信用卡规则过渡期 个别银行仍然对未激活卡收费
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来源：东方网-劳动报
　　为完成发卡指标，信用卡业务员大量使用一些看上去并不违反规定，却不厚道的潜规则。银监会7月6日下发《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》，全面收紧办理信用卡的审核条件，同时要求各家银行在8月31日前进行自查整改。
7月23日，记者调查发现，各家银行已着手整改，此前诸如办卡专挑大学生、不激活卡也要收年费等潜规则受到了很大程度的约束和限制，但也有个别银行反应迟缓，仍对未激活卡收取年费。
　　潜规则之一办卡专挑大学生
　　大学生有着强烈的消费欲望，一直以来都是各家银行信用卡中心极力“拉拢”的对象。对于大学生客户，银行给出多项优惠，最为市场诟病的是办卡“零门槛”：学生只需凭借身份证和学生证复印件即可办卡，无需任何个人或家庭经济能力的证明，银行也很少会去查询该学生的信用记录。
　　某银行的一名信用卡业务员告诉记者，业内对大学生“卡族”一直颇有微词，认为他们既没有固定工作，也不具备稳定的收入来源，有关大学生因为拖欠信用卡欠款，而沦为被告或者“啃老”的报道也经常见诸报端。不过，大学生市场潜力巨大，去那里推销信用卡，基本可以确保业务员完成发卡指标，甚至超额。所以，即便知道大学生“卡族”是信用卡的“高危人群”，信用卡业务员还是乐此不疲地去实行这条“办卡专挑大学生”的潜规则，以此来实现不菲的业务提成。信用卡新规：
　　银行不得向未满18周岁大学生发信用卡
　　银监会显然注意到了这条潜规则。根据银监会最新下发的通知，银行不得向未满十八周岁大学生发放信用卡，对已成年大学生，需落实第二还款来源。
　　网点调查：招行、平安婉拒在校生通知下发后，记者特意走访了信用卡办理网点。在地铁8号线嫩江路站出口，记者看见招商银行的信用卡业务员在招呼路人办理信用卡，工作人员十分热情地向记者介绍那张信用卡的好处。当记者称自己还是在校本科生时，那名工作人员对记者不再热情，只说“银监会下发通知后，招行不再为在校大学生办理信用卡。”虽然态度转变较大，但可以看出招行对银监会的通知反应还是够快的。
　　在招行的网点旁边，平安银行的工作人员在热情招呼咨询的客人，记者上前询问后得到了和招行工作人员一样的答案。
　　潜规则之二卡未激活照样收费
　　一般而言，办卡需要二步走：第一是递交申请表，领到信用卡；第二是拨打银行热线，激活信用卡。据记者了解，多数银行对已申请但未激活的信用卡不收取年费。值得注意的是，不收费的是“多数”而非“全部”。
　　市民刘阿姨最近就遇到了一件窝心事。银行寄来一张账单，称她拖欠了信用卡年费。刘阿姨觉得不可思议，1年多前她确实填写过一份信用卡申请表，不过办卡目的不在于卡，而是冲着礼品（一套微波炉饭盒）去的。刘阿姨还模糊地记得，当初业务人员告诉她只要不开通激活，信用卡等于一张“死卡”，不需要收取任何费用，所以礼品是白赚的。
　　现在，“死卡”也要收费，让刘阿姨不能接受。这家银行的信用卡中心又明确告知，我们这里的信用卡即使不激活，也要收年费。刘阿姨感觉就好像是吞下了一只苍蝇，怪只怪当初自己贪小。
　　用礼品“诱惑”客户办卡，又对办卡后可能出现的收取年费情况语焉不详，是信用卡的第二条潜规则。信用卡新规：
　　未激活不收费《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》对信用卡收费行为进行了明确规范，未经持卡人授权，银行业金融机构在信用卡激活前，不得扣收任何费用。但持卡人以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式授权银行业金融机构扣收费用的除外。网点调查：
　　多数银行不再收费建行仍收记者以普通客户的身份，电话咨询了中行、农行、工行、招行、光大、建行等6家银行的热线电话。中行、农行、工行、招行、光大的客服人员在回答记者提出的相关问题时，均提到了银监会下发的通知，同时表示，根据通知要求，信用卡在未激活前，不收取年费。截至记者发稿，建行表示，还在等待总行下发相关文件，目前仍按原来的规定，对未激活卡第二年起收取年费。
　　潜规则之三信用卡越多越好
　　据记者了解，信用卡业务员在推销信用卡时，完全不顾客户是否拥有信用卡、拥有几张信用卡，只是一个劲地推销自己的信用卡。有时候，业务员还会对客户说：“信用卡越多越好，比如使用A银行的信用卡，可以在某某餐厅吃饭打折；比如使用B银行的信用卡，可以在某某商场购物打折……”
　　信用卡是不是多多益善？从目前看，未必如此。据记者了解，目前国内绝大多数信用卡功能重叠，同一性很高。信用卡业务员当然知道这一点，但彼此不说破，只是把“多多益善”当成一条业内潜规则，目的还是在于做高自己的办卡指标。信用卡新规：
　　严控个人重复办卡业务员的这番忽悠很可能会因为《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》而终止。通知规定，银行业金融机构对经查在他行已有信用卡授信，但客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距的申请人，应严格控制发卡。换言之，就是控制个人重复办卡。
&&& 网点调查：要到审核程序才可作限制
&&& 记者在二号线地铁站农行信用卡办卡点,向工作人员表示已有多张信用卡,现在要再办一张时,工作人员告诉记者,只要能提供三个月的工资证明以及相关身份证明,信用卡是可以办下来的,无论你之前办过多少张。在另一办卡点，记者见一信用卡工作人员向客户同时推销两家不同银行的信用卡，并表示只要能提供工作单位和家庭地址就可以办理。
　　农行客服热线告诉记者，原则上银行不会在第一时间回绝客户的办卡请求。至于出现个人客户重复办卡的情况，也需要到实际审核程序中，才可以加以区分或者限制。
　　某银行信用卡中心的工作人员告诉记者，该项规定出台可能主要是为了防止风险。他指出，客户重复持卡的情况非常多，一旦客户将钱全部套现不还，对银行来说将是很大的损失。对于客户而言，皮夹里的信用卡过多，也不利于管理，一旦漏还了其中一张的欠款，将使个人信用遭受损失。
(责任编辑：麻根志)[]
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|&&&&</span银行业信用卡业务存漏洞
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来源：作者：责任编辑：
上海7银行被罚240万背后
7家银行同时遭罚事出卡奴自杀案件
上海银监局日前连发7张行政处罚决定书，对辖区内7家商业银行处以共计240万元人民币的罚款，处罚原因是这些银行存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违法违规行为。
这7家机构包括6家中资行和一家外资行，分别为浦发信用卡中心、兴业银行信用卡中心、交行信用卡中心、民生银行上海分行、中行上海市分行、工行上海市分行、花旗银行(中国)。其中，工行、交行、兴业、花旗这4家机构各被罚30万元，浦发被罚20万元，民生和中行被罚50万元。这7家机构最早的违规行为可追溯到2007年，在违规行为说明中，未按规定审查资料和确定授信额度以及异常交易管控不力的出现频率最高。
监管部门一次性处罚这么多银行，而且罚金不低，这种情况十分罕见。上海银监局此次在官网上发布了7张行政处罚决定书的全文，不难发现7家银行涉及的客户不是“张××”就是“林××”，大家有理由怀疑7家银行涉及的客户都是相同的两人。
果然，媒体很快挖掘出此次7家银行被罚的背景事件，竟然与三条人命有关。日，上海市虹口区广中五村一户三口之家烧炭自杀，年过花甲的张某、林某夫妇及其25岁的儿子无一幸免。警方排除他杀。根据报警人提供的遗书，死因疑为信用卡透支无力偿还。据此前的媒体报道，该户人家是先将拆迁补贴全部投入期货市场，遭遇巨额亏损却无钱补仓，然后铤而走险地使用信用卡套现，结果又遇巨亏而无力还款，最终走上绝路。报道当时提及，这家人手上有十余张信用卡，总透支额度达50多万元。
根据规定，信用卡只能用于正常消费或者支付高额利息取现，不能够进行金融投资，也不能非法套现。但是张某这一家人为什么可以办下那么多张信用卡、申请那么高的信用额度，而且全都套现成功用于投资？银行如果没有大开方便之门，这条路绝不可以走得通。难怪上海银监局要对这7家银行大开罚单。
业内人士普遍认为，欠债还钱天经地义，卡奴自杀事件固然主要因其自身投机取巧、过度透支、贪心过重，但银行在背后也或多或少起了推手作用。这起典型案例已经充分暴露出，中国银行业在信用卡业务上存在不少漏洞，有些甚至已经默默演变成业内“潜规则”。
审核不严滥发信用卡
根据上海银监局披露的处罚决定书，这7家银行全部都存在发卡授信审核不严的情况，比如没有严格核实申请人的真实工作和收入水平，也没有对其他银行高额授信的情况加以关注，就轻易核发额度不低的信用卡。
张××于2011年6月向工行上海市分行申请办理信用卡，该分行未对申请人的工作职位、工作收入等情况进行核实，于2011年7月向其核发了额度为10万元人民币的信用卡。
林××于2007年8月向民生银行申请办理信用卡，分行未对申请人工作信息进行核实，信用卡中心就根据分行未予核实的相关材料向其核发了额度为1.5万元人民币的信用卡。2014年4月，该持卡人再次向民生申请办理信用卡。这次分行也在没有收集、更新该申请人的工作证明、收入证明及其他财务状况信息的情况下，预审同意该申请，并上报中国民生银行信用卡中心。最终向其核发了共享额度为3.5万元人民币的信用卡。
有银行业内人士透露，发信用卡已经成为不少银行员工不得不完成的任务。特别是前几年，各家银行的信用卡都在“跑马圈地”，大家用尽各种手段拉亲友办卡，有时只要一张身份证复印件就可以，根本就不看工作证明、收入证明。信用卡发给了没有偿还能力的人，自然埋下风险隐患。
过度授信太大方
值得注意的是，这一家三口卡奴不仅办下了十几张信用卡，而且每张信用卡的授信额度都比较高。除了他们自己要求申请的，竟然也有银行主动慷慨提升的。而且银行在提高授信额度的时候竟然不查询客户的个人信用报告，也不管其他银行已经授予了多少额度。
上海银监局处罚决定书披露，2007年11月，中行上海市分行向林××核发了一张额度为2万元人民币的信用卡。2012年5月，该分行在未查询林××个人信用报告、未充分考虑客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距，以及客户他行信用卡累计授信额度较高的情况下，以电话邀请的方式，为其上调信用卡额度至5万元人民币。此后，该客户于2012年8月至2014年1月先后7次致电中国银行银行卡客户服务中心提出临时增加额度申请。经中国银行银行卡客户服务中心核准，截至日，该客户信用卡最高可用临时额度调增至9万元人民币。
兴业银行于日向林××核发额度为1.8万元人民币的信用卡。日和日，林××申请将该卡固定额度分别调升至2.5万元人民币和2.7万元人民币，可兴业银行信用卡中心未查询该持卡人个人信用报告，也没有充分考虑持卡人信用卡累计授信，分别为其上调额度至2.2万元人民币和2.7万元人民币。截至2014年5月末，该信用卡中心仅于日查询过持卡人的个人信用报告。除此之外该中心未通过查询个人信用报告等外部渠道跟踪该持卡人的信用状况变动情况，也没有通过其他方式确认持卡人林××的收入变动情况，未能及时根据客户信用变化调整信用评级结果。
[责任编辑:yfs001]
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光明网版权所有大学生“被办理”11张工行信用卡 问题出在哪儿?(图)
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蔡华伟绘　　阅读提示　　入学之初就“被办卡”，一套多达11张的信用卡，却有8张不在学生自己手上，登记地址和电话竟然属于新闻学院，这就是天津师范大学07级新闻班的毕业生最近发现的奇事。　　这些信用卡如何“从天而降”，学生信息被谁泄漏，学生的隐私和金融信用如何保护？　　日，天津师大的毕业生小韩(化名)意外发现自己名下拥有11张中国工商银行的信用卡，而他自己却从未办理过任何工行的信用卡。　　记者调查之后发现，这位男生所在的班级，天津师大07新闻班，几乎所有人身上，都发生了同样的事件。　　问题出在哪儿？　　惊诧　　我们同一时间“被办卡”　　“就在今天跟客服询问小额存款手续费时我才意外地得知，自己在中国工商银行名下竟然有11张信用卡，用户名都是本人，办卡日期则显示为日。那是我大学开学的日期。”小韩在“人人网”日志中这样写道。　　这种情况不只发生在小韩身上。据07新闻班的某位班干部回忆，在2007年开学之初，新闻学院在学生不知情的情况下给07新闻班的90多名学生每人发了3张“牡丹贷记卡”(未激活)，此卡是中国工商银行发行的，采用国际通行的循环透支消费方式。这些卡由班干部发给每位学生。小韩则表示，他是在给客服打电话那一刻才知道
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银行收紧审批 想提高信用卡额度有点难
　　杭州的郑女士近日收到短信提醒，称如果使用频率过低，银行将考虑下调其授信额度。去年，该银行还经常发短信询问她是否要上调额度，现在却来了个180度调头。　　无独有偶，信用卡用户小汪也反映，他的信用卡提额申请提交好几天了，银行还没有答复，以前当天就能申请成功。　　信用卡授信额度收紧了？　　没错。今年一季度，商业银行不良贷款余额达5265亿元，较上年末增长336亿元，创下近年来最高水平。为了控制风险，银行正在收紧信用卡授信额度。　　信用卡审批收紧　　工行浙江省分行信用卡部工作人员透露，今年以来，银行在授信审批上确实放慢了脚步，需要持卡人提供的资料也要求更加详细。　　一般的，信用卡原始开卡额度由系统进行综合评估，如果持卡人拥有稳定的工作证明、较好的资产证明等，银行基于客户消费能力和还款能力进行考察后，对于消费者提高授信额度的要求一般都不会拒绝。另外，提升信用卡授信额度，还会考量持卡人的用卡情况，如果使用频繁，并且每次的使用额度接近授信额度，通过提额审核的可能性就相对较大。　　“几千元的额度还好，如果要求调额上万元就没那么容易了，除了需要良好的还款能力证明，刷卡次数也有较高要求。”(,)信用卡部门人士说，如果持卡人长期未使用该卡，银行甚至会大幅调低其信用额度。　　另外，银行还会对持卡人的征信情况进行测评。(,)客服表示，持卡人用卡6个月后，就可以致电客服热线进行提额申请。如果持卡人在当月或当年有还款逾期记录，那么提额申请将很难被批准。　　据了解，银行收紧信用卡的授信额度，包括固定额度和临时额度的审核、发放变得更加严格，延长审批时效，主要原因是控制风险。此外，银行还有一个不会公开承认的理由，那就是，如果持卡人用卡频率过低，这个用户对于银行的贡献就不大，银行的服务就可能缩水。　　低额度卡申请容易　　相比于越来越严格的高额度信用卡审批流程，额度较低信用卡的申领要容易得多。　　快理财记者了解到，有多家银行规定，办理信用额度在1000元以下的信用卡，只需本人提交身份证，填写申请表格就可以。如果持卡人想调升信用额度，则要递交收入证明或房产、车辆等财力证明。　　中行浙江省分行信用卡部工作人员表示，低额度信用卡大多都是联名卡，与超市、商场联名发行，初始额度一般不足千元。发卡对象一般是企业的临聘人员或者外来务工者，因为流动性强或无法提交符合银行要求的资信和财产证明，银行只能发给他们信用额度很低的信用卡。还有部分申请人看中的是信用卡的办卡优惠，或促销活动。　　工行浙江省分行信用卡部工作人员也表示，很多低收入人群办理信用卡，是因为信用卡有异地存款免手续费的功能，对信用额度的高低并不在意。　　实际上，除低额度信用卡之外，还有多家银行发行零额度信用卡。比如中行发行的零额度长城信用卡，申请人只需身份证复印件即可办理，无需出示原件。工行、农行也有额度在0-500元之间的信用卡。　　“虽然初始额度较低，但如果客户频繁存款或刷卡、还款，银行会逐渐调高其信用额度。”工行工作人员说，“想要申请信用卡却暂时办理不了较高额度的人群，可以先办理一张低额度信用卡，然后再慢慢提升额度。”　　临时调额门槛低　　如果持卡人无法调升信用卡固定额度，也可以在有需要的时候申请临时调额，这种申请的门槛相对比较低，也容易获得通过。　　如工行规定，卡片和账户状态正常，卡片启用日期已满90天，且近3个月无连续迟缴记录，可致电客服申请临调。　　招行客服人员表示，只要持卡人还款记录良好，且3个月之内有消费记录，都可以申请临时提额，如果有固定资产证明，提升的额度还会更高。　　据了解，多数银行信用卡的临调额度普遍为原有额度的20%-50%。中行信用卡普卡用户的临时额度最高可上调40%，金卡用户的临时额度最高可上调80%。建行普卡用户最高可申请临时额度5万元，金卡用户最高可申请临时额度10万元。工行信用卡中心客服人员表示，准贷记卡最高可申请临时额度1万元，贷记卡则无上限规定。　　目前申请信用卡临调额度有3种方式，分别是：拨打客服电话，通过网银，或者到银行信用卡部申请。持卡人通过电话申请，额度一般能提升10%至50%。通过网银申请，额度能提升10%左右。　　中行信用卡部工作人员表示，客服电话申请最便捷，客服人员在核实持卡人身份后，一般一到两个工作日就可申请成功，系统将对持卡人的信息进行综合评估，自动给出上调信用额度。通过网银或者柜面申请会稍微慢一些。　　临时额度和信用卡的固定额度不一样，有一定的有效期。一般情况下，临时额度的有效期限为1-3个月。如工行、中行和交行信用卡临时额度一般有效期为60天，建行卡临时额度有效期最长为3个月，光大银行为45天，兴业、招行等银行为30天。　　要提防“超限费”　　虽然有些临时额度有效期是1个月，但这1个月的期限到下个月账单日通常就会“打住”。例如某张信用卡的账单日是每月15日，而持卡人在当月30日申请额度提升，那么提升的临时额度实际只能维持到次月15日。如果需要延长调额期限，须再次向银行提出申请。　　需要注意的是，临时额度不享受循环信用，也不能分期付款，持卡人必须在还款日前一次性还款。比如，客户有一张额度为1万元的信用卡，额度临时上调到1.2万元，若该客户刷卡消费1.2万元，且只能还最低还款额，那么当期还款时至少应还3000元，其中2000元为临时额度、1000元为最低还款额。如果还款额低于1000元，这位持卡人将要向银行支付滞纳金和利息，俗称“超限费”。　　目前各家银行对“超限费”没有统一的收取标准，一般都按超限部分的5%计算，但各银行的最低标准不尽相同。工行最低收取1元，最高500元；交行、建行最低5元；中行最低10元；(,)则是20元。此外，有的银行在信用卡临时额度调额期内，是可以享受免息的，但有的银行临时额度不享有免息期。　　对于打算通过零额度或低额度信用卡，逐步提升授信或享受相关刷卡优惠的持卡人来说，则要特别谨慎用卡。虽然这种卡更像借记卡，但依然是信用卡。一般的，在持卡人没有信用额度的前3个月，其用卡情况不会记录到的征信系统，但3个月以后，也就是有授信额度的时候，用卡情况就会上报到央行，持卡人使用零额度信用卡的情况将记录在个人信用报告中。如果持卡人刷零额度信用卡消费次数“不达标”，依然会产生年费，假如持卡人没有缴费，个人信用报告就会出现“污点”。　　小贴士　　几招提升信用额度　　如何才能在短时间内提高信用卡授信额度？　　招行信用卡部的理表示，首先，在最初申请信用卡的时候，应尽量完善个人的信息资料，例如资产证明、工资待遇、银行存款情况等，向银行充分证明个人经济实力和还款能力，这样有助于提高开卡信用额度。　　其次，适当提高信用卡的刷卡次数和刷卡金额。银行在审批额度时，首先要判断申请人是否有授信金额需求，会查看原始额度是否够用。如果持卡人平时刷卡频繁，每逢长假都有可能会收到银行主动临调额度的短信，低的通常为几千元，高的能够达到上万元。如果持卡人平时用卡不活跃，或者有不良还款记录，在申请临调时会遭到银行拒绝。如果银行已在近期主动调高持卡人的固定额度，短时间内银行再次调额的可能性就不大了。　　另外，持卡人还可以增加信用卡的消费种类。除了商场、超市，还可以选择在汽车加油、餐饮消费、境外旅行等时候多刷信用卡，这类刷卡行为，也有可能让银行提高授信额度。
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《人民日报》质疑：罚款只能在工行交吗？
&&&&来源：&&&&&
　　原标题：罚款只能在工行交吗（生活漫步）
　　前不久，我开车去北京首都机场接人，因临时在出发平台停了一会儿，被摄像头拍下，收到200元罚单。停车违章，罚款咱认，可是如何交罚款却费尽周折。
　　我开车向来守规矩，10年驾龄，违章记录屈指可数。记得以前偶有违章，都是在交通执法站处理后，拿着罚单到工商银行柜台办理。这次，因为只有罚款，没有扣分，交通执法部门建议去工行自助缴费。
　　自助交罚款，要用专门的工行交通卡。我从抽屉里翻出沉睡了多年的银行卡，急匆匆地到了银行，却被告知，这张卡早在2008年就停用了。现在交罚款，要用新的工行牡丹交通信用卡。换新卡，需要先到工行北京分行的网站上提交申请，审批后，过1个月才能领到新卡。
　　实际上，我在工行还有几张银行卡，包括两张灵通卡，一张普通信用卡。可是，工行的工作人员说，能交违章罚款的，只能是新版牡丹交通信用卡。当然，说是信用卡，实际上信用额度只有500元，说白了就是专门交罚款用的。她还提醒说，按交通执法部门的规定，没有牡丹交通信用卡，本身就是“违章”。她建议我赶紧办卡。
　　车辆违章，交罚款只能去工行，还只能用专门的牡丹交通信用卡，不只是在北京，全国大多数城市都是这样。北京有500多万辆小客车，有驾照的人数更远超过这个数字，强制给每人办一张只用来交罚款的工行交通信用卡，这又该占用多少资源？生活中的交费项目还有很多，如果水、电、气等每个领域都分别捆绑一张特定银行的特定卡，这又得需要多少卡？造成多大的浪费？每一个开车的人，不会每天都违章，为了这种小概率事件，就必须专门办一张卡，是不是有点强人所难？这种把驾驶证和银行卡捆绑起来的做法，依据从何而来？
　　当然，工行表示，与其他信用卡不同，这张“牡丹交通信用卡”对接的是交通违章处理系统，用这张卡缴费，能免除去执法站处理的麻烦，自动消除违章记录。然而，即便如此，把缴费与特定银行卡捆绑起来的做法仍值得商榷。任何银行规模再大，网点也有限；每个人存钱习惯不同，不可能跟所有银行打交道。执法部门能不能充分考虑这些情况，多开放几家银行的数据接口，让执法管理更有人情味？工行能不能考虑人们的实际需求，让办卡手续简化、办卡周期更短些？因为既然有驾驶证，就得办理牡丹交通卡，如此还需要1个月的审核周期，时间是不是太长了？一旦驾驶员不具备持卡资格，办不了卡，违章罚款又该如何缴？这样的规定是不是有自相矛盾之处？
　　在以高科技信息技术为支撑的互联网时代，商业支付、转账、理财、炒股，千百万元的大额资金都可通过网银、第三方支付平台等多种渠道完成，一二百元的交通违章罚款，却需要到特定银行、用特定的银行卡缴纳，这样的管理方式，真的已经落后了。但愿有关部门真正从方便百姓出发，着眼现实需求，改进缴费方式，提高执法效率。多增加几家银行，多开辟一些渠道，这绝不是解决不了的难题。
(责编：林婉怡、刘佳)
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