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年末理财该注意啥
WWW.　 日 11:05:46　来源： 太原日报
临近年末，各家银行都会通过提高理财产品收益率吸引投资者的关注。然而，面对“五花八门”的银行理财品，您知道该如何购买吗？其中的注意事项您了解吗？年末理财究竟该注意啥？
第一，看清理财产品的起息时间。在挑选年末理财时，除了要看产品的预期收益率外，还要看清产品的起息时间。一些看上去收益率挺高的产品，有时会起息较晚。而起息较晚的产品，其实在无形中延长了理财的投资期限。比如今天购买了一款40天、预期年化收益率为6%的理财，起息时间是5天之后，那么实际持有这款理财的天数就从40天延长到了45天，而预期年化收益率也会从6%降到5.33%。所以在预期收益率相同的情况下，应挑选起息早的产品。
第二，看好理财产品的相关费用。央行降息后，各大银行并没有真正降低自己的存款利率，但是贷款利率却降了下来。如此，相当于减少了银行的利差收入空间。于是银行为了盈利，一些理财产品便悄悄地加上了赎回费用。比如持有产品不到一年，将会收取0.5%的赎回费等。通常在购买理财时，消费者会对申购费用比较敏感，而赎回费因为在购买时不需扣除，就容易被忽略。因此，大家一定要在购买前看清产品的相关费用。
第三，注意理财产品的到账时间。有些理财会把到账时间定在节假日的最后一个工作日，因为一般假期前的最后一天很难再买到理财产品。如果理财恰巧是在这天到账，那么只得眼巴巴地把这些资金放在活期或者顶多存个通知存款。而银行之所以这么设计产品，目的是要把这些晚到账的理财资金锁在存款账户中，因为只有这样他们才能顺利完成存款任务。所以，消费者要多个心眼儿，认真看看理财的到账时间，不要被看似较高的收益蒙蔽。
第四，建议配置中长期产品。虽然年末将至，银行理财的预期收益率开始悄然上升。但在降息的大背景下，理财收益整体还处于下降的趋势。业内人士预计，过了年末等重要时点，理财收益很可能会不断下降，因此建议多关注投资期限较长、例如6个月以上的产品，目前市场中这类理财的预期收益水平相对偏高。因此可考虑利用年底机会提前锁定未来较长一段时间的高收益。
第五，关注各家银行的促销活动。往年一到年末，积极揽储便成为了各家银行的首要工作。今年降息后竞争更显激烈，不少银行早早就开始了揽储大战，推出很多促销活动。所以，大家在关注理财产品收益率的同时，也可关注各银行的促销送礼活动。李静
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2015年哪些家庭理财适合AA制？应该注意哪些问题？
　　如果经济上也要独立，如果凡事依赖老公，认为养家是男人天经地义的事情，自己只要管好家就行了，长此以往必然受制于人，自己在家里半边天的地位也就会发生动摇。所以即使结婚了，女人也不应该完全依靠老公，经济上的独立并不影响夫妻感情，反而会减少家庭生活中很多由于金钱问题引起的矛盾。　　在家庭生活中夫妻双方究竟有怎样的责任和义务呢？总的来说，就是丈夫不要认为男人只要在外面挣钱就可以了，家务是妻子一个人的责任；妻子也不要以为花老公的钱理所当然，只有花自己的钱才心安理得。　　女人掌握家里的财政大权虽然有很多好处，但并不是所有的家庭主性都有理财的能力，都能理好财，这个时候为了把家庭建设好，管理好倒不妨在家庭分工理财中尝试AA制。AA制比较适合于以下几种家庭：　　（1）观念超前的家庭。实行AA制的先决条件是夫妻双方对这种新的理财方式都认可，如果有一方不同意，则不能盲目AA制。俗话说强扭的瓜不甜，如果一方一定要实行AA制，最终会因物极必反而影响家庭整体的理财效果。　　（2）高收入家庭。实行AA制的主要目的不单单是为了各花各的钱，而且还是为了各攒各的钱。对于一些收入较低的家庭来说，两人的工资仅能应付日常生活开支，这时则没有必要实行AA制，采用传统的集中消费和集中理财会更有助于节省开支。　　（3）夫妻收入相当的家庭。夫妻双方的收入往往有差异，如果丈夫月薪1万元，而太太仅收入1千元，这时实行AA制，难免有歧视排挤低收入者之嫌。从传统伦理上讲，夫妻收入差距较大的家庭不宜实行AA制。　　（4）对于那些不愿集中理财，也不便实行AA制的家庭，可以创新思路，实行灵活的AA制。　　也就是说，可以实行一人管钱一人管账的会计出纳制。这种理财方式由善于精打细算的一方管理现金，而思路灵活、接受新鲜事物快的一方则负责制订家庭的理财方案。这就和单位的会计、出纳一样，不是个人管个人的钱，而是以各自的分工来管小家庭的钱。　　当然，也可以实行竞聘上岗制。夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，实际的理财水平也会有所差异，因此，擅长理财的一方应作为家庭的内当家。和竞争上岗一样，谁理财理得好、谁的收益高，就让谁管钱。如果上岗者在理财中出现了重大失误，这时也可以随时让另一方上岗，这种轮流坐庄、优胜劣汰的理财方式实际也是一种AA制，相对普通AA制来说，这种方式比较公平，避免了夫妻之间的矛盾，还能确保家财的保值增值。　　实行AA制需要注意以下一些问题：　　（1）坚持公开透明的原则。虽然是AA制，但夫妻双方都有知情权，也就是夫妻双方应主动向对方通报自己的收入和积蓄情况。如果一方借AA制之名偷着攒自己的私房钱，时间长了夫妻之间就多了戒备和猜疑，那就违背了通过AA制减少摩擦、提高生活质量的初衷。　　（2）建立必要的家庭共同基金。无论怎样AA制，一个小家庭应当有自己的生活基金、子女教育基金，以及购房、购车等提高生活质量基金，根据夫妻收入情况，每人可以拿出一定收入放在一起进行存储或投资，专款专用，这样更利于家庭理财的长远规划。　　（3）AA制不是斤斤计较。实行AA制不能天天为你的钱、我的钱以及谁吃亏了、谁占便宜了这些小事而计较，不能成为100%的绝对AA制，一家人不能说两家话，千万不能因AA制而疏远了夫妻之间的距离。　　（4）双方都有义务维护家庭利益。无论理财和消费分得怎样清楚，在对家庭的贡献上应都要尽力，不能因为AA制而忽视了对整个家庭的维护，虽然两人各理各的财，但不要忘了一个共同的目标，那就是为了小家庭的生活越来越好。　　家庭理财要靠两个人共同努力，夫妻同心，共同发挥聪明才智才能尽量减少矛盾，将家庭财务管理得井井有条。
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理财如何规避风险？个人投资理财需要注意什么？
　　理财是什么？理财对我们有什么好处，要想理财首先要学会什么是理财，财富赢家网理财频道小编为您提供最新的理财知识，理财相关风险等仅供参考。
　　理财：理财，指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人和家庭理财等。人类的生存、生活和及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。&理财&往往与&投资理财&并用，因为&理财&中有投资，&投资&中有理财。所谓的理财也不仅仅是把财务往外投，被投资也是一种理财，不懂得被投资也就不懂得怎么更好投资。
　　理财产品有风险吗，如何规避风险
　　现在人民越来越看重理财，都知道存银行拿利息跑不过GDP,都想让自己的资金最大化的获得收益，所以各种理财产品应运而生。大家在注重理财产品收益的同时也要清醒地认识到：理财是有风险的，也会血本无归。
　　很多理财经理在推销理财产品的时候会担保没有风险，如果你相信他们说的你就是傻x了，因为一旦出现亏钱，他们就会不承认，并把责任推到投资者身上，说什么怪他们自己没看清合同。
　　理财经理都是有销售任务的，他们从推销的理财收益中获得提成。为了完成目标，他们会夸大理财收益，弱化投资风险。因为只要卖出理财产品，这些理财经理就会获得收益，不管最终这个理财产品是否如预期般达到收益，这个理财产品的提成都会进入理财经理的钱囊。甚至很多理财经理自身都不很懂这个理财产品，只是凭主观来意淫未来的收益。
　　据统计，每年有近半数的理财产品不公布收益率，这些未公布收益的理财产品基本都是亏损的，也就是说理财有很大的风险，投资者不能片面的相信理财经理的口头承诺。
　　所以：
　　切不可盲目理财！！
　　切不可不细看理财合同细节！！
　　切不可将所有的钱买一个理财产品，最终发生不可预料的风险而损失惨重！！
　　切不可武断相信理财经理的高端大气上档次的吹捧，因为他们的口头承诺是没有任何价值的！！
　　切不可追求高收益而选择危险性大的理财产品，收益和风险是成正比的！！
　　银行很多理财产品是投资在房地产、矿石业、信托、债券、外汇等方面，一旦发生崩盘、倒闭、汇率大幅波动等，亏损是不可避免的，亏损只能是我们自己承担！！
　　很多理财产品是银行代售的，出现问题和银行没有关系，这个是一定要注意的！！[page]
　　百姓理财如何有效规避风险
　　[主持人]　百姓理财大多是散户、小户，无论是资金、信息还是投资经验，都处于弱势地位，请问当前的理财市场应该怎样健全完善才能更好的保护投资者利益，而百姓对于自己的地位应该有怎样的认识及如何采取相应的应对措施？
　　[王汀汀]　当前我们国家理财市场已经在向非常完善的市场方向去发展，现在我们已经推出很多创新型的理财产品，比如权证，还有QDII。现在理财产品的品种不断增加，结构不断完善，风险层次和收益层次不断增加，这本身就是百姓和大众理财市场一个必备的条件。
　　百姓特别是中小投资者，他们在理财市场处于弱势地位，它主要体现在信息方面，另外是风险的承担和风险的规避能力上。除了提供更加丰富的理财产品之外，对理财产品的发展来说还有一个非常重要的必备的基础设施，就是信息的不透明程度的减弱，还有对老百姓提供比较强的风险防范意识的培训和风险防范的工具。这是我们需要做的两方面的工作，一个是产品更加丰富，再有让老百姓更多地了解风险，掌握更多回避风险的工具和渠道。&&&&>>&正文
2015年理财想要收益大，我们应该注意什么？
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国强民富，如今老百姓的日子越过越红火，理财意识日益加强，都会将自己手头的闲置资金进行适当投资，让钱赚更多钱是每个人的愿望。2014 年是理财市场冷暖交替的一年，楼市冷了，股市热了；汇率升了，利率降了；互联网金融火了，实体经济蔫了……2015年，我们又该如何抓住快速变化的理财时尚，获得属于自己的收益呢？
工薪阶层作为社会人群的主力，其财富的积累对于个体家庭的幸福、社会的安定和谐等都具有巨大影响，因此工薪阶层如何理财，如何收益最大不仅是重大的经济问题，也是政治问题，值得全社会关注。根据目前市场各类理财产品的特性及社会发展来看，银行储蓄+保险+P2P的组合式理财是个人或者工薪家庭2015年理财收益最大的最佳选择。
2015年工薪族理财收益最大在实施的过程中要严格贯彻一个中心、三个基本点的方针策略。一个中心就是要以管钱为中心，要制定合理可行、量力而行的财务规划，力争让每一分钱都花的正确花的值得，有明确的财务规划是理财的第一步。
三个基本点就是要以攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。每月固定存款，中途如有漏存，应在次月补存，为进一步投资积累资本，然后将这些余钱做投资理财，实现钱生钱的财富增值目标。同时还可以关注一下下边三个方面消息，让你2015年理财之路一帆风顺。
关注一：利率
11 月21 日，央行突然宣布降息，同时放宽了银行存款利率的幅度范围，由原来的1.1 倍上调到1.2 倍，利率市场化的进程又向前进了一步。以前，我们去银行存钱，是不需要比较的，无论大小银行，利率水平完全一样。后来，利率管制放松了一些，大小银行之间的利率有了一定的差别，但差距非常小，还不足以引起存款搬家。现在，情况不同了，仅1 年期存款利率最高、最低就相差了0.3%，这是一个不能忽视的差距。因此，未来在选择银行储蓄的时候，我们或许要货比三家了。
随着利率水平的下调，银行理财产品的收益率也可能下调。事实上，在度过了去年下半年到今年春节前的“钱荒”后，市场上的资金供给相对充裕，资金价格快速回落，导致银行的理财产品收益率普遍降低。由于央行已经打开了降息通道，未来继续降息的可能性很大，因此在选择银行理财产品时，我们应该尽可能选择期限长一点的产品，以及时锁定收益。
在无风险收益率降低的过程中，债券的价格会上升，这也是今年债券基金表现上佳的重要原因。2015 年，债券基金依然是一个比较好的投资品种，但和2014 年相比，由于无风险收益率的下降空间变小，表现可能会逊色于今年，但仍不失为一种比较稳妥的投资。
对于改善型购房者来说，2015 年可能是一个不错的购房年份。受房贷利率下降、限贷政策调整等因素影响，以前无力进行改善型购房的人，如今重新具有了购房的能力和资格。在房产市场比较平稳的情况下，可以择机改善居住条件。
关注二：成长性
2014 年，中国的GDP 增幅明显降低，经济增长出现了放缓的迹象，这一趋势在未来的2015 年很可能会继续延续。在经济比较低迷的时候，投资机会也相应减少。但我们不必对此过于悲观，因为在经济下行周期，国家势必将加大改革的力度，靠改革红利带动经济增长。因此，我们还必须对中国经济的增长情况保持高度关注，一旦改革见成效，经济步入复苏周期，新的投资机会就会大量出现。如果不能抓住这些机会，我们可能又要多奋斗好几年。
2015 年，最值得关注的投资市场自然是股市，而股市中最值得关注的概念是成长。过去2 年，以创业板为代表的成长股，风光无限，走出了一波结构型牛市。在资金面并不是非常宽裕的背景下，大幅度炒高蓝筹股难度颇大，机会仍然会更多地出现在小盘成长股身上。在关注宏观经济成长情况的同时，我们更应该把眼光集中在那些能引领经济结构转型的成长股身上。
关注三：汇率
2014 年APEC 首脑会议之后，许多国家都放宽了对中国公民出境旅游、经商的签证限制，这不仅意味着中国护照的含金量提高了，也表明中国的国际化程度又提高了一步。
与以往只需关注国内的投资和消费相比，未来的理财则更需要具有全球化的眼光。据预测，2014 年出境游人数为1.15 亿人次，比2013 年增加17.5%，未来出境游的人数还会持续增长。而与出境游密切相关的自然是汇率，今年日元大幅度贬值，使得赴日旅游大热。在美元保持强势的情况下，去非美地区旅游必然能够在汇率上获得不错的优惠。
随着沪港通的启动，我们对外投资的渠道更多了；跨境电商的登陆，让海淘更加便利了。因此，我们更应注意汇率的变动，把握好汇率波动的机会，避免出现汇率方面的重大损失。（兮风）
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(责编：梅足驰、王瑞景)
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