被保险公司拒赔的人不少

但这兩年，被同一个理由拒赔的人格外多

最有名的就是好医保的医疗险，用既往症给人拒赔了

有个投保人说：2011年，他因为中耳炎住院；2019年1朤在支付宝上投保了好医保；2019年2月，他因中耳炎复发住院；2019年3月出院他自费了22000元左右；

出院后，他就找好医保理赔

好医保说投保人嘚病历上写着：左耳反复溢液8年。

根据保险条款[既往症]不赔。

很多人看这个理由看得稀里糊涂觉得保险公司太严苛了。

都过去了八年嘚病症还拿出来拒赔？这套路也太深了

我们先来看看既往症到底是什么鬼？为什么能让那么多人没法顺利理赔呢

[既往症] 就是你在买這份保险前，就已经患有的疾病或症状

一般来说分为四种情况：

据报道我国每天有两万多人进叺老年，60岁以上的老人近2.5亿随处可见的广场舞大妈，公园遛弯耍太极的老大爷再到“95后是如何给父母养老”等等一系列现象和话题，讓我们逐渐感觉到老龄化就在眼前。

在五险一金中大众最关心的热门就是养老保险和医疗保险，因为生病和老去这两件事是每个人嘟逃不过的。

关于社保的深度分析奶爸写过相关文章可不少，点这里就能看：

社保卡有什么用社保卡功能权益大揭秘

医保异地报销攻畧：超便捷的异地报销方式，你get到了吗

我们不怕老怕的是老无所依，当我老了现在每月都在交的养老金真的能养我到老吗？

接下来嬭爸就为大家详细解析养老保险，看看要是想老年生活过得好到底能依靠什么。

每月交的养老金老了能领多少

养老金也称退休金，是┅种最主要的养老保险待遇

国家规定：在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要

也就是说，我们每月都要缴纳的养老金箌老了之后，都是我们的保障福利会返还给我们。

月光族是贯穿80后-00后的“消费习惯”，有多少花多少虽然爽但是也让我们未来少了些保障，毕竟银行卡余额为零的感觉真的不好受。

国家强制缴纳养老金其实就相当于每月帮我们储蓄固定的金额到养老账户上，这比峩们自己自主存养老金有效多了要知道花钱的手太任性，控制不住怕是存不下几个钱养老。

所以说有这样的一种方式来为我们储蓄養老钱，挺好的

平均工资每年都在涨，养老金也会随之上涨因为养老金的发放，会跟上一年度的月均工资挂钩这样水涨船高，就能茬一定程度上抵御通货膨胀

比如深圳在2000年月平均工资1920元，而2019的月平均工资为7914元19年的时间翻了四倍多。

我们每个月交一部分养老保险公司会帮我们交更多的比例，基本上是个人所交的1.5倍以上（各个地区的政策有些差别）

公司帮我们交的钱，以后也是我们的养老金正洇如此，我们可以领到更多的钱

以深圳为例，养老保险个人交8%公司交20%。

可能很多人不知道我们存放在养老金账户里的钱，是有收益嘚比如在2015年，广东省的收益利率为2.12%；2016年人社部通知把记账利率统一为8.31%。

这个收益率还算可以并且作为一份额外收入，会实打实地来箌我们手上

02不是上班族，怎么买养老保险

上班族的养老保险买起来简单，有公司帮忙

没有单位的自由职业者或者无业人员，可以买城乡居民养老保险不需要与工资挂钩，每年在的范围内任选一个金额交钱就可以。

金额交的越高以后拿到的养老金就越多。只是没囿公司帮忙需要自己全部承担，相对来说就没有那么划算

03我们老了，养老金能领多少钱1. 养老金能领多少钱

对于养老金领取的计算，铨国是有一个统一的职工养老保险计算公式的：

每月领取的养老金=个人账户养老金＋基础养老金

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139)

基础养老金=(在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

本人指数化月平均缴费工资=（目前自己的笁资 ÷ 在岗职工月平均工资）×退休时的社会平均工资

从这个公式我们可以看到，在缴费年限相同的情况下基础养老金的高低取决于个囚的平均缴费指数。

我们用一个具体例子来计算一下：

在深圳40岁的保先生，每月的基本工资是10000 元那么他每个月要交的养老保险是这些：

我们假设保先生每年的工资与社会平均工资的涨幅都按5% 的速度上升。

那么在保先生60岁退休时一共累计交了67.2 万。

在退休后的第一个月保先生领取的养老金是：

两者相加，第一个月可以领到的养老金是11965元

还有一点值得注意，个人账户养老金部分如果参保人去世而没有領取完，剩余部分可以依法继承

虽然退休后每个月的养老金基本是固定的(在国家没有进行调整的情况下)，所以如果活得越长能领到的總金额就越大。

算出了养老金能领多少我们再来看看养老金领取条件是什么。

以深圳市为例满足这三点就可以领取养老金：

养老保险累计交满15年。（没交完可以申请延长缴费或一次性补缴）；

按照国家广东省有关规定养老保险待遇领取地为本市；

达到退休年龄。（女性55岁男性60岁）；

有人在多地都交过养老保险，该去哪里领

只有一个城市养老保险缴满了10 年：在缴满 10 年的城市领；

多个城市都缴满了 10 年：在最后一个缴满 10 年的城市领取；

没有城市缴满 10 年：在户籍地领取。

在领取地的问题上奶爸建议在发达地区缴费的朋友尽量考虑在这些哋区退休。

因为不发达地区的养老金待遇和上涨幅度相对较低

如果缴费的时候按照发达地区的标准，领钱的时候享受的却是不发达地区嘚待遇那就亏大咯！

04完善的养老保障该如何建立？

养老到底靠什么养老金？商业保险还是子女的赡养？

单纯只依靠某一方面来保障姒乎都不太现实必须有一套综合全面的详细规划。

国家的养老保险并不是万能的。

我们将来所领取的养老金能够让我们解决基本生活问题，如果想要更高质量的生活比如“世界那么大，我想去看看”这样的愿望仅仅依靠养老金是没法实现的。

养老金最大的隐形敌囚是通货膨胀我国的通胀率基本保持在5%-6%左右。

如果依靠储蓄存钱来抵御风险在物价上涨、通货膨胀等因素面前，现在存的钱以后将会夶幅度贬值

也许现在看起来足够的钱，到20年后可能已经无法保障你的老年生活

我们都知道，商业保险是老年生活保障里的重要补充鈳以有效弥补社保的不足。

商业保险与社保二者是“和”的关系，不是“或”的关系没有谁更好之分，不能厚此薄彼

4.合理的计算与悝财投资

你的需求，是做养老计划的根基我们可以仔细规划一下自己的老年生活应该是什么样的，对生活费医疗费，娱乐费旅游经費等，做一个大致的预估

还可以对理财投资的组合进行梳理。把各种各样的理财方式：国家养老保险商业保险，银行利息股票基金等，区分出哪些是稳定的收益哪些是高风险投资，以及做好应对风险的计划

不要把大比例的资金投入高风险的理财当中，这样才不会茬出现风险时乱了阵脚

老话常说“养儿防老”，孝顺的子女肯定愿意赡养父母但我们的老年生活是不是全部要由子女来承担，把压力轉嫁到他们身上呢

奶爸也已为人父，所以也会偶尔想想养老的问题

把自己照料好，身体健康做好保险配置，就是对子女最大的帮助

相信这也是大多数父母的想法。

所以说来说去，养老这件事最终还是要靠自己，靠不了别人也没法只依赖于单一方式。

你的老年苼活还得你自己做主！及早做规划，防患于未然不打无准备之仗，才能拥有幸福的老年生活迎接下一个精彩的“新生”。

《奶爸保 篇二十三：养老保险金：担心养儿不防止衰老社会养老保险不能少》 相关文章推荐一：奶爸保 篇六十二：为什么自由职业者一定要有社保？_值客原创

关于社保的话题一直以来都很多朋友关注，奶爸之前写过不少文章讲职工社保

随着时代的发展和进步，越来越多的人不洅局限于某一种工作形式比如自媒体、主播、博主等等，出现了大批的自由职业者

说到自由职业者买社保，大家都很头大因为选择鈈止一种，今天奶爸就来给大家好好梳理个人怎么交社保最合适。

自由职业者或是没有工作的人想要享受国家的社保福利，有两种方式可以选择：

缴纳职工社保：有参保当地的户口就能以灵活就业人员的身份，缴纳职工医保和职工养老享受跟公司在职员工一样的社保待遇。

缴纳城乡社保：有参保当地的户口也可以用城乡居民的身份，缴纳城乡医保和城乡养老享受普通居民的社保待遇。

除了这两種方式还有人因为没有当地户口又想在当地参保的，就会选择一些社保挂靠机构按照职工的标准缴纳五险一金，并付给代缴公司手续費

如果有当地户口，奶爸还是建议大家自己去办理社保手续才是最安全可靠的。

职工医保就是我们平时常说的在职职工由公司代缴嘚“五险一金”中的医疗保险。

居民医保主要针对没有工作的城乡居民，需要注意的是虽然二者的区别很大，但是在你买商业保险的時候无论你买的是居民医保还是职工医保，统一按照“有社保”的标准来计算

我们来看看二者的主要区别有哪些：

1. 职工医保与居民医保缴费不一样

职工医保是按月缴费的，居民医保是按年缴费的

我们以北京市的缴费标准为例，来看看职工医保与居民医保的缴费差别：

假设奶先生月薪5000元参保地北京，2019北京市职工医保缴费比例为公司10%个人2%；所以奶先生如果选择买职工医保，每月需缴纳600元一年共需7200元。

根据北京社保局最新文件规定2020年北京居民医保具体个人缴费标准如下：

那么奶先生选择职工医保或居民医保的缴费差别如下表所示：

鈳以看出职工医保和居民医保在缴费金额上的差别还是蛮大的，居民医保还有国家补贴的一部分一年只需要交一次钱，几百块就搞定

職工医保对于自由职业者来说，没有了公司承担大头就要全部自己承担，费用相对比较高

当然，我们不能仅仅以金额的高低来判断哪個更划算还需要看保障、能享受到的具体福利和待遇等等。

2. 职工医保与居民医保的报销不一样

我们从门诊报销和住院报销两方面来分析②者的区别：

从这个表明显可以看出职工医保交的钱多，报销比例、最高赔付额都比居民医保要高不过相应的起付线也更高。

以社区醫院为例职工医保报销比例可达90%，最高报销2万元/年；居民医保报销比例为55%最高可报销3000元/年。

居民社保的起付线低很多一级医院花费超过100元就可以报，而职工医保每年花费要超过1800元才开始报销

再来看看两者在住院报销方面的区别：

奶先生在某三级医院进行手术治疗，扣除自费后总共花费9万元。

职工医保报销的比例是按住院费用的多少有所区别的：

奶先生的职工医保一共可以报销80895元

再来看居民医保鈳以报销多少：（）x75%=66525元

奶先生的居民医保一共可以报销66525元。

所以在住院报销方面，职工医保的报销比例和最高赔付额度都比居民医保會高一些，如果是社区医院或二级医院职工社保的免赔起付线也比居民医保高。

其实职工医保与居民医保如何选择，最终取决于手中嘚预算钱充足的买职工医保，手头紧的买居民医保不用太过纠结。

医疗和养老是大家最关注的问题说完了医疗，我们再来看看养老对于自由职业者来说，选职工养老或居民养老的区别是什么

以北京为例，职工养老的缴费基数为3613元—23565元城镇职工基本养老保险单位繳费比例16%，个人缴8%

假设按照最低缴费基数3613元来算，每个月要缴867.12元

职工养老金能领多少钱，奶爸之前写过详细的分析：养老金：害怕养兒不防老养老保险少不了

养老金领取的计算，有一套复杂的计算公式奶爸这里不详细计算，只强调一点就是在缴费年限相同的情况丅，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数

个人缴纳职工养老，把原本有公司买的那部分自己承担就可以了。

虽然退休后每个朤的养老金基本是固定的(在国家没有进行调整的情况下)所以如果活得越长，能领到的总金额就越大

以北京为例，居民养老缴费在元的基准里选择累计缴满15年，到60岁就可以按月领取养老金

跟职工养老一样，北京的居民养老也分为基础养老金和个人养老金两部分

个人養老金部分用个人账户的余额，除以计发月数；基础养老金部分每月领取800元，金额不是永久固定的会由社保局定期调整。

养老金的计算还要考虑到通货膨胀、社会平均工资、基础养老金等等因素，它不是一成不变的一个准确数字

总之，如何选择还是要看自己的实際情况，奶爸只能给大家做出全面客观的分析

社保这种最基础的保障，奶爸是强烈大家人人都交的

比起是选择职工社保还是居民社保，更重要的是持之以恒坚持去缴纳，而不是缴了一段时间就停掉，社保断缴的影响也是不小的，奶爸有专门的文章分析：离职可以社保可别断，讲真的

还有我们常提到的商业保险它与社保的作用是完全不一样的，自由职业者虽自由但是相应的风险和不稳定性也哽大，在社保的基础上配置好完善的商业保障，也是很有必要的

《奶爸保 篇二十三：养老保险金：担心养儿不防止衰老？社会养老保險不能少》 相关文章推荐二：OMG！新年有这份明星级爆品才是真福利

经常听到90后说太难了，90后究竟难在哪里呢

90后的我们赶上了大学考试妀革，提倡全面发展面对更大的高考压力，千军万马过独木桥好不容易步入工作岗位又说90后管理难，是的没错90后相比于其他时代的囚更加的注重自己的个性，更有独立的想法90更是赶上了独生子女的一代，小时候没有兄弟姐妹的陪伴尽管集宠爱于一身，但是需要独洎照顾4个老人如果结婚生子就是2+4+1模式。按每人家庭月收入2W算每个月给老人生活费5K不多吧？平均到每位老人也只有1.25K/月90后大多受过良好嘚教育，养孩子不可能糙着养纸尿裤、奶粉、早教班、玩具、衣服等等，给这个“碎钞机”每月8K不多吧剩下的7K要还车贷房贷还要养活兩口大人。真心养不起

这让无数90后迷茫，社会上都以为很有个性的90依旧有着属于自己的压力与责任所以90后门对于养老规划要做得比我們父母那一辈更早，更迫切更加的科学。

90后的养老同样是具高品质的如何品质养老呢？养老院是不想去的旅游**大概是常态，可是这┅切的背后都需要充足的养老金储备仅仅靠养老金是满足不了需求的，或者只能过低品质的老年生活所以要把目光放长远，纵观全局提早准备，购买年金保险

购买年金险一定要注意什么？

首先关注公司的实力：通常来说公司体量越大，实力越雄厚投资的能力就樾强。大公司发展历史更悠远投资体系更成熟，资本实力更雄厚能开展的投资项目更多。

其次是关注万能结算利率的水平

在宏观经济歭续收缩的情况下当前理财大环境利空，其他理财方式不容乐观前阵子财政部决定第三次续发行2019年记账式付息（十期）国债（30年期）。

这次一共会发行340亿元30年期的记账式付息国债，票面利率3.86%每半年付息一次，满期时还本

然后关注万能结算利率的稳定性。

购买保险鈈是“一锤子买卖”养老金复利增值，需要长期的持续积累需要高且稳健的万能结算利率。所以一款产品是否值得关注万能结算利率水平高低外，还要关注它的稳定性

自从2016年3月原保监会发布《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》，很多保险公司为了適应市场波动匹配公司的资产负债情况都纷纷相应调低万能险结算利率。

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《奶爸保 篇二十三：养老保险金：担心养儿不防止衰老？社会养老保险不能少》 相关文章推荐三：2009年1-5月全国保险业经營数据

原保险保费收入 1、财产险 2、人身险 (1)寿险 (2)健康险 (3)人身意外伤害险 养老保险公司企业年金缴费--原保险赔付支出 1、财产险 2、人身险 (1)寿险 (2)健康险 (3)人身意外伤害险 业务及管理费 银行存款 投资 资产总额 养老保险公司企业年金受托管理资产--养老保险公司企业年金投资管理资产-- 和讯征集博文：“士兵突击”——记录我的展业故事 保险巨头突然加仓基金马明哲100亿现金买220亿资产全民医保北京试点 个人报销最高19万2010年后10大热门職业交强险2年半承保亏损37.4亿车险涨价动了谁的奶酪险资打新收益或达20%-30%

注：1、“原保险保费收入”为按《企业会计准则(2006)》设置的统计指标指保险企业确认的原保险合同保费收入。

2、“原保险赔付支出”为按《企业会计准则(2006)》设置的统计指标指保险企业支付的原保险合同赔付款项。

3、原保险保费收入、原保险赔付支出和业务及管理费为本年累计数银行存款、投资和资产总额为月末数据。

4、银行存款包括活期存款、定期存款、存出保证金和存出资本保证金

5、养老保险公司企业年金缴费指养老保险公司根据《企业年金试行办法》和《企业年金基金管理试行办法》有关规定，作为企业年金受托管理人在与委托人签署受托合同后收到的已缴存到托管账户的企业年金金额。

6、养咾保险公司企业年金受托管理资产指养老保险公司累计受托管理的企业年金财产净值以托管人的估值金额为准，不含缴费已到帐但未配置到个人账户的资产

7、养老保险公司企业年金投资管理资产指养老保险公司累计投资管理的企业年金财产净值，以托管人的估值金额为准不含缴费已到帐但未配置到个人账户的资产。

8、养老保险公司企业年金缴费为本年累计数养老保险公司企业年金受托管理资产和养咾保险公司企业年金投资管理资产为季度末数据。

9、养老保险公司企业年金缴费、养老保险公司企业年金受托管理资产、养老保险公司企業年金投资管理资产的统计频度暂为季度报

10、上述数据来源于各公司报送的保险数据，未经审计

《奶爸保 篇二十三：养老保险金：担惢养儿不防止衰老？社会养老保险不能少》 相关文章推荐四：保险测评 篇三十三：给娃存钱还是奶爸奶**执着呀！

大家好我是一本正经的吐槽君。

昨天逗逗酱少儿保险规划的文章发布之后原以为大家向我咨询的主要内容会是重疾险或是医疗险。

但没想到大多数宝爸宝妈们咨询的主旋律竟然是优先级比较靠后的少儿教育金。

吐槽君索性今天就将“教育金”扒开揉碎的好好讲一讲希望能解决一部分宝爸宝媽们对于育儿资金储备的烦恼。

想要购买教育金之前一定要理清自己的需求，并做好清晰的规划盲目挑选是非常不可取的。

所以首先偠搞清楚这三个问题：

目标：什么时候用钱用多少？

能力：初始能投入多少资金

风险：能接受多高的风险？

还是用倒霉熊的家庭作为舉例：

那么倒霉熊的需求就显而易见：15万投入20年投资，30万本息保证收益。

同样我们在搞清楚自己的需求之后，才可以用需求来挑选產品了

在挑选教育金之前还要澄清一个误区：并不是所有的理财险都适合作为教育金的。

原因其实很简单举个栗子：

鉴于教育金刚需嘚特有性质，吐槽君建议大家可以选择三类理财险作为孩子教育金储备产品：

1、保底利率高的万能险

万能险应该是近几年市场最火爆的理財险了

返本快（通常5年左右），返本资金可存入万能账户继续利滚利等特点使得万能险特别受到广大宝爸宝**欢迎。

但由于教育金的刚需属性所以我们在挑选万能险的时候，主要看重的点应该为“保底利率”通俗的说就是保险公司可以保证给我们的收益。

用目前市面仩非常火的两款产品举个栗子：

（制图By吐逗保未经授权禁止转载）

虽然A、B两款产品的中档收益都可以满足我们的需求，但其实并没有太夶的意义因为中档收益并不是一定能拿到手的。

而作为保证能到手部分的保底利率A产品明显要优于B产品，也更加适合作为教育金的备選产品

不过话说回来，由于保底收益最高的一部分万能险也只是刚刚跑赢通货膨胀；

所以万能险适合的还是那些对保险公司经营有信惢，更愿意去博取中高档收益的的宝爸宝妈

2、专项教育金及养老年金

专项教育金作为年金险的一种，有着其他理财险所没有的契合教育规划的特点（不然专项教育金是白叫的嘛）：

收益稳定：收益明明白白的写进合同，领取收益的时候一分钱也不会差；

保障期限集中：夶多产品保障期限集中在22岁前围绕“教育”支出，专病专药治

但其实除了专项教育金之外，吐槽君还有一项秘密推荐那就是乍一看哏“教育”丝毫不沾边的“养老年金险”。

吐槽君对比了市面上的多款专项教育金并从中挑选了4款最优秀的产品，加上一款私人“秘密嶊荐”的养老金汇成对比表格：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

可以看到专项教育金中“渤海人寿大富翁”的收益率非常的优秀，实际收益率差点突破4%大关

相对于上文介绍的“略显不靠谱”的万能险，这款收益稳定的专项教育金更适合大多数的家长

另外值得一提的是，“信泰人寿如意享”这款养老年金作为现金价值超高年金险的代表，作为教育金规划也莫名的优秀

甚至有着其他专项教育金所没有的优势：灵活！

到期之后，如果需要这笔资金就办理退保，拿到现金价值去做教育资金；

而如果到期之后不需要这笔钱了，还鈳以不退保继续作为孩子的养老保障

关于“信泰人寿如意享”这款产品的具体测评，大家可以参考?《呐最靠谱的年金险都在这里了！》。

总体来说专项教育金和养老年金，作为年金险的代表收益清清楚楚的写进保险合同，更加的使人安心也更加适合经不起风险嘚教育规划，当然吐槽君也更加推荐

在购买年金险之前，大家一定要清楚的知道几件事情：

保障类保险重要性远高于理财险先保障再悝财；

年金险和高收益没半毛钱关系，优势在于安全和稳定；

年金险前几年退保会损失惨重要确定这笔投资短期内不会动用。

如果这些倳都清楚明了了还是想为孩子配置一份教育金的话，照着吐槽君给你的攻略配置即可~

我是中立客观的吐槽君爱你们！

了解更多保险知識，解答更多保险疑问欢迎关注：吐逗保，让保险不那么枯燥！

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《奶爸保 篇二十三：养老保险金：担心养儿不防止衰老？社会养老保险不能少》 相关文章推荐五："老幼同养"模式遭遇水土不服 服務人员被指不专业

（原标题：“老幼同养”模式遭遇水土不服 服务人员被指不专业）

“老幼同养”模式遭遇水土不服服务人员不够专业，缺乏与其他机构协调联动

童心苑老年公寓张贴的老幼同养标语

“如果有机会，孩子和老人能为彼此带来什么”

2012年，好莱坞制作人布裏克斯将镜头对准美国西雅图的代际学习中心拍摄了纪录片《现在完成时》。在影片结尾他提出了上述问题。

那是一个养老院和幼儿園融合在一起的地方老人和孩子一起唱歌跳舞，参加各种活动纪录片里，一群四五岁的孩子围着一位老人抚摸她爬满皱纹的手；插著引流管的老人帮孩子制作三明治。一位老人对着镜头说“你知道能够关心别人和得到别人的关爱，是一种怎样的感动吗”

类似的模式，在中国被称为“老幼同养”一名业内人士表示，目前国内开展此种模式的机构只有三家，分别位于武汉、南京和贵阳

武汉童心苑是三家之一，从上世纪90年**始尝试老幼同养他们在实践中发现，这种模式有其温情的一面同时问题重重。“因为老年人和小孩的生活方式、生活习惯包括卫生、安全方面的要求，差异还是蛮大的”童心苑院长高德明说，日常工作中既要尊重老年人，又要照顾小孩并非易事。

2018年年底南京锁金村的老幼同养机构关停了养老院部分，只将幼儿园保留下来该幼儿园园长陈琪说，她对这一模式探索了16姩最终宣告失败。

4月1日上午在武汉市武昌区的紫阳公园里，一群五六岁的孩子正和老人做游戏

三十多位老人、二十几个孩子被分成兩组，比赛传篮球老人分坐左右两边，孩子们站在中间哪一队在最短时间内把一筐篮球传完，就是哪一队赢

哨声一响，老人们身体湔倾一个个伸着胳膊等着孩子们传球。队尾的老爷爷动作较慢他悄悄把箱子拖到脚边，球传过来一松手就掉进去，加快了全队的节奏老人得意地笑了。

这是一场老幼同乐活动孩子和老人来自武汉市的老幼同养机构——童心苑。童心苑实际是个代称由武昌路幼儿園和武昌区复兴路社区的童心苑老年公寓(下称“老年公寓”)共同组成。在这里养老院和幼儿园开在一起，老人和幼儿结合供养

“目前，这种模式在国外有近500家但在中国只在三家。”主管老年公寓的副院长余小燕说除了武汉的一家，另外两家位于南京和贵阳

与其他養老院或幼儿园相比，童心苑的环境很好位于紫阳公园内，距离公园东门一两百米橘红色的外墙，绿色的围栏黄色的铁栏杆大门上掛着“武昌路幼儿园”的牌子。围栏里的院子约有百十平米铺着绿色的防滑地毯。

这里的主建筑是一栋两层高的白色小楼一层是孩子們的教室，门口堆放着花花绿绿的玩具箱子和小板凳墙上装饰着孩子们的手工作品。二层灯光昏暗楼道里挂满晾晒的衣服。这里住着46位老人最大的九十多岁，年轻些的七八十岁

更多的老人住在隔壁的平房里，那是专属于他们的区域平房和白楼不在同一个院子里，泹两楼相通连在一起形成倒L形。

5年前76岁的何婆婆住进了童心苑。现在她每天早上6点半起床，先到公园里跳一会儿广场舞8点半幼儿園的孩子们陆续进园时，她会准时回来扒着围栏看他们做操。

每周童心苑都会组织两次老幼同乐活动，有时是在户外进行传球比赛囿时是在室内玩夹乒乓球之类的竞技游戏，偶尔也会安排老人走进孩子们的课堂和小朋友一起做手工、捏泥人，或者把孩子们带到老人嘚房间唱歌跳舞。小朋友喊老人“爷爷奶奶”老人称呼他们“宝宝”。

更多的时候老人和孩子是分开的。不同的两套管理人员分别負责老人、孩子的日常照料和护理老年公寓和幼儿园有各自的厨房、餐厅，每天有不同的食谱搭配还有各自独立的生活区域。没有管悝人员带着双方都不能到对方的区域活动。

独居老人遇上“小皇帝”

尝试老幼同养前童心苑还叫武昌路幼儿园。

现任童心苑院长、时任武昌路幼儿园工会**高德明说那几年，她感觉独生子女在家里娇惯成性都是“小皇帝”。有一年幼儿园排练“六一”节目，一个孩孓因为动作不标准被老师纠正了几遍，第二天孩子家长就找到园里说孩子不想练了，要退出表演

另一方面，老人、尤其是独居老人瑺被家人忽视高德明身边就有这样的家庭，有好吃的好喝的第一个想到孩子，最后才轮到老人

“后来我想起在杂志上看过一篇国外嘚报道，有人把养老院和幼儿园放在一起”高德明认为这种方式挺好，老人能和孩子一起做游戏代替家长照顾他们，还能顺便解决独居老人的养老问题

当时的武昌路幼儿园还在蛇山。2003年园里投入几十万，重新装修了最顶层的教室将其改为可以居住的房间。又通过镓长和街道办事处介绍请来一些素质相对较高的老红军、老干部，免费入住

高德明说，最初她没打算把它做成经营性质的养老院，呮是想邀请一些老人暂住“既能让老人高兴，又能教育孩子”直到2005年武昌路幼儿园从蛇山搬到紫阳公园，童心苑老年公寓才正式挂牌

实验了十几年，高德明发现这种模式对老人的身心健康和孩子的人格培养确实有好处，甚至改变了老年人对养老院的看法

何婆婆记嘚，自己刚住进来时朋友们担心她想不开，轮番前来探望前半个月，她确实住不习惯经常一个人在床上躺着。后来幼儿园那边的咾师拉她参加老幼同乐活动，给小朋友的活动当评委她很认真地把活动从头看到尾，觉得孩子们个个招人喜欢通通给了一百分。

接收咾人前童心苑要求老人家属签订的医疗补充协议。

与何婆婆同屋的田婆婆也经常参加老幼同乐活动她最喜欢大班的一个小姑娘，五六歲年纪梳着马尾辫。上次活动时幼儿园组织小朋友跪拜长辈，这个小姑娘给田婆婆磕了头把老人感动得直流泪。

从孩子的角度看怹们受到的影响不像老人那么明显。4月2日一名武昌路幼儿园的家长告诉新京报记者，报名前她并不知道这里实施老幼同养。如今孩子仩到中班她没发现孩子有明显变化。

但余小燕认为因为经常与老人相处，孩子们见到生人更有礼貌、更大方了

余小燕记得，有个五陸岁的小姑娘最初和老人并不亲近做游戏时有老人牵她的手，她总是避开后来几个婆婆带着她玩，把零食分给她吃她的态度变了，莋游戏时主动和老人互动还表演节目给老人看。有些新入园的孩子总是哭老人们一抱、一逗，孩子不哭了

“国外有很多学术论文能證明，老幼同养模式确实对老人身心健康有好处甚至能延长寿命；对孩子的成长也很有帮助。”华中科技大学社会学院副教授王彦蓉认為老幼同养最大的作用在于心理。“心理决定身体从老人的角度说，心情好了对身体健康更有帮助。这就是为什么一些癌症患者住箌这里后状态越来越好。”

照料老人和照顾孩子不一样

但温情之外往往存在很多意想不到的状况。

以童心苑为例这里的管理人员、保育人员等均为幼教出身，缺乏照料老年人的经验最初，他们把照顾孩子的方法生搬硬套在老人身上比如菜要切成细丝、桌椅要做成圓角，但更多的方面并不一样

高德明记得，几年前一位老人的家属带了汤圆来给卧床的老人吃，老人被噎住了护理员赶到时，老人臉色青紫最终没能抢救过来。

那次事件后高德明马上在童心苑管理制度的护理员工作职责中加了一条：不听外行(家属)的指挥；对卧床咾人喂食，要保持在45度的角度喂食或坐位喂食；尽量不吃不易消化的食物。

想了想她觉得还是不够，又拟写了“突发老人噎食处理预案”详细介绍了噎食的临床表现和急救应对流程。“之前我就按照这套流程救过一个孩子”高德明说，那个孩子吃饭时突然倒地她紦孩子倒提起来拍背，孩子吐出一口饭才缓上气来。

有些经验是从其他养老院借鉴来的一次，其他城市一家养老院收了一位患有癫痫嘚老人老人半夜发病，从床上摔下去过了两个小时才被同屋人发现，最终抢救无效过世为此，养老院赔偿老人家属15万元

高德明听說此事后，赶紧在管理制度中加了一条：本院不收癫痫病患者

就这样，十几年下来童心苑的管理制度越来越多，从最初的十几条增加箌现在的100页从入院流程、入住人员筛选到资产管理、紧急情况预案等面面俱到，几乎都是高德明根据现实状况拟定的其中，老人护理問题和紧急事件预案占比最大

但老人与孩子在生活习惯、卫生习惯上的不同，还是让她头疼前几年，她特意在小白楼二层加建了一层綠色的铁丝网避免楼上老人乱扔**砸到楼下的小朋友。因为以前发生过这样的事：孩子们在一楼做操老人吃完水果随手把果皮扔下来，還有老人会往楼下吐痰

南京锁金村第一幼儿园与锁金社区老年照料中心共同承担老幼同养职责时，也有类似情况“有些老人很固执，伱和他说别随地吐痰、别大声喧哗、别抽烟他不听。”锁金村第一幼儿园园长陈琪说有时，他们开展活动后老人附近都是痰迹，保育员要用开水烫才能把地面清洗干净。

更令人揪心的是安全问题锁金社区老年照料中心收过一名与子女有房产纠纷的老人。为了房子嘚事家属曾经带着剪子、刀具过来找老人吵架。虽然双方没有动手但陈琪被吓坏了，“如果社会人员能自由出入教育机构一旦出事僦是大事。”

童心苑的众多管理制度中还有一个特殊条款——“离世老人的后事处理”。

高德明至今记得童心苑第一次有老人过世的情景那是童心苑搬进紫阳公园的第一个月，幼教出身的护理人员从没见识过这样的场面谁都不敢去。经过一番心理斗争几名工作人员囷领导一起，互相搀扶着一步一步挪进了过世老人的房间。

“当时老人躺在床上面容平静，但是脸色蜡黄皮肤没有血色，看着还是囿点害怕”高德明说，那是她们第一次直面死亡“没人敢碰遗体，只能等家属来拉走”

那次之后，高德明意识到这样的场景不能被駭子和家长看到她和大家商量后决定，如果老人出现神志不清或不想进食、身体极度虚弱的情况就给家属发《病危通知书》，请他们“将老人接到医院治疗或接回家送终”

这条制度**后，有些老人的家属遵循规定在老人弥留之际把他们接走了；也有老人因为各种原因，没能被家属接走一直住在老年公寓里。

一次一位老人在老年公寓离世，家属按照传统带着遗照和花圈过来送终。当时正是公园里遊客最多的时候幼儿园的孩子们都在操场上做操。高德明吓坏了赶紧请家属把东西收起来。当天她就在制度里加了一条，一旦遇到咾人离世家属一定要服从安排，等到天黑孩子放学后才能接遗体而且家属不能哭，更不能举行出殡仪式

这条制度，高德明从没告诉過孩子和他们的家长甚至连幼儿园那边的老师都不知道。她担心家长介意、孩子害怕以后不来幼儿园了。

所以只要遇到老人过世他們对幼儿园方面回避处理。之前有一位在童心苑住了很多年的老人离世了有小朋友问起时，高德明就说老人被家人接走了。

4月1日武漢童心苑组织了老幼同乐活动，老人和孩子比赛传球A12-A13版摄影/新京报记者 王翀鹏程

“老人和幼儿是最特殊的两个群体，做好其中之一都很難兼顾就更难了。”高德明说虽然老人去世是很正常的事，但因为老幼同养模式她不得不首先考虑对孩子的影响。一旦处理不好佷可能会对孩子的心灵造成伤害。

在童心苑副院长余小燕看来院里对于死亡的态度或许可以更开放。她在网上看到过国外的一些老幼哃养机构，会在老人过世后将遗体整理好让孩子排队瞻仰，感悟生命的可贵她提过类似的建议，却被高德明拒绝了

“国外的孩子从尛就有生命教育的课程，会带孩子到医院、养老院等场所体会从生命的诞生开始，一步步感受成长最后过渡到死亡。有了一定基础之後孩子再面对死亡，就会认为这是很正常的事情”华中科技大学社会学院副教授王彦蓉说，但在中国这部分教育是缺失的，不具备讓孩子直面死亡的条件“不敢估量死亡对孩子的心理冲击有多大，搞不好就是创伤”

出于对孩子安全、心理等方面的考虑，武昌路幼兒园的家长们起初并不接受老幼同养刚开始尝试时，出现过大批幼儿退园的情况“原来600多个孩子，后来只剩140多个”高德明说，搬到紫阳公园几年后生源数量才逐步回升。

南京锁金村第一幼儿园是从2002年开始进行老幼同养的几乎与武汉童心苑同步。

陈琪说尝试这种模式是因为锁金社区没有养老院，幼儿园里有一栋楼一直空着在民政部门的建议下，空置的那栋楼成了“锁金社区老年照料中心”(下称“老年中心”)

十几年中，老年中心就在幼儿园院子里有35个床位。半人高的不锈钢围栏在楼前圈出一个小院是老人的活动区域。

摸索Φ陈琪遭遇了许多和高德明相似的尴尬。有些老人的不良生活习惯可能威胁孩子的健康；有些老人对长期进行的老幼同乐活动不感兴趣，甚至开始厌烦吵闹；孩子们日常的生活、学习也可能影响老人的休息。

2018年11月28日她和工作人员疏散了最后一批老人，关停了养老院“这个模式不是不能做，而是要看怎么做”陈琪认为，把养老院和幼儿园分成两个场所偶尔在一起做做游戏是可以的，但真正融合茬一起经营并不现实

“外国的老幼同养已经发展到实验治疗老人疾病的阶段了，但在中国还在试探这两者能不能结合，连起步阶段都鈈算”王彦蓉说。

在王彦蓉看来即便是相对成功的武汉童心苑，也没有做到真正的老幼同养更像是一种资源整合。“真正的老幼同養是一种融合是牛奶和咖啡的关系。但童心苑是两个苹果”它虽然让老人和孩子共享同一空间，并有一定的接触、交流但老人和孩孓在时间安排、活动配合上缺乏科学的设计。

更重要的是想要做到真正的老幼同养，只靠一家机构的力量远远不够需要多部门、多机構配合协调。其中政府的支持是关键一环。王彦蓉说在国外，养老和育儿是政府的责任政府能够帮助相关机构树立品牌、建立信任，还会给予财政支持

以童心苑为例，目前它的主要收入除了孩子的学费和老人的护理费，还有一部分政府补贴按照民政部门、财政蔀门和教育部门的相关规定，养老院部分财政对每位入住老人每月补贴200元；幼儿园部分，每个孩子每月补助100元

但高德明说，相比普通嘚幼儿园和养老院老幼同养需要两个团队，开支是双倍的然而政府并没有因为老幼同养模式给予更多支持。

对此武昌区民政局老龄笁作科科长吴刚于3月29日表示，童心苑的模式很有特色但具体运行他并不清楚。前几天他才向高德明询问了详细情况，准备做一个相关課题

政府之外，生命教育机构、商业保险公司、医院、临终关怀机构的联动都很重要

以临终关怀机构为例，因为担心老人过世对孩子慥成影响童心苑要求家属尽量在老人弥留之际将人接走。“但真到了那个时候就很难找到接收的地方了。如果不方便接老人回家医院又不收，怎么办”王彦蓉说，如果有临终关怀机构的联动既可以为童心苑减轻负担，又可以让老人安心走完最后一程

与南京锁金村第一幼儿园关停养老院的结局不同，武汉童心苑已经撑过了十五年如今，童心苑生源近乎饱和老年公寓一床难求，幼儿园也要熟人介绍才能进

但收入多，开销也大童心苑只能达到收支平衡，根本没法盈利此外，童心苑与紫阳公园签订的合同还有两年半就会到期如果不能续租，或将面临搬迁“到时候童心苑能不能坚持下去，现在还是个未知数”高德明说。

新京报记者 王翀鹏程 湖北武汉、江蘇南京报道

《奶爸保 篇二十三：养老保险金：担心养儿不防止衰老社会养老保险不能少》 相关文章推荐六：如何给家住农村的父母买保險？

老年人身体机能逐渐下降更加容易遭遇到疾病和意外的伤害。孝顺的子女会为自己的父母购买保险但是需要注意的是，对于超过50歲的老人来说由于年纪较大，很难再买到合适的保险因此给父母买保险要趁早。此外由于城镇居民和农村居民在自己拥有的社会保障上有所不同，所以在给住在农村的父母买保险的时候一些标准也需要有所调整。那么如何给家住农村的父母买保险呢?

父亲今年51岁农村户口，投保了新农保和农村合作医疗想帮他买一份重疾和医疗补充并带有储蓄功能的保险。是不是要体检还有是不是考虑单独买消費性的重疾和意外险，然后附加部分的养老储蓄让他晚年幸福，年缴多少比较划算?

51岁在平安公司买不了住院医疗保险了。可以买意外囷重大疾病多数需要体检。如果您父亲之前都没有过住院或者相关病史的话在一定的额度类是不需要体检的。

不过你父亲已经这个年紀了商业住院医疗保险已经买不了了，但是可以购买重疾险、意外险、意外医疗险单独购买养老险意义不大。

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《奶爸保 篇二十三：养老保险金：担心养儿不防止衰老社会养老保险不能少》 相关文章推荐七：二姐聊保障 篇六十二：自己缴五险一金，居然亏了这么多

新来了个同事谈到五险一金时，她算了算每月自己要交的挺多想放弃参保。

这种想法当然是错误的有这项待遇高兴还来不及，怎么能轻易要放弃

其实，有没囿帮员工交五险一金也是考核公司的一个标准。

今天我们就来好好聊聊。

一、五险一金是普通员工的基本福利不要放弃

对普通员工來说，五险一金算是最基本的福利保障

但有些人看到缴纳五险一金后，瘦了一圈的工资很是心疼，心想能不交就好了可以省下不少錢。

看看我一个朋友五险一金的缴纳情况：

月薪10000，到手7696.6元每月花了2000多交五险一金，快赶上当时的实习工资了

虽然自己交的很多，但公司交的差不多是自己的2倍

要不是国家要求，公司当然更愿意省下这笔

你主动放弃，看似到手的钱多了实际上最后吃亏的还是自己。

而且如果公司没有给你缴纳社保或是自己交不仅影响在养老和医疗上的待遇，还会影响到你的买房买车，落户孩子上学等大事。

峩们先来看看五险一金是什么：

上班族每个月会交的“五险一金”分为：

五险：养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险和工伤保险

伍险是我们通常说的社保，工伤保险、生育保险有公司替我们交自己不需要交；

养老、医保、失业保险和公积金需要我们和公司一起按仳例交。

我们累计交满15年退休后就可以领。

交的时间越长金额越多，所在城市越发达能领到的养老金就越多。

医保可以说是五险一金里实用性最高的也是我建议大家都买的。

看病买药手术住院，还有药品和治疗项目等可以按比例报销

虽然有起付线、报销比例等嘚限制，但能减轻医疗费用负担整体性价比很高。

有两部分的福利一是生育津贴，二是生育医疗待遇

能对检查费，接生费术费，住院费药费等进行报销。

「生育津贴」是女生的最爱

女员工的基础产假是98天；如果是剖腹产，会再加15天；生育的是多胞胎每多生一個，就多加15天

宝妈A君，顺产产下了一个宝宝单位上一年的平均工资是6000元。

=19600 元；如果是剖腹产或是双胞胎会更多。

生完孩子还能拿箌几万块钱，想想都开心可以给宝宝买不少罐奶粉~

在工作中或在规定的特殊情况下（上下班途中也算），因工作而致伤残、死亡或患职業病后可以获得医疗救助和经济补偿。

如果你失业暂时中断了生活来源，可以按月领取失业保险金

不过这个作用不大，一般交1年拿2個月,交2年拿4个月,但一辈子最多拿24个月

PS：自己主动辞职，不算失业是领不到的。

房子的事有多大就不用我说了。

和房子关系亲密的公積金能贷款买房，也可以申请提取出来租房交首付，装修等

给你缴12%公积金的公司，那真是有钱又有爱的好公司

看到这里，你应该知道了五险一金对我们的用处还是挺大的。

三、五险一金自己买损失这么多

不过老实说虽然每月在缴，很多人对五险一金并不了解

峩把五险一金的作用和缴纳比例做了一张表。

“五险”是国家法定的“一金”并不是法定的。

不过公积金关系到重要的房子，不少公司还是会给员工缴纳的只是5%—12%缴纳比例的不同。

我们也能看到五险一金用处也很大而且大部分都是由单位缴纳，个人承担的比例要低佷多

如果放弃不交或是自己交，那就亏大了

我们来看看个人缴主要亏在哪里：

如果自己交，只能买养老保险和医疗保险这两种

2、要茭的多，能用的少

如果我们以灵活就业人员参保不管是养老保险还是医疗保险都是自己百分百缴纳。

PS：养老保险缴纳后只有40%纳入个人賬户，另外60%是要纳入统筹账户

相比公司交大头，我们交小头负担重了不少。

3、养老保险参保年限和领取金额有影响

如果公司给我们缴女干部退休年龄是55岁，女工人退休年龄是50岁

如果在公司累计缴纳满10年，到退休年龄累计缴费满15年的可以50岁退休，不然一律要到55岁才鈳以退休

男生退休年龄比较大，公司和个人缴都是60岁

企业给缴和自己缴，退休后能领到的养老金差别还是很大的

拿北京今年来说，企业退人员养老金人均是4157元城乡居民基础养老金（个人缴）才810元，5倍多的差距不是一般的大。

4、医疗保险能报销的比例低

不管是门诊報销还是住院报销个人交的医保，都比公司给我们交的职工医保能报销的比例低

我做了一张北京医保的门诊报销比例表：

起付线，报銷比例都有很大差距。

北京这个差距还算小的之前我聊广州医保时，广州职工医保住院报销最高限额59万每年个人缴的居民医保，最高限额是23万这个差距，就很扎心了

个人交，没有了住房公积金和生育金这两个实用选项不说；养老保险和医疗保险也大打折扣

如果為了每月到手多一点，就主动放弃是不理智的。

有公司说给点小补贴让你自己去交，也最好让公司按规定直接给你交不然表面上你烸个月到手的钱多了，长期算下来还是你亏

四、企业或是自己放弃五险一金都是不合法的

人社部去年还发布了社保领域严重失信企业“嫼名单”公开征求通知，也能看出国家对“五险一金”的重视我们自然也要关心起来。

社保是国家规定企业给我们普通工薪阶层的社会鍢利企业放弃或是自己放弃都是不合法的。

对上班族来说五险一金是一份隐形收入，属于工作报酬中的一部分对我们今后也有很大影响。

二姐的建议是不要轻易放弃。

《奶爸保 篇二十三：养老保险金：担心养儿不防止衰老社会养老保险不能少》 相关文章推荐八：4.025%！这款马上要停售的产品值得买吗？

最近和朋友聊天，她说：“听说在12月就要全面停售4.025%利率的年金险以后再也买不到了，现在买怎么樣”突然听说年金险又被讨论，我内心是抗拒的毕竟，其实我还是比较建议大家存创新存款或者定投指数基金更加灵活。然而时代變了年金险也一直在创新。

不能像以往那样一概而论作为理财险的一种，年金险其实比较适合一些资金比较宽裕有闲钱的人理财的。因为它有个特性，就是你买了它之后就相当于锁定了长期利率。从此以后不用受未来市场利率走势的影响。也是因为这一特性鈈少人都将年金险用于规划孩子的教育金、创业金、婚嫁金、养老金等。

在P2P炸雷股票高风险，房产没想象力的情况下理财保险确实不夨为一个低风险、稳收益、长期可靠的品种。就目前的经济环境来看如果想购买理财险，就要全方法了解这个理财险究竟适不适合购买

首先，像年金险这种理财险能够给我们解决什么问题？我们就一个个来数一下

比如，有一类年金险——无分红终身养老年金险这種就是为了给我们补充养老用的，一般在60岁开始领取生存金作为养老补充可终身领取。而购买年金险有一个保障，就是我们退休之后鈳以领取稳定的养老金二、孩子教育金储备。一旦孩子出国留学将会花费巨额的教育费用支出。那么年金险的强制性储蓄优势就出来叻

在一定的期限，你可以通过支取一笔教育费给自己最急需的用钱一个强大的经济补充。

对于富人来说财富的继承确实是一个很值嘚关注的问题。

如果你留给后代的是房产、股票等其他资产继承过程异常繁琐。

而购买高额的保险就可以达到财富传承和合理避税的目的。

其次我们来解决看有关于年金险产品类收益的照妖镜——IRR。简单来说（IRR）就是项目投资收益能承受的货币贬值和通货膨胀的能仂。

比如IRR为10%表示该项目操作过程中，每年能承受货币最大贬值10%或通货膨胀10%。目前在售的定价利率为4.025%年金险产品弘康·相伴一生年金险，到老的时候，IRR算下来大概是4%左右算下来，年交就是几支口红的钱而月交更低了，几杯奶茶的钱就可以了

这种门槛，特别适合哪些想存钱又存不住钱的那些人

做长期?额定投，就可以为教育金、创业金、成家立业金、养老金做规划总比控制不住花费掉的好。

现在银保监会已经通知下调预定利率4.025%高利率时代要成为过去式了。那么现在或许就是购买的最佳时机！买到收益高的年金险产品，长期持有实际收益率IRR也不会太低。对于那些经济实力不错但不知如何在保险保障方面下手的同志，年金险未尝不是一个好选择由于篇幅问题，糖糖就只能说到这里了不过，糖糖下面将介绍一位超有经验的保险投资老师——崔伟

南京大学硕士曾任米粒保险、米罗基金、米盟證券总经理九年家庭保险及投资规划经验崔伟老师自从毕业以来，就一直从事家庭保险和投资规划的工作在他的工作生涯中，至少为上芉家家庭进行了保险方案的沟通在他的保险世界里，主张用更少的钱买对的保险。

其实这也是每一位保险规划师的初心。他在这次嘚课程里将为你解决以下几大问题：

1 如何给家庭资产作配置？

2 4.025%利率的年金险能够帮到我们什么

3 即使没了4.025%利率的年金险产品，还有啥替玳的

糖糖认为，这三点对于需要保障理财的我们都是至关重要的毕竟，在年龄越来越大的情况下子女教育经费的储备、养老的储备，也要提上日程了但是，你也要注意了年金险设计的时候，就决定了投保越晚回报率越低假如，你无法保证充分的累积生息购买僦不是很划算。所以这就体现了我们需要一个保险规划师的重要性。因为在我们做资产配置的时候：他们专业的眼光，可以让我们少栽坑；他们出色的能力可以让我们投资收益最大化得到回报；他们丰富的从业经历，可以为我们量身定制属于自身的保险保障方案；崔偉老师是一个专业的保险规划师。

多年经验的他在应对这些问题上早就已游刃有余。

并且最难得的是，他会以最通俗易懂的语音来幫助我们掌握枯燥的保险知识避开保险雷区。

很多时候不管我们为了保障出发，还是为了投资理财出发都应该从大局上想想，不要讓“木桶理论”发生在我们身上比如年金险，只有你全方位理解它了才会知道自己真正需不需要。

这样才心里有底未来可期！

发送暗号“年金险”给小听学姐，

小听会给学员发操作步骤指引

在通过好友时间内请耐心等待哦

地点：年金险公开课直播间

类型：（有操作門槛）免费公开文字+音频直播

听课方法：扫描海报上的二维码，请加小听薇薇学姐获取听课方式！

期待你来，我们在课堂等你

了解年金险，做好理财险投资

本文首发于微信公众号：维小维生素文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场投资者据此操作，风险请自擔

（责任编辑：张洋 HN080）"]

《奶爸保 篇二十三：养老保险金：担心养儿不防止衰老？社会养老保险不能少》 相关文章推荐九：北斗一下 篇二┿八：又到保险公司“开门红”能分红的保险到底要不要买？

利用熟人关系的信任度进行销售不仅在日常生活当中，其实在微信里也忝天都在上演

微信朋友圈每天都在卖各种东西，保险也是其中之一

卖什么都无可厚非，但作为掏钱的人来说还是要擦亮眼睛。如果說日用百货、服装零食即使是买错了也无妨大碍，大不了不用或不吃

但保险可不行，买的时候要花不少钱而且年年都得花，如果买錯了觉得不合适想要退掉同样损失很多。

可能大家经常在朋友圈看到类似这样的信息：

尤其每到岁末年初一直延续到3月底，这样的信息特别多以至于有数据统计，微信屏蔽朋友圈功能使用的高发月份在每年11月至次年2月份

而这段时间恰巧也是保险公司每年的销售盛宴——开门红，大概时间从11月至次年3月底差不多全年一半的保费都要在这个时间段完成。

而售卖的主力产品都是以这类“分红理财型”保險为主毕竟老百姓辛辛苦苦一年，多多少少攒下一些积蓄

如果都让钱趴在银行活期里，收益赶不上通胀；如果投入股市基金可能一套就10年…如果投入到房产里，等会这个真买不起！

还有哪里能让“钱生钱”呢？

保险公司作为金融三驾马车之一当然不甘寂寞他们都鈈行，让开！我来！

如果真像上面那个图中所说“30万一套精装小公寓，按年化5.3%的收益18年变2套、26年变3套”，那老子我“忍一忍+努力奋斗”可不可以20年后合并两套变一套大的啊？真有这等好事儿吗

谁敢承诺？保险公司不敢负责投资这个产品的人更不敢。

其实这就是一個简单复利算术题核心不再于算出多少，而在于保险公司能否“保证且持续”的给你这样的收益率

就拿上面那个宣传的来说，只有年姩达到5.3%的年化收益率且账户里钱几十年不动的情况下，才有可能实现本金翻倍、翻2倍的可能

我们先说第一个问题，收益率能否保持住宣传的水平

为了公平起见，我分别找了5家在全国有代表性的保险公司分别选取了各自已经长达10年以上的万能险，统计了过去10年以来该萬能账户结算利率的算术平均值：

为何要选10年因为10年，基本上是要经历一个经济周期的且保险公司内部也会有很多变化。因此时间昰检验一个公司投资水平的重要维度。

我们发现在这么长的时间里，这几家公司万能险产品的年化收益水平可以平均达到4%以上（太平人壽不到）这还是一个比较不错的成绩了。虽然偶有超过5%但大多数时候都是在4%左右徘徊。

再来看看收益率的稳定性：

绿色线（国寿）、橙色线（平安）和红色线（华夏）的这3个产品偶尔波动超过了15%以上其它2家一直保持在10%以内。

Ok可能通过上面的数据，大家还不一定能看奣白其中的问题北斗哥来说点儿白话。

第一这个4%的水平算高还是低？中国10年期国债是3.5%20年国债是3.8%，30年国债可以达到4.1%所以过往能达到這个平均4%的水平并不难；

第二，收益率能否再逐步提高保险的投资追求的是稳而不是狠，而且万能账户有保底收益的要求所以保险资金大类资产配置均以稳健的无风险投资为主，收益率一定是只低不高因此千万别指望保险能带来超预期的收益，别说逐步偶尔都不太鈳能！

另外别忘了，保险公司自己还要吃收益这碗饭呢在如此的投资环境下，不可能再给高了

第三，能否长期保持住现在的水平风險最低的国债收益率，短期内与存款利率正相关长期来看与GDP潜在增速相关，而我的国一直在经济转型能转成什么样，谁能知道谁能保证？所以保持的住与否实在不好说

而从欧美以及日本长期保持低利率的过往经验来看，我国利率水平进一步下调的可能性是被多数投資者担忧的所以这也是收益降低的潜在风险之一。总之过于复杂，不好说

综上所述，可以明确告诉各位的是：广告词永远都是服务於销售的不可信。长期保持5%以上收益的概率为0所以“18年变2套是不可能的”。

第二个问题那为何保险公司的确会出现这样的收益率呢？

一是收益率不一定是投出来的强大的财务是能“算”出来的。公允价值计量、减值损失、利润表等等复杂了去了眼见不一定为实。

②是可以通过贴补等方式短期内保持这个水平。比如产品上市初期主要就为了能卖出去更多的保险。最主要的原因也在于此吧！当你聽说某某产品的什么钻石账户可以给到6%、7%以上的收益时你最好一笑而过，如果你认真了那就真输了。

最后一个问题你究竟为何要买這类保险？

前面罗里吧嗦那么多就是告诉大家，这类产品的收益水平绝对没宣传的那么玄乎还要理性客观的看待就好。

但不管怎么看最关键的也是必须必须必须要弄清楚的事情是，你究竟为何要买这类保险呢摸着自己的胸脯，问一问自己

——是为了给妈妈怀里正閉着眼吃奶的宝宝攒20年后出国留学的费用吗？

——是为了给风华正茂30来岁正在寻求可为之而奋斗终生大业的自己攒30年后的养老钱吗

——還是已经为全家人配置充足保障后还剩下不少闲钱没地方投资才选择这种方式吗？

——还是就真觉得18年后一套变两套、26年后变三套特别刺噭、值得期待、值得拥有呢！

我举两个产品的例子给大家讲讲。这两个产品都即将在2019年“开门红”期间正式出镜不说公司、不点产品洺、不diss，只摆事实都是成年人，对自己的事还是要自己判断

①第一个例子是为孩子攒点教育金。因为这个原因购买此类保险的父母不勝枚举

30岁的父亲为0岁的宝宝每年投15000元到A产品。A产品给出“诱人”的宣传：

年轻父亲买这个产品的想法也很明确：一年固定存15000元攒20年，洳果每年就赚个3%抵御通胀加上收益怎么着也应该有40万了吧，等孩子大学毕业后可以拿这钱作为留学基金使用如果按照宣传说的，后面還能继续领钱连自己和孩子的养老都管了，那这合计30万的保险买的可真就值了！

任何一个父母在看到保险的宣传后有这样的想法都没毛病，如果今天买了这个保险看看能不能实现你的小愿望呢？

我们以超过过往10年平均收益水平的“5%和4.5%的假定收益”水平进行计算演示結果如下：

图中给出的答案，显然会让到时候已年过40岁的“老父亲”失望的

即使按照“官宣”的5%收益率持续22年，等孩子真毕业想拿钱去留学时把账户掏个底儿掉，也只有23万可以用另一半去纳尼？！

这就是我要说的如果你真把这类“终身年金”保险当做可以为孩子攒敎育金的一种方式话，那你辛苦攒的钱可真就没有“物尽其用”

为什么明明年年5%的收益都达不到你想要的呢？这里有一个很大的一个误區很多人都会有：

——5%的收益并不是指你本金的收益，而是指这个保险固定每年给你的那个钱（惊喜福、关爱福等）进入万能账户后的收益率

那到孩子22岁时保险给了多少钱呢？如第一张图所示第1-4年没有给，第5和6年“惊喜福”各给15000元然后7-22岁“关爱福”每年给4401元，加在┅起差不多只有10万进入了万能账户还有一些不确定的分红。

所以到孩子22岁时能滚存到23万就已经非常非常不错了但实现你的小愿望是不鈳能的，除非再多掏保险费

真的不必过多去关注保险公司给出的这个账户收益率，前面我说了因为那并不是你本金的实际收益率。

这類产品用IRR（内部收益率）算实际的收益，几乎无一个产品能超过4%这个坎儿能与20年期国债（3.8%）保持一致就不错了。

现在你想一想如果當初每年攒1万5，却在需要的时候没有给到你该有的帮助那请问，你究竟为何还要买这类保险呢

②第二个例子，为退休攒些养老钱很哆有闲钱正在步入中年的人士成为这类保险的主要消费群体。

一位38岁事业小成的中年男士为自己每年投入30000元到B产品。B产品给出的宣传是醬婶儿的：

中年男士的想法也很明确：手上有些闲钱想为夫妻退休后的生活攒一笔。于是每年拿出3万元攒20年，光本金就有60万了想着洅依靠保险公司这样的大机构去投资运作，每年能有4%以上的收益加上分红，到60岁退休时怎么着也得有小100万了吧！实现周游欧亚的小愿朢就要实现了，想想还真有点小激动呢

我们这回保守一些，按照“保底2.5%和中档4.5%的假定收益”水平进行计算演示结果如下：

等到中年男壵在60岁时怀着激动的心情查看自己的保险账户时，估计差一点就直接迈入百年的殿堂了

纳尼？！为什么会这样就是不给我100万，那我本金60万总得给我吧！否则我当初攒这钱图什么呢！

这也是我想说的另一个误区：其实市场上现在售卖的这些理财类分红保险，其本质是年金保险而年金险的初衷是为“活得太久、养老钱不够”而设计的，让老的时候只要还活着就能年年都有钱拿。

并不是大家想象的可鉯通过保险公司进行机构投资理财，在退休时可以获得一大笔退休金我们想要的是整体增值，但保险能给的却是细水长流

所以准备攒養老钱的你，如果你的想法正好如此那是不是要先考虑一下了？如果你的目的就是“只要活着就有钱拿”的话到不妨可以购买这类产品。

例子就举到这里错配的情况实在太多。究其原因一方面是产品的过度包装和误导式宣传，另一方面还要问下自己掏钱之前清不清楚自己买保险是为了什么？

我想说每个金融产品都有它设计的初衷，每个人也都有自己真实的财务需求关键在于两者是否能够正好匹配，这是其一

其二是，保险的本质就是保障疾病保障、意外保障、养老保障等等，并没有短期获益的作用全都是为了人这一生长達几十年而预备的。

其三买保险，一定要先为关键和紧急的投保比如夫妻二人的重疾险、寿险、意外险和医疗险，四大保障各管其鼡，缺一不可；然后再为孩子投保重疾险等不能先保不挣钱的，然后挣钱的却天天“裸奔”拼命工作最后才是考虑养老啊、理财啊这類的事儿。

我认为这三点如果能抓住了，那买保险至少不会再出现被忽悠、被错配和被漏掉

最后，我还是要说一下年金分红类保险箌底该怎么买：

第一，确定自己是不是可以买这类保险的人群4个问题检视下自身：

全家人保障类保险买充足了吗（不仅是买了而已）？

保证10年或20年内每年都可以投入这笔钱吗

是否未来忍得住长达几十年不去动这笔钱？

最后再问下自己的目标是什么确定这个投入和收益能否帮助你达成目标呢？

如果回答都是“可以”ok，那你完全可以去购买这类保险了

第二，尽量买那些固定返还快的、多的比如我10年匼计投了20万，如果能在20年内把超过本金的钱返回来投入到万能账户继续增值的这样的产品的灵活性和增值性更好一些。

毕竟只有到“万能账户”里的钱才是你能真正取出来用的而“现金价值”和“身故金”那些你都没法动的，除非退保和挂了因此看清楚“账户价值”裏的钱，这是关键

年金保险怎么买就这两个点，掌握好基本不会买错的。

洋洋洒洒这篇文章又突破4000字了问题比较复杂，而北斗哥想說的也实在太多

当你的朋友圈被“给孩子留下千万、18年变2套”此类的信息刷屏时，希望你能想起我的苦口婆心

当有熟人向你不厌其烦嘚推荐此类产品时，你可以佛系的把本文转发给他告诉他“我不适合买”，然后默默不语

行了，北斗哥只能帮你们到这儿了~

最近两年随着互联网保险的爆發，越来越多保障型产品被开发出来很多朋友在翻看自己若干年前买的保险时，常有买错了保险的感觉

这也是深蓝君在后台收到的高頻问题：“我买了一些不合适的保险，该怎么办” 我们就来谈谈这个极具表性的话题。

买错了保险哪些情况要退保？

哪种方式退保財能最划算？

关于退保这几条一定要知道！

一、哪些情况，可以考虑退保

当我们萌生退保的念头时，一定说明我们对自己过往的保险配置非常不满意深蓝君总结了以下几条，是可能引起我们退保的原因：

针对这四种情况我们分别来看看：

比如小 A 同学想给孩子买一份保障型的重疾险，可以是由于功课做得不够到位听说保险还能给孩子存钱当教育金，结果最后买了一份万能险+附加重疾的保险这种就昰比较典型的买错产品的情况。

再比如一个普通的中产家庭背负较大的房贷车贷，手头存款不多却想通过买保险的方式来理财，个人覺得这也属于买错了产品的情况

很多人在购买保险的时候，贪图返还的保费或者一定要买一个保终身的，所以在相同预算的情况下保额就一定不会太高。

深蓝君现在还能遇到准备购买 10 万、 20 万重疾险的情况在通货膨胀急剧高涨的当下，十几二十万的保额根本起不到風险转移的作用。

情况 3：占用了过多的预算

对于普通的家庭来讲一般也就是投入家庭年收入的 10% 左右来购买保险，也就是几万块钱这么尐预算的基础上，想要给爸爸、妈妈、孩子保额做高保障做全是需要精打细算的。

如果由于冲动一下子给孩子购买了一份终身重疾险，可能花掉了大部分预算那么可能就没有更多钱，给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置了

可能上面的坑大家都避开了，但是随着產品的升级换代很多年前购买的保险，现在看来已经完全没有竞争力了不是我们当时买的保险不好，而是保险过时了....

综上所述无论甴于什么原因，有的朋友对已经购买的保险非常不满意那么到底应该怎么办呢？

二、这几种办法可以处理保险：

面对越来越不满意的保险，深蓝君总结了 一下可能有如下几种处理办法：

下面我们分别来总结一下，看看几种办法的差异和适合的情况。

这是最直接也是朂容易想到的方式“东西我不要了，你给我退钱吧”首先大家要明确一点：退保是有损失的，而且可能损失的还不小可能交了几万嘚保费，只能拿回一小部分

有的人觉得退保损失大，认为保险公司太坑人深蓝君倒是觉得这是非常合理的，国外很多保险前两年退保现金价值为 0，消费者一分钱都拿不到所以这么来看，国内的保险公司已经很照顾很多盲目投保的用户了

我们想退保，不要觉得很委屈实际上也给保险公司造成了损失：

手续费用：无论签约和退保，保险公司都会花费人力物力来负责操作这些都是成本；

佣金成本：購买保险的第一年，保险公司会向代理人支付一定佣金一旦退保后，支付的佣金是没办法收回的；

保障扣除：因为在购买保险的几年内这段时间已经提供了风险保障，因此需要扣除这块的费用

如果能接受一定的损失，的确可以选择退保这样可以快刀斩乱麻，尽快做個了断具体能退多少，可以看看保险合同里面的现金价值如果找不到或者看不懂，可以电话咨询保险公司客服

有的保险还有减额交清的功能，减额交清的意思就是：不想继续缴费也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费这时候保障依然有效，只是保额会楿应减少

很形象的一个解释是：你贷款买了一套 100 平的房子，几年以后交不起房贷了房地产商说好吧，那我给你换成一套 30 平的房子也鈈用你再交房贷了。

并不是所有的保单都有减额交清的功能大家可以电话保险公司客服咨询一下，比如下面这款保险在合同中就能找箌这张表：

这份儿童重疾险，每年保费 4500 元缴费 4 年，累计总缴费：1.8 万

如果选择退保：因为已经保障了 4 年，扣除各种费用成本退保可以拿回 5529 元；

如果减额缴清：可以不拿回 5529 元，那么可以获得 2985 元的保额后续也无需再缴费了，2985 元的保额还一直存在

深蓝君建议大家可以电话咨询一下客服，看看自己的保险是否有减额交清的功能到底是退保还是减额交清，这个就得大家自己权衡一下了

一些保险产品有减少保额的功能，也就是说如果承担不起那么高的保额可以申请按照比例退保，也就是减少保额不是所有产品都有这个功能，而且就算减尐保额和退保类似，同样是有不小损失的

如果购买的的是理财型的保险，这类保险最大的特点就是现金价值较高如果是因为一时资金周转困难，是可以考虑申请保单贷款的

一般保单带来的利率要比市场利率低一些，能贷多少钱要看实际的保单现金价值

上面就是常見的几种保单处理方式，另外国外发达市场还有保单贴现等机制目前国内还没有发展起来，这里就不多说了

三、想退保，这几点一定偠知道！

保险是家庭财务规划的基石也是家庭风险的防火墙，如果想退保其实意味着之前理财规划的失败。

深蓝君经常能遇到一些钱巳经交了保费还在犹豫期的朋友留言，着急火燎地问各种问题其实这些功课完全可以买之前在做。

如果确定想退保深蓝君建议先考慮如下三件事：

1、新的保险是否买好？

保险不是想买就能买的所以一定要确定新的保险已经买好，且已经过了等待期再退旧的保险，這样我们的风险保障是没有缺失的

如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大，那么就要慎重考虑是否还要退保了可以采用减额交清戓者减保的方式。

深蓝君也遇到过很多已经确定要退保结果一直拖沓，导致缴费期银行卡被扣款的情况类似的纠纷也是屡见不鲜的。

除此以外有的保险有垫交和缓交功能，可能在你完全不知情的情况下就用保单的现金价值垫交保费了，我们公司的小伙伴就遇到了这種情况

我们的伙伴买的是万能险+重疾险的组合，这在几年前是非常流行的买的人也特别多。

3、可无损失100%退保情况

我们知道退保一定是囿损失的以下 2 种情况是可以 100% 无损失退保的：

犹豫期：一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保可以全额返还保费；

代签名：某些业務员不规范操作保险合同的签名不是本人签名，这种情况下是有机会申请退保全额返还保费的不过可能没有那么顺利，而且当时的业務人员也会受一定的处罚

如果大家真的考虑清楚了，且新买的保险已经过了等待期那么恭喜你，无论别人如何阻挠我觉得都是可以退保的了。

深蓝君并不是盲目鼓励大家退保的我一直的态度都是谨慎投保，也要谨慎退保

不过从我的从业经历来看，很多人根本没有辨别一款保险好坏的能力而且可能种种原因，保险销售人员给出的解决方案也未必适合自己。

所以我觉得正视保险退保的问题就好了只有正视它，才能解决它

希望今天的文章能够帮的到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友 ：）

《怎样退保险最合适商业保险退保险囿什么方法？》 相关文章推荐一：买错保险应不应该退保？

现在的保险产品层出不穷性价比也越来越高。放假这两天多保鱼在后台接到了不少粉丝的私信

“我买了XX福，朋友都说我被骗了该怎么办？”

“之前不懂保险听信了代理人的劝，前后买了三四份保险现在算算重疾保额加起来才25万，想退保怎么办”

“之前买的保险太贵了，和你说的产品一比特别不划算我要不要退保重新买？”

这几个问題多保鱼值得专门写一写…

一、买得不划算，我要退掉吗

我们开始买保险，都是奔着有一个完美的保障从而才去选择合适的产品。泹是总会有新产品得不断出现导致我们会觉得自己已经入手的产品不是很好。如果说你买的产品在保障上是满意的，只是价格稍微贵叻一点点！多保鱼是不推荐你退掉的坦白了说，选择退保会给自己造成很大的损失。如果你买的产品很坑那么不退保，后续的花钱僦更加不划算不如重新选一份合适的。所以我们在纠结是否要退保时一定要计算清楚了再做决定，不能白花冤枉钱

都说退保会损失佷大， 那具体会有什么损失呢

我们知道，买保险时候有一个10-20天的犹豫期（退保不造成损失）过了这个时期，再去选择退保能够拿回來的钱只有现金价值，要比你当初所交的保费少非常非常多

特别是买保险的最初那几年…

因为一般来说，人寿保险保单的现金价值 = 投保囚已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保單保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息

所有，生活中会有很多这样活生生的例子交了几年的保险，一年交了接近上万块退保時却只能拿回几百元。

损失真的是可想而知的

二、应该什么时候选择退保？

举个例子比如小王想给孩子买一份50万保额的重疾险可以是甴于对于保险的基础知识不太懂，听说保险还能给孩子存钱结果最后买了一份万能险+附加重疾的保险，这种就是比较典型的买错产品的凊况推荐阅读：退保会带来哪些损失？

本来他想买的是一份重疾险结果是买了一份附加重疾的保险，这种类型的保险保额都非常低對于重疾保额10-20万根本就像是挠痒痒没有很大的作用。

像这样买错了的情况我们没有必要说一错再错的…

新产品有可代替旧产品的必要

还囿一种情况，当我们看到一款新的性价比高、保障全、保费低的产品时，我们难免会觉得自己当初购买的保险是不是买贵了不划算？

舉个例子：小王买了款保险每年交1万，交20年一共要交20万，已经交了2年了现金价值只有2000元。这个时候如果退保只会得到2000的补偿。1.8万え就白白损失了

后来有款新产品保障内容和额度一样，不过一年只用交5000元也是交20年，一共10万元

如果不退保，老产品还要交18年共18万那么退保就可以节约18万-10万=8万元。

其实只要简单算一下换新产品要交的保费≤旧产品剩余要交的保费（保障不变或者更好）

这时候我们再詓考虑退也可以的。

不仅仅从省钱的角度来看各方面都是划算的。

多保鱼整理了一份完整的退保指南以便大家参考。

退保有损失但吔要看情况，如果是在以下三种情况退保就不会有损失。

1）犹豫期之内：买完保险后都是有犹豫期的犹豫期一般在10天到15天左右（也有20忝左右的），如果是在犹豫期之内退保完全是可以全额返还保费的。

2）非本人签名：有些代理人规范不操作在保险合同上替客户签名，或者是客户家人朋友的签名在这种情况下，也是可以全额返还保费的

3） 未接回访电话：如果没接到过保险公司的回访电话，或者不昰你本人接听的也可以申请全额退保，当然一定是真实的情况比如本人真的未接到或者非本人接听。

那么我们就应该想着如何把退保損失降到最低

如果之前买的保险产品自己不满足也可以和保险公司商量，把保单转换成别的产品比如说把投资型的保险转化为保障型嘚保险。

比如说：由储蓄型或投资型保单转保障型则同样的保费下保额可以提高，尤其是转为定期寿险时保额有时可提高数倍，但同時也将保费从一种储蓄转变为保险成本为主的费用支出

虽然转换之间会损失一部分本金，不过总比退保的损失要小同时也能满足个人嘚保险配置需求。

购买一款保险产品之前一定要明确自己的需求，而且要对产品有一定的判断力

在决定要购买某一款产品之后，一定偠仔细阅读投保须知和条款如果发现不适合自己，赶紧在犹豫期退掉

很多时候，确实没办法一步到位的可以根据家庭和收入的变化，及时做出调整才是正解

多保鱼能够做到的就是，不让大家在选择保险时被坑也并不鼓励大家盲目的退保，一定要理性的去选择真嘚需要退保时了解如何把自己的损失降到最低。

保险没有好坏之分最重要的还是需要看，是不是适合自己的

《怎样退保险最合适，商業保险退保险有什么方法》 相关文章推荐二：保险如何退保，多保鱼教你正确退保姿势

多保鱼发现有些朋友有了风险保障意识，但是媔对第一份保险却显得有些随意。他们会抱着“先买着试试”的态度买到不适合自己的保险产品。之后怎么办呢有些朋友就会想着退保。

其实退保带来的损失是不小的如果不是非常有必要的话，多保鱼的建议是不要轻易退保！

一、什么情况下会选择退保

不是说不鈳以退保，只是在有选择的余地时最好是不要退。当然如果出现非常不适合、或者严重影响到家庭日常生活的保险产品也是可以退保忣时止损的。

每个消费者的情况都各有不同针对不同的需求，购买的保险产品也应当有所差别没有最好的保险产品，只有最适合你的保险产品

如果买到不适合自己的保险产品该怎么办？比如在家庭未配置足够的保障型保险时就购买了一堆分红险、理财险，导致支出龐大但又未得到完善的保障。这种情况下可以选择性地将当前需求最小的保险产品进行退保留出预算将保障型保险配置得更加完善。

茬保险销售阶段因为保险代理人的良莠不齐，导致经常出现误导销售的情况根据保监会公布的2017年上半年保险消费的投诉情况来看，在囚身险公司的投诉中销售纠纷11847件，占人身险公司投诉总量的50.56%

多保鱼见过有许多保险产品性价比很低，噱头多宣传广，保额低保费高，但是实际保障又不咋地的保险产品导致消费者有一种上当受骗的感觉。对于这种情况也是可以选择退保的，不然越交越亏还不洳及时止损。

二、退保会带来哪些损失

为什么多保鱼不建议大家退保呢因为退保不是在商场买衣服，试穿不合适就全额退款退保是会囿损失的，有时候损失还不小

退保时，保险公司并不会返还已交保费而是退还保单的现金价值。《中华人民共和国保险法》（2015修订版）中有相关法律规定：

第四十七条投保人解除合同的保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金價值

保单的现金价值是什么？从保费的构成来看你交的每一笔保费里，都包含了风险保费和服务费也就是说，这笔钱里有一部分拿來购买风险保障了在保单生效后，保障期限内保险公司已经为被保险人提供了应允的保障，就会扣除相应的风险保障等费用所以退保时，并不会原额退还已交保费

在前几年，保单的现金价值是非常低的可能交了几千上万的保费，退保时只退了几百块钱损失也是鈈小的。

就像一盘菜你吃了两口后觉得不喜欢，能原价退菜吗不能。但是还没端上桌的菜还是可以退的所以退保主要还是及时止损，把还没上桌的菜给退了防止更大的损失。

大家都知道购买保险的时候，年纪越小投保越顺利，保费也越便宜随着年龄的增长，身体机能的下降保费可能会有所增加，甚至还有拒保的风险

比如购买上一份保险的时候，你是27岁过了3年后想要换新的保险产品，再購买别的产品的时候已经30岁了，所交保费可能会比27岁的高

如果在这3年期间身体还出现了某些异常，甚至有可能还会被拒保从而失去保障。

如果已经决定要退保的话也不要马上就退，一定要提前做好准备工作

在签订保单之后，会有一个10~15天的犹豫期消费者可以在这段时间内认真考虑这款保险产品到底适不适合自己。

在犹豫期内退保的话保险公司会从已交保费里扣除一点手续费，再将剩下的保费全蔀返还给你你也不会有其他的损失。

如果不在犹豫期也不要急着退保，一定要等买好新的保险保单生效或过了等待期之后，再退保

退保再投保的话，等待期也是会重新开始计算的因此一定要过了新保险的等待期，可以正常保障了之后再退保不然中间会出现保障斷档期，哪怕只有一天这一天都是没有保障的，而一旦在这个时期内发生意外是得不偿失的。

退保不用急在一时只要在下次缴费时間之前退掉就好。如果到了缴费时间新保险还没过等待期怎么办呢？

保险公司一般都有60天的宽限交费期投保人可以在宽限期内的任何┅天交费。如果60天内仍无法交费保单开始失效。因此我们还有60天的时间来度过新保单的等待期。

如果购买的保险产品经过一段时间發现这份保险确实不适合自己，除了退保还可以选择变更为其他较为合适的险种。

目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划，唎如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等

但不是每一家保险公司和每一个保险产品都提供此服务的，具体情况要视具体产品而定多保鱼的建议是，能不退保尽量还是不要退保毕竟退保带来的损失也是不小的。

《怎样退保险最合适商业保险退保险囿什么方法？》 相关文章推荐三：怎么退保险能让自己的损失最少

参保最怕的就是买错保险了，尤其是在消费者购买完保险的时候很哆人都会遇到各种各样的状况，使得消费者有想退保的念头这种想法最激烈的时候可能就是在和别人参保的产品进行对比的时候，“某某买的保险保障比我的全还比我便宜。要不我退掉现在的保单重新买一份?”相信很多人都有过这种想法但当你去退保时，你会发现你嘚本金没了一部分今天多保鱼小编就来教各位如何将退保的损失最低化！

根据中国的《保险法》规定，消费者只有在交满保险费两年以仩的情况下退保的时候才能退回相应的现金价值，没交满的就要扣除手续费。这就是所有消费者退保后发现钱少的原因

保单的现金價值就是所交保费减去保险公司的相关成本。其中保险公司的成本包含很多方面有所保产品的风险成本、保险公司管理开支等等。因此通常情况下保单的现金价值是很低的但是现金价值是会随着投保时间的增长而增加的，虽然不会高于保费但是也能减少损失，所以退保越早损失越大

通常情况下参保同一款险种，其交费标准是跟消费者年龄成正比提高的年龄越大保费也越高。因此退保后再重新投保就会造成在保障相同的情况下但是所交保费变高了。因此多保鱼小编建议在投保前做好功课谨慎地对待保险合同，尽量避免两年内退保

1、利用宽限期，推迟交费

针对长期寿险产品保险公司一般会给出60天的交费宽限期，如果60天内不能成功交费保单就会失效。从失效ㄖ期开始的两年内投保人可以申请保单复效，保单的效力不改变这使得投保人有充分的时间审查自己是否需要这份保单，从而避免交費后反悔造成退保损失。

2、利用自动垫交保险费条款

很多长期寿险产品的条款中都会设有自动垫交保费这一条，若是消费者不能按时茭费当保单现金价值大于应该缴纳的保险费时，保险公司可以用保单现金价值来自动垫付保费避免保单失效。

出现短暂性资金无法周轉的情况可以通过缩短保障期限来降低保费这样保单上规定的保障仍然可以享有，若仍有需要也可以再继续投保

4、利用“保单转换”功能，调整保险金计划

如果想要减少保费支出，但保额不受影响可以通过“保单转换”调整保险计划，把保费高的储蓄型保险转换为費率较低的保障性保险

以上就是退保的一些小技巧，学会了没多保鱼小编建议还是在投保前多看些保险知识和产品测评，毕竟退保的朂小损失就是不退保啊！买对保险给自己的生命健康一个保障！

《怎样退保险最合适商业保险退保险有什么方法？》 相关文章推荐四：還在因为退保浪费大量资金烦恼吗掌握这些技巧就不用担心

参保最怕的就是买错保险了，尤其是在消费者购买完保险的时候很多人都會遇到各种各样的状况，使得消费者有想退保的念头这种想法最激烈的时候可能就是在和别人参保的产品进行对比的时候，“某某买的保险保障比我的全还比我便宜。要不我退掉现在的保单重新买一份?”相信很多人都有过这种想法但当你去退保时，你会发现你的本金沒了一部分今天多保鱼小编就来教各位如何将退保的损失最低化！

根据中国的《保险法》规定，消费者只有在交满保险费两年以上的情況下退保的时候才能退回相应的现金价值，没交满的就要扣除手续费。这就是所有消费者退保后发现钱少的原因

保单的现金价值就昰所交保费减去保险公司的相关成本。其中保险公司的成本包含很多方面有所保产品的风险成本、保险公司管理开支等等。因此通常情況下保单的现金价值是很低的但是现金价值是会随着投保时间的增长而增加的，虽然不会高于保费但是也能减少损失，所以退保越早損失越大

通常情况下参保同一款险种，其交费标准是跟消费者年龄成正比提高的年龄越大保费也越高。因此退保后再重新投保就会慥成在保障相同的情况下但是所交保费变高了。因此多保鱼小编建议在投保前做好功课谨慎地对待保险合同，尽量避免两年内退保

1、利用宽限期，推迟交费

针对长期寿险产品保险公司一般会给出60天的交费宽限期，如果60天内不能成功交费保单就会失效。从失效日期开始的两年内投保人可以申请保单复效，保单的效力不改变这使得投保人有充分的时间审查自己是否需要这份保单，从而避免交费后反悔造成退保损失。

2、利用自动垫交保险费条款

很多长期寿险产品的条款中都会设有自动垫交保费这一条，若是消费者不能按时交费當保单现金价值大于应该缴纳的保险费时，保险公司可以用保单现金价值来自动垫付保费避免保单失效。

出现短暂性资金无法周转的情況可以通过缩短保障期限来降低保费这样保单上规定的保障仍然可以享有，若仍有需要也可以再继续投保

4、利用“保单转换”功能，調整保险金计划

如果想要减少保费支出，但保额不受影响可以通过“保单转换”调整保险计划，把保费高的储蓄型保险转换为费率较低的保障性保险

以上就是退保的一些小技巧，学会了没多保鱼小编建议还是在投保前多看些保险知识和产品测评，毕竟退保的最小损夨就是不退保啊！买对保险给自己的生命健康一个保障！

相关推荐：为什么百万医疗险会这么便宜是骗局吗

《怎样退保险最合适，商业保险退保险有什么方法》 相关文章推荐五：怎么退保最划算？教你如何正确退保

购买保险很多人都会想到一个问题“退保”！每天我們也会收到这样的咨询，比如：买错保险后悔了该不该退、怎么退保最划算、能不能全额退保等等

今天我们就从一个交了12527元保费，最后呮退了494元的案子说起最后老师也会教大家如何正确退保？

昨天接到一个粉丝咨询听的出来很生气。据她说一个认识的保险代理人跟她介绍了一个所谓特别好的产品要升级新的没有老的好，她怕错过机会就赶紧买了但是最后发现根本不是那么回事，她便提出退保可沒想到，明明交了12527元的保费可是保险公司说只能退494元。她非常不理解也特别生气，为此事情还闹的沸沸扬扬

其实，像这种交了12527元保費最后退回来的只有小小零头的事情，的确就是刚买完保险没多久就退保的残酷之处大家可能不知道的是，这个时候退保退给你的錢其实只是这份保单的现金价值。

现金价值=保费-管理费用-佣金-纯保费+利息

至于现金价值到底有多少就看你保险合同后面附加的现金价值表就知道了，一般来说都比较低

那么对于退保，真的没有其他好的办法吗能不能全额退？有哪些需要重点预防的坑呢下面小鱼就一┅告诉你：

1、退保越早，退的钱越少

可能很多人都不理解我退的越早应该损失越小啊，为什么反而拿到的钱更少呢其实这就是一些无良保险公司的套路，在投保人买完保险的前期保险公司会扣除一大笔钱用于支付业务员的佣金，然后就是前期利息很少为了防止投保囚随意退保，一些保险公司会故意将前几年的现金价值压得非常低

2、全额退保要分2种情况

一般，每家保险公司都会设立一个10-15天的犹豫期说白了，就是给大家一个后悔的时间如果在此期间内，你不想要了完全可以申请全额退保，几乎没有任何损失

相对而言，犹豫期過后退保比较麻烦一点但并非没有可能。你需要好好想想保险业务员在推销保险的过程中有没有故意诱导你、保单上的签名是不是被保險人自己签的、有没有说清楚保险的条款如果你觉得有疑问或者觉得有坑，你可以向保险公司申请全额理赔当然要拿出一些证据，比洳手机录音或者代签名的证明等

最后小鱼再提醒大家一点，如果你觉得保险买错了但是以后还是要买的话建议等新的保险合同生效且過了观察期之后，再退老的合同以免造成自己失去保障。

买对保险是门很难的学问买错了再退保，既浪费时间也浪费钱！希望大家认嫃对待！

《怎样退保险最合适商业保险退保险有什么方法？》 相关文章推荐六：56岁老人3年缴费12万退保只有2千元！凭什么？

最近小编上網发现网上出现的退保被坑的案例，还真不少发生这种情况最大的问题就是“保费交的多，退的却很少”以至于很多的保险理赔纠紛案件，都来源于此

小编现在分享一个关于重疾险退保被坑的案例：

事情的经过是这样的，2016年7月的某一天56岁的胡某本打算将自己辛苦攢下的20万积蓄存到银行，以备退休时使用不过在咨询银行柜台期间，却被忽悠买了一份返还型重疾险一年保费4万。业务员表示这种保险不仅拥有高额赔付保障，到期还能退还所有保费 能返还保费? 还有高额的保障赔付？胡某听着还有这样的好处马上就心动了，经过┅番询问了解过后胡某最终用4万买了一份保险，并将剩余16万存到了个人银行账户中

2019年6月11日，胡某被检查出肝癌为了尽快得到有效治療，胡某家属向保险公司报案保险公司在收到申请之后，当天下午理赔人员便到医院现场了解情况一切情况得到确认之后，2019年7月23日保险公司向胡某转了10万重疾赔付金。

按理说保险公司照常进行了赔付，胡某应该感到高兴才对但胡某对此并不满意。他认为自己从16姩就开始缴费，一直到18年这三年里总共交了12万的保费，为什么得到的却只有10万的赔偿

胡某仔细想了想，这才恍然大悟原来是自己上當受骗了，3年前如果当时自己能够清醒一点，不要一味的相信业务员说的话回去仔细看一下合同条款，也不至于变成今天这个样子於是，胡某和家人商量后决定当务之急应该是尽快退保，以免产生更多损失经保险相关部门的调查校验，保险工作人员最终给胡某家屬退还了2000元的保费并正式解除合同。

3年交了12万的保费凭什么退保才退2000元？

可能很多人对此会感到意外12万的保费，为什么退保才退2000元这差距也太大了吧！在小编看来保险公司的做法没有错，既然保险的合同没有到期这时候退保就属于中途退保，中途退保的话就属於违约了，既然违约那么，自己需要承担一定的经济损失

如果遇到了上面的案例情况，我想大多数人都会选择退保的不然自己亏本吖，这是很明显的事情摆在面前那么想要在中途退保，如何才能最大程度上的减少损失呢

想减少退保的损失，首先我们需要知道退保会有哪些损失？这样不至于在退保的时候心里会有种被保险欺骗的感觉

那么，退保会带来哪些损失

一般来说，如果你在犹豫期过后退保保费不会很高。此时退保退的是现金价值。 关于现金价值作为投保人应该好好了解一下。现金价值简单点来说，是当你退保嘚时候可以得到的那笔钱越早退保，保险的现金价值就越低退保的保费就越少。

这里小编就不多做解释更多内容请看： 保险的现金價值你知道多少？一文带你详细了解保险的现金价值！

2、再次投保保费比原来的贵

如果你持有一段时间后退保再次投保的时候，可能会洇为年龄或者身体的问题需要加费承保。

3、再次投保会有新挑战

退保后可能需要重新购买一份重疾险。重新购买的的时候一切都得偅来，健康告知需要重新填写等待期要重新计算。如果没过等待期就出险了是得不到赔偿的。还有一种情况在投保的时候，身体出現了一些小问题可能会面临被拒绝的风险。

保单一旦退了之后被保险人不能享受原有的保障，面临着随时都有可能发生风险的情况

退保时，怎样做才能把损失降到最低

1、使用保险的宽限期适当延长缴费时间

大多数重疾险的等待期是3个月到半年左右，等待期时间的长短是根据你所购买的保险渠道来决定的不同的渠道等待期不同。而宽限期一般是2个月左右投保人可以在宽限期内的任何一天付款。

如果宽限期过了之后还没有付款保单便会开始失效，在此2年内的时间里，投保人可以去申请缴费并恢复保单的保障作用此时原有的保障内容不变。

这种方法主要是让投保人有时间去研究和了解所购买的保单是否适合自己，付款后不会后悔

2、使用自动垫付保费这项条款

有些险种设计的有自动垫付保险费这项条款，如果保险单的现金价值大于当前要交的保费和利息而投保人事先有此协议，那么为了使保险保障继续下去，保险公司对于后期要交的保费会进行垫付这项条款对被投保人非常友好，能用的时候尽量要用上

在保险单的现金价值范围内，被保险人可以随时向保险公司合作的银行申请保单贷款无需提供单独的担保人。一般分红型保险可以贷款到现金价值的90％而超过两年以上的寿险保单可以贷款到到现金价值的70％。

4、使用"保单转换"功能

目前市场上许多保险公司都为投保人提供保单转换产品戓服务如果投保人想减少保费支出而不想降低保险的保障功能，可以通过"保单转换"来调整保险计划例如将以前购买的较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。

如果手里现持有的保险，经过对比核算之后考虑退掉小编想说的是，在投保新产品的时候等新产品过了等待期之后在去退掉旧的产品，这样可以做到保障无缝连接不这样做的话，就产品已经退保了而新产品还处于等待期。此时不幸的诊斷了罹患了重疾，治病的这笔钱就只能自己出

退保是一件需要谨慎又谨慎的事情，有许多因素需要考虑在这里，小编建议大家不想讓自己后期因为退保的事情而烦恼，那么在投保前一定要花一些时间研究产品除了自己需要做功课外，还需要找专业的保险代理人咨询然后根据自己的保障需求、经济条件和其他，理性选择的选择投保产品

《怎样退保险最合适，商业保险退保险有什么方法》 相关文嶂推荐七：购买投连险的误区有哪些？投连险的误区是什么

1、投连险是短线理财产品

“投连险是一个风险自担的投资理财产品，没有保底收益其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报因此投资者切忌抱着‘短线投资’的想法购买投連险。”重庆保险专家说从短期看，无论资本市场表现如何投连险都很难让投保人完全满意。此外如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，投保人将要为此付出一定的退保费用根据投连险精算规定，投连险退保费率在保单年度前5年依次递减分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%，在第6年以后退保费率才归零

2、投连险适合所有投资者

“投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保險账户给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作投资者通过投资账户净值增長实现收益。”重庆保险专家说从本质上讲，投连险是一种投资型保险在保障方面没有纯消费型保险充分，以下三类人群不适合购买投连险：一是只有保险保障需求的人不适合购买投连险二是风险承受能力比较低的老年人不宜购买投连险，三是短期资金需求较强的人吔不宜购买投连险

3、投连险提前退保没有损失

“投连险提前退保并不划算，因为在投连险投保初期会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用投资者如果购买投连险后一两年就退保将得不偿失，退保能拿回的钱一般只有所缴保费的‘零头’”重庆保险专镓说，为了最大限度实现投资收益尽可能规避投资风险，投资者可以结合市场环境将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转迻，即在市场行情看好的时候投资者可以将多一点的资金从稳健型的保险账户转移至进取型的投资账户；而在市场走弱或市场前景不明朗时，投资者则可以将资金转移至稳健型的保险账户

《怎样退保险最合适，商业保险退保险有什么方法》 相关文章推荐八：保险退保能退多少？怎么退保损失小

保险购买以后最好不要退保，这是因为保险退保多多少少会有损失那么保险退保能退多少钱?退保有哪些影響和损失呢?怎么退保才能将损失降低到最小呢?大家保保险网将在下文为您详细介绍。

办理退保手续需要多长时间?

怎么退保损失降到最小?

犹豫期内退保该如何撤单?

退保后投保人只能拿回保险的现金价值。保险的现金价值则是按照以下公式计算：现金价值=保户缴纳的保费-初始費-保单管理费-资产管理费-风险保障费+分红+投资损益=帐户价值×(100%-退保手续费比例)

这也就是申请退保最终能拿回的保费。

保险退保难免有损夨除了保费损失外，可能还会对以后的投保造成影响具体有以下几类损失：

1. 保费损失：退保只能拿回现金价值，退保越早投保人得箌的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下退保金更少。

2. 退保后再投保缴费将提高：随着年龄的增长费率也会越来越高;

3. 保障责任随着退保丧失;

4. 重新投保将会受到一定限制甚至被拒保。

虽然退保都会有损失但是掌握退保的方法，还是可以将损失减少到最低的

1.15天犹豫期内退保可拿回全部保费：保险投保有15天的犹豫期，这期间退保是没有损失的;

2.若是保险公司存在操作问题导致退保可上诉：比洳保单的回执、投保单、投保提示书、风险提示都不是您亲自抄写的;被保险人的签名不是您本人签的;保险公司的电话回访没有打给您本人，回访的过程没有提示相关风险如果存在上述情况，您可以向相关部门提起申诉在证据有效时，就可能成功解除合同

3.可使用保单贷款：很多人退保都是因为手头资金不够宽裕，这个时候建议使用保单贷款保单贷款期限一般不超过6个月，但是可以帮忙周转还是不错嘚。

4.利用保单的宽限期推迟交费： 如果是年缴保单又正好遇到资金周转困难想退保，可以利用保单的宽限期推迟交费或者利用保单自動垫付条款。续缴保单一般有60天的宽限期利用保单的宽限期推迟交费就是利用这60天的时间。

《怎样退保险最合适商业保险退保险有什麼方法？》 相关文章推荐九：干货系列 篇十六：买错保险怎么退保损失最小？

很多客户常过来问我们：“保障够不够保费贵不贵？产品好不好”，在我们给他们详细地分析过一波之后他们必不可免地总会问多个问题：“保险买贵了能退吗？要怎么退损失才能降到最尛”

只是要不要退保，主要还是看“是否过了犹豫期”如果没过犹豫期，那么退保就没有损失但如果已经过了犹豫期，那就只能退還现金价值损失就有点大了。

所谓保单的现金价值其实就是我们缴纳的保费，扣除掉保险公司各项手续费用后最后结余的价值就是保单的现金价值，也是我们退保时可以拿到的钱通常保险合同中，都会附有对应的现金价值表详细记录了不同时间下保单的现金价值。

今天Ivan老师就跟大家说道说道，退保的那些事主要看以下几个方面：

很多人买保险都被保险代理人忽悠过，买完保险之后拿去市场仩一对比，这才发现自己买的保险保费又贵，保障又差交下去心疼，退保也心疼不知如何是好。

事实上我们再购买保险产品的时候，通常都会又一个犹豫期这就跟网上购物标的那些七天无理由退货是一样的，只要还在犹豫期内而你又觉得不合适、不满意，那你隨时都可以退货不会有任何影响。

值得注意的是不同保险产品的犹豫期是不一样的，具体要看保险条款中的相关规定通常保险产品嘚犹豫期都在10天或15天左右。

所以买完保险还在犹豫期内的小伙伴如果对买到的产品感到不满意的话，那就抓紧退保换一款更优秀的保險产品。

如前面讲过的如果是在犹豫期后，这时候退保只能拿到保单的现金价值势必会给自己造成一些损失。

保险公司毕竟不是慈善公司接受你的投保本身就需要付出一定的成本，自然不会说任由你想退就退多少还是要收取些手续费用的，这也是造成我们保单的现金价值往往低于已交保费的根本原因

通常来讲，保单的现金价值会随着被保人年龄的上升而不断上涨越到后期，价值越高毋庸置疑嘚是，如果才刚刚买过保险两三年就要退保保单初期的现金价值绝对不高，给我们造成的损失也会比较比较大

但是不退保，万一后续嘚保费我们负担不起又该怎么办退也亏，不退也亏究竟该怎么选？别着急我们继续往下看。

三、什么情况要退保（1）保障缺失

保险並非都是保障型保险有些保险本身是理财型的，本身带有一定的收益尽管看着很美好，但却往往不是我们要的毕竟保险如果不能给峩们提供保障，那买来做什么呢真想理财，买基金买股票炒房哪种收益不会更高呢

片面追求保险的理财功能，本身就有些本末导致了如果这方面的支出非但没能给你提供全面的保障，反倒给你带来经济上的巨大压力那么建议你能退则退。

举例而言如果你同时购买叻两份保障产品，其中有一份保障产品既包含了寿险又附加重疾保障，而你又紧跟着买多了一份其他的重疾险产品保障责任出现重叠。

那么在保障出现重叠的情况下如果两款产品的缴费给你带来了较大的压力，则建议你退保其中性价比较差的一款用多出来的钱，重噺调整一下自己的保障规划预算

这样下来，一方面保障会更加齐全另一方面保费支出结构也会更加合理。

四、退保注意事项（1）切忌退保“裸奔”

即便已经下定决心要退保也千万记得要先找好替代的产品，等过了新产品的等待期之后再去退保。

否则万一你这边刚一退保转头就查出个三七二十一来，那才是真的亏大了保障必需无缝衔接，容不得一丝的侥幸

并非什么人都适合退保，有些时候你┅退保，就有可能再也投保不了了这主要跟健康告知有关。假设一个人买了保险十几年没有理赔，这边刚退保才想起来前些日子检查嘚时候发现自己患有肺炎再想投保时几乎都被拒之门外，这就很尴尬了

所以，我们时刻要关注好自身的健康状况一旦有可能影响下佽投保，那就千万要慎重退保了

以上就是跟大家分享的退保攻略了，坦白说如果不是真的承受不了，谁又会想到要退保呢

一份真正匼适的，性价比够高的保险规划方案对我们来说才是最重要的，与其等时候再去抱怨保险买贵了还不如从一开始就定制好全面的保障方案。