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○算算咱们的“钱生钱”账
财富多久能翻一番？ 靠存钱至少14年
央行降息后 按“72法则”计算
&&您手中的钱需要多少年才能翻一番？ 近日，央行调整了存贷款基准利率，一年期定存利率从3.5%降至3.25%。成都晚报记者调查了解到，靠储蓄让钱翻一番，至少要花14年。&&○计算方法&&两大法则 可估算翻番年限&&72法则：&&72÷（投资收益率×100）=资金翻一倍所需年限&&115法则：&&115÷（投资收益率×100）=资金增长两倍所需年限&&“普通老百姓手中的钱究竟需要多少年才能翻一番？”成都上班族杨女士，手握省吃俭用节约出来的20万元现金，苦恼地思索：在物价高企的当下，这些节余放在家里只会贬值；存入银行又遇到降息；用于炒股风险太大，何况现在还是熊市。&&其实，现金投资需要多久才能翻一番，有一个非常简单的快速计算方法，即“72法则”，成都工行一位理财师介绍，“72法则”是以1%的复利来计算的，经过72年以后，投资收益额就相当于起初的本金。另外，业界还有一种计算本金增长两倍所需时间的方法，即“115法则”。两者计算方法是一样的。&&理财师还提醒市民，“72法则”是快速计算方法，其结果可能会与实际所需时间有少许误差。另外，计算“钱生钱”时应注意复利，即将利息再存入银行获得的收益。&&7大投资方式翻番年限对比&&1.储蓄&&最长要22年&&成都晚报记者昨日调查发现，钱存银行拿利息，风险小，收益也比较小，要想使资金翻一番所花时间也比较长。&&本月8日，央行下降基准利率0.25个百分点，并放宽了上浮幅度。而在实际执行中，大多数银行对一年期定存利率作了上浮，上浮幅度有两种，而少数银行执行基准利率，这样一来，一年期定存形成了三档利率。记者按照“72法则”计算后发现，要使本金翻一番，银行储蓄整存整取所需时间，最长要22年多，最少14年多。&&2．货币基金&&目前需要20年&&在2011年股债双杀的背景下，股票基金和债券基金大面积亏损。据金融界网站基金研究中心统计，截至今年3月29日，已经披露年报的43只货币基金平均年收益率3.60%。如果我们按照此年均收益率计算，本金翻一番所需时间为：72÷3.6=20年。&&&&3．人民币理财&&一般需要18年&&目前，不少银行推出的人民币理财产品，也成为市民一大投资渠道。一般而言，人民币理财产品要高于一年期定存年利率，若以年收益为4%计算，本金翻一番所需时间为：72÷4=18年。&&&&4.国债&&至少需近12年&&国债多数是三年和五年期。今年4月10日，财政部向个人投资者公开发行2012年第一期凭证式国债，最高年利率达6.15%。按照此利率计算，本金翻一番所需时间为：72÷6.15=11.7年。&&&&5.开放式基金&&乐观的话要9年&&当前开放式基金业绩良莠不齐。据业界介绍，如果选择一只好的基金，其回报率可达8%左右。如按此计算，本金翻一番所需时间为：72÷8=9年。&&&6．信托&&乐观估算8年多&&信托产品之间彼此的年利率相差也较大。据记者昨日调查，目前信托产品年利率较高的达8.5%，照此乐观计算，若购买信托产品，本金翻一番所需时间为：72÷8.5=8.47年。&&&&7.炒股&&风险大难以预算&&大家都知道，炒股收益率可能特别高，但风险也特别大。选对了也许一夜暴富，但是没选对就是血本无归，基本上难以预算。我们暂且按照15%年利率计算，炒股投资全金翻一番所需时间为：72÷15=4.8年。&&○特别提醒&&投资要看闲钱多少&&鸡蛋别放一个篮子里&&从7大投资方式可以看出，风险与收益成正比。一些银行理财师建议，不管选择哪种投资方式，做好投资理财收益预期是比较重要的。如果闲钱较多，普通市民可选择风险较高的投资，反之，选择风险较小的适宜。&&理财师还提醒，为了尽量避规风险，最好的办法就是“鸡蛋不要放在一个篮子里”。&&成都晚报记者 杨富
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你可能喜欢货币基金收益低于银行1年期存款利率年内难翻身
货币基金收益低于银行1年期存款利率年内难翻身
来源：你我贷
6月底，货币市场仍然没有逃脱“季末”魔咒，不出意料地遭遇大规模赎回。而年内以来平均不到1.5%的年化收益率或将给货币基金再次戴上“差等生”的帽子。上半年，货币市场基金遭遇大规模赎回。据银河基金研究中心统计数据，上半年货币市场基金的份额从去年年底的2595.27亿分减少到6月30日的974.39亿份，减少幅度达62.46%。而如果出去中间新成立3只货币市场基金合计10亿元的规模，存量部分实际减少达1630.88亿份。市场人士分析，每到季末，货币市场基金都将受制于银行揽储压力。“公开市场中，央行从2月底至5月底一直保持资金净回笼，故今年银行揽储压力尤其强。而为了给存贷比和资本充足率做好足够好的包装，机构资金从货币市场基金回流银行存款账户。”具有银行北京的一家基金公司固定收益部总监分析。除了“时令”因素带来申赎频繁的流动性压力，作为现金管理工具的货币市场基金，或许正面临着更为严峻的业绩压力。据银河证券基金研究中心的年度数据，今年上半年货币市场基金的收益率为0.76%（折算年化为1.52%）。毫无疑问，货币市场基金的收益率远低于银行1年期同期存款2.25%的水平，而相较于银行大力推销的超短期货币债券型产品来说，它的吸引力将更低。“目前，货币和债券类理财产品短期化明显，且年化收益率可以到3%左右，明显高于同期定存。”招行上海分行产品经理邹同表示。据普益财富的数据，在6月25日至7月1日的一周中，共有17家银行发行了59款货币与债券类理财产品，而期限在1个月及其以下的产品有35款。“随着银行体系替代性质的产品不断推出，固定收益证券方向基金面临银行类似理财产品的严峻挑战。去年底个别基金管理公司为了年底的规模排名，在年末开展了货币市场基金持续营销，吸引了大量的短期资金参与。今年上半年短期资金撤出，货币市场基金规模回归常态。”银河证券近期年中报告认为。而对于下半年货币市场基金的表现，上海一家货币基金业绩排名靠前的基金经理表示：“目前整个市场的利率水平偏低，且货币市场基金投资限制较严，债券平均剩余期限不得高于180天，客观上制约了货币市场基金的收益率。”目前，央行一家连续六周实现资金净投放，受制影响货币市场利率有所回落。“信贷规模已经基本符合年初目标，未来很可能是市场自发的中长期占比的逐渐下降，更严厉的信贷控制恐难再有。”该基金经理表示。“下半年货币市场基金的收益率将不会超过1年期定期存款。”(本文来源：上海证券报作者：涂艳)
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外资行美元定存利率一夜翻番 是中资行水平4倍
作者：李震
　　6个月定存利率是中资行的4倍
　　本报讯 （记者李震）随着美元逐渐走强，多家外资银行7月纷纷上调美元定存利率，开启7月高息揽美元模式。其中，外资行自身美元定存利率一夜翻番，6个月定存利率从0.5%提高至2%；同时这也是同期中资行利率水平的4倍。业内人士分析指出，由于国内对外币利率是放开的，外资行上调美元存款利率与近期美元走强及其自身策略相关。值得注意的是，在美元走强的背景下，仍保持整体对美元升值的趋势，因此理财师建议，持有人民币理财更划算，无使用外币需求的市民不建议持有外币。
　　多家外资行
　　高息揽存美元
　　进入7月，随着对开始退出量化宽松政策（QE3）的预期增强，美元走强的趋势越来越明显。在此背景下，外资行开始高息揽美元了。昨日，记者从多家外资行网站获悉，多家外资行推出了美元存款特惠利率活动，纷纷大幅上调了美元利息，不少银行的美元定期存款利息一夜之间翻番。
　　比如，花旗银行在其官网发布公告称，7月1日~31日，客户以新增资金存入美元定存，就可以获得3个月1.2%、6个月1.5%的特惠年利率，高于此前0.5%及0.9%的定存利息。星展银行对美元3个月、6个月的定期存款优惠年利息也从原来的0.2%和0.5%调整到最高1.6%及2%。
　　而以外币业务比较多的中行为例，其6个月美元的挂牌定期存款利息仅为0.5%，自去年10月8日曾下调过一次后目前尚未有变化。这意味着，外资行6个月美元定存2%的利息是中资行的4倍。以1万美元计算，6个月定存星展银行可比中行多获得75美元。
　　此外，除花旗和星展外，南洋商业银行的13个月美元定期存款年利率也提高至2.4%；东亚银行及永亨银行也推出相应的特惠利率活动。
　　原因：市场对美元的需求增大
　　对于外资行高息抢美元的原因，业内人士分析认为，在美元中长期走强的趋势越来越明显的同时，市场对美元的需求开始增多，这与外资行推出高息抢美元不无关系。显示，上周五美元指数一度涨至三年新高84.52，而今年以来美元指数已经累计涨约6%。
　　而且，与人民币利率不同的是，国内对外币利率是放开的，每家外资银行根据自己的经营、竞争策略，自行设定利率。“一般外资行提高外币存款利率，可能是外币头寸不足需要满足监管需求，也可能趁机打出噱头吸引高端人士；而更深层次的原因则可能是对外币的需求大。”一位外资行人士对记者表示。
　　记者同时发现，部分外资银行对于以及港元的短期定存利率也做出了相应的调整。
　　外币理财收益、选择均不如人民币
　　理财师表示，尽管一方面美元在走强，但从整体来看人民币对美元升值的趋势仍未改变，因此没有使用美元需求的市民不建议持有美元理财。此外，由于人民币对其它外币也同样呈现总体升值的趋势，因此若无外币实际用途的市民，不建议持有外币理财。
　　一方面，外币理财产品的收益率不及同期人民币产品、且产品数量稀少。普益财富统计显示，截至7月5日的当周，58家银行共发行了497款理财产品；其中，人民币债券和货币市场类理财产品发行数为232款，平均预期收益率为4.72%；外币债券和货币市场类理财产品13款，平均预期收益率为1.56%。
　　另一方面，在美元走强的背景下，美元对其它货币大幅走强，而人民币未来1年仍会保持总体对美元升值的趋势，因此持有外币的贬值风险较大。
　　不过，对于有分散风险需求的投资者而言，在未来美元走强的预期下，持有部分美元仍是一个不错的选择。花旗银行表示，经济持续改善，整体经济温和复苏走强，美联储透露会缩小量化宽松规模，有助于美元中期走强。所以美元可以作为资金避险的上佳选择。
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