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信用卡账单分期全攻略
■　本报记者　薛洁
&&& 如果您想在每月支付少量还款的情况下，提前享受物质消费，不妨尝试银行的账单分期付款。面对各家银行推出的信用卡账单分期付款，选择哪家更合算？近日，记者对建行、工行、中行、农行、交行、招行、中信、广发、光大等分期的门槛、期限以及手续费等进行了调查比较。
&&& 门槛高低不等
&&& 记者在调查中发现，各家银行申请分期的最低消费额基本上在500—1500元之间，其中工行是600元，建行、中行、招行是1000元，交行是1500元，中信为1200元，而农行、广发银行则规定单笔刷卡金额500元或以上，即可申请分期。光大银行对数额没有要求，只要持卡人使用指定卡片，账单自动分成12期。
&&& 手续费相差不少
&&& 虽然发卡行都宣称自己分期免利息，但持卡人一定要清楚，手续费是免不了的。目前，各银行分期手续费有两种收取方式，一种以月手续费的方式每期平均收取，建行、农行、交行即是，另一种则是在缴付首期款时一次性收取，如工行、中行、招行。各家银行手续费率标准也不同，以6期分期手续费为例，最高的是招行4.2%，最低的光大为3%，工、农、中、建都是3.6%，广发3.9%。12期分期手续费最高的是广发7.8%，最低是光大6%，工行、建行、农行都是7.2%，中行略高为7.5%。而24期分期手续费最高的则是交通银行和广发银行，皆为17.28%，最低是的农行和中信银行为14.4%。
&&& 同一家银行，因分期期数不同，享受的费率也不同。绝大多数银行分期手续费，是按照期限长短来确定的，如3、6、9、12、18、24期等，通常期限越长，手续费标准越高，但是建行是相反的，分期期限越长，手续费越低。交通银行不以期限长短确定手续费，而是以分期付款金额确定手续费，金额越多，手续费越低，规定1500元以上每月手续费率为0.72%，6500元以上每月手续费为0.70%，12500元以上每月手续费为0.68%。
&&& 手续费率高于银行贷款利息
&&& 从各家银行分期付款手续费来看，12期手续费一般为7%左右，目前银行一年期贷款利率为5.31%，1-3年贷款利率为5.4%。朱女士最近想购买一辆10万元的轿车，她算了一笔账，如果使用招行分期购车，首付4万，贷款6万，分2年时间还款，按照24期收取7%的手续费计算，则手续费支出总额为60000×7%＝4200元，如果到银行办理汽车消费贷款，以2年期基准利率为5.4%计算，需要支付利息总额为60000×5.4%＝3240元，后者比前者可省960元。
&&& 最近多家银行推出免息免手续费买车分期付款，如建行、招行等，建行信用卡中心相关人士解释说，这种分期主要针对特定商品，是产品供应商和银行之间合作，为消费者提供的让利，产生的相关费用由商家和银行分摊。
&&& 如何办理账单分期
&&& 账单分期一般可通过致电发卡银行的客服中心或电话银行进行申请受理，但工行持卡人可在工行各网点申请分期付款，招行则可在该行网上银行申请办理。建行相关人士提醒持卡人，虽然各家银行纷纷推出账单分期付款，但并不意味着每个持卡人都可以通过信用卡分期付款。银行一般要根据持卡人的信用额度、持卡消费的信用记录等对持卡人的资信状况进行评估。评估通过，持卡人才能顺利进行分期付款；如果评估结果不理想，银行就可能拒绝持卡人的分期付款申请，或者不能给予持卡人想要的分期付款额度。
&&& 另外，有关专家提醒持卡人，分期付款适用那些一时付不起大额现金，而又想提前享受物质消费的人群，因此收入不稳定者慎用分期付款，因为提前消费可能会导致未来生活的压力，甚至很有可能延迟还款而破坏了信用记录。
&&& 相关链接：
&&& 信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。包括账单分期、特约商户分期和邮购分期等。
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撕掉虚伪的假面 一分钟算出信用卡分期真实年利率
作者：youpai想写这篇这篇文章呢主要是最近经常听到周围的小白朋友讲：我的支付宝借呗借出来10000元 一年利息才500多诶 好便宜啊 或者是我的信用卡账单分期 每期手续费才0.6% 好便宜啊 又或者是我用京东白条24期买个iphone6s吧 每期手续费才0.5%，6000元两年也就700多利息 这点钱我用来投资分分钟就赚回来了 好划算啊真的这么划算吗 今天我们就算算这些分期产品的真实利率到底是多少 用我自己的话说就是 所有不以年利率折算的利率都是耍流氓. 首先声明本人不是金融从业人员,所有的计算均不设计复杂的概念和公式，最终的目的呢就是当你看到一款产品的分期费时 拿出手机用这种最简单的 不带科学计算的计算器就能算出它的真实年率写的比较长 没耐心看的翻到最后看结论就好啦当然最终结果会略有误差 略有哦（后面我会提到） 这就好比买鞋 你量出了自己脚长 具体到网上的尺码标注的内长时 你还会根据鞋的单薄与否等情况等做出一些加量来判断（好吧 这个比喻我都不太满意）一、年利率计算方法简述什么叫年利率。比如说你借银行10000元 一年后的同一天还银行10700元 这时候它的年利率是7%信用卡账单分期目前都号称免息 而是收取手续费 其实还是一个意思为了方便计算 就以信用卡账单12000元分12期 每期手续费0.7% 分期手续费每期分摊为例算 它的真实年利率是多少呢在接下来的12个月里你每个月需支付1084元 其中1000元是本金 84元是分期手续费问题来了 按照年利率的算法我这12000元不是占用了12个月啊 其中第一个月还的1000元我只占用了1个月 第二月还的1000元我占用了2个月 依次类推 只用最后一个月还的1000元我是占用了12个月的那么这12个1000元平均我占用的时间是多久呢 （1+12）/2=6.5个月也就是说我12000元用了6.5个月 银行收取了我.7%=1008元的手续费真实年利率就来了（）/（6.5/12）=15.5% 比有些人想象中的12*0.7%=8.4%高出近一倍哦所以年率的公式就出来了：年利率=12*每期手续费*分期期数/[1+分期期数）/2]=24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）二、复利计算对年利率影响所谓复利就是传说利滚利 就是上一个周期的利息滚到下一个周期做本金计算利息举个例子银行利率为12%，如果折合成月利就算复利就是：（1+1%）^12-1=12.68% 比12%高出一部分大家比较熟悉的余额宝其实就是按日计复利信用卡账单取现或者未还清账单部分都是按0.05%计算日息 然后按月计复利按每月30天 一年12个月算 信用卡年利率就是：（1+0.05%*30)^12-1=19.56%信用卡账单分期 分期手续费一般有两种收法：一次性支付和每月分摊其中一次性支付收费方式因为提前收取了利息肯定不存在复利的情况 而且你提前支付的那部分手续费反而是损失了你账单内的利息收入 实际年利率比上面公式计算出来的利率要高每月分摊收费方式 因为每月分摊利息 切每期利息一直 可能前期名义利息率低 后期名义利息率低 实际折算下来对复利计算影响不大 微乎其微三、各种产品实际年利率演算一、蚂蚁借呗借呗是按日计息 不计算复利 根据后台评定每人享受的利息可能不一样以大部分人的万分之三日息计算 年利率=365*0.03%=10.95%二、工行信用卡账单分期不得不说作为宇宙第一大行分期的分期费真是我见过最低的按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）3期，6期，9期，12期，18期对应的总手续费分别为：1.12% 2.10% 3.15% 4.20% 8.40%其中分期期数*每期手续费=分期总手续费我们一一演算得出3期，6期，9期，12期，18期的年利率分别为：6.72% 7.2 % 7.56 % 7.75% 8.06%总体来讲利率是随期数增加而增长的 这利率其实很低了三、招行信用卡分期2期，3期，6期，10期，12期 18期 24期对应的单期手续费分别为：1.0% 0.9% 0.75% 0.7% 0.66% 0.68% 0.68%按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算得出2期，3期，6期，10期，12期 18期 24期对应的年利率分别为：16% 16.2% 15.4 % 15.3% 14.6% 15.5% 15.7%总的讲12期分期是最划算的四、浦发信用卡账单分期分期收取手续费3期，6期，12期，15期 18期 24期对应的单期手续费分别为：0.9% 0.78% 0.74% 0.75% 0.76% 0.76%按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算得出3期，6期，12期，15期 18期 24期对应的年利率分别为：16.2% 16.0% 16.4 % 16.9% 17.3% 17.5%利率基本也是随期数增加而逐步增加的 大家可以注意看下第6期和第12期 单期手续费明明后面更优惠 实际利率后面确更高哦一次性收取手续费1期 3期，6期，12期，15期 18期 24期对应的总手续费分别为：1.50% 2.64% 4.44% 8.16% 10.35% 12.60% 16.80%按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算得出1期 3期，6期，12期，15期 18期 24期对应的年利率分别为：18.0% 15.8% 15.2% 15.0 % 15.5% 15.9% 16.1%可以比较下 这里面利率比分期收取手续费更优惠哦 但是前面提到了 手续费一次性收取的优惠 实际上是以损失手续费在分期期间的利率为代价的 以12期为例 12*0.74%*16.4%=1.45% 基本等于两种方式之间的年利率差这就是我前面讲到 略差的问题 面对这种一次性收取手续费的方式 计算出来的年利率可以适当加上1%左右才是真实的年利率五、京东白条Apple iPhone 6s (AG 玫瑰金色 移动联通电信4G手机...以著名的水果机为例 有4种分期选择白条 3期 6期 12期 24期 单期服务费均为0.5%按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）演算得出3期 6期 12期 24期对应的年利率分别为：9% 10.3% 11.1 % 11.5%这个最明显 单期服务费一样情况下 利率逐渐上升四、最后利率只有折成年利率才有比较意义总的来说工行分期利率最低 其次是借呗 其他行分期利率都较高信用卡账单分期一般情况下期数越长利率越高 但在6期左右会有一个转折 这时候利率最低遇到分期 不管账单分期还是现金分期 拿出手机按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）计算其实不到一分钟就算出来了 如果遇到手续费一次性收取的 再在计算出的年利率上适当加上1%左右 就行了以上
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招行电话邀约我办理账单分期，五折费率合算么？
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自己开了个小公司，上个月拿精致白金卡采购，刷了8万多。刚刚招行打电话过来，说是这8万多可以办理分10期还款，手续费给予5折优惠，每个月手续费288.5。
本月不用还，从下个月开始。
本人不大会算数，如果跟从银行贷款相比，这个手续费合算么？
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有需要就分，如果不需要就不要分。
奏是这么简单
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你得说一下银行贷款利率是多少大家才能帮你算啊
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个人觉得还是值得
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如果汇率低的话，你可以办理的，
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上午我是接的招行电话，用卡一年多 头一次接电话 ，╮(╯▽╰)╭
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你得说一下银行贷款利率是多少大家才能帮你算啊
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大致算了一下，这个账单分期折合年化利率是 7.56%左右，比商业贷款贵一点，但比工行以外的信用卡分期都便宜。好像现在办分期在“掌上生活”里能领积分。
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理性消费，卡不在多，够用就行！
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280的手续费，挺划算了
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大致算了一下，这个账单分期折合年化利率是 7.56%左右，比商业贷款贵一点，但比工行以外的信用卡分期都便宜 ...
谢谢。怎么计算的，能传授一下么？
论坛体力1400
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给你个链接：
把总额和分期数填上面，等额本息方式，然后随便设定个费率，点计算。
把通知里每月还的本金和手续费相加，跟下面列出的每月偿还本息值对比，微调费率重新计算，多试几次，就能得出最接近的费率值，这就是真实的年化费率了。
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给你个链接： .cn/calc/money_loan.html
把总额和分期数填上面，等额本息方式，然 ...
&&很棒的方法，谢谢。
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账单多少借多少（无限额），借一次可以养多张卡后再还款。
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