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中国银行最新口子，只要有中行信用卡额度两万以上，用卡半年以上，只要不是黑户，就可以申请个人信用循环贷款（中行官网可查），不面签不面取，只需要提供名字，身份证号码，卡号，查询密码就可以，查询15分钟出结果，查询通过，审批2小时内到帐，贷款额度为5万元到20万元。五万以上白金卡客户可以操作10万到五十万贷款，一手操作15个点，不收任何前期费用，成功到账后付款，利息5里，每个月只还利息，最后一个月还本金，3年使用期限全国接单，实力证明一切！
中国银行最新口子，只要有中行信用卡额度两万以上，用卡半年
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中国银行最新口子，只要有中行信用卡额度两万以上，用卡半年以上，只要不是黑户，就可以申请个人信用循环贷款（中行官网可查），不面签不面取，只需要提供名字，身份证号码，卡号，查询密码就可以，查询15分钟出结果，查询通过，审批2小时内到帐，贷款额度为5万元到20万元。五万以上白金卡客户可以操作10万到五十万贷款，一手操作15个点，不收任何前期费用，成功到账后付款，利息5里，每个月只还利息，最后一个月还本金，3年使用期限全国接单，实力证明一切！
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房子最近办贷款，办的是20年的打算四年以后有笔钱一把还清，到时候银行会允许吗，还有剩下的利息需要还吗
提问者采纳
　　提醒，不要忽略解抵押环节，由于还款利息支出通常集中在还款初期，而有的银行则需要收取一定数额的违约金等，尤其是一些提前还贷的条件与限制，却不能满足其他方面资金需求时，贷款人在结清贷款后。　
直接缩短还款期限，以解决自身融资需求。　
部分本金提前还，以使房产完全属于自己：　　将剩余的本金一次性全部还清。同时、房屋交易等原因必须进行提前还贷。其次是处于还款初期的借款人，可将现有资金用于提前还贷，每个月的还款额减少，每个月的还款额减少。首先是当借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，同时缩短还款期限，将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求，还款期限不变。　　部分本金提前还，所以在贷款期内前5年提前还款都是划算的，缩短还款期限。第三是借款人因自身月供压力：　　目前可行的提前还贷方式有5种。　　部分本金提前还，不用再还利息：在还款前应全面了解各家银行有关提前还贷的详细规定。譬如有的银行规定提前还贷需为1万元的整数倍。
提前还款的5种方式贷款人若遇到以下三种情况时，可选择提前还贷。然后再用此套房产向银行申请抵押消费贷款
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以后的不用还，办下贷款一年以后，就可以还大宗的，你只需要还这四年的利息允许
你好，这个是允许的，以后的利息也不用还的，但是需要缴纳一定的违约金。
是可以的，在银行那边叫还大额。可能要付一点违约金不多！
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出门在外也不愁房贷超过三年提前还款无意义 半年内还贷要交违约金
房贷超过三年提前还款无意义 半年内还贷要交违约金
&&&&& “半年内不得提前还贷，提前还贷要交1%违约金”。银行业内人士称，客户贷款年限约定中途更改，打乱了银行资金计划，占用了银行的人力，所以银行对此业务收费。也就是说，借款人若在3年后提前还贷意义已经不大，因为此时利息已经偿还大半。
　　本报讯（记者李彦 杨莉）“半年内不得提前还贷，提前还贷要交1%违约金”。部分房贷市民称提前还贷遇肠梗阻。
　　去年11月，李女士通过公积金和商贷组合贷款在武昌傅家坡附近买下一套住房，其中商贷部分22万元，贷款年限30年，贷款利率为基准利率上浮10%。“还款明细上写明，商贷部分月还款额为1500多元，其中前三年的月偿还本金均不足200元，绝大部分都是还利息。”李女士说，为减少利息支出，自己年后筹了10万元闲钱，打算提前偿还一部分商贷，可当时办理贷款的客户经理却说，按照贷款合同规定，借款人半年内不得提前还款，否则要按偿还金额的1%交纳违约金。
　　昨日，记者就此事采访了李女士贷款行的个贷部相关人士。对方称按照合同约定，若是借款人在半年内提前还贷，需交纳1%违约金；若半年后还款，则无需交纳这一费用。
　　记者了解到，提前还贷遭遇肠梗阻的并非个别现象。2011年6月熊先生在建设大道一大型银行办理贷款21万元，每月还贷2500元，在贷款7个多月后，熊先生因有一笔5万元的奖金到位，决定提前还贷。但银行工作人员称，因为没有满一年，所以银行会多收一个月的费用，大约为1200元。
　　更有部分银行规定在贷款发放一年（含一年）以内提前偿还部分或全部本金，贷款人需按该次提前归还本金额的3%收取违约金。以100万元贷款为例，一年内贷款人如果提前偿还50万元就需支付1.5万元违约金。
　　记者了解到，提前还款难的客户集中在去年那批利率上浮的房贷一族。2011年贷款额度紧张时，银行为腾出贷款额度，纷纷“鼓励”一些享受7折8.5折利率的客户提前归还房贷，以回收这部分资金，再贷给一些企业，以求利润更高。但类似熊先生这些在2011年房贷上浮了1.1倍甚至更高的客户，提前还贷，就要支付费用。
　　银行业内人士称，客户贷款年限约定中途更改，打乱了银行资金计划，占用了银行的人力，所以银行对此业务收费。
　　现象 去年房贷客户提前还款难
　　提醒 超过三年，提前还款无意义
　　记者留意到，很多银行和借款人签订贷款合同时，都会规定在半年或一年期限内不得提前还款。“还款的头一年是利息最多的时候，银行会想方设法制止借款人在此期限提前还贷，尽可能多地收取利息。”一位不愿透露姓名的个贷经理说：因首月还款时，借款人占用银行资金最多，所以支付的利息也就最多，随着逐月还款，占用银行资金逐渐减少，利息也就越来越少。对借款人来说，自然是越早提前还贷越划算。
　　记者算了一笔账：以贷款20万元10年偿还为例，按现行7.05%的基准利率计算，若选择等额本息方式还款，10年利息共为7.9万余元，而前三年的利息就高达近4万元，约为总利息的一半。也就是说，借款人若在3年后提前还贷意义已经不大，因为此时利息已经偿还大半。
　　房贷还款随息应变
　　每年1月1日起，银行都要开始执行新的利率标准。因为2011年央行有3次加息行为，这也意味着2012年银行会提高房贷还款的标准。鉴于这种情况，理财专家建议有房贷的消费者，要拿起计算器精打细算一番，看是否有无提前还款的必要，并且要密切关注自己的还款情况，以避免还款数额不足，影响自己的信用。
　　利率上调月供增加不少
　　每年1月1日，对贷款购房的消费者而言，都是一个需要精打细算的关口。根据惯例，这个时候，都是绝大多数贷款者与银行约定的贷款基准利率调整时间。
　　而在2011年，央行分别在2月、4月、7月3次宣布加息，与购房者关系密切的5年以上贷款利率已从年初的6.40%涨至7.05%，利率上涨了近10%。这意味着2012年购房者要按照最新的基准利率给银行还款的数额增加了，贷款购房者的月供涨价了。但到底会多还多少呢？
　　记者以贷款总额为50万元、还款期限30年，采用等额本息还款法的房贷，也没有取得优惠利率，咨询了工商银行（601398）。该银行的理财规划师告诉记者说，像记者这种情况的话，2011年每月需要还款3127元，在2012年执行新的利率标准之后，这一数额会变更为3343元。这意味着按照最新的利率标准，记者的房贷月供会增加216元，50万元的贷款30年还完以后会多支付77760元的利息。
　　这一算计，感觉给银行还款的钱又增加了不少。　“半年内不得提前还贷，提前还贷要交1%违约金”。银行业内人士称，客户贷款年限约定中途更改，打乱了银行资金计划，占用了银行的人力，所以银行对此业务收费。也就是说，借款人若在3年后提前还贷意义已经不大，因为此时利息已经偿还大半。
　　提前还贷很有必要吗？
　　记者在采访中了解到，随着月供增加，有不少购房者已经考虑提前还贷，以避免支付更多的利息。
　　但是提前还贷，会很划算吗？这似乎要打一个问号。浦发银行（600000）的理财规划师告诉记者说，这个要分情况，并不是所有购房者都适合提前还款。
　　该理财规划师说，假如你贷款的时候，没有拿到优惠利率，你的月供增加了，并且长远来看，给银行多支付的利息也会很多。这种情况下，如果资金充裕的话，你可以选择提前还款，避免多支付利息。
　　“假如你从银行拿到了优惠利率的话，提前还贷反而不利。”该银行理财规划师说。该理财规划师举例说，如果你贷款的金额为22万元，贷款年限约定20年，以等额本息还款方式还款，且享受了银行7折利率优惠的话，你目前的月供约为2140元，利率上涨，但由于其享受了7折优惠，所以月供变化不大，每月只需要多还33.72元。
　　“如果采用等额本息还款到中期的客户已偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，再提前还贷意义也不大。”他说，目前市场资金成本很高，如果房贷尾款资金量大，用这部分资金还贷并不是很好的投资选择。消费者如果拥有了这部分资金，用到别的地方，收益就会更高。
　　记者在采访中也了解到，像等额本金还款期已过1/3的房贷者提前还贷也不划算。一位银行从业者告诉记者说，所谓等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。该还款方式在还款期超过1/3时，借款人已还了一半利息，此时再选择提前还贷的话，偿还更多的是本金，不能有效节省利息支出。
　　不要遗漏了还款数额
　　在采访中，一些理财规划师还告诉记者说，在每年年初这个时候，一定要关注自己的还款金额变化，否则，可能会因为利率变化，需要增加还款变多，而还款的数额不够，进而影响自己的信用记录。
　　另据银行业内人士透露，每年的1月份比较特殊，它是”分段计息“的。比如20日为还款日，1月份的还款数额为：12月20日到当月31日按6.40%计息，1月1日到当月20日按7.05%计息。所以，2月份的还款额，才是贷款者的‘新月供’。”这需要消费者对自己的还款数额多加关注，避免遗。
　　如果不知道自己究竟是多还款还是少还款的话，最好去银行进行咨询。据悉，银行是不会主动告知客户月供变化的，如果有必要贷款者最好到贷款银行打印一份还款记录，了解自己的还款变化。
　　新贷款者要多留心眼
　　在采访中，记者也了解到，对即将购房者来说，如果购房者有公积金贷款的机会，就尽量选择此种方式，这样的话，会比银行贷款更加实惠。业内人士说，经过3次加息后，目前公积金贷款利率为4.9%，商业贷款的利率为7.05%，相差2.15个百分点。以贷款100万元、期限20年、等额本息还款方式为例，如果是公积金贷款，那么年利率4.9%，20年共支付利息57.07万元，月供6544元。而如果采用银行商业贷款，假设年利率不上浮，按基准利率7.05%贷到款，10年则总共需支付利息86.79万元，月供7783元。使用公积金贷款比商业贷款节省利息29.72万元，每月还贷负担减轻1239元，显然公积金贷款更具优势。
　　如果新贷款者不能通过公积金贷款的方式来获得房贷的话，那还有一个方法可以达到节省月供的方法。业内人士透露说，近年银行贷款也多有创新，在贷款合同中会有“利率调整方式”这样的条款。有约定为“按年调息”或者是“按月调息”两种供贷款者选择。如果你在签订合同的时候，选择对自己有利的方式，会在利率发生变化的时候得到更多实惠。业内人士说，通常利率上升阶段可选择按年调息，下降阶段可选择按月调息，这样能够减少利息支出，对房贷者有利。
　　首套房贷利率上海执行有别 基准利率不普遍
　　据上海商报报道，日前工、农、中、建四大行在内部召开的研究全面落实差别化房贷政策的座谈会上共同提出，将切实满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求，合理权衡定价，在基准利率的基础上根据风险原则合理定价首套房贷款利率，但首套房首付比例仍然执行30%的标准。此外，还将提高住房贷款审批效率。对此，商报记者咨询了各家银行上海地区的客服热线以了解具体情况。
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　　执行基准利率“不普遍”
　　工商银行的客服人员告诉记者，目前上海地区的首套房贷款利率是按照基准利率执行的，首套房的首付比例仍然执行30%的标准。第二套住房的贷款利率是按照基准利率的1．1倍来执行的。审核评估大概需要一个月左右，当然按照申请人实际情况的不同会有所差别。
　　建行的工作人员则表示，目前还没有收到普遍执行基准利率的通知，首套房贷款利率会按申请人的实际情况而定。首套房的首付比例仍然执行30%的标准。
　　中国银行（601988）方面表示，目前首套房贷款执行不低于基准利率1．05倍的标准。关于是否能享受到基准利率，该工作人员表示，具体情况还要向经办行咨询了解。
　　农业银行（601288）的客服人员表示，该行客服人员没有个人住房贷款方面的相关信息可以提供。记者在农业银行的官方网站上则获悉，该行的贷款利率执行中国人民银行规定，最低可在同期同档次贷款基准利率的基础上下浮15%。
　　记者从交行了解到，交行目前执行基准利率的情况有所增加。该行的工作人员表示，基于差别化房贷政策，对于资信状况好的购房申请者一般都可给予基准利率。
　　民生银行（600016）的客服人员表示，目前按照相关规定，首套房贷款执行不低于基准利率的利率标准。达到一定的资质要求，申请人还能享受到一定优惠。在审批时间上，该客服人员表示，如果材料准备齐全，审批的速度将大大加快。
　　上海银行方面则表示，目前首套房贷还是按照基准利率执行。不过符合一定条件的申请人可以享受到不同程度的利率优惠。在审批时间上，通常是一个月左右。
　　银行松绑有其内在需要
　　对于四大行共同提出“松绑首套房贷款利率”的做法，一位业内分析人士认为，银行此举或为了扭转当前个人贷款增长乏力的局面。首先从个人住房按揭贷款这一大头入手，一方面既满足有着刚性购房需求的个人客户，另一方面也促使个人贷款业务在第一季度末实现进一步增长。
　　根据相关数据显示，今年1月和2月份，商业银行新增贷款量均低于市场预期，1月份人民币贷款增加7381亿元，同比少增2882亿元。而2月份，多方机构预测在乐观情况下，新增贷款规模将与1月份相当，而这样的数据明显低于市场预期。
　　中国银行国际金融研究所所长宗良在接受相关媒体采访时表示，在银行个人贷款业务中，住房按揭贷款占据相当大的一部分，但随着房地产调控力度不减，不少有购房需求的人群仍持观望态度，因此，银行非常有必要采取措施促进个人贷款量的增长。由此而言，银行有其“松绑首套房贷利率”的内在需要。
　　两会热议首套房贷七折 合肥银行继续加价
　　“国家有关部门及时调整目前的信贷政策，对购买首套房和首次改善住房（卖掉唯一住宅，购买一套新商品房）的群众，重新恢复房贷利率七折优惠。这样房地产调控才能惠及所有中等、中低和低收入群众，使更多的群众都拥护宏观调控。”
　　这是全国政协常委、万达集团董事长王健林在2012年两会期间提案中的建议。
　　据悉，房贷利率七折优惠在2008年10月份曾一度出现，当年即被贴上“救市”的标签。而此次王健林的提案，虽然将房贷影响刚需购房的矛头指向银行，但业内仍不免将其与之前关于房地产商将在两会期间要求调控松绑的传言相联系。
“半年内不得提前还贷，提前还贷要交1%违约金”。银行业内人士称，客户贷款年限约定中途更改，打乱了银行资金计划，占用了银行的人力，所以银行对此业务收费。也就是说，借款人若在3年后提前还贷意义已经不大，因为此时利息已经偿还大半。
　　首套房贷利率松动？
　　自龙年春节之后，关于首套房贷利率松动的呼声就一浪高过一浪，随着北、上、广等城市先后传出首套房贷利率回归基准的消息，无论是央行关于继续执行差别化住房信贷政策的指示，还是工农中建四大国有银行的在基准利率之内根据风险原则合理定价的提议，都为其提供了更为有力的佐证。
　　首套房贷利率松动似乎势在必行。
　　央行决定从2月24日起再次下调存款准备金率，约释放流动资金4000亿元人民币，但却并未像业内预言的那样带来利好首次置业的房贷政策。
　　而对于房地产开发企业，合肥学院房地产研究所副所长凌斌在其微博中坦言，“下调存款准备金率就是一出来打酱油的”，“下决心降价吧”，似乎房企也难以从中得到什么好处。
　　3月5日，在两会开启的第一天，带着央行与四大国有银行的先后表态，合房网记者再次走访合肥市各大银行个贷网点，重提首套房贷利率。
　　合肥银行继续加价
　　“有意向，但是还没落实”，针对基准利率的申请情况，四大行中，唯一给予“可能松动”信号的仅有建设银行（601939），其他全部都是一如既往的“暂时还没得到通知”。而唯一表示可以申请的招商银行（600036），给出的答案也仅是“如果信用良好的话可以往上申请，但不一定能批下来。”
　　也就是说，合肥各大银行多数仍然执行“加价”的房贷政策：首套房贷利率上浮1.1倍。
　　而针对之前部分银行网点可以申请基准利率的传言，中国银行、工商银行、农业银行等工作人员在解释了房贷政策——首套房贷利率上浮1.1倍之后，一致表示：“按照规定，合肥市同一银行下所有的个贷网点所执行的政策应该是一样的”。
　　农业银行包河支行工作人员解释说：“现在还没有接到关于首套房执行基准利率的通知，个贷网点所执行的都是总行给的政策，我们没有权利制定。”而之前曾被报道说可以申请基准利率的农业银行龙岗支行工作人员在被问及之时，则是一口否决：“我们暂时不做个人住房贷款，可能以后会重新做，但这个要等上级行的通知”。
　　合肥部分银行房贷政策一览
　　中国银行合肥市户口（包含三县）首套房首付三成，利率上浮10%；二套房首付六成，利率至少上浮15%；三套房停贷。外地人需提供一年以上社保和纳税证明，否则不予受理。部分网点可以办理二手房贷款业务。
　　工商银行合肥市户口（包含三县）首套房首付三成，利率上浮10%；二套房首付六成，利率上浮20%；三套房停贷。外地人需提供一年以上社保和纳税证明，否则不予受理。部分网点可以办理二手房贷款业务。
　　农业银行合肥市户口（包含三县）首套房首付三成，利率上浮10%；二套房首付六成，利率上浮20%；三套房停贷。外地人需提供一年以上社保和纳税证明，否则不予受理。部分网点可以办理二手房贷款业务。
　　交通银行（601328）合肥市户口（包含三县）首套房首付三成，利率上浮10%；二套房首付六成，利率上浮20%左右；三套房停贷。外地人需提供一年以上社保和纳税证明，否则不予受理。部分网点如新天地支行，东陈岗支行等可以做二手房贷款业务。
　　建设银行合肥市户口（包含三县）首套房首付三成，利率上浮10%；二套房首付六成，利率上浮20%；三套房停贷。外地人需提供一年以上社保和纳税证明，否则不予受理。二手房贷款政策与一手房相同，需通过中介机构。
　　光大银行（601818）合肥市户口（包含三县）首套房首付三成，利率上浮5%左右；二套房首付六成，利率上浮20%；三套房停贷。外地人需提供一年以上社保和纳税证明，否则不予受理。暂停办理二手房贷款业务。
　　中信银行（601998）合肥市户口（包含三县）首套房首付三成，利率上浮10%；二套房首付六成，利率上浮20%；三套房停贷。外地人需提供一年以上社保和纳税证明，否则不予受理。暂停办理二手房贷款业务。
　　招商银行合肥市户口（包含三县）首套房首付三成，利率上浮5—10%，可以申请基准利率；二套房首付六成，利率上浮最低15%；三套房停贷。外地人需提供一年以上社保和纳税证明，否则不予受理。目前可以办理二手房贷款业务。
　　兴业银行（601166）合肥市户口（包含三县）首套房首付三成，利率上浮5—10%；二套房首付六成，利率上浮20%；三套房停贷。二手房贷款与一手房相同。无不良信用记录等的优质客户可酌情放宽。外地人需提供一年以上社保和纳税证明，否则不予受理。
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2015年银行贷款容易申请吗?2015年银行贷款申请秘籍
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摘要 : 2015年贷款为什么这么难？贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的
　　2015年贷款为什么这么难？贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。大揭秘银行贷款：2015年贷款难究竟难在哪里？ 本文来自综投网
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　　信贷经理有话要说 本文来自综投网
　　信贷部门是银行的核心部门和赚钱部门，银行一般分为公司部和个贷部，分别负责不同的目标客户群体和信贷产品。对于一个牛逼的信贷经理而言，必须学会做两个事情：外部营销和内部营销。外部营销主要包括三个方面：1、存量客户。主要包括自己的客户及老客户转介绍；2、中介客户。信贷经理与贷款中介互为唇齿关系，利益互补；3、同行客户。其他银行或者同行介绍过来的，人情往来。 更多投资理财知识
　　以上三个方面，不同的信贷经理差别非常大，比如一些信贷经理对业务流程不熟悉、缺乏思路和解决方案、经常弄丢客户资料、人品很多也有问题。内部营销比外部营销更有挑战性，牛逼的信贷经理做到一定程度，往往会把更多的精力放在内部营销上面，如何把行长们和风控们搞定，如何建立自己的良好形象，如何再往上爬一个台阶，变得比做业务更重要了。从去年开始，面对不良率的飙升，特别是后期很多进入银行的新人，不知所措了，很多信贷经理现在都忙着收债和跑法院，风控每天找自己，好不容易整理好一个客户的一大堆资料报上去又被拒了，这业务莫法做了，付出和收益不成正比，于是，很多信贷经理，现在每天到办公室第一件事就是把股票交易软件打开，客户的资料丢到一边，客户还等着放款呢？ 本文来自综投网
　　农业银行（行情 研报）风险总监：不良贷款爆发进入下半场 更多投资理财知识
　　日，中国农业银行举行的2014年度业绩发布会上，农业银行风险总监宋先平表示，从经济运行状况看，商业银行不良贷款的增长进入下半场。由于滞后的因素，预计商业银行整体不良贷款上升趋势，会在2016年上半年见顶。 本文来自综投网
　　&现在商业银行不良贷款率的正常水平应在2-3%左右。&他说。 了解更多理财知识
　　截止2014年末，农业银行不良贷款率为1.54%，其中公司贷款不良贷款率在2%左右。 了解更多理财知识
　　宋先平分析指出，2014年农业银行新增不良贷款372亿元中，国有与民营企业的比例为3:7，其中中型企业居多。 更多理财小知识
　　&不良贷款增加多的一个主要原因就是，像中钢集团50亿元、四川二重28亿元等，这样的单笔大额不良贷款。2014年农业银行核销291亿元的不良贷款，其中包括向四大资产管理公司转让260亿元左右（资金回收率37%）。&他解释道。 综投网
　　农业银行北京分行相关人士告诉记者，鉴于2014年北京分行不良贷款、信用风险大量爆发，北京银监局向分行出示一份业务经营监管指引，在1000分的考核权重中，存款和不良贷款率分别占400分。 综投网
　　在不良贷款处置上，宋先平表示，农业银行使用债务重组、债务削减、减免本息，以及在企业兼并重组中实施贷款展期、延期，多种途径来处置不良贷款。 更多理财小知识
　　&财政部还在继续研究新的不良贷款处置措施。&他最后说到。 理财方法
　　农业银行发布的2014年度报告显示，总资产规模接近16万亿元，年净利1795亿元。其中，净利息收入是其营业收入的最大组成部分。2014年，实现净利息收入4298亿元，占营业收入的82.0%。 综投网
　　对于净利息收益率同比去年提升的原因，财务总监张克秋指出，主要是有效把握市场投资机会，在市场收益率较好时段重点加大债券投资、同业融资力度。 更多理财小知识
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　　风控经理有话要说 理财方法
　　我们的职责有两点：规范审贷资料和检验和推断资料的真实性及合理性，防范风险是我们的第一责任。如果明显的风险漏洞或者资料问题，我们将承担第一责任，直接影响到我们的饭碗。我们并不是表面那样光鲜亮丽： 综投网
　　第一，存在感 理财方法
　　银行的核心部门是业务部门，也是最赚钱的部门，只有审批单子的时候才能体现我们的存在感，所以就算一笔单子没有问题，有些风控同事也会故意找一些问题，有些风控经理的心理是扭曲的。 更多投资理财知识
　　第二，利益点 更多投资理财知识
　　我们的收入来源由固定工作加年终绩效构成，换句话说，业务团队做再多的业务与我们无关，但是出现了风险我们却要承担审批责任，不仅扣年终绩效，而且很多擦屁股的事情却是我们来做。 综投网
　　第三，自我保护 更多理财小知识
　　面对经济下行压力和不良率攀升，我们部门逐渐成为最忙的部门，我们没有业务团队了解市场和客户，我们只有拿着总行给的审批文件作为唯一依据，文件说一就是一，拿不准的我让你信贷经理写情况说明和签字，总之就算出了风险可以规避自己的责任。今年的行情，我们是能推就推，能拖就拖，去年你们信贷经理拿过来的假资料你以为我不知道，比如银行流水、收入证明、贷款用途和什么非恶意逾期说明等等，我们睁一只眼闭一只眼，但今年不行，做得多我们没有好处，做得少风险必定就少。 综投网
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　　2015年，俺身边很多做金融的人都深切感受到，今年银行贷款和民间贷款都比去年难，审批慢、资料多、金额小，而且附件很多放款条件，我们一起来探讨一下今年贷款为什么这么难？ 综投网
　　不良率失去控制 更多投资理财知识
　　数据显示，2014年第四季度中国银行（行情 研报）业坏账单季增速创下十年新高。分析认为，随着目前银行业的信用风险提升，下半年银行业的不良资产将进一步提升，其中2015年银行业不良贷款率可能上升0.2~0.3个百分点，至1.5%~1.6%的水平，但笔者通过银行内部渠道了解，银行信用类贷款的实际不良率可能已超过10%（不良率不等于坏账率），因为大部分银行信用贷款的还款方式是等额本息，本金在每月递减，贷款新增却在下降，也就是说贷款余额在下降（分母），不良余额在上升（分子），不良率直线上升。不良率的上升直接倒逼银行谨慎放款，或者干脆暂停放款。某股份制银行成都分行年后冒出6亿不良贷款，贷款余额才60亿，也就是说不良率直接飙升至10%，而且这仅仅是开始，客户经理人人都在收贷，还有几个在做业务。 综投网
　　房地产泡沫危机 更多理财小知识
　　以成都为例，据多位地产内部人透露，南郊牧马山一带大部分高端别墅楼盘都成为空城，截止2015年3月底，价格较去年跌幅都在30-50%以上，但却无人问津，因为买下来拿到银行贷不出来款。成都商业总量堪称&全球第二&，颇为&恐怖&，购物中心破百，南延线有近60个。世邦魏理仕数据显示，成都写字楼现存量533万平方米，空置率36%。零售商业去年新增近百万平米，未来三年预计供应358万平方米。部分购物中心，如富力天汇、凯德天府、奥克斯广场、苏宁广场、九方购物中心等多项目有商铺空置。南延线附近的奥克斯广场，部分区域数空铺相连；成都核心区的富力天汇，部分楼层近半数空置，不少商铺大门紧锁。&不少公司将办公用品都搬进购物中心。&因为商铺空太多不好看，好死不如赖活，死掉了就血本无归。成都大部分银行已把别墅和商业项目列为最危险的资产，谈&商&色变，危机正在步步逼近。 综投网
　　实体经济空心化 综投网
　　中国的实体经济面对诸多问题：融资难，融资贵，而且融资的各种费用看不懂，这也许就是潜规则吧，而且银行说抽贷就抽贷。税务部门盯紧你，现在税收大幅度减少，仅存的几家制造业就成了税务部门最后的稻草。环保消防部门会在节前准时接二连三的登门拜访，下达的各种整改意见。供货商从来不会像客户方那样可以赊账，我们拿现金买原材料，我们卖出去产品赚回来都是算不清楚的应收账款和坏账。 本文来自综投网
　　中国实体经济最具典型代表的是民营企业和小微企业。笔者接触的部分企业主都表示，2015年比2014年的经济环境更加恶劣，今年的目标就是不死，不死而且活下去的企业已经很不错了。大部分实体企业主仍咬牙坚持着，但一部分企业走向错误的方向，在成都，一些企业主误入金太阳传销或民间金融的泥潭，一些银行已对成都某些商圈进行了封杀，比如摩尔汽配市场、金恒德汽配市场、荷花池服装市场、金花鞋厂区域地和金府机电城区域等等，一些实实在在做企业的被误杀，贷款变得难上加难，有苦说不出！ 了解更多理财知识
　　民间借贷风雨中 更多投资理财知识
　　以成都为例，民间借贷主要分为四种，第一种是具有担保权力和担保能力的担保公司，与银行合作，但今年基本都被银行踢了，名曰去担保化。第二种是直接可以放款的小额贷款公司，直接对小额需求客户放款，擅长人海战术和把分母做大再考虑分子的战略，目标客户大部分是银行溢出客户，注定了不良率更加恐怖，预计今年大部分都不赚钱。第三种是介于放款机构和融资主体或个人之间的咨询公司或个人，成都话叫串串，串串有很大区别，大串串月入10万，小串串月入几千。最后一种就是灰色地带的高利贷，成都话叫做水生意的，高风险高收益，月息高至一角，同时追债服务也是第二收入来源。目前四川大部分的民间借贷公司处于停顿，剩下的基本都处于半停滞状态。民间借贷是经济发展的市场需要，不仅中国独有，从某种意义上讲民间借贷的发展与经济发展的活力具有密不可分的关系，存在的就一定有道理，民间借贷活跃度降低，导致贷款难度进一步加大。 本文来自综投网
　　商业银行转型困境 综投网
　　近日，包括工行在内的多家上市银行公布的年报显示，2014年的净利润增幅，基本都从两位数跌到了个位数。数据说明什么？那就是银行业的增长方式进入了一个新的行业周期，当下的中国银行业的三个困境：宏观经济下行压力、贷款不良率上升和存贷款利差进一步收窄，造成银行利润的快速下滑，更可能出现系统性风险，不得不考虑转型。 本文来自综投网
　　同时，也有一些银行利润两位数增长，比如平安银行（行情 研报）就实现了30%以上的增长，主要来源于中间业务、创新产品和服务，以&贷贷平安卡&为例，产品一进入市场便成为热门信贷产品，快速占领市场，最牛逼的是这个产品不仅是贷款产品，他更是把客户绑定，三个月归本，随借随还，额度根据流水匹配，期限十年，直接把客户各种需求绑定。当然这其中也出现了一些问题，比如银行流水假戏真做、经营场所包装挂靠、不注重资产积累和经营状况。 本文来自综投网
　　另外一方面，互联网+金融对银行的冲击已经来袭，从去年的余额宝拉高存款成本，存款搬家，到今年民营银行和互联网银行（如前海微众银行）得到国家层面的明显支持，传统银行还牛逼哄哄的以为自己是垄断就错了，还坐在办公室牛逼哄哄等着贷款中介拿着单子求着你做就错了。你不做，别人替代你做，你做的不够好，别人替代你做得更好！ 理财方法
　　银行行长双重考核 了解更多理财知识
　　银行行长的日子也不好过，经济下行压力、不良率和存贷差的收窄，利润率快速下降，既要面对业绩增量的业务压力，又要面对不良率飙升的风控压力。年底考核的达标与否，不仅关系到个人的收入，甚至可能还关系到行长的位子。银行每年的考核任务是要求增量，各项业务已经做得不错的支行反而比较吃亏，因为增长的空间很小，所以一些银行上半年拼命做下半年慢慢做。表面上恭恭敬敬，我们都知道业务团队抱怨我们压单子，风控团队抱怨我们野路子，两头都讨好难。除了上午到银行晃一下，稳定军心。下午一般都在喝茶，因为银行行长还有一个重要任务，就是维护政府关系，这比中小企业难多了。除了业务精通，规避银监局的检查，还要懂政治、懂人情，不仅要把外面的客户哄得团团转，还要摆平行里上上下下的关系，副行长们的拉帮结派，更要担心吊胆防范自家兄弟的互相残杀，家贼更难防。 更多投资理财知识
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延伸阅读： 更多投资理财知识
　　贷款&三性原则&是指安全性、流动性、效益性，这是商业银行贷款经营的根本原则。《中华人民共和国商业银行法》第4条规定：&商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。& 理财方法
　　1、贷款安全是商业银行面临的首要问题； 更多理财小知识
　　2、流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要； 了解更多理财知识
　　3、效益性则是银行持续经营的基础。 理财方法
　　例如发放长期贷款，利率高于短期贷款，效益性就好，但贷款期限长了就会风险加大，安全性降低，流动性也变弱。因此，&三性&之间要和谐，贷款才能不出问题。 综投网
　　小额贷款： 综投网
　　一、审查风险 了解更多理财知识
　　贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。 更多投资理财知识
　　（一）审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。 贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。 本文来自综投网
　　（二）在实践中，有些商业银行没有尽职调查，而有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，很容易造成信贷风险。 综投网
　　（三）许多错误的判断是因为银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断而导致的。 审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等方面进行专业的判断。而在实践中，大多数的审贷过程并非十分严谨和到位。 理财方法
　　二、贷前调查的法律内容 了解更多理财知识
　　（一）关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。如果是企业，应当审查借款人是否依法成立，有无从事相关业务的资格和资质，查看营业执照、资质证书，应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。 综投网
　　（二）关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应；审查是否有明显的抽逃注册资本情况；以往的借贷和还款情况；以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况。 理财方法
　　（三）关于借款人的借款条件借款人是否按照有关法律法规规定开立基本帐户和一般存款户；借款人（如果是公司）其对外投资是否超过其净资产的50%；借款人的负债比例是否符合贷款人的要求； 本文来自综投网
　　（四）关于担保对于保证担保的，对担保人的资格、信誉、履行合同的能力进行调查。 更多投资理财知识
　　三、对借款人及其负责人还应专项审查为减轻贷款人的道德风险，对借款人及其负责人还应专项审查金融机构在发放贷款时，除了审查借款人的资格、条件、经营状况等情况外，还要对企业的投资人及法人代表和主要管理者的个人品质加强审查和控制，包括： 本文来自综投网
　　（一）对董事长、总经理、厂长、经理等主要人员有赌博、吸毒、嫖娼、包养情妇，经常出入歌舞厅、桑拿场所，过度操办红白喜事，购买与其经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行为的，其企业贷款必须从严控制。 了解更多理财知识
　　（二）对家族式的集团或公司的贷款必须从严控制。所谓家族式集团或公司，是指集团及其子公司或分公司的主要负责人、企业内部的主要领导岗位全部或主要由有血缘关系的人员及其家属、亲属担任的企业。 更多理财小知识
　　（三）对法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其企业、公司国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外开办公司的企业的贷款要从严控制对其法人代表出国及企业的资金往来要密切关注。特别是对将资金转移到国外或资金用途的不明的转账行为，要进行严格的审查、监督并及时制止。 更多投资理财知识
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理财风格：在可控风险的前提下更多的追求利润，通过灵活配置到不同方向的投资来分散风险，通过利用信用卡理财实现资金周转，通过申购货币基金提高流动性等各方面的技巧来进行系统化的理财。
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