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家庭理财规划方案 中产阶级家庭如何规划理财方案
发布时间： 14:59:40　文章来源：　编辑整理：盐城新闻网　浏览次数：次
中产阶级家庭是目前我国比较普遍的一种家庭模式。中产阶级家庭收入较为稳定，家庭经济支柱身兼抚养孩子和赡养老人的双重义务。对中产阶级家庭来说，平稳的收支是非常重要的。但是值得注意的是，一旦家庭遭遇变故，中产阶级家庭的稳定性极易崩溃。如何规避这样的风险呢?最主要的是要做好家庭财产的配置，即我们经常说的理财。本文将为您带来一个中产阶级家庭的财富配置方案，希望能给消费者一点理财启示。
中产阶级家庭理财方案
案例：中产阶级家庭如何理财
杨先生和太太目前均为35岁，是家中的经济支柱。家庭成员除了夫妻俩以外，还有一个5岁的儿子，目前正在读幼儿园。杨氏夫妇双方的父母目前身体健康，社保齐全，所以需要杨氏夫妇操心的不多。
杨先生和太太目前都是事业单位的高管，有房有车，收入稳定。但是房子的贷款、孩子和老人的养育问题、日常应酬等必要支出，常常让杨氏夫妇觉得压力巨大。如何才能通过合理的理财达到财富的升值呢?杨先生和太太求助于保险理财专家。
下面我们来分析一下杨家的收支、财富情况。
夫妻二人月收入共45202元人民币。
1. 还贷：6000元;
2. 生活费用：8000元。
1.20万的活期存款;
2.60万的理财产品(未到期);
3.10万元投入股市。
理财目标：
杨先生和太太希望能够通过理财缓解目前的生活压力，让生活过得舒适一点。
中产阶级家庭理财建议
通过上述对杨氏夫妇财务的分析，保险理财专家认为，杨先生和太太的理财规划，可以从以下三个方面着手。
1.为孩子配置教育金保险
杨先生的儿子目前5岁，正在读幼儿园，未来孩子的教育支出无疑是夫妻俩需要重点考虑的。如何保证孩子的教育金呢?购买教育金保险是一个明智的选择。给孩子购买教育金保险，一方面可以保证孩子的教育金，另一方面，附加医疗险或者意外险，还可以分担孩子成长过程中可能出现的意外。所以建议杨先生和太太可以给孩子开一个账户作为专项教育费用(专门的保险可以有避税、防范清算的作用等，相比之下安全性更高)。
2.为父母配置理财产品，定期拿收益
孩子的抚养义务之外，父母的赡养也是杨氏夫妇需要考虑的问题。怎么才能保证老人晚年生活的安康呢?建议为老人购买支付类固定收益类理财产品。这类理财产品可以定期拿到收益，相当于每个月给父母一笔“养老金”。这笔钱是多少呢?这当然要看投入，不过一般这类理财产品的月收益可以达到800块到4000块，这笔钱可以轻松解决老人水电、吃药的费用。
3. 配置长期固定收益类理财产品保值增值
目前杨氏夫妇的存款尚有20万，保险理财专家认为这笔钱是可以好好利用的。老人和孩子的问题解决之后，还应该规划目前的财产，让现有的生活更加舒适。因此保险理财专家建议杨氏夫妇可以配置长期固定收益类理财产品以达到保值增值的目的。那么买什么呢?建议可以配置年化收益率百分之八到十四点四的稳利精选基金。
另外，考虑到目前股市不稳定的现象，作为散户而言，杨先生和太太可以及时退出股市，等到下一波牛市的时候再投资。
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教你制定家庭理财规划方案
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3秒自动关闭窗口家庭如何理财，家庭负债投资要考虑哪些因素？_理财规划_理财投资_淘金易帐号： 密码：记住当前的位置： >
> 正文家庭如何理财，家庭负债投资要考虑哪些因素？日 16:07:27来源：淘金易字号：T-T　　家庭投资负债如家庭参与投资项目，因资金不敷需要而向银行，向其他企业单位、个人等借入款项。投资负债的风险系数较大需要慎重对待，尤其是负债炒股等更应考虑其中蕴藏着的巨大风险。投资性负债还应考虑借入资金的成本和预期收益率的高低，力争将风险减弱到最低限度。投资自然是为了取得盈利，在预期收益可观，而家庭又一时无法筹措到较多的用于投资的资金时，如能通过举债的方式获得所需要的资金，也是一大幸事。
　　家庭应否负债投资呢?如通过负债的办法取得较充足财力用于购买债券等。这种负债投资应否进行，需要考虑因素较多，如：①这种投资预期的收益率如何，能否大幅超出举债成本，否则就不应负债，这是前面已谈到的;②投资风险大小，如负债炒股要冒相当的风险，万一失败就需要考虑债务偿还问题。
　　负债消费时，其消费额度为多大，尚欠缺资金为多少，都可以事先加以确定，且比较家庭财力而言，债务比例并不大，还债能力也较强：负债经营时，举借债务规模会比较大，经营风险也较大。但举借债务的增加又会相应增加经营性资产，对还债也有相当保障。而负债炒股票时，一般能够做此打算的人员，都是有相当魄力，也都计划通过这种方式迅速实现资本积累，故举借债务的额度都会很大，甚至远远超出家庭的资产规模。
　　负债经营时，盈利固然很难，经营亏损尤其是重大亏损也非很容易，至少也要假以相当时日。而负债炒股票时，盈利似很简单，而亏损也很容易，若某只股票连拉几个涨停板，或一连出现几个跌停板等。盈利当然是好事.但若发生亏损或亏损数额还比较大，债务偿还就非很容易了，故负债炒作股票等事项应尽量避免发生。
　　家庭负债经营、负债投资、负债消费都是可行的，企业则只有负债经营和负债投资。企业负债只承担有限责任，在资不抵债无力偿还债务时，最多是将投资人投人企业的资本全部损失完毕。家庭负债在法律上则需要承担无限责任，故更应注意债务风险。关联热词相关新闻投资学堂资深分析师热门推荐：每日9:30更新每日金评（12.24）本网分析师建议稳健投资者在202-204上下做多，截至当日原油指数最高到达207.03成功获利6余点出场 今天点位如何操作？点击排行1、2、3、4、5、6、7、8、原油202-203多&&准确度：★ ★ ★ ★ ★天通银现货黄金股票/基金&
创业夫妻档家庭理财规划
　　文/兰君
　　很多正在创业的人群在创造财富的同时，忽略了养老规划和健全保障。殊不知，一条脱离晚年规划的创业之路只能算是一场找不到方向的奔忙。
　　李先生32岁，民营企业主，企业资产超过千万元。李太太30岁，自大学毕业后就开始同李先生一起创业，两人一起奋斗打拼，并育有一个5岁的儿子。今年，夫妻准备孕育第二个孩子，并打算送两个孩子今后出国留学深造，夫妻准备从现在继续工作25年之后退休安度晚年生活。
　　李先生夫妻目前居住环境在市区周边一环境较好、出行便利的地区，自住一套三居室的住房，价值216万元，还需偿还剩余房贷36万元，计划10年还清，等额本息归还每年需支付3.6万元贷款。李先生婚后继承祖父赠予的一处市中心两居室小房型，价值118万元，因所处地段较好，目前出租，每年收回租金扣除煤水电费净收入4万元。
　　李先生父母均已退休，居住市中心一处两居室住房，价值130万元。每年退休金除了正常生活支出，每年有结余资金5万元作为养老储蓄备用金。李太太父母在三年前已移居东南亚，李太太希望儿女长大之后能在当地求学。李太太父母每年生活结余资金7万元。
　　家庭财务情况
　　李先生夫妻企业资产目前市值1200万元，经营利润年平均23.5%，其中40万元支付雇员和夫妻提取工资奖金，余下资金作为企业再次投资储备金。李先生家庭收支、资产负债情况分别见表1、表2。
　　表1 李先生家庭收支 （单位：万元）
　　年收入 金额 年支出 金额
　　夫妻工资收入 156 生活费用 60
　　年终奖 44 教育费用 1
　　赡养费用 6
　　租金收入 4 费用 5
　　每年还贷 3.6
　　年收入合计 204 年支出合计 75.6
　　李先生家庭年收支结余为128.4万元，年结余资金率为62.94%具有投资空间较大，对实现李先生夫妻理财目标实现的保障。
　　表2 李先生家庭资产负债 （单位：万元）
　　资产 金额 负债与权益 金额
　　现金活期 30 应付 0
　　流动资产合计 30 消费负债合计 0
　　定期存款 20 投资房产贷款 36
　　股票 40
　　凭证式国债 30
　　投资企业经营 1200
　　投资性资产 1290 投资负债合计 36
　　自用汽车 10 其他自用负债 0
　　自用房产价值 334 自用负债合计 0
　　负债合计 36
　　自用性资产 344 净值 1628
　　总资产 1664 负债权益合计 1664
　　李先生资产大部分为企业资产、其次是房产，家中存款是企业资产10%，需要加强家庭存款积累。
　　家庭理财目标
　　李先生虽然事业有成，但仍需要在儿女教育资金储备、完善保障、养老基金方面进行合理规划，此外，新车的购置、偿还贷款的节奏等也应纳入财务规划的考虑范围。
　　两个孩子成长教育费用
　　预估两个孩子成长费用。小孩出生到入学，6年时间每年1万元共需6万元。小学6年一般需要8万元，初中3年6万元，高中3年10万元，合计为30万元。东南亚地区留学需要每年12万元留学4年总计50万元，攻读2年研究生预计30万元。据此估算，孩子出生到学业有成需要110万元。考虑未来物价上涨和学费上涨诸多因素，保守预估为130万～150万元，两个孩子需教育费用300万元。
　　购置新车
　　李先生目前开的汽车价值为10万元，准备更换为一辆价值60万元汽车。尽管李先生夫妻打拼挣钱不少，但开销较多，存款积累家底不算厚实。
　　方法一：可以通过企业经营利润去购买汽车，缓解家庭经济负担。家中一辆10万元汽车和新汽车60万元夫妻同时各自使用一辆。
　　方法二：出售旧汽车换取10万元现金，企业出资加上50万元现金，购买新车。夫妻外出办事开着新车作为代步工具。
　　方法三：新车购买为夫妻共同使用，旧车保留可供企业管理者外出办事使用。为了交往应酬方便和安全驾驶，雇佣企业一位员工作为专职司机，方便李先生一家人外出工作、孩子上学用车。
　　为家庭成员投保
　　李先生夫妻忙于创业打拼忽略了人身的问题，投保原则是按照夫妻收入10%金额即20万元作为交纳保费数字依据，以被保险人为家庭创造财富金额为投保额的依据。夫妻各自人身保额为100万元，随着未来收入水平和社会物价提高，在能力允许条件下提高保额至150万元。
　　医疗险、重大疾病保险和意外人身保险是全家人必须做的保险，孩子最高保额因地区不同为5万元或10万元封顶，医疗险住院医疗需要做好，保险足额是家庭成员一旦出现风险，会给家庭生活带来隐性资金损失有力补充保障。
　　偿还房贷
　　住房贷款每年归还本息3.6万元10年还清，每年从年收支结余提取，无需提前归还是一种解决方式。第一种归还贷款方式鉴于李先生夫妻一年收入丰裕，可以考虑一次性归还，用年终奖44万元归还有结余8万元，第二年继续规划储备资金。
　　第二种归还贷款方式，可以用每年4万元租金收入，抵扣归还贷款，还会有4000元余款，用于两处住房维修添置物品使用。
　　企业经营
　　控制好企业经营风险是维护持续经营额保障。李先生主外经营运作，李太太主内掌管好企业财务，管理好资金流动性、做好雇主责任保险、合法经营为雇员包括夫妻两人必需投保社会等五险一金，一旦出现风险有保险公司理赔金能快速有一笔燃眉之急资金。
　　李先生夫妻企业资产目前市值1200万元，企业一年经营利润年平均23.5%，夫妻提取一年工资和年终奖合计200万元，支付雇员的工资奖金合计40万元，余下42万元资金作为企业再次投资储备金。
　　暂且不考虑递增因素，25年后能积累1050万元，扣除购买汽车50万元，能有1000万元储备金。那时企业市值将超过2200万元。
　　理财策略
　　在不考虑通胀的情况下：目前家庭年结余128.4万元，如住房贷款选择用租金归还贷款方式，孩子教育费用3年时间积累另存专用教育费用账户，每年1万元教育费用剔除，10年能积累资金1294万－300万＝994万元。
　　假设剩余15年住房租金依旧不增不减4万元，能积累资金133×15＝1995万元，25年合计年结余资金2989万元，剔除需支付保险费20×25年＝500万元，25年能积累2489万元。加上目前存款资金120万元总计2609万元。
　　李先生夫妻养老资本：企业资产2200万元，家中存款积蓄2609万元，住房334万元，且家庭成员均拥有充足的保险保障。
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