动：
1. 超级网络办卡[3]
日至日凡通过交通银行信用卡网站在线递交申请，且成功核发信用卡主卡的新客户，即可获赠100元刷卡金奖励，还可享受免费快递寄卡，最快次日拿卡。
2.Y-POWER信用卡专享
日至日凡在线递交申请，且成功核发Y-POWER主卡的新客户，可选择参与“超级网络办卡”或“首次分期返还6期手续费”活动中的任一活动。如选择参与“首次分期免6期手续费”活动，则核卡之日起45天内的首笔账单分期（仅限单笔消费分期业务），可享受该笔分期最多6期手续费的返还。该活动返还的分期手续费，累计最高不超过200元刷卡金。
3.递交申请，赢周周生手链
日至日在线成功完成交通银行信用卡主卡申请的新客户即可获得抽奖资格，有机会获得周生生黄金侧身波浪手链一条。
中信银行信用卡网络办卡活动：
日至日此期间，通过活动页面申请某些指定信用卡产品，并在该行给出的一个时间点前刷卡一次的新发卡客户，就可获赠“拉卡拉手机器”。
小结：在此类中，交通银行信用卡的活动一直都比较丰富，而其打出的优惠形式在同行业中也算得上是独树一帜，通常都是以高额的刷卡金作为奖励，这有别于他行以积分作为奖励的常用方式。而且其奖励额度也非常可观。同时，该行发卡的速度也领跑他行。而其他银行的活动相对单调平乏。交通银行信用卡“中国好分享”活动
日至日此活动是交通银行信用卡以往“一‘荐’钟情”活动的升级版，也是该行本年度最大的一次网络办卡优惠活动。它不仅打破了银行行业中只能由该行信用卡持卡人推荐才有奖励的局限，为非信用卡持卡人推荐行为也给予了奖励，还创造了网络办卡领域里刷卡金无上限的奖励形式。
例如，信用卡持卡人客户成功推荐，就会获得50元刷卡金，累计3人，在每人50元刷卡金的基础上还再奖励100元，也就是3X50+100=250元；如果成功推荐6人，在原刷卡金资励6X50=300元的基础上，再加上“推荐3人100元”，还能再获得推荐6人的600元，也即300+100+600=1000元，而且还没有上限。
信用卡“推荐亲友办卡”活动：该行网络办卡的特点就是送积分。最近一期的活动是在12月31日前，成功推荐新户新友申请信用卡，凡被推荐亲友在发卡次月月底前成功开卡，推荐人即可获赠1000招行积分。
广发银行信用卡“推荐齐享乐”活动：该行与招行类似，以送积分作为奖励。
日至日活动期间，该行信用卡新老客户，每成功推荐1名新客户办理信用卡，且被推荐人发卡2个月内积分消费满1笔288元，则推荐人可获赠20，000广发积分/800里程。
小结：在推荐办卡的活动中，交通银行信用卡针对的人群更广，门槛更低，奖金更高，无论你是否为信用卡用户，推荐成功都能拿到高额的刷卡金；而其他银行如招行、广发等，要么是有推荐人身份的限制，要么就只是以积分的形式作为奖励，还得规定在一个期限内消费多少，这样频频设限，影响着人们参与的热情。
另外，还有一些银行关于办卡的活动，无外乎免年费、送积分、购物打折等等。其实，各家银行关于信用卡的办理问题都大同小异，下面只对其中差异部分做个对比。
关于申请人年限：几乎所有银行都有规定，主卡申请人的年龄下限为18周岁，而年龄上限则不尽相同，招行、兴业、中信和光大等4家银行均规定申请人的年龄上限为60岁；交通行银信用卡则把上限提升到了65岁，这样就使得更多的老年人也能用上信用卡。
关于进度查询：对于交通银行信用卡，在完整递交申请资料3天后，就可以查询批核进度了。（据官方消息称，最快当天就能发卡）；招商银行信用卡，大概需要7－10个工作日就可查询，尔后还需要大约7至15天的审核期。
关于收卡时间：交通银行信用卡，一般在寄出后的7个工作日就可以收到，最快3天就能拿到；招商银行信用卡，一般在收到寄卡通知短信的15天内；中信银行信用卡所用时间大概也为7个工作日。
激活方式：随着网络的发展，以前那些只开展了柜台、电话激活信用卡业务的银行，现在，也大多开通了网络激活功能，这样大大节省了办卡人的时间与精力。这其中尤以交通银行信用卡为代表，其网络激活的方式与程序，既快捷又安全。
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最新播报：
信用卡套现屡禁不止：申请50万额度需交1万办卡费
　　“本人有各大商业银行推荐码，买推荐码就可自己申请信用卡，下卡率在90%以上”，在《证券日报》记者所潜水的QQ群中，不时有人打出这样的广告，推荐码即银行内部识别的推荐暗号，有此推荐码再申请对应银行的信用卡，不仅通过率高且额度可达2万元至5万元，而购买推荐码的花费仅在几十元左右。
　　某信用卡推荐码卖家还向记者打了保票，股份制银行中的绝大多数都有他们的合作客户经理，“他们客户经理要业务量，我们是中间商，只要你没有太大的不良记录，审核通过一般都没问题”。
　　大额信用卡诱惑
　　对于银行客户经理来说，大额信用卡一直是一项不好做的业务，要保证不良贷款率不能太高的同时又要保证业务量。但对于普通人来说，有一张大额信用卡可以解决许多问题，买车的首付款甚至买房的首付款，少则几万元多则几十万元，通过取现或者套现可以用较低成本拿到现金。
　　就在这种两厢情愿之下，大额信用卡的灰色利益链条屡禁不绝。更让人惊愕的是，近几年，原本仅在与银行有业务往来的投资理财公司中盛行的套现捷径，已然成为成本低、门槛更低的流程化链条。这其中，虽然少不了银行员工为了业绩弄虚作假，但更多的或许是银行背后的考核压力。
　　周女士是一名普通白领，因为换房需要大概50万元的资金中转，她曾经咨询过银行，但是银行的住房按揭贷款审批程序比较繁琐，而且根据周女士自身的情况，其住房按揭贷款很难申请到50万元的额度。于是，周女士开始想到用大额信用卡套现，她原本以为申请也会十分困难，但却被告知非常简单。
　　一家名为北京信捷投资担保的公司发给了周女士一份办卡流程。流程主要包括：申请人本人持有效身份证去某大型国有银行申请一张储蓄卡。在银行办卡填单子时，银行卡预留电话需填担保公司指定的电话；将申请好的储蓄卡和身份证正反面照片、详细收卡地址及联系电话发到担保公司QQ邮箱，审核结果在24小时内由客服通知。
　　除上述流程以外，周女士还需要提供一张金额为申请额度10%的存单，以应付银行资金管理中心的检测，在一切办理妥当后，周女士要支付给北京信捷投资担保公司申请额度的2%作为代办费，以50万元为例则需要1万元。该公司的咨询人员还告诉周女士，他们代办的信用卡仅需5天时间就可以下卡，合作银行涵盖几乎所有上市银行。
　　某大行信用卡中心负责人告诉记者，这种现象确实听说过，随着近些年来信用卡的普及，新增发卡越来越困难，为了保证业务量的增长，不排除有银行用类似手段冲量。
　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇曾感慨，信用卡出现套现、恶意消费，这种情况越来越多，跟发卡环节上的粗犷有关，跟跑马圈地式的发卡直接相关。
　　不过，与银行个别员工冲量的违规行为相比，银行信用卡中心制定的考核规则甚至是核心产品设计才是更加需要关注的问题。
　　记者曾经得到某商业银行为小微企业专门制定的信用卡发行数据，该产品用于小微商圈的供应链模式，短短半年，该产品的透支余额就达到数十亿元，服务客户数量5000余家。然而，现实情况是，供应链中的企业纷纷利用该卡进行套现，坏账烂账数字惊人，还出现了企业员工被办卡以套现的虚假交易，最终该卡发行不到2年被监管部门叫停。
　　业内人士认为，目前信用卡市场已经真正进入到肉搏阶段，之前的那种客源充足的情况早就没有了，抢夺客户自然会引起银行之间“硬碰硬”。此外，企业放卡模式或批量放卡模式在征信系统还不完善的时候风险较大，一旦出现问题，损失要远远高于单一个体。
　　近日，央行也再次对利用银行资金套现进行警示。央行官方微博发布消息称，近期国内发生多起利用信用卡预授权交易进行套现的风险事件。经核实，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。为此，人民银行根据情节轻重依法进行了处置。相关单位待自查清理完毕，并经人民银行组织验收合格后，可开展新增商户拓展。
　　迅速提额陷阱多
　　近日，有新闻曝出，某银行系统将某吴姓客户评级为七星客户，并在信用卡领用合约并未对银行可自动为持卡人提升信用额度的情况下，单方将信用额度提升至100万元。随后吴某因无力偿还百万元透支款被银行起诉，法院一审判决原告应承担举证不能的责任，驳回原告的全部诉讼请求。
　　信用卡提额如此随意让人们感到意外。光大银行信用卡中心相关人士告诉记者，银行提额一般是考虑到客户的使用需求，如果在持卡期间，客户没有违约记录，在半年或者一年的观察期后，银行可以单方面的提出提高额度，并在客户的同意之下才会将额度提升，另外，银行业经常会在过年、过节时主动给客户临时调整额度，而这也是为了保证客户的黏性。
　　此外，某银行客户经理告诉记者，各家银行对客户的提额标准不一，比如有的银行看重持卡人的消费频率，有的银行更看重持卡人的消费金额，还有些银行更看重持卡人在银行的金融资产。
　　或许正是看重了持卡人提额的急迫心情，也有不少人动起了歪心思。记者发现，在淘宝网上就有公开售卖提额宝典的商家，一份资料多则数百元，少则几十元。上述客户经理表示，这里面所售的东西基本都是骗人的，银行提额有着较为严谨的流程，会在系统中对持卡人进行评估，一般银行会半年或3个月视用卡情况进行提额，此外，持卡人也可致电各大银行信用卡客服电话申请提高永久额度或临时额度。
　　对于很多用户多次接到银行打来主动提额电话的现象，光大银行信用卡中心负责人表示，持卡人如果没有提额需要，可以直接拒绝，如果犹豫不定，银行客服是可能再次致电的。该负责人还强调，对于外界认为银行主动打电话要求提额会有风险是误读，银行没有对于信用卡提额的指标考核，主动来电是认为客户有潜在的消费要求。
[责任编辑：十天内免登录
信用卡套现屡禁不止:申请50万额度需交1万办卡费
“本人有各大商业推荐码，买推荐码就可自己信用卡，下卡率在90%以上”，在《证券日报》记者所潜水的QQ群中，不时有人打出这样的广告，推荐码即银行内部识别的推荐暗号，有此推荐码再申请对应银行的信用卡，不仅通过率高且可达2万元至5万元，而购买推荐码的花费仅在几十元左右。
某信用卡推荐码卖家还向记者打了保票，股份制银行中的绝大多数都有他们的合作客户经理，“他们客户经理要业务量，我们是中间商，只要你没有太大的不良记录，审核通过一般都没问题”。
大额信用卡诱惑
对于银行客户经理来说，大额信用卡一直是一项不好做的业务，要保证不良贷款率不能太高的同时又要保证业务量。但对于普通人来说，有一张大额信用卡可以解决许多问题，买车的首付款甚至买房的首付款，少则几万元多则几十万元，通过取现或者套现可以用较低成本拿到现金。
就在这种两厢情愿之下，大额信用卡的灰色利益链条屡禁不绝。更让人惊愕的是，近几年，原本仅在与银行有业务往来的投资理财公司中盛行的套现捷径，已然成为成本低、门槛更低的流程化链条。这其中，虽然少不了银行员工为了业绩弄虚作假，但更多的或许是银行背后的考核压力。
周女士是一名普通白领，因为换房需要大概50万元的资金中转，她曾经咨询过银行，但是银行的住房按揭贷款审批程序比较繁琐，而且根据周女士自身的情况，其住房按揭贷款很难申请到50万元的额度。于是，周女士开始想到用大额，她原本以为申请也会十分困难，但却被告知非常简单。
一家名为北京信捷投资担保的公司发给了周女士一份办卡流程。流程主要包括：申请人本人持有效身份证去某大型国有银行申请一张储蓄卡。在银行办卡填单子时，银行卡预留电话需填担保公司指定的电话；将申请好的储蓄卡和身份证正反面照片、详细收卡地址及联系电话发到担保公司QQ邮箱，审核结果在24小时内由客服通知。
除上述流程以外，周女士还需要提供一张金额为申请额度10%的存单，以应付银行资金管理中心的检测，在一切办理妥当后，周女士要支付给北京信捷投资担保公司申请额度的2%作为代办费，以50万元为例则需要1万元。该公司的咨询人员还告诉周女士，他们代办的信用卡仅需5天时间就可以下卡，合作银行涵盖几乎所有上市银行。
某大行信用卡中心负责人告诉记者，这种现象确实听说过，随着近些年来信用卡的普及，新增发卡越来越困难，为了保证业务量的增长，不排除有银行用类似手段冲量。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇（）曾感慨，信用卡出现套现、恶意消费，这种情况越来越多，跟发卡环节上的粗犷有关，跟跑马圈地式的发卡直接相关。
不过，与银行个别员工冲量的违规行为相比，银行信用卡中心制定的考核规则甚至是核心产品设计才是更加需要关注的问题。
记者曾经得到某商业银行为小微企业专门制定的信用卡发行数据，该产品用于小微商圈的供应链模式，短短半年，该产品的透支余额就达到数十亿元，服务客户数量5000余家。然而，现实情况是，供应链中的企业纷纷利用该卡进行套现，坏账烂账数字惊人，还出现了企业员工被办卡以套现的虚假交易，最终该卡发行不到2年被监管部门叫停。
业内人士认为，目前信用卡市场已经真正进入到肉搏阶段，之前的那种客源充足的情况早就没有了，抢夺客户自然会引起银行之间“硬碰硬”。此外，企业放卡模式或批量放卡模式在征信系统还不完善的时候风险较大，一旦出现问题，损失要远远高于单一个体。
近日，央行也再次对利用银行资金套现进行警示。央行官方微博发布消息称，近期国内发生多起利用信用卡预授权交易进行套现的风险事件。经核实，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。为此，人民银行根据情节轻重依法进行了处置。相关单位待自查清理完毕，并经人民银行组织验收合格后，可开展新增商户拓展。
迅速提额陷阱多
近日，有新闻曝出，某银行系统将某吴姓客户评级为七星客户，并在信用卡领用合约并未对银行可自动为持卡人提升信用额度的情况下，单方将信用额度提升至100万元。随后吴某因无力偿还百万元透支款被银行起诉，法院一审判决原告应承担举证不能的责任，驳回原告的全部诉讼请求。
信用卡提额如此随意让人们感到意外。信用卡中心相关人士告诉记者，银行提额一般是考虑到客户的使用需求，如果在持卡期间，客户没有违约记录，在半年或者一年的观察期后，银行可以单方面的提出提高额度，并在客户的同意之下才会将额度提升，另外，银行业经常会在过年、过节时主动给客户临时调整额度，而这也是为了保证客户的黏性。
此外，某银行客户经理告诉记者，各家银行对客户的提额标准不一，比如有的银行看重持卡人的消费频率，有的银行更看重持卡人的消费金额，还有些银行更看重持卡人在银行的金融资产。
或许正是看重了持卡人提额的急迫心情，也有不少人动起了歪心思。记者发现，在上就有公开售卖提额宝典的商家，一份资料多则数百元，少则几十元。上述客户经理表示，这里面所售的东西基本都是骗人的，银行提额有着较为严谨的流程，会在系统中对持卡人进行评估，一般银行会半年或3个月视用卡情况进行提额，此外，持卡人也可致电各大银行信用卡客服电话申请提高永久额度或临时额度。
对于很多用户多次接到银行打来主动提额电话的现象，光大银行信用卡中心负责人表示，持卡人如果没有提额需要，可以直接拒绝，如果犹豫不定，银行客服是可能再次致电的。该负责人还强调，对于外界认为银行主动打电话要求提额会有风险是误读，银行没有对于信用卡提额的指标考核，主动来电是认为客户有潜在的消费要求。
本文来源：证券日报-资本证券网
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