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农村信用社信贷业务基本操作规程
农村信用社信贷业务基本操作规程
作者：佚名
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内容预览：农村信用社信贷业务基本操作规程&&第一章 总　则&　& 第一条 为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规和《辽宁省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本规程。&& 第二条　本规程是辽宁省农村信用社办理信贷业务必须遵循的基本准则，是规范各项信贷业务品种操作程序的基本依据。&& 第三条　信贷业务操作遵循审贷分离的原则，实行主责任人和经办责任人制度。&& 第四条　本规程信贷业务是指经营机构对客户提供的各类信用的总称。&& 第五条　本规程经营机构是指直接办理和经营信贷业务的基层信用社、区联社。管理机构为省、市联社及市办事处。&第二章　基本程序&&& 第六条　办理信贷业务的基本流程：&&& 客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→核准（报备）→与客户签订合同……&&&&你还没注册？或者没有登录？这篇文章要求至少是本站的注册会员才能阅读！&&&&如果你还没注册，请赶紧吧！&&&&如果你已经注册但还没登录，请赶紧吧！
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98县农村信用社贷款管理基本程序一-12
信贷支持问题，仍是当前经济发展中的一大课题；推荐阅读；《中国银行家调查报告2009》发布；外币存款利率上调；?银行家50万“买”妻子银行高管连偷3辆雅阁车“；瓶颈之一：小企业综合信用较差；资本不充裕，甚至在高负债的情况下，在多家银行开户；单位融资，已屡见不鲜；不高；情况较为普遍；极大；相对较好的企业也在一定程度上存在这类问题；三是贷款管理困难；会计、出纳都是
信贷支持问题，仍是当前经济发展中的一大课题。笔者认为，当前制约我国小企业融资难主要有以下五大瓶颈。推荐阅读《中国银行家调查报告2009》发布外币存款利率上调?????? 银行家50万“买”妻子
银行高管连偷3辆雅阁车
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名校生求职远离银行
取钱遇“搭讪” 银行卡遭调包瓶颈之一：小企业综合信用较差。一是小企业往往多头开户，多头融资现象比较严重。大多数小企业资本不充裕，甚至在高负债的情况下，在多家银行开户，向多家银行或其他金融机构乃至一切能借到钱的单位融资，已屡见不鲜。多头开户和多头融资带来的直接问题便是信贷监管困难。二是账表不实、透明度不高。小企业由于在创立和发展中的诸多原因，账表不规范，有的甚至根本不建账，因此，数字不真实的情况较为普遍。尤其是在企业经营者素质不高的情况下，利用报表骗取信任取得融资或其他利益，危险性极大。为了企业的自身利益，小企业经营者指使财务人员擅自“造账”，适应“需要”，连一些生产经营状况相对较好的企业也在一定程度上存在这类问题。三是贷款管理困难。由于小企业在其操作上透明度不高，经营相对集权，往往是一个人统管，厂长、会计、出纳都是一个人，印子随身带，一人说了算。致使信息扭曲、沟通不畅，银行在贷款过程中的贷前调查、贷中审查和贷后监督都相当困难。尤其在贷后的动态跟踪管理上，企业往往不像贷前调查时那样配合，因而，银行对贷款使用和企业情况掌握不够，容易增加贷款风险。另外，企业经营者素质普遍不高。小企业经营者大多在观念、经营和管理方面具有优势，但往往普遍存在文化程度不高、不讲信用、管理呈现家庭式和集权倾向等问题。这些问题的存在，给企业科学决策、抵御风险、提高信用和可持续发展带来严重的深层次问题，也成为银行资产风险产生的重要诱因和潜在症结。瓶颈之二：商业银行内部营销机制不配套，阻碍了其开拓小企业信贷市场。信贷管理政策过于统一，缺乏适应不同地区经济发展特性的对应措施，一些银行信贷准入条件过于严格，使相当多的优质小企业贷款需求难以得到银行的支持。一些商业银行为了提高经营效益与集约化水平，普遍推行了授权授信和客户经理制度，强化了总行一级法人的地位，非常慎重地对待小企业的融资要求，甚至忽略了健康成长的小企业的合理融资要求，特别是在经济快速发展时期，银行对大中型企业的资金需求也难以满足，这就谈不上支持和重视小企业的资金需求问题了，而是在很大程度上抑制了小企业的贷款需求。对小企业信贷市场的开拓必须依靠基层行，但按现行的信贷管理规定，基层行基本无贷款审批权，每发放一笔贷款、办理一笔承兑都要报上级审批，而且必须达到规定信用等级的企业才能报批，报批程序和融资手续繁琐，很大程度制约了基层行对小企业的信贷市场开拓。瓶颈之三：担保问题仍是困扰小企业得到贷款的重要障碍。各商业银行为规避风险，对小企业采取了抵押和担保两种贷款形式，这让众多饱受资金困扰的小企业处于两难之中。从抵押贷款看，该方式虽然提高了贷款的安全性，但由于多数小企业固定资产少、设备陈旧、技术落后或专用性强，从而无物可抵，加之现行抵押手续繁琐、费用高、时间长，也增加了贷款成本。从担保形式看，虽然有些地方成立了小企业担保中心，但注册资金及资产规模较小，担保能力差，后续资金和风险补偿资金的投入机制尚未建立，一旦发生一笔代偿，损失将不可估量，难以从根本上帮助小企业解决贷款担保问题；还有的尝试建立小企业担保基金，但由于法律基础薄弱，资信评估滞后，执行的结果并不令人满意。在担保困难的情况下，小企业只好寻求互保，但这种互保体系比较脆弱，很容易出现风险。银行对此也不欢迎，即小企业在寻找担保对象时较为困难，大企业不肯作担保，小企业因资金实力较薄弱，银行也不愿意。为此，小企业的担保问题往往处于进退两难的处境，有时往往因担保落实不好而得不到银行的支持。瓶颈之四：传统信用评级是银行信贷进入小企业的“绊脚石”。信用评级标准高低，是决定银行是否进入信贷投放的先决条件。在目前信用评级中，企业的财会信息真实是银行贷款的重要依据。由于一些小企业财务数据不准确、报表不规范，因此，以评级办法评出的企业信用等级将不能体现企业真实的资信。有的小企业由于财会不健全，连评定资格也得不到，更重要的是，由于企业信用等级评估不准，使得该进入的不能及时进入，而不该进入的又发放了贷款。为规避风险，基层行只得采取不全进入的策略，导致丢失了一些优质小企业的贷款业务。同时，对于新成立的小企业，由于缺少必要的财务数据，效益又尚未体现，对这部分企业的等级评定主要以定性分析为主，也就导致评级结果往往较低而被银行拒之门外。另外，根据一些行对小企业的贷款流程，从与小企业建立信贷关系到评级、授信直至发放贷款过程中，需上报众多同类的资料，影响了贷款发放的效率。有的银行推出了小企业的信用等级评定体系，但信用评级评定标准，如企业提供的抵、质押物评估价值的标准达不到要求，评定的信用等级将难以达到贷款发放的标准，这种提高贷款门槛的做法无疑是把小企业拒之门外。瓶颈之五：缺乏针对小企业开展融资的金融产品。长期以来，我国商业银行的贷款理念都是以服务大中型企业为主，在制定金融产品时多以这些企业的基础条件为先导，小企业对此很不适应，束缚了小企业信贷业务的拓展。当前大多数银行对小企业的服务都以贷款为主，难以满足小企业多元化的金融服务需求，如开立保函、信用证等业务均需存入100%的保证金，根据目前小企业的现状，要达到这个标准存在很大的难度，在一定程度上堵死了小企业开展其他融资的渠道。如能推出类似公司客户的抵、质押担保项下的中间业务操作，就能增强银行对小企业服务品种的活力。因此，在一定意义说，改善金融品种，开拓服务创新，已成为商业银行拓展对小企业金融服务的当务之急。破解中小企业融资难问题的关键在哪里中小企业融资难问题的有效破解，需要政府、监管当局、金融机构和社会各界的共同努力。既需要政府加强金融生态环境建设，也需要金融监管当局构建完整高效的中小企业融资服务体系，更需要商业银行建立科学有效的中小企业贷款经营管理机制，社会有关部门也应尽快建立中小企业信息共享体系。随着全球经济危机影响的不断扩展，我国中小企业尤其是沿海地区那些出口导向型劳动密集型的中小企业遭到了前所未有的打击，经营风险显著放大，中小企业融资难问题再一次凸显出来。中小企业融资难问题的有效破解，需要政府、监管当局、金融机构和社会各界的共同努力。既需要政府加强金融生态环境建设方面，也需要金融监管当局致力于建立一个服务完善、监管到位而且利益多元化的中小企业融资服务体系，更需要商业银行建立科学有效的中小企业贷款经营管理机制，社会有关部门也应尽快建立中小企业信息共享体系。（一）政府部门应积极致力于金融生态环境建设根据已有的国际经验，建议政府在以下几个方面努力。一是完善政策法律体系。建议将《中小企业促进法》修改为《中小企业法》，明确理顺中小企业的管理机制和各级政府以及社会各方面的责任。各地应制定《中小企业法实施细则》，调整和完善相关配套的法规、规章和政策。二是根据中小企业发展的现实，重新制定中小企业的划分标准，确保相关政策优惠措施能够真正支持中小企业的发展。三是加大财政补贴力度。在已有的针对中小企业科技创新和出口生产补贴基础上，启动对中小企业吸纳就业的补贴，在对中小企业融资提供支持的同时，缓解目前高校毕业生就业的压力。四是提供税收优惠。进一步降低中小企业的所得税率，使中小企业的税收减免力度达到国际水平。同时，应允许中小企业加速折旧，放宽费用列支标准，实行设备投资抵免，再投资退税等税收优惠形式。应该允许个人独资和合伙中小企业在企业所得税和个人所得税之间进行选择，避免重复课税。五是加大对社会信用体系建设的投入，着力培育良好的信用环境，建立合理的信用评级标准和体系，使中小企业信贷管理环境更加规范科学。（二）金融监管当局应努力构建完整高效中小企业融资体系解决中小企业融资难，必须拓宽中小企业的融资渠道，鼓励中小企业发行债券，支持中小企业上市融资、完善中小企业金融保险服务体系，从而构建完整、高效的中小企业“大金融”融资体系。为此，一是要大力发展创业板市场、区域性小额资本市场、风险资本市场等，培育中小企业多元化的融资市场体系。通过创业板市场，解决处于创业中后期阶段的中小企业融资问题；通过区域性小额资本市场，为达不到进入创业板市场资格标准的中小企业提供融资；通过风险资本市场，为处于创业初期阶段的中小企业提供私人权益性资本。二是要加快建设风险投资渠道，进一步完善中小企业金融保险服务体系。应鼓励创建专业的投资公司或设立风险创业基金，支持中小企业经营发展。同时，出台各项配套政策，鼓励大企业向高技术风险企业投资，鼓励个人创业，从而形成一个集风险投资、企业债权、上市融资、保险服务和银行贷款为一体的融资体系。三是尽快建立畅通的中小企业贷款担保渠道，形成有效的中小企业信用担保体系，逐步建立政府、企业、银行、证券、保险之间的联系沟通协调机制、信息共享机制以及中小企业信息发布机制，最终建立起支持中小企业发展的长效机制。（三）商业银行应建立科学高效的中小企业贷款经营管理机制根据中小企业贷款的特性，商业银行必须按照专业化经营的思路，强化经营管理体制改革，建立科学、高效的经营管理机制。一是建立科学的成本核算机制。商业银行要在科学管理、科学评估基础上，对小企业贷款的资金成本、可能发生的拨备，以及各种管理成本进行统筹核算。只有这样，才能使对中小企业的贷款建立在商业基础上。二是建立独立的风险评价机制，使中小企业利息收入能够覆盖资金成本、管理的成本、拨备的成本。商业银行应该在成本核算基础上，科学合理制定贷款利率。三是建立有效的激励机制，使得为小企业提供金融服务的信贷人员、管理人员能够积极主动地做好中小企业的沟通、调研和风险评估工作，有充足的热情为中小企业提供金融服务。四是建立尽职的免责机制。商业银行加大对中小企业贷款的支持力度，除了要建立健全激励机制之外，要对中小企业贷款制定一个风险容忍度，还要建立和完善尽职免责、渎职问责的制度。五是建立高效的审批机制。商业银行应该转变管理机制，调整管理流程，简化审批程序，减少审批环节，适应小企业对信贷资金短、平、快的要求。当然，商业银行要建立上述机制，必须要有一定的政策基础与之相适应。比如，监管部门对中小企业贷款的不良率应设一个容忍度；再如，监管部门对中小企业贷款提拨备可以适当调整比率，尤其是专项拨备方面，可相应降低比率，减少对当期收益的影响；还有，有关部门对中小企业贷款的利息收入要调低营业税标准，以税收杠杆的方式，激励商业银行对中小企业放贷。（四）社会有关部门应尽快建立中小企业信息共享体系有关部门要加快搭建完善的共享信息平台，尽快建立中小企业的信用记录体系和中小企业信用咨询机构，为金融机构提供中小企业全方位、多视角信用状况有偿咨询，建立严格有效的中小企业信用奖罚机制。对于发展前景良好、管理规范、信誉良好的中小企业，可建立“信誉良好的中小企业”名单；对于有骗贷或违约行为的中小企业，应在金融同业中予以通报，增加中小企业及其股东的违约成本，促使其主动增强对自身的风险约束，防止其多头融资，套取社会金融资源。当前，特别要加大对恶意逃废债务企业的惩处力度，发挥法律强制作用，让失信者付出成倍的代价，形成不愿失信、不敢失信的机制和制度。小企业贷款可走&个贷&路
【基本情况】周先生在江苏经营一家纺织企业，虽然是家私营小企业，开办至今已有5年，年营业额也有80多万元，由于因现阶段生产的纱线原料有急涨趋势，周先生想提前买些原料以防之用，但由于资金紧张，现在还缺20万元周转，想从银行贷款获得这笔资金，周先生说在2年内能将贷款还清！以周先生提供的资料来看，周先生的企业还不构成申请企业信用贷款的条件，因为申请企业信用贷款的条件之一就是近半年的开票额一般需在150万元，不过，以周先生提供的情况来看，可以以其他的方式来获得贷款，如周先生可以以个人名义申请业主助业贷款，可以通过抵押自己名下的房产、土地或者质押有价证券、存款单等来申请该类贷款，这样也能达到为企业扩大生产经营规模的目的!而且手续也没申请企业贷款那样繁琐！小企业融资难的确有部分的因素是因为抵押物比较缺乏，同时缺乏一个担保资源。那么这两年，我们开发了一系列的产品。比如说，如果在抵押没有的情况下，我们可以利用企业多项资源，充分利用它特别的资源来开发固定的产品，比如说我们的出口退税帐户托管贷款，比如说我们的生产经营贷款。还有我们在具体的业务过程中，我们可以开展诸如应收帐款融资，比如说和担保公司合作的担保公司担保贷款。那么如果你有非常良好的生意合作伙伴，我们还可以提供多付联保贷款，也就是说在抵押物相对缺乏的情况下，可以运用企业的多项资源综合地开发，我们来解决这些实际的融资困难问题。记者：那么在审批手续上，银行有哪些改进，能不能简单说一下？华江：我们农行的信贷产品针对小企业的主要有两大类，一类就是我刚才提到的，针对它资源的差异化、个性化的产品。另一类是针对小企业贷款金额小，发放频率高，要求放款快的特点推出的便利快捷型产品，那么这一类产品有我们的小企业简式快速贷款业务，小企业整贷零偿贷款业务和小企业可循环性业务。那么在这三类品种里面，我们简化了内部所需要的多项信贷运作流程。以我们的小企业简式快速贷款为例，在一般情况下，资料齐全条件符合的，在1到2个工作日内就可以实现贷款到帐。记者：那么原先这个项目大概需要多长时间？华江：因为农行一向比较支持小企业的发展，原先常规的话是3到7个工作日。现在，我们像这类贷款可以简化到一到两个工作日，有非常明显的提升。记者：我们知道这次杭州市举办金融服务产品的展示会，是增进银企合作难得的良好机会，针对浙江的小企业来说，今天趁这次展会，到我们展会现场可以得到哪些金融服务？
华江：到展会现场呢，我想因为考虑的金融业务的复杂性，首先是了解我们农行的各类信贷产品，尤其是针对小企业开发的两大类信贷业务，那么在具体的现场可以留下您的资料，并且把有些简单的情况向我们专业人员进行咨询，如果需要的话，我们可以在这次展会之后，双方加强联系，根据企业的实际情况，我们能够立即有一个比较迅速的反馈，谢谢！劳动密集型小企业贷款程序 企业向担保机构提出贷款书面申请，填写《小额担保贷款申请审批表》，并提交以下材料（一式两份）：1、《企业法人营业执照》或《营业执照》正、副本复印件；2、法定代表人或负责人资格证明及身份证复印件；3、企业税务登记证（国、地税）正、副本复印件及完税证明；4、《贷款项目计划书》及可行报告；5、企业近三年经会计师事务所出具的年度审计报告和当期资产负债表、现金流量表、损益表等相关报告；6、企业法定代表人及高管人员简历；7、《贷款卡使用证》、《中华人民共和国组织机构代码证》正、副本复印件；8、项目主管部门批准文件；包含各类专业文献、生活休闲娱乐、文学作品欣赏、各类资格考试、行业资料、高等教育、98县农村信用社贷款管理基本程序一等内容。　
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农村信用社信贷业务题库
一、 填空题 1公司法中所称公司是指在中国境内设立的公司和公司。(有限责任、股份有限)? 2有限责任公司以其
为限对公司承担责任。?
(认缴的出资额)? 3. 股份有限公司的股东以其
为限对公司承担责任。?
(认购的股份)?
1客户经理是为
的专职营销人员
客户提供综合服务2客户经理指 职务,区别于行政职务和技术职称只限于在联社及信用社工作的人员担任。?(岗位)?
3?客户经理由
进行资格认定?由
考核和聘用。联社、信用社 4?客户经理主要负责贷款的发放、管理工作?兼职 、
理及市场调查等工作。?(存款营销、中间业务)? 5?客户经理任职坚持 、
原则。?(自愿、择优)?
6?客户经理通过 产生,考核合格后由 聘用。?(竞聘、信用)(社主任)?
7?客户经理实行 的计酬方式。?(绩效挂钩)? 8客户经理的工作制有、 、
、。?(日志填报制度、走访客户报告制度、客户档案管理制度、信息交流制度)?
9?对客户经理的考核要充分体现“ 、
、”的原则。?(绩效挂钩、多劳多得、动态考核)?
10授信是指农村信用社通过综合评价客户
、、 因素,在信用风险限额的基础上核定信用控制量,并通过对授信额度的使用、监控、控制客户风险的过程。?(客户资信状况、授信风险和信用需求)11授信分为
和 两种方式。?(基本授信、特别授信)?
12. 核定客户授信额度,要依据客户经营情况、合理需求及其承担风险的能力和
的能力审慎确定。信用社承担风险的能力 13对银行承兑汇票贴现客户按《河北省农村信用社银行承兑汇票贴现业务操作规程试行》 核定授信额度。直接 14?农户授信分 授信和
授信。?(信用户、联保小组)15. 对农户授信一般分为、
、、 和 后续管理五个步骤。受理、信用等级评定、核定授信额度
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省联社动态
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全省农村信用社信贷业务规程管理及风险管理培训班举办
点击率：2412&&&&&&
&&& 9月10日，全省农村信用社信贷业务规程管理和风险管理培训班在冶力关培训中心正式开班。省联社党委委员、主任王广平出席开班仪式并讲话。省联社党委委员、副主任康欣，总审计师、工会主席贾涛，主任助理仇金虎、钱瑞峰出席开班仪式。
&&& 培训内容涵盖信贷管理中突出问题的通报及相关管理制度解读、信贷业务规程管理、大额贷款咨询备案管理、贷款调查和审查技能、银行承兑汇票操作流程、全面风险管理、信贷法律风险防控、涉农业务等各个层面。旨在通过进一步加强全省农村信用社信贷管理，规范信贷业务操作流程，全面提高风险防范水平，有效提升我省农村信用社信贷业务规范化、精细化管理水平。
&&& 王广平主任讲话强调：一是充分认识农村信用社改革发展的外部环境。从农村金融市场面临新的挑战、信用社优势地位将会逐步弱化、客户结构将会重新洗牌、政策保护将会不复存在、传统经营模式难以为继、金融监管将会更加严格六个方面进行分析，要求大家一定要提高思想认识，准确把握政策脉搏。二是正确看待农村信用社发展的内部制约因素。农村信用社的改革正在深化，经营管理、业务定位、风险管控等还存在着制约进一步深化的诸多问题。三是农村信用社必须全面加快业务发展。抓住国家宏观调控和高度重视“三农”发展的政策机遇，聚焦改革，加快经营转型步伐、提高精细化管理水平、找准市场发展定位、切实加大业务创新、提高风险管控能力，全面加快业务发展。四是强调信贷管理培训的重要性。随着近年来全省农村信用社信贷业务的快速发展，贷款经营规模越来越大，客户越来越多，规范要求越来越高，信贷管理越来越细，责任追究越来越严，要求我们的信贷队伍素质必须得到相应提高，信贷管理行为得到进一步规范，风险防控意识得到全面提升。五是加强培训管理，确保本次培训取得实效。要求学员以饱满的热情、积极的态度，多请教多交流，提出问题，积极沟通，坚持理论联系实际，学懂领会，争取将更多的实践问题解决在培训中。在今后的工作中边学边干，尽职尽责，扎实工作，规范操作，促使本行社信贷业务管理水平再上新台阶。
&&& 康欣副主任主持开班仪式，他要求学员认真学习领会王主任的讲话精神，珍惜学习机会，静下心来，圆满完成学习任务。并严守培训纪律，积极互动，主动提问，加强交流，学有所获，学有所成。
&&& 本次培训将分两期举办，每期9天。由省联社市场发展部、三农业务部、合规与风险管理部三个部们共同主办，全省6家稽核审计中心、87家行社分管领导和中层管理人员参加培训。
全省农村信用社信贷业务规程管理与风险管理培训班
出席开班仪式的省联社领导
（省联社市场发展部）您所在位置： &
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山东省农村信用社信贷流程标准化设计.pdf57页
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山东大学硕士学位论文
中国加入WTO已有数年时间，期间不断有外资银行进军中国市场，虽然它
们中的许多在金融危机中遭到了重创，但它们的管理水平和服务水平都是中国银
行业难以望其项背的，此次金融危机的教训也让它们的监管水平得到了质的提升，
长此以往，中国广大的金融市场必会被外资银行占据。对于这个开放的时代，一
味的固守陈规只能在原地踏步，而打造“流程银行’’或许会是中国银行业追赶领
先者的一条有效途径。农村信用社作为中国金融机构特殊的一员，其经营的好坏
对中国农村经济发展有着非凡的意义，而由于信贷业务在银行系统中的重要地位
以及信贷业务的相似性，农村信用社的信贷业务流程再造也就成为提高我国农村
信用社核心竞争力的有效途径之一。
本文在对山东省农村信用社信贷流程再造的研究中，运用工业工程流程程序
分析的研究方法，分析研究农信社现有信贷流程中出现的问题，并在分析的过程
中将风险控制作为一项基本原则。然后通过5W1H提问方法和ECRS原则系统的
提出问题并给出对应的解决方法。最后根据解决方法对农信社的信贷业务进行标
准化设计，以达到提高农信社服务质量和核心竞争力的目的。此后，本文继续说
明了标准化之后的流程实施阶段的过程，主要包括标准化流程的论证、流程再造
的准备阶段、实施阶段以及持续改进阶断。
本文旨在使山东省农村信用社以流程银行为经营理念，采用标准化、专业化、
流水线作业方式，建立批量处理的信贷业务，使信贷业务流程各岗位成为流水线
上各“生产"环节，通过流程各环节的有
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