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小贷公司抢滩消费金融 利率高被指不如信用卡实惠
消费金融市场杀入“新军”
　　在消费金融公司尚未落地之际，一些小额贷款公司进入个人消费金融领域，利用小贷公司平台，在可操作空间做起了消费金融公司的业务，引起同业关注和争疑。
　　有监管部门人士透露，目前，北京、上海、天津、成都等四地正在进行消费金融公司的试点，未来半年进一步放开消费金融公司牌照的可能加大，而在一些非试点城市，一些机构已急不可耐曲线开展起该业务。
　　消费金融市场杀入“新军”
　　分期付款购物，除了银行又有了新的渠道，即小额贷款公司。记者走访市场获知，目前沈城至少有三家以上的小贷公司涉足个人消费贷款，并开展了分期付款业务。
　　在沈阳市一家家电商场的收银台附近，某小贷公司专门开设了业务受理点，接受消费者的咨询和业务申请。工作人员介绍，和商场合作搞分期付款已运行一段时间，这也是小贷公司的主要业务之一。
　　而一家小贷公司微贷经理韩先生表示，一般说来中小企业经营性贷款、三农贷款是小贷公司的主营方向，但随着竞争的加剧，小贷公司差异化竞争趋势明显，部分小贷公司涉足个人消费贷款，甚至对小额贷款用途并不作过于明确的限制。
　　利率高被指不如实惠
　　昨日中午，在沈阳市和平区一家家电卖场内，正准备分期付款购买三门冰箱的消费者陈女士，在同行朋友的提示下，拿起手机里的计算器算起账后，而后将填写一半的贷款申请表作废，“不算不知道，一算挺不划算”。
　　原来，小贷公司分期付款贷款利率偏高，成为陈女士退出的通过该业务的主要原因。
　　记者注意到，该小贷公司贷款5000元购买家电若6个月分期付款，每月还款893元，相当于6个月后总还款5358元，多还款7.16%；而若24个月分期付款，总还款额为6504元，比贷款额多出30.08%。
　　而对一家国有银行的信用卡贷款，贷款额度越高手续费越低，若贷款6500元分24期还款月还款额为316元，总还款额比贷款额多1084元，比贷款额多出16.67%，比小贷公司同期贷款利率低出13.41个百分点。
　　消费者刘元告诉记者，如果不是迫不得已，自己是不可能向小贷公司申请贷款购买家电的，一方面是利率太高，会优先考虑信用卡分期付款；一方面是消费习惯的问题，没钱就暂时不买。
　　监管部门鼓励小贷公司创新
　　尽管目前辽宁尚无城市进入消费金融公司试点城市，但依据2009年出台的《消费金融公司试点管理办法》，成立一家消费金融公司，需满足最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值货币；具有5年以上消费金融领域从业经验等条件。
　　业内人士称，这意味着消费金融公司的主体只能是银行机构，而一般自然人、企业很难达到这一门槛，注册资本最低也要求达到3亿元以上。而小贷公司不一样，注册资本几千万即可，业务种类也比较宽泛，甚至可以涉足住房和汽车类消费贷款。
　　而记者了解到，一家具有外资背景的小贷公司将个人消费贷款作为主营方向，已在沈阳开设了家电、家具等耐用消费品的分期付款业务。
　　一家小贷公司的业务宣传资料显示，其为顾客提供分期付款购买商品的业务模式：30分钟审批、每月固定还款额、无需信用卡或抵押担保等。这些都是典型的消费金融公司提供的贷款服务。
　　监管部门人士表示，对小贷公司的业务实行审批制，如果经营方向包括个人消费信贷，只要贷款比例、利率等硬性指标未突破规定的范围，鼓励小贷公司进行业务创新并实行差异化经营。 主任记者 胡海林
　　可以很肯定的说，现在市场上不是随便就能见到红一角了。说实话，任何一个品种要是都像它这么销毁，现在估计也都看不到了。所以目前红一角的身价很贵，市面上达到七千多块以上，甚至大有逼近一万元大关的态势。物以稀为贵，钱币收藏也莫非如此。
　　然而，我们认为红一角目前的身价还是嫌低，不是说它降低了，而是本来就不高，未来它完全可以进一步升高。为什么，我们可以从它的兄弟品种背绿水印一角那里得到证实。背绿水印一角也仅仅是一个短命币种，刚发行就被回收。原因是版别错误而且不方便流通。所以它现在在市场上的价格是几万块。对比两者的价格，我们就会发现红一角的价格明显偏低了。当然这跟品种以及各自市场的发展状况有关，然而红一角还多了一个特殊的历史题材，为什么它的价格就不能进一步提高呢。
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北银消费金融公司“满月”探查
作者: 包征宇&&来源: 中国城乡金融报
　　中国首批3家消费金融公司日获得中国银监会同意筹建的批复，这标志着在西方市场经济中已存在400年之久的金融业态终于在我国&破土而出&。消费金融公司意在刺激消费、扩大内需，为我国今年消费增长、经济结构转型带来更多期待。毫无疑问，消费金融公司的设立承载着&金融创新&和&刺激消费&的双重使命。
　　而所谓消费金融公司，是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。
　　新业务直击
　　3月1日，国内首批消费金融公司试点&&北银消费金融有限公司正式揭牌，开始面向消费者办理业务。据了解，北银消费金融有限公司是北京银行独立注资3亿元成立的全资子公司，位于北京和平里附近的爱地大厦。
　　办理消费贷款业务，不一定非要到其唯一的营业网点。目前,北银公司已经与大中电器等商家开展合作，消费者只要在家电卖场即可享受贷款服务。记者来到大中电器牛街店，发现店里张贴了很多宣传如何办理消费金融贷款的广告。在收银台，记者也看到了&北银消费金融公司&的字样以及北京银行派驻到牛街店的信贷审理员。据了解，这些信贷审理员随店上下班，&由于处于业务探索阶段，我们现在要辛苦一些&，一位信贷审理员表示。
　　记者在现场看到，前来咨询消费贷款相关事宜的消费者还真不少。据北银公司业务员介绍，&申办人须填写简易申请表，并附上身份证明文件以及收入证明，经消费金融公司信用审核人员核批，就可以现场获得消费融资。&而在还款方面，申请者需要有一张北京银行的借记卡，每月按时在北京银行借记卡账户中存入当期应还金额，即可自动完成还款。当然，贷款者也可选择分期还款，但还款期最多不超过3年。
　　那么，消费者最为关心的利率如何呢？据北银公司业务员介绍，&原则上是不超过同期贷款基准利率的四倍。&记者算了一下，以一年期贷款为例，也就是5.31-21.24％，&由于目前处在业务推广阶段，一般在两倍左右&。
　　在大中电器牛街店，记者采访了一些持信用卡缴费的顾客，他们表达了对待消费金融贷款的个人看法。在外资企业供职的熊小姐告诉记者，&我手里已经有几家银行的信用卡，完全可以满足我日常消费需求。另外，申请那个（消费金融公司的贷款）还需要填表，时间上也是浪费。&而其他顾客也表示，由于已经拥有了信用卡，暂时不会考虑消费金融公司的贷款服务。
　　对此，北银公司的工作人员表示：&我国消费者在购买一般商品时还是比较谨慎的，通常是量入为出，也就是只有当把钱攒够了才会购买，这应该是观念的问题。另外，大家对利率比较敏感，也是其不愿接受（消费信贷）的一个原因。&
　　那么消费金融信贷到底适合哪类人群呢？刚毕业不久的韩小姐可能是一个代表。韩小姐对记者表示，工作时间不长的她积蓄不多，消费也比较理智，并且拒绝做&卡奴&，正打算买个笔记本电脑。她通过北银业务员的讲解，了解到这项消费服务的手续比较简便，贷款额度灵活，所以就抱着&体验一把&的想法做了一笔小额贷款业务。
　　其实，对于目标客户，北银公司还是相当明确的。据该公司相关负责人介绍，北银消费金融公司首阶段消费金融业务的主要目标客户为20岁以上、有固定工作和稳定收入、没有信用卡，又有透支消费需求和能力的人群。那些刚毕业、工资不多，但有一定工作基础和发展前景的广大中低收入阶层将是他们的重点客户。
　　高风险控制
　　快速、无抵押是消费金融的最大特色，同时也是其风险所在。如何控制风险成为银监会和消费金融公司共同关注的现实问题。
　　北京银行风险控制部门负责人表示，&我们将从前后台操作分开、建立防火墙等多个方面着手严控风险。&消费金融公司的经营无担保、无抵押特性要求有完善的个人用户的信用体系作支撑。因此，北银公司正与相关咨询公司就开发信用评级系统进行研究，进一步完善防控风险体系。
　　除此以外，北银公司也借鉴了一些发达国家消费金融公司的做法，如在申请成功率方面，&日本的消费金融业务始于上世纪60年代，目前发展已经相当成熟。而他们的贷款发放与提交申请的比例是40%，也就是说，10人中有4人能成功获得贷款。& 北银公司相关负责人如是说。
　　除北银公司自身的防控措施之外，银监会在各个层面也设立了多道&防火墙&。银监会规定，在试点阶段，消费金融公司只能办理不包括房屋和汽车在内的耐用消费品贷款。之所以把汽车、房屋排除在贷款业务之外，也是考虑其抵御风险的能力。另外，对于旅游、婚庆、教育、房屋装修等一般用途个人消费贷款，消费金融公司也不得向第一次申请贷款的借款人发放，且消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。此外，为防止一般用途个人消费贷款被挪作他用，银监会还要求，该项贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度，而且只有已取得个人耐用消费品贷款的信誉良好的老客户才可得到此项贷款。
　　从银监会批准的业务范围来看，也透露出监管层的良苦用心。目前消费金融公司主营的是办理个人耐用消费品贷款&&也就是只用于购买约定的家用电器、电子产品等。
　　其实，在成立消费金融公司之前，苏宁、大中等家电渠道商已经与银行合作，顾客可采用分期付款购买家电产品的支付方式。&之前都是银行来找我们合作，现在消费金融公司成立后，相当于把原来银行分期付款这部分业务剥离，成立了专门的公司&， 大中电器相关负责人对记者表示，&有专门的消费金融公司来运作个人购买家电等贷款业务，会使类似业务更规范，风险也更容易控制。&
　　不仅针对业务方面，银监会对于消费金融公司本身的风险防范也是做了多手准备。银监会最初只确定4个试点城市，就体现了其谨慎的态度。考虑到消费金融公司不吸收公众存款，且其贷款是无抵押无担保的，信用风险比较高，因此较高的注册资本金是消费金融公司抵御风险的重要防线，有利于消费金融公司稳健运营。因此银监会规定主要出资人要具有5年以上消费金融领域的从业经验，注册资本最低限额为3亿元人民币。银监会非银行金融机构监管部副主任陈琼表示，消费金融公司资本充足率不得低于10％，同业拆入资金比例不高于资本总额的100%，资产损失准备充足率不低于100%。
　　由此可见，应对消费信贷风险的主要措施，应该依靠完整的法律体系、成熟的资本市场、发达的数据系统、完善的社会和个人信用体系等，这是防范消费信贷风险的良好外部条件。&但要真正控制好消费信贷风险，还有赖于银行自身的信贷管理&，山西财经大学金融系副教授王丽珠告诉记者。
　　大前景展望
　　在消费金融市场比较发达的西方国家，消费金融业务的最大市场份额往往由非银行金融机构占据，并且消费金融公司设立的主体也主要是非银行金融机构。那么，中国的消费金融业务会不会有这样的发展趋势？其前景又如何呢？在调查走访中，记者听到了两种声音。
　　有专家认为，据麦肯锡全球研究院去年底发布的研究报告估计，到2025年，中国将成为仅次于日本和美国的全球第三大消费市场，个人消费额将达到27万亿元。&在这样一个内需扩大与升级的过程中，金融服务业尤其是消费金融发展的前景是无限的&，王丽珠分析指出，消费金融公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，授信额度又比信用卡高。所以，对于商业银行无法惠及的消费人群将是一种不错的个人消费贷款选择。
　　对此，浙江大学金融系副教授杨柳勇持有类似观点，他认为西方的消费金融公司主要是大规模零售商、生产商的延伸，是自然衍进产生的。这些非银行金融机构熟悉业务，在与客户的日常交易活动中产生了消费金融业务。&中国从金融业起步做消费金融，有风险控制能力、资金来源及贷款管理专业人员。从发展趋势看，在以银行为主体的消费金融公司积累经验之后，应该逐步推进到更多发行主体，加快消费金融业务发展，增强消费对经济增长的推动作用。&
　　当然，还有一些专家并不看好消费金融公司的发展。他们认为商业银行也有相关个人消费贷款业务，而且信用卡消费方式也逐渐被人们接受，消费金融公司无异于&夹缝中生存&。
　　而消费金融公司在西方国家以及亚洲地区的日本、中国台湾等已经形成成熟的运作模式，在个人信贷领域具有与信用卡业务、商业银行个人贷款业务三分天下的重要地位。因此，现在可以推断的是，消费金融公司的健康成长将对解决民众日常消费需求和提升消费水平起到相当重要的作用。
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京ICP备号-2要取消与北银消费金融公司的贷款是否要利息？ - 相关问题 - 110网法律咨询
与一个培训学校签的合同，在北银消费金融公司贷款，金额是22900，分24个月换，但是由于一些原因不能去上课了。我要取消贷款，但是款已经发下来了，是发给学校，我要取消，但是学校那边说要利息。这个是学校骗人的吗？
贷款的时候培训机构只用了身份证复印件，是培训机构给贷款的。漏洞很多，自己都没去银行，自己也没拿到钱，就是签字了，培训机构还口头上说不就业不还款，就是被骗了。各种骗我们，还说是助学贷款，利息那么高，一共是1万5 ，是分24个月还款的，每个月还980多， 后来还了一千，3个月不还了 利息都涨了2000，如果是助学贷款利息没这么高吧。好像记得签字的时候有个担保人的。不过担保看见的时候担保人的名字没有。
你好！我与某公司贷款，先要付1季度的利息，后又要付什么保证金是否可信，是骗局吗?
名称：中鑫贷款有限公司，我在20号应急贷款6万，他们公司的高主任说可以贷款，一个季度1200，我答应了，于是将1200块利息打到公司帐户上，可是他们公司又要一年的利息，我又打过去了3600块，然后派出信贷员又要两万的押金，我先打过去了5000，然后说我拖的时间长，又叫我打过去5000，在然后又打了10000，然后银行又要验证资金，说要看我的还款能力，我想了想一时半会拿不到4万，想不办了，可是他们到现在也不退利息给我，说到15号，可是前几天打电话说给我申请提前退款了，可是要扣...
名称：中鑫贷款有限公司，我在20号应急贷款6万，他们公司的高主任说可以贷款，一个季度1200，我答应了，于是将1200块利息打到公司帐户上，可是他们公司又要一年的利息，我又打过去了3600块，然后派出信贷员又要两万的押金，我先打过去了5000，然后说我拖的时间长，又叫我打过去5000，在然后又打了10000，然后银行又要验证资金，说要看我的还款能力，我想了想一时半会拿不到4万，想不办了，可是他们到现在也不退利息给我，说到15号，可是前几天打电话说给我申请提前退款了，可是要扣...
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银行贷款不还法院判决后，还没还，是否还1直涨利息？还是判决书上的数字不变？
传真户口身份证到北京盛丰贷款公司，回传真合同过来看了利息高没申请，传真本人户口身份证影印在他公司，资料不知会被用吗
我现在还没签离职协议。这中间一直在和厂方协商赔偿工龄补贴问题未果。我于日申请仲裁，但厂方在号贴出公告以我旷工3天为由解除劳动关系，请问这合法么？
你好，我在上海1家公司贷款了2十万，现在也买了3年的保险，但他说要先付利息。这是不是骗子啊？富国华信担保公司
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私人银行（北银消费金融公司）不还贷款怎么办,如果一直不还贷款，利息越来越加，会不会很麻烦。
贷款候用身份证复印件培训机构给贷款漏洞自都没银行自没拿钱签字
来自北京市盈科律师事务所
般言借钱要论借谁钱都造律纠纷至于借钱利息般律保护合利息保护非利息比约定高利息律保护说情况点含糊没拿钱按理应该签字签字没拿钱确实没拿钱借贷没发发偿责任另外说漏洞指没说清总否已经发律纠纷需要建议事实描述清楚些或者准备材料咨询律师
是三方关系，私人银行（北银消费金融公司），培训机构，我们。培训机构把贷款申请表给我们，我们填了个人信息又进行了拍照，之后他们把表交给了北银，我们问过北银，说把我们所有的钱打到培训机构了
如果是你个人要借款，应当把款打到你们个人账户，如果是培训机构借款，就不应由你个人签字。这里问题的确比较多。
那这样是否代表我可以不还款？？？
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只有法院下判决，说这钱你不用承担还款责任，才可以说你这钱是不用还了。
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