我朋友在农村信用社贷款了15万块钱，我做的担保人，现在我朋友因欠债太多人已经消失。不知道去向。这15万是贷款3年还利息，现在还有2年利息没有还加本，现在银行找不到他人，打电话找我，请问我该背负那些责任，我现在该怎么办
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不区分大小写匿名
你好，我说的可能有点严重了！如果15万贷款你朋友没有还上，银行就会找你还这个钱的，因为你是担保人。你不懂担保有什么法律后果，可以百度一下，望采纳！我想贷款网为你服务
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编辑：yanglin
摘要：央行降息后，各银行之间的存款利率差异就有所凸显，迫于竞争压力绝大多数银行都采取了存款利率上浮至顶的方式。那么定期存款利率最高的银行是哪家呢？
央行降息后，各银行之间的存款利率差异就有所凸显，迫于竞争压力绝大多数银行都采取了存款利率上浮至顶的方式。那么最高的银行是哪家呢？下面（gold.org/）小编为您介绍下：
&（已于日起执行）
活期（年利率%）
定期存款（年利率%）
从表上可以看出，定期存款利率工商银行居中。
以上是金投银行小编为您介绍的关于&定期存款利率最高的银行&的问题，更多银行知识请关注金投银行！
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我的意见：对利率市场化后农信社发展的思考
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对利率市场化后农信社发展的思考
更新时间： 08:55:25 &&来源：本站原创&& 点击数：518
党的十八届三中全会用“加快”二字对推进利率市场化了定调，预示着中国利率市场化进入改革“深水期”。利率市场化作为我国金融体制改革的重要组成部分，其趋势是不可逆转的。对农信社而言，利率市场化改革，实质上是一场深刻的收入结构调整以及战略转型的革命。为此，笔者认真研究利率市场化发展过程及利率市场化对银行业的影响，并深入思考了农信社如何应对利率市场化实现可持续发展，现将思路整理如下。
一、国内外利率市场化进程及国外利率市场化对商业银行的影响
为更好地研究市场利率化，笔者将国内外利率市场化进程进行了比对研究，并对国外利率市场化进程对商业银行的影响进行了分析。
（一）中国利率市场化化进程。回顾利率市场化政策在中国的进程，按照“先外币后本币，先贷款后存款、先长期，大额后短期、小额”的思路，从货币市场、债券市场再到存贷款市场的利率市场化，已近30年的历史，主要经历了以下阶段（表一：中国利率市场化进程）。
表一：中国利率市场化进程
（二）国外利率市场化进程。
1.美国利率市场化进程。美国自1933年放开联储会员银行存款利率上限开始，美国出台了一系列法案，加强对银行业的管制。到19世纪70年代其他非银行机构出现和壮大，银行出现严重“脱媒”现象，美国开始推动利率市场化改革，按照“先大额后小额，先长期后短期”的的原则，经过10余年时间，到1986年真正实现了利率市场化（表二：美国利率市场化进程）。
表二：美国利率市场化进程
2.日本利率市场化进程。日本自1975年废除贷款利率的指导性限制以来，在1977年以流通市场的利率决定发行利率，并以招标的形式发行，并允许银行向市场出售国债为开端，正式进入利率市场化改革。日本采取渐进改革的方式，经历了17年的时间，先后对银行间、存贷款利率进行了市场化改革（表三：日本利率市场化进程）。
表三：日本利率市场化进程
从美国、日本等国家利率市场化进程可以看出，一是各国利率市场化进程是一个渐进的过程；二是确保金融安全是利率市场化次序的出发点；三是对资本项目进行严格管制有利于保证利率市场化的顺利推进和利率市场化后经济的健康运行；四是稳定宏观经济环境有利市场利率化取得成功。
（三）国外利率市场化对银行的影响。
1.美国利率市场化对银行的影响。一是因竞争加剧，导致利差总体呈现缩小趋势；二是银行的资金成本增高，导致银行调整业务结构，要求银行追求更高回报的贷款业务和增加非利息收入业务占比；三是导致大量中小银行倒闭破产。
2.日本利率市场化对银行的影响。日本通过利率市场化改变了金融机构“借款过多、超额贷款、资金偏向、间接贷款优势”的局面，促进了金融全面自由化，但是利率放开后，导致宏观经济波动加剧，银行经营风险，道德风险加大。
二、中国利率市场化对农信社影响分析
国外利率市场化对银行影响巨大，以管窥豹，中国利率市场化必将直接冲击农信社这种地方性小型金融机构，利率市场化对农信社而言既是挑战也是机遇。
（一）中国市场利率化对农信社的不利因素分析。
1.导致成本增加。农信社主要以储蓄存款为主，以达州市农信社为例，截至2013年11月，各项存款余额400亿元，其中储蓄存款349亿元，占比达87%。按照当前央行政策，农信社为能加大存款组织力度，将存款利率上浮到顶，即上浮10%，假如所有存款按照1年期核算，将多支付利息4000万元。
2.导致收益降低。对以贷款利息收入为主要收入来源的农信社，随着贷款利率管制放开，其议价能力难以与商业银行匹敌，要拓展和巩固客户，其收益将受到直接影响。
3.导致流动性风险加大。随着市场化进程中金融业的全面对外开放，金融产品收益和风险的不对称性将有很大改观，居民及企业的选择也逐渐趋于多样性。这将直接导致“脱媒”现象，居民大量提取储蓄存款将其转移到其他投资途径，农信社流动性风险将加大。
4.导致利率管理难度增大。农信社受人力资源限制、客户限制（面大额小）和规模限制，其议价能力较差和利率模型建立难度较大，特别是在利率市场化后道德风险将进一步加大，从而导致利率管理难度增大。
5.导致主营业务流失。在利率市场化、金融产品多样化的形式下，资金需求者更多的采取成本更低的直接融资方式，将严重冲击农信社贷款业务。更为致命的是，存款保险制度出台后，农信社等中小银行既没有资金实力从减少利差方面吸引客户，也没有大银行的信誉和实力来吸引资金，主营业务面临挑战。
（二）中国利率市场化对农信社的有利因素分析。常言道：“穷则思变，变则通，通则达”。尽管利率市场化对农信社的冲击巨大，但是在中国全面推进改革转型的转折期，在利率市场化这种大趋势下，必将倒逼农信社通过转型改变原有盈利模式、调整业务结构、加快金融创新、提升管理水平，从根本上抛弃固化的传统经营模式，提升核心竞争力。
三、应对策略
（一）推进产权改革。以股份制为方向，深化产权制度改革。按照股份制的总体方向，加快推进股权机构改造，明晰产权关系，夯实产权基础，充分发挥“资本积聚、权力制衡、内生动力”三大功能。一是通过内源性积累、增资扩股等多元资本补充方式，进一步壮大资本规模，做强资本实力。二是坚持“有限参与、远离破产、长期承诺”的原则，优化股权结构，夯实有利于服务“三农”、有利于持续发展、有利于良好法人治理结构形成的产权基础。三是加快建立和完善“三会一层”的议事规则和决策程序，充分发挥股东对经营管理的监督约束作用。
（二）调整业务模式。业务转型是农信社应对利率市场化冲击的重要手段，通过业务转型把有限资源配置到最合理的领域，提高资本和资产的利用效率，实现价值最大化。一是调整客户结构。巩固原有的“三农”客户的基础上，要把中小微企业、城乡居民纳入目标客户，将农业现代化、城镇化进程中的成长型中小微企业和进程就业、置业、创业的城乡居民等零售客户作为核心客户群体，发展零售银行、社区银行。二是调整服务重点。服务跟着客户走，定位随着客户变。首先要调整服务市场，紧跟城乡经济结构和产业调整方向，把服务农村市场和城乡市场并重，做到深耕“三农”，建设普惠金融，聚焦“三城”（城区、城郊、城镇），建设社区银行，专注“小微”（小微企业），建设零售银行，形成新的增长点。其次是调整服务对象，把支持传统农业转向支持农业现代化，将贷款投向规模化、集约化、组织化、专业化、社会胡等为特点的现代农业，加大对农业龙头企业、农业产业链的支持力度。同时，逐步退出国家退出的“两高一剩”行业，逐渐加大对第三产业的支持力度。三是调整产品结构。资产业务向拥有较强的风险定价权的方向倾斜，将信用卡、消费信贷、贸易融资和中小企业贷款作为农信社开展资产业务的重点方向，不断提升零售业务的利润贡献率。持续发展高端客户，依靠其所贡献的非息收入以充抵息差收窄的不利影响。在积极拓展代收、代付等业务的同时，充分利用市场主体资格，积极为其他金融机构提供代理发行债券、银证转账、代理保险、基金托管、代客理财、资产管理、财务顾问、投资咨询等，提高中间业务收入，积极主动地开发低风险、高收益的中间业务新品种，以此大幅度提升盈利能力。
（三）压降运营成本。一是降低人力成本。一方面采取推行柜员制、“1+N”模式、后台集中运营、业务劳务外包等举措，立足挖掘现有员工潜力、提高队伍效率，严格控制人员增长。另一方面通过弱化员工机构属性，强化员工的专业岗位属性，实行前台倾斜考核分配制度，鼓励员工到一线工作。二是降低管理成本。按照扁平化、集中化、专业化的方向，再造组织架构，破除“小而全”的弊端，压缩管理层级，缩短管理链条，实现前中后台分离。三是降低财务成本。由财务会计向管理会计转变，建立产品、部门、客户的成本收益分析模型，把有限的经营资源用于价值创造能力强的领域和产品、部门和客户。
（四）提高议价能力。利率市场化中信贷产品的定价复杂性大幅提升，贷款定价不仅需要覆盖业务的成本与费用、风险损失和盈利目标，而且要兼顾市场竞争策略。目前，受金融生态条件、内部成本核算和绩效考核等条件约束，农信社的定价技术尚不能适应利率市场化的要求，容易引发价格竞争。因此，农信社必须加快建立以效益为中心，各方面协调的金融产品定价体系。具体而言，产品定价必须尽力保持在盈亏平衡点之上，必须综合考虑客户、产品给农信社带来的综合收益和分摊成本，必须加强金融新产品的研发协调、搞好金融新产品的定价。
（五）强化风险控制。增强利率风险管理意识是提高利率管理水平的基石，也是最先需要解决的问题。一是在企业文化中增强利率风险意识，确立利率风险管理在资产负债管理中的核心地位，构建利率风险管理的基本流程，推进利率风险管理工具的开发和运用，尽快建立起完善的利率风险管理机制，达到规避风险和盈利的目的。二是加强人才建设，培养一支掌握并能灵活运用现代利率风险管理技能和方法的高素质人才队伍。
（六）提升服务品质。一是以市场为导向，在金融产品和营销策略上施展其所能，同时员工也要尽快转变观念，增强竞争意识，主动营销，为客户量体裁衣，推销金融产品。二是在经营管理过程中要坚守以客户为中心的理念，持续改进和提升服务，争取在客户拥有数量和质量上掌握主动，努力挖掘顾客的贡献度，不断提升顾客的忠诚度，在激烈的金融竞争中赢取更大的生存及发展空间。
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公积金政策
2015年河南农村信用社联合社存款利率多少？
　　河南省农村信用社成立于1951年，已发展成为全省机构网点最多、服务区域最广、存贷款规模最大的地方性金融机构。全省农村信用社发行了自己的银行卡 &&金燕卡，开发了具有河南农信特色的惠民卡、青年卡、翔通卡等产品。2015年河南农村信用社联合社是多少呢？
人民币存款基准利率及河南省农信社利率执行情况表
单位：年利率%
农信社执行利率（&1.3倍）
一、活期存款
二、定期存款
（一）整存整取
（二）零存整取、整存零取、存本取息
（三）定活两便
按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行
按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行
三、协定存款
四、通知存款
五、个人存款
　　注：为维护存款人收益，河南省农信社各档次存款利率均上浮至基准利率的1.3倍。
　　10万元放在不同银行存钱，如果存3个月，利率最低的为2.35%，最高的为2.73%，每年利息相差380元；半年期，利率最低的为2.55%，最高的为2.99%，每年利息相差440元；1年期，利率最低的为2.75%，最高的为3.25%，每年利息相差500元；2年期，利率最低的为3.25%，最高的为4.03%，每年利息相差780元；3年期，利率最低的为3.75%，最高的为4.875%，每年利息相差1125元。
　　针对农村小微企业和农户贷款难，河南省农信社积极探索涉农专营机构、信贷工厂等服务模式，不断创新担保方式，稳妥开展土地承包经营权、林权和农村居民房屋产权&三权&试点工作，探索推广了&公司+基地+银行+农户&的信贷新模式，因地制宜推广涉农补贴、农用机械抵押、渔业权、采矿权等新型担保方式。
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农村信用社1万存定期多少利息
金融机构人民币存款基准利率
3.60 %利息=本金×利率×期限1年%=2252年%*2=5583年%*3=9994年---&先存三年后再约存一年：%=247.5 利息一共为1246.5元5年%*5=1800
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