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阿里系移动端的两大平台之一 支 付 宝 即将推出开放平台战略，作为开
放平台重要载体的&服务窗&功能已处于前期试水阶段。&服务窗&的引
流，精准营销，甚至信用支付能力，招招剑指腾讯微信的&公众号&，所
有招式背后是阿里一再对外宣讲的大数据能力。
据 支 付 宝 内部人士透露，这一开放战略应该会在5月份正式出台，近期
将会举行一个开发者大会，并有可能在会上披露开放平台的相关规则。&&
支 付 宝 内部对&服务窗&这个名字有过犹豫：&服务窗听起来没有微
信的公众号听起来高大上(高端大气上档次)&。但根据 支 付 宝 无线事业部
负责人刘乐君的介绍，&服务窗&这个名字准确反映了 支 付 宝 平台化的本
质：给商家提供一个服务窗口，用户来窗口目的明确，办理业务，完成交
易，没有社交，没有分享等&公众性&。
继叫停协议存款提前支取不罚息的行业潜规则后，央行又马不停蹄地挥舞
起了对余额宝们进行监管的&第二刀&：开征存款准备金。央行为什么要
对余额宝开征存准金？新开征的存准金又会对余额宝未来的收益带来怎样
的影响呢？
&该来的总是要来的，但没想到来得那么快。只能说这一波互联网金融的
冲击实在来得太快太猛了，央行也有些HOLD不住了。&当得知央行已基本
确定要向&宝宝们&开征存款准备金的消息后，一位互联网金融的行业内
部人士因此感叹道。
央行对余额宝&大开杀戒&
今年3月，央行调统司司长盛松成曾发表过一篇名为《余额宝与存款准备
金》的学术文章。该文章从学术角度分析了余额宝的来龙去脉和它的
创新本质，并得出了余额宝所购买的协议存款也应该缴纳存款准备金的结
论。当时这篇文章就对货币基金市场产生了重大的心理影响，表明央行似
乎有意对余额宝们开征存准金。没想到才过了一个多月，盛松成近日再次
在央行主管刊物《中国金融》发表文章《什么是存款准备金管理》，详细
阐述了该类存款应缴纳存款准备金的理由。为避免外界质疑，他同时强调
，这并非要求货币市场基金直接缴纳存准金，而只是对它们所购买的协议
存款开征存准金。
事实上，从盛松成这篇文章的口风来看，未来会受伤的恐怕还不只是货币
基金，因为盛建议&其他非存款类金融机构在银行的同业存款与货币市场
基金的存款本质上相同，按统一监管的原则，也应参照货币市场基金实施
存款准备金管理&。言下之意，证券、信托投资公司、金融租赁公司
、银行表外理财等许多非存款类金融机构的类存款业务将来都可能会被征
收存准金。对于市场上的这些讨论，央行行长周小川此前曾表态称：&再
讨论一会，有助于政策的制定。&
而记者从消息人士了解到的最新情况是，如果说上一篇文章是给市场吹吹
风，打个预防针的话，那这篇文章则是央行正式对&宝宝们&下手的前奏
曲。&要求交存款准备金的态度是明确了，但缴存的比例还没有确定，将
征求银行、余额宝等多方意见后再确定。&一位接近央行的权威人士这样
为何要开征存准金
存准金到底是个什么玩意儿？为什么余额宝就得缴这个东西呢？
盛松成在文章中指出，一般来说，银行不能随时收回。也就是说，银
行是以期限较短、流动性较强的负债支撑期限较长、流动性较弱的资产，
即&存短贷长&。如果短时间发生大规模集中提取存款，贷款不能及时收
回，银行就面临流动性风险。所以银行吸收存款不能全部贷放出去，须留
存一部分资金应对紧急情况下流动性需求，这部分被强制由央行进行保管
的预留资金，便是存款准备金。
从制度发展的历史来看，存准金制度最初就是为了预防银行的流动性风险
。但发展到后来，央行发现这一制度除了可以防范金融体系流动性风险外
，还可以通过存款准备金率的上下变动来进行货币政策的调整，从而成为
了一项宏观调控的政策工具。
盛松成表示，2013年末，包含资金信托、表外理财在内的特殊目的载体在
银行的存款余额超过2009年末的3倍。仍以余额宝为例，5000多亿元的余
额宝资金就有95%以上存放于银行。这部分协议存款属于同业存款，不同
于一般工商企业和个人在银行的存款，没有利率上限。这部分协议存款的
利率，由银行参照银行间市场利率与客户协商定价，通常远超过一般存款
利率。而对于一般单位或个人存款，不仅有不超过基准利率10%的利率上
限，而且要缴存法定存款准备金。同业存款的这种优势在流动性紧张时期
尤其明显。2013年末，我国银行间7天同业拆借利率一度高达8.84%，余额
宝存放银行的协议存款利率也水涨船高。其影响不容忽视，对这部分资金
实施存款准备金管理必要且可行。
盛松成认为，目前我国只有保险公司存放在银行的同业存款受到了法定存
款准备金制度的管理，而像货币基金、信托等在内的其他许多非存款类金
融机构存放在银行的同业存款与一般的银行存款性质相同，因此理应也像
保险公司一样接受存准金制度的管理。之所以以前没有要求其缴存，是因
为过去中国非存款类金融机构存放于银行的同业存款规模较小，对金融运
行和货币政策实施影响不大。但如今非存款类金融机构同业存款的规模不
断扩大，在一定程度上改变了金融运行模式，且对货币政策传导及其有效
性的影响越来越大。
通俗地说，如果规模如此巨大的存款没有缴纳存准金，理论上说将会使从
基础货币（央行发行的货币）到派生货币（银行通过反复吸储放贷新生的
货币）之间的货币乘数变得无穷大，这就会使得央行制定的货币政策效果
变差甚至变得无效，从而导致央行对宏观经济的调控失灵。而一旦缴纳了
一定比例的存准金，那这部分协议存款的货币乘数就受到了制约。假如准
备金率为10%，那货币乘数最大只能达到1/10%=10倍。假如央行想要进一
步收缩流动性，给宏观经济降温，就可以通过提高存款准备金率来实现。
这便是盛松成支持给协议存款添加存款准备金这一&紧箍咒&的理论逻辑&
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按排行字母分类央行解惑支付限额5千元：仅规范支付账户余额付款
来源：新华网
　　为规范非支付机构网络支付业务，中国人民银行7月31日发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，并向社会公开征求意见。1日，央行相关负责人就征求意见稿有关问题回答了记者的提问。
　　限额管理满足绝大部分客户付款需求
　　问：人民银行对支付账户进行分类并进行相应的限额管理，是否会影响客户的体验并难以满足客户的支付需求
　　答：根据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析，2014年，61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资产品等(即《办法》规定的综合类支付账户)全年累计付款金额不超过1000元，80.12%的个人客户不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元；72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费(即《办法》规定的消费类支付账户)全年累计付款金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元，99.72%的个人客户不超过10万元。
　　因此，《办法》对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定的年累计20万元、10万元限额，对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过5000元、1000元的限额，超出上述年度和单日付款限额的客户，可以通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用自己的银行卡(银行账户)完成对外付款，且无额度限制，能够满足绝大部分个人客户的付款需求，基本不对客户支付体验造成影响，且有效兼顾了安全与效率。
　　上述限额数据的确定，既参考了国内典型代表支付机构的业务分析数据，也考虑了尊重现实需求与未来支付业务的规范发展，防范支付机构客户备付金规模过度膨胀引发资金风险。当然，《办法》目前正在向公众征求意见阶段，限额管理是综合考虑支付效率与便捷、以及反洗钱和客户资金安全等因素而提出的。人民银行将认真评估社会各界意见，按照“鼓励创新，防范风险，趋利避害，健康发展”的总体要求，制定适度的监管措施，促进支付服务市场规范发展。
　　单日支付限额仅规范支付账户“余额”付款
　　问：《办法》中有关单日支付限额5000元的规定究竟是何含义有何考虑
　　答：《办法》规定支付机构如采用不少于两类验证要素，且其中包括安全级别较高的数字证书或签名，则可以与客户自行约定单笔、单日累计限额；支付机构如采用不少于两类要素，但其中不包括数字证书、电子签名，《办法》参照人民银行针对商业银行、银行卡清算机构的相关监管要求，规定了单日累计5000元限额；考虑到客户在小额支付场景下对支付速度的客观需要，为兼顾安全与效率，《办法》允许支付机构在小额支付业务中简化支付指令验证方式，仅采用一类验证要素甚至不采用验证要素，但这必须基于两个前提，一是支付机构对该笔交易的风险损失无条件承担全额赔付责任，二是单日累计金额应不超过1000元。
　　客户将支付账户余额转账至本人同名银行账户的交易不受上述限额管理。同时，该规定仅规范个人客户使用支付账户“余额”付款的交易，客户使用银行账户付款的交易(包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式)则不受该限制。
　　另外，须特别指出的是，相对于单位客户，个人客户对支付账户余额的实际属性和潜在风险的理解程度较低，风险承受能力也较弱，因此本条款着重于保障个人客户的资金安全，并通过强化支付机构对客户资金支付安全验证等级与限额相关联的管理要求，引导支付机构在保障客户资金安全和支付便捷性方面兼顾平衡发展。
　　避免风险传递不得为金融机构开立支付账户
　　问：人民银行对现在网购普遍使用的“银行卡快捷支付”类业务的管理要求有何考虑
　　答：“银行卡快捷支付”类业务涉及支付机构、客户及开户银行三方，权责关系相对其他支付方式较为复杂。为清晰界定银行和支付机构的法律责任，保障客户交易和资金安全，维护客户的合法权益，针对目前此类业务存在的风险漏洞，《办法》重申了发卡银行应始终切实履行对客户资金安全的管理责任，以及银行在每笔支付交易中自主完成客户身份识别和交易验证的支付结算基本规则。
　　问：《办法》规定支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户有何考虑
　　答：从事金融业务的机构存在金融业务经营风险。目前，支付机构的内控风险体系建设不够完善，抵御外部风险冲击的能力较弱。为避免两类机构的风险相互传递，《办法》规定支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户。同时该规定并不影响支付机构为相关机构提供支付服务。一是现行支付体系为传统金融机构提供了高效安全的支付清算及结算安排，并符合国际支付清算监管惯例和准则。二是支付机构按《办法》规定虽然不能为网络借贷等企业开立支付账户，但仍可为其提供支付通道服务，将付款人的款项划转至网络借贷等企业的银行结算账户。这不会影响网络借贷等企业的业务开展，而且有利于保障客户资金安全，也符合《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求。(新华网　吴雨)
　　央行独家回应：网购限额5000元系误读 剁手党无限额畅购
　　一位参与起草意见稿的央行相关人士表示，消费额度实际没受影响，只是扣款渠道不同而已。
　　7月31日，央妈派发周末"大礼包"，发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(下称"意见稿")。随后，有市场人士对于意见稿中第二十八条解读为，第三方支付账户最高支付额度仅为5000元。对此，市场反应强烈，剁手党们表示再也不能买买买了!
　　31日晚，一位参与意见稿起草的央行相关人士据记者独家回应，市场上关于意见稿规定网购最高限额为5000元的说法为误读，通过第三方支付进行网购消费的额度能满足绝大部分消费需求。
　　（一财：第一财经记者；央妈：参与起草意见稿的央行相关人士）
　　一财：意见稿第二十八条规定，支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。市场解读认为，第三支付账户支付额度为5000元，这是否与意见稿原意相符?
　　央妈：剁手党们别着急，网络购物消费额度是没有限制的。
　　5000元限额只是针对支付账户的扣款，而不针对银行账户(支付账户是消费者在消费平台设立的资金账户，而银行账户则是消费者在银行设立的资金账户)。也就是说，在网购扣款时，当消费金额超过5000元，从支付账户扣除5000元后，超出5000元的部分是从银行卡账户。所以，消费额度实际没受影响，只是扣款渠道不同而已。
　　举例来说，如果小明在支付宝上面买一台价值6000元的手机，碰巧他的支付宝账户有6000元，但是根据规定，小明单日消费限额只有5000元，怎么办?其实完全不用担心这个问题，扣款会优先从小明的支付宝账户扣除5000元，剩下的1000元部分会自动从小明之前绑定的银行卡账户中扣除。
　　只是出于资金安全考虑，想要达到5000元支付账户的消费，小明需要提供两类本人信息交叉验证，让小明证明"你是你"。
　　一财：意见稿第二十八条规定，支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。我们假设一个场景，如果小明需要使用如Uber打车这类自动扣款的网络消费项目，消费额度会被限制在1000元以内吗?
　　央妈： 并没有限制。其实，同上，我们对1000元消费额度的监管更宽松，只需要一类验证信息。例如，小明只需要提供他的身份证号码或者手机号，两项中的其中一项，他就可以轻松用uber打车啦。
　　但是小明如果无故被扣款，额度在1000元以内，应该找谁赔付呢?意见稿第二十八条还有规定，支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。
　　一财：意见稿第二十八条规定，支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。自主约定的额度是否意味着无限额，我们再次假设一个场景，某土豪如果想网购宝马7，是否可以通过第三方支付账户实现购买呢?
　　央妈：同理，也是不受限制的。网上能买宝马的是VIP客户，从安全角度，如果用支付账户的消费额度，支付机构可以通过协议自主决定。
　　第三方支付账户和银行账户肯定是存在区别的，我们会根据不同的验证标准，对支付账户设置了高中低三种层级的消费等级，最高档是支付账户无消费额限制，中档是5000元以内，低档是1000元以内。
　　最高级别包括数字证书或电子签名在内两类验证信息，中档不包括数字证书、电子签名在内两类验证信息，低档只包括一类验证信息就够了。
　　有了高安全级别，可以确定唯一性、不可抵赖、不可伪造，所以理论上可以无限额消费。但反而是支付机构会对这高安全级别的客户作一定的消费额限制，但我们并未设限，这由支付机构根据自身情况来定。
　　一财：意见稿第十六条三规定，支付机构为个人客户开立支付账户并基于支付账户余额办理网络支付，其所有支付账户的余额付款交易(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同)年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。那么通过最高级别验证的客户是否受限于这条规定?还是说他们可以无限额地支付消费?
　　央妈：理论上，监管部门不对这类客户(通过最高级别验证的客户)作支付账户消费限制。但是因为安全考虑，往往支付机构反而会对客户的支付账户消费进行限制。
　　我们提倡，将第三方支付账户分为两种：第一种是综合账户，用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务;第二种是消费账户，尽可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户。前者(综合账户)开户需要使用5种方式以上进行交叉验证身份，后者(消费账户)需要3种以上交叉验证。
　　综合账户年支付账户消费额不超过20万元，消费账户不超过10万元。当然，他们如果使用银行账户消费同样是没有限制。
　　一财：在起草意见稿是如何考量第三方支付账户的资金安全性?
　　央妈：银行账户是银行信用，支付账户是企业信用。
　　支付机构是企业账户，账户金额比较大，企业挪用客户存款的事件也屡屡发生。例如，有些预付卡企业卷款逃跑或者企业破产，那么企业的预付卡就消费不了，将是消费者自己买单。而不久前出台的存款制度则规定对个人存款账户50万以内的赔付，这比企业信用安全等级高。
　　一财：但是等宝宝类理财性质的利息比存银行利息高太多，那银行是不是也有可能到支付宝开户存款?
　　央妈：如果银行跑到支付宝去开户，这就倒过来了。如果控制不好，传统金融机构和支付机构的风险会相互传递，所以一定要把他们隔离开来，让传统商业银行到央行开户，通过央行跨行支付系统，去完成机构间的资金拆借。
　　所以，意见稿第八条规定，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。(.第.一.财.经.网　.央.妈)
　　央行拟给第三方支付立规 证明"你就是你"有点难
　　央行今日在其网站发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，向社会公开征求意见。
　　办法中对非银行支付机构作出了界定，明确支付机构权责；并明确指出不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户；此外支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别，对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。
　　消息一出，朋友圈立刻炸开锅，"第三方支付单日限额5000""以后还能不能网购了"的吐槽满天飞。事实到底是不是如此，需要逐条认真解读。
　　账户验证：多种方式证明"你就是你"？
　　此次的征求意见稿，将支付账户分为综合账户、消费账户两种类型。综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户。其中，综合账户需要面对面核验身份，或者用至少5种方式进行交叉验证身份；消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。
　　有机构解读称，这种验证方式门槛较高，将会将一部分用户挡在门外。这相当于要开支付账户，要么去实体网点面对面开户，要么就要找到5家或3家以上的权威机构进行交叉验证，包括公安网验证、银行卡验证、学历验证等等，来证明"你就是你"。"这对三四线城市、农村的用户，和那些没有上过大学、受过高等教育的用户，将造成比较大的影响。"
　　而分析央行意见的描述发现，开立综合账户，如果不去实体网点"面对面核验身份"，则只能"通过五个(含)以上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户"，的确略嫌麻烦，在一定程度上影响用户体验。
　　提高验证标准 据条件划分限额等级
　　办法中对非银行支付机构作出了界定，明确支付机构权责。并指出，支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定；支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同)；支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。
　　首先来看数字证书或电子签名。这两天被用来作为提高支付额度上限的"金牌"，含有这两要素以及以上验证标准的交易单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定暂且可以理解为无额度限制。
　　第二，不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。
　　第三，支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。
　　总体来看，这样的规定，意图是提高交易的验证标准，以此来控制风险、提高交易的安全性。然而，风控和用户体验，这二者之间永远存在不可调和的矛盾。
　　目前大部分PC端都会提示用户安装数字认证证书。然而，依然存在的问题是，现在绝大部分的网络购物、消费都是通过手机进行，现在手机上基本没有数字证书或电子签名，通常都是通过密码和短信验证码进行验证。
　　如此一来，这样的交易单日最高只有5000元，这必然会对网购体验带来影响，比如买个苹果手机或家具，就会受到影响。另外，像微信支付这样，只有一个密码验证方式的，单日累计金额被限制在1000元以内。
　　亦或者，这样的规定一旦成真，促使手机等各个移动支付端口在数字认证、电子签名验证的技术开发，也未可知
(责任编辑：桑国锋)
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