普惠金融迎来春天 B4H方兴未艾
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在普惠金融的诸多模式当中，B4H模式也开始从国外的大型投资机构扩展至国内。B4H模式的全称是Banking For Home，意为普惠银行投资服务，简称B4H普惠银投服务。此模式的核心概念，就是由银行等大型金融机构将优质融资项目通过中介平台推荐给普通家庭或个人投资者，帮助企业项目灵活融资，同时让更广大的投资者能够享受到原来接触不到的投资收益。
日中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》在其第三部分第12条中正式提出“发展普惠。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。这是我国首次从政策层面鼓励普惠金融的发展，也正式宣告了普惠金融的春天来临。在普惠金融的诸多模式当中，B4H模式也开始从国外的大型投资机构扩展至国内。B4H模式的全称是Banking For Home，意为普惠银行投资服务，简称B4H普惠银投服务。此模式的核心概念，就是由银行等大型金融机构将优质融资项目通过中介平台推荐给普通家庭或个人投资者，帮助企业项目灵活融资，同时让更广大的投资者能够享受到原来接触不到的投资收益。日，美国凯雷集团宣布，将与融资中介机构Central Park Group共同成立CPG凯雷基金，该基金的出资门槛仅为5万。而原本高高在上的投资银行服务往往以数百万美元投资作为其准入门槛，这一变化，成为B4H普惠银投服务诞生的标志性事件。随后，同为国际投资银行巨头的KKR也推出了门槛仅仅只有2500美元的新型产品服务。与已经发展多年的普惠金融P2P网贷模式相比，B4H模式主要针对其资金风险控制和线下资金监管进行了改进，使得风险更低，投资者收益也更有保障。B4H模式优势明显，一是其项目主要通过银行推荐;二是其风控担保方为指定的金融机构，远非中介化的P2P平台自行担保可比;三是资金运作更为规范，尤其用银行托管账户的方式解决了以前资金投入项目方后就无法监控的尴尬，避免了项目方虚假融资后挪作他用的情况。在B4H模式中，中介方角色清楚的定义为投资信息发布平台，而将项目收集、审核、担保、资金收付、投后催收等一系列问题全部交由更专业的大型金融机构负责，自身只做信息平台，依靠信息服务收费盈利，实现了专业的人做专业的事，也大大降低了投资人所承担的风险，杜绝了以往在P2P模式中时常出现的因为平台自身能力不足导致风险控制不当而造成投资人损失的情况，进一步实践了普惠银行投资服务的理念，让广大投资者足不出户就能享受到优质的投资信息及专业的投资收益保障服务。正因为B4H模式牵扯的合作方都是银行及指定金融机构，其运营门槛自然不低，不是简单建个网站就能开始的，无形中将一些没有实力的运营方屏蔽在市场之外，也为投资者多了一层筛选。著名投资机构欣弘控股的联合创始人王永鑫就说：“B4H模式的搭建、运营、宣传、资源对接的难度一点不亚于其他那些同样服务于中小企业和个人的消费金融公司、小贷公司、融资担保公司等，其模式一旦稳定，会形成很强的粘性及竞争壁垒。”从2012年开始，普惠金融的概念开始深入人心，到2013年出现B4H模式，带动普惠银行投资服务发展，可以看到一种崭新的面向大众的投融资潮流正在形成，在2014年，其带来的变革一定值得期待!
[责任编辑：robot]
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添金所P2B模式提升网贷风控能力
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　　多年来，中国金融业基本由银行主导并垄断，金融机构的创新能力和服务意识较弱，银行等主要服务于国有大中型企业和政府融资平台，不太愿意为中小微企业及普通个人客户提供金融服务。其结果是，金融发展和创新被压抑，客户潜在需求得不到满足。为此，市场对中国金融改革的呼声日益高涨。
　　去年以来，以P2P为代表的互联网金融产品在国内蓬勃发展。市场普遍认为，互联网金融催生巨大商业机会，正在促进金融业竞争格局发生改变。在互联网金融专家谢平看来，互联网金融可被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提供金融包容性水平，促进经济发展。
　　当前，包括金融改革在内的中国全面深化改革已然展开，如何让更多民众享受到改革红利是值得关注的问题。因为长期以来，中国持续释放政府主导投资型经济红利，不可避免地存在金融管制过多、利率限制、金融资产单调等现象，适合百姓投资的金融产品相对匮乏，即使有，收益率也偏低。
　　因此现实情况是，一方面是中小微企业融资困难，另一方面是大众有投资需求却无理想投资渠道和收益。如何解决这种困境?专家指出，P2P、大数据金融、众筹等互联网金融模式为此提供了解决思路和方法。
　　事实上，这两年P2P等互联网金融产品的快速传播印证了上述说法。互联网金融模式为困境双方找到了利益共鸣点。譬如当下热门的P2P平台能够有效融合投融双方的利益诉求，达成双赢的局面。
　　P2P起源于英国，是指资金供需双方个人通过网络平台建立借贷关系，这一新鲜事物一进入中国就热度不减。P2P属于金融脱媒，但由于中国缺乏完善的信用体系，个人对个人借贷风险极大，一些P2P平台不得不进行本土化尝试，但效果仍需观察。在此背景下，另一些P2P平台努力创新，由P2P衍生出P2B模式，即借款人由个人变为具有稳定现金流及还款来源的企业。
　　这种平台利用互联网实现信息对称、实现资源高效利用，做到投资者和有融资需求的企业进行直接对接，尽量减少复杂的中间的环节，让投资人能直接享受到企业经营发展的成长红利。这一模式的优势是，相较个人而言，企业的信息比较容易核实，更加透明化，还款来源更稳定，出借人的收益也更有保障。
　　目前，中国此类平台有添金所、爱投资等。以添金所为例，该平台以国际领先的B4H金融服务模式，汇集优势金融资源，通过与保险、融资租赁、大型AMC等金融机构合作，由这些专业机构提供风险定价支持后，平台再次进行独立的尽职调查，详尽考量企业经营情况，将优质中小微企业融资项目在互联网平台推荐给投资人，帮助企业成功融资，同时让更多普通人享受到较高的投资收益。
　　由于企业融资规模一般较大，这种模式对平台风控能力提出更高的要求。但即使风控得当，处于转型期的一些企业也会碰到不确定性风险，这就有赖于网贷平台的综合实力。像添金所为降低风险，把服务的企业对象重点锁定在长三角地区。因为长三角城市群作为世界六大城市群之一，拥有全球最具活力和发展潜力的中小企业群体。同时，其股东背景不容小觑。据了解，添金所是集金融专家和技术精英倾力打造的互联网投融资平台，核心股东的关联公司投资范围覆盖金融、传媒、互联网等行业，投资过中国银联、通联支付、第一创业证券、江苏广电等众多知名企业。
　　中国互联网金融伴随改革而生，随着市场进一步成熟，P2B平台将更好的实现金融普惠，帮助中小微企业享有平等的融资权，同时让普通家庭享有平等的金融权，享受金融改革带来的红利。& & & & 从容网（）是专业的投融资及理财产品导购平台，国内权威的p2p网贷平台评测机构，网站汇聚了国内权威的p2p网贷产品、个人贷款、信用卡及众筹等投资理财产品，更多p2p网贷相关信息，请关注从容网。
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9:00 - 18:00本周，银行系理财产品预期年化收益率用“每况愈下”来形容实不为过。市场上的理财产品呈两极分化态势。像招行每月开放的“月添利”销售火爆（本月开放日为8日）。“月添利”之前的预期年化收益一直在6%以上。据该行产品经理朱建伟介绍，“月添利”每次开卖都在30分钟内被一抢而空。“柜台速度太慢，网上银行、手机银行才买得到。”而大多数银行理财产品则表现平平，预期年化收益与前期相比，一直在缓慢回落。
但与此同时，互联网上又杀出一只“宝宝”——号称年化收益11%的好利宝。
记者打开名为“好利58，理财持家-B4H模式互联网投资理财平台”。该平台已陆续推出多期“好利宝”，前期收益均在10%以上。该网站声称：“好利58是国内首家B4H模式线上线下一体化理财平台，您可以将手中的闲散资金投资到由合作银行、小贷等金融机构推荐的优质企业及其项目中获得利息收益。”7日，网站推出的最新一期“好利宝”为期12个月，融资金额200万元，预期年化收益10.8%，起点门槛仅为500元。获利方式是按月付息，到期还本。在前后2小时内，记者观察到，该期产品融资金额完成率已从68.6%上升至70%。
同为互联网金融产品，为何好利宝的收益明显高于余额宝呢？
据悉，好利宝58网是欣弘控股发起投资的国内首家B4H投资理财平台（B4H为普惠银行投资服务模式的缩写）。该网站依托的金融资产交易平台为海峡金融资产交易所，是全国仅有的7家国务院相关部门审批的金交所之一，拥有国资背景金融资产交易牌照。其大股东包括福建漳龙集团、西安投资控股等。好利宝主要对接银行、小贷、担保公司审核的项目，最近又加入了集团公司为子公司担保的创新模式。有几期好利宝甚至直接对接央企级别的集团项目，以中航、中石油、中石化等大型央企合作协约款项为首要还款来源。它和余额宝等宝宝本质为货币基金的运行模式完全不同。
记者请教了我市多位业内人士。他们的观点是，好利宝与多数互联网宝宝一样，在监管层属于真空。“银监会和工商局都很难实际对这些网站产品进行管理”；其次，好利宝的高收益模式很可能来自于没有吸储压力，没有中间环节的直接放贷。“类似于一个大型的P2P，购买者并不清楚自己的钱到底投向了哪里。”
因此，虽然好利宝年化收益一枝独秀，但真要购买，读者还是要谨慎考虑。
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