商业银行个贷业务的未来发展模式研究
中国目前处于一个经济转型的关键时期，银行业发展的经营环境在未来也将面临着重大变化。最近我国第十二个五年规划出台，对下一个五年乃至未来20年的经济发展有了一个框架性描述，主要内容可以归纳为三点：刺激消费、产业升级和城市化。这三点和个人信贷三大主业的发展密切相关：刺激消费与个人消费贷款、产业升级与个人经营贷款、城市化和房贷。因此，在未来可预计的时间内，银行个人信贷业务也必然进入一个快速发展时期。
从国际经验来看，个人贷款在全部银行贷款中的比重是一个上升趋势。利率市场化下，传统高资本消耗的工商企业贷款难以为继，银行纷纷转向个人贷款业务，因为个人贷款具有市场空间大、议价能力强、交叉销售能力强和资本消耗较少等多方面优点。从银行业历史发展轨迹来看，中国银行业也必将经历一轮发展模式的转变。
处于不同经济发展阶段的国家具有不同的要素禀赋结构，这决定了其实体经济的最优产业结构是不同的，而不同产业中的企业具有不同的规模和风险特性、融资需求和信息特征，因此对金融服务的需求存在系统性差异。因此分析我国个人信贷业务发展趋势必须把握好未来我国经济发展趋势。未来5～10年我国银行业的经营环境将发生诸多重大变化，除了前面“十二五”规划提到的三点（消费代替投资、产业升级和城市化），还有两点与金融业直接相关：利率市场化和金融脱媒化。下面我们简要谈一下上述五大趋势。
1.利率市场化。利率是宏观经济中最重要的变量之一，其代表了资金的价格。我国早在1996年放开了商业银行同业拆借利率，由此揭开了利率市场化改革的序幕。经过十多年的渐进式改革，包括同业拆借利率、票据贴现和转贴现利率、国债及公司债的发行和回购利率等在内的大部分利率都已实现了市场化定价，但是最关键的利率--存贷款利率仍未放开。尽管如此，利率体系市场化仍为大势所趋，其结果是： 一方面，利率市场化导致的竞争加剧将极大地缩小银行利差，导致银行利润下滑；另一方面，利率市场化使商业银行面临逆向选择、重定价、储蓄分流、债券资产缩小等诸多风险，引发银行倒闭现象。由于我国银行业收入来源的80%以上依赖于存贷利差，因此利率市场化改革对我国银行业而言，无疑是一场生死考验。
2.金融脱媒化。随着金融体制改革的深化，特别是短期融资券、中期票据等金融工具的推出，以及股权分置改革后股票市场融资功能的逐步强化，近年来我国直接融资市场呈现出快速发展的态势。尽管银行贷款仍占据了融资结构中70%以上比重，但其下降趋势已成定局。此外，技术性脱媒也正在加速，以阿里巴巴为代表的第三方支付平台都在蚕食着银行在支付领域的垄断地位。商业银行必须加快转变传统的经营与盈利模式。
3.城市（镇）化。我国已经步入中等收入国家的行列，与全球平均城镇化水平相比，仍有较大的提升空间。目前我国城镇化率为45.68%，全球平均为51.30%，而发达国家城市化率都在80%以上。城镇化率的提高，可以极大地扩张消费市场的需求。近年来城镇居民年人均消费性支出是农村居民的3倍，按照2009年人口基数简单测算，城镇化率每提高一个百分点，将带动消费增加1100多亿元，城镇化建设通过拉动投资和消费共同作用于经济增长，是我国将坚持的长期战略方向。
4.产业结构转移、升级。主要表现为两个方向： 一是升级传统制造业。我国是制造业大国，但是制造业增加值十分低，仅为日本的1/16，美国的1/10和欧盟的1/6。 二是发展战略性新兴产业。目前中国战略性新兴产业在经济中占比只有10%，仅相当于日本1970年的水平。未来产业结构升级大有可为。
5.消费取代投资。这是一国发展的必然阶段，除了城镇化和产业结构升级带来的消费推动外，中国目前的人口结构也决定了中国目前必然面临一轮消费潮的到来。年段出生人口处于人生黄金时期，目前是收入水平和消费水平最强的阶段，年段出生的人口，也将迎来成家立业的阶段，他们大多是80后的独生子女，加之经济的发展和收入水平的提高，他们的消费观念更加时尚开放，一轮消费高峰值得期待。
在未来经济发展的大潮中，个人信贷业务在我国银行发展壮大中大有可为，并将取代工商业贷款成为银行主要利润的来源。因此，未来个贷业务必须具备以下三个特征：顺应经济发展趋势、抗经济周期性、交叉销售性。我们也将从上述三个角度探讨房贷、消费贷、经营贷等个贷产品。
1.顺应经济发展趋势。通过前面对我国未来经济走势的分析，我们认为个贷业务也应顺应经济发展趋势。对房贷业务而言，在十二五“规划”中“城市化”因素和人口红利引发的刚性需求推动下，仍是个贷业务的一个重要发展方向。但是房贷业务会从大城市向中小城市转移，并在全部个人贷款中比重会下降。消费贷款，也受上述两大因素影响在个贷中的比重会持续上升。以汽车消费为例，中国在2009年人均汽车保有量只相当于1990年的韩国，1968年的日本及1950年的美国，车贷市场的潜力也十分巨大。个人经营性贷款同样潜力巨大。据最新统计，2010年全国中小企业已经突破1000万户，个体工商户3400万户，并且小企业和个体工商户每年以10%-12%的速度在增长。即使目前领先的民生银行，其商贷通客户也只有11万。小微企业客户融资需求量很大，但80%以上的融资是通过民间借贷来实现的，通过银行融资的部分尚不足20%，银行可以挖掘的余地相当大。
2.抗经济周期性。银行经营的一个重要特征就是稳健，银行个人信贷业务发展方向也必须稳健，业务抗周期性是稳健经营的一个重要表现。经济出现波动是必然的，如何在变幻莫测的经济环境中使个贷业务在快速发展同时保持稳健的增长一直是个难题。我们认为必须根据经济周期变化协同各项个贷业务，并寻求一个最佳比例，使个贷在总体上保持又快又好的发展。具体的，房贷受经济周期影响最大，消费贷款次之，经营性贷款影响最小，因此，在经济处于下降趋势时，应大力降低房贷比重，调高经营贷款和消费贷款比重；在经济处于上升趋势时，应适当调高房贷比重。平衡的业务组合可以分散收入不稳定的风险，如果集中侧重某一业务，其风险可想而知。
3.交叉销售性。充分发挥个贷业务的“管道”作用，提高个贷业务之间、或与其他零售业务，甚至对公业务之间的交叉销售。国际银行的趋势表明，利用基本账户进行交叉销售将为零售业务的深入提供支持，如富国银行在2010年向每户家庭卖5.70个产品。而招商银行个贷客户在所有统计的9个产品中平均只持有2个产品，如果剔除存款（98%个贷客户在招行有存款），剩下的8种附加值更高的产品中个贷客户平均只持有1个，因此可挖掘的潜力十分巨大。我们需要认真研究个贷客户和与之相适应的产品，在保证个人贷款正常还款同时通过交叉销售力争提高客户的综合贡献度。例如房贷和优质经营贷业务客户由于具有稳定的现金流是目前商业银行保险产品力争交叉销售的对象。
明确方向后，具体的运营模式就显得十分重要。银行的产品往往高度同质化，一种产品的推出，很容易被其他银行复制。如以个人经营性贷款为例，在目前，几乎所有的银行都推出了面对个体户和中小企业主的经营性贷款，如民生的“商贷通”、兴业的“兴业通”、招行的“生意贷”等等，但唯独民生的“商贷通”一枝独秀，其成功的主要秘诀就是“批量化营销、工厂化审批、标准化作业”模式，有效地控制住了银行的经营成本。可以说，未来银行的竞争就是经营成本的竞争，同一种业务，谁的经营成本低，谁就占领了市场。因此，从经营成本角度，我们认为未来商业银行个人信贷业务将朝如下三个方向发展：
1.产品工厂化。个贷业务面对的是成千上万的个体，因此其异质性很强，如果产品不能标准化，成本很难降低。因此，银行必须对客户需求进行分类，对产品工厂化，即所谓“产品工厂”的概念。国外银行经验表明，70%的个人信贷产品各个银行均会涉及。要确立产品优势，必须以标准化的产品模板低成本、快速地实施,从而迅速占领市场，这就要求在全行层面建立产品研发团队，集中开发适合全行的产品；另外30%业务银行应根据自身比较优势，通过建立个性化产品模板来发掘其中的“金矿”，与分行队伍协调，来共同开发定制本地化的产品，因为分行更了解本地客户的需求。根据上面分析，对于一个完整的产品周期而言，从想法的提出到最后效益的追踪的一个理想模式就是如下表所示：
2.运营集中化。降低营运成本另一个关键点在于中后台业务的“集中”。汇丰、花旗等国际知名银行已经实现了全球层次的集中，在国内平安集团也建立了类似全国运营中心。对银行而言，运营中心好处在于通过自动化、标准化和规模经济提高运营效率、降低处理成本，并且解放了前台和分行的员工。处于转型时期中国的银行应该逐步建立区域或全国的运营中心，将运营从前台解放出来，使分支行集中提供销售和售后服务。但是目前中国仍实行省级监管体系，运营中心的建立也必然有一个过程。
3.平台开放化。银行未来应采取开放的业务平台，支持产品开放的外包和集团内部成员开放的第三方产品。目前，大中型银行综合化经营趋势较为明显，许多旗下已经控股了基金、租赁和保险等公司，其旗下很多产品是适合个贷客户的；产品开发外包也一样，银行未来也能像工厂一样进行“贴牌生产”，即只是提出一个产品概念，然后将产品研发等各项工作外包，最后只需系统对接，贴上本银行品牌就可以进行销售。
4.资产证券化。目前我国银行业面临的一个重要约束是“光出不进”，即前台源源不断地接单，而后台缺乏一个合理的信贷转让出口，这极大地限制了银行的风险管理能力。虽然目前已经有了贷款转让市场和少许资产证券化产品，但大多数仍只针对对公贷款产品。个贷产品由于其设计主体众多，实施证券化具有一定复杂性和难度，但在资产证券化大趋势下，何种个贷产品适合证券化，如何构建资产池，如何定价等关键问题仍有待我们进一步研究。
银行信贷除了前述业务系统外，还有一个重要系统：风险管理系统。以往的个贷业务以房贷为主，抵押物的存在使个贷风险管理的问题并不突出，但随着个贷多元化的推进，尤其是个人经营性贷款在近年的迅速发展，个贷风险管理日益复杂，建立一个完整的管理系统十分必要。
风险管理系统基础是数据仓库，就个人信贷而言，可根据业务分类构建，并纳入全行统一的数据仓库，可随时调用客户相关资料信息、宏观市场信息和对公信贷信息。之所以这样，一方面零售业务的风险加权资产进行估计时需要的参数有：PD，LGD，EAD，这些数据的计算都有赖于历史数据；另一方面个人贷款，尤其是经营性贷款，信用驱动因子有时与对公相同。比如，如果已知零售池的交易对手就业于石油天然气行业，那么石油天然气行业指标就是该零售池的一个信用风险驱动因子。因为当石油天然气行业不景气时，其从业人员的还款能力很有可能受到影响。在数据仓库基础上，我们可以建立相应的决策引擎来管理风险，由于个贷与对公贷款存在较大的差异，应建立独立的风险计量、定价、监控和预警等工具。当然贷款风险管理也存在一些共性的东西，调用对公风险管理工具也十分必要。因此，一个基本的个贷风险管理系统可以用图6表示。
综合前面内容，我们讨论了银行个贷业务的两个重要系统：业务处理系统和风险管理系统。目前我国银行个贷业务的这两个系统仍相对落后，表现在：
1.业务处理系统处理效率较低。（1）营销模式为传统的分支行接单模式。面对成千上万的潜在个贷用户，接单成本居高不下，在庞大的市场上往往显得力不从心。（2）审批效率低下。对于多数个贷客户，尤其是经营性贷款客户来说，他们更关注的是资金的可获得性，而不是资金成本本身，因此贷款审批效率至关重要。（3）作业标准化不够。个贷客户异质性很强，只有通过作业流程标准化，用做批发的方法做个贷，才能实现业务的迅速发展，而这些恰恰是当前许多银行在做个贷业务时所缺乏的。
2.个贷风险管理仍处起步阶段。主要是根据银监会的一些法规要求外加现场检查方式对风险进行定性管理，系统化运用模型定量对个贷风险进行计量才刚刚开始。而国际上做法是，根据个人贷款类别建立不同的贷款池，分别将住房抵押贷款、消费贷款、个人经营贷款等根据业务类型、贷款分池、贷款同质特征资产组合要素纳入SPV资产池来考察风险，在这方面国内银行还有很长一段路要走。
要达到理想位置，在理论上有三条路径可以选择：销售现行路径、风控现行路径及折中的平衡路径。销售先行主要是先进行销售个贷，然后再逐步在此基础上建立风险管理系统，风控先行主要是先建好风险系统，在进行个贷销售，当然理想路径就是二者的结合，同步建立两个系统。结合我国银行业现状，最优战略路径是：短期应该走销售先行的路径，在中长期内过渡到平衡发展的路径上。因为风险管理系统的建立需要大量的高质量个贷基础数据，而这些数据的获得唯有通过贷款的销售才能获得，在这个阶段贷款销售重要性强于风险控制，但要在风险可控的范围内。当数据积累到一定阶段，随着风险系统的基本建立，银行也将跨越式进入一个平衡发展阶段，即同步协调发展前台接单系统和后台风控系统。
综上，从国际经验来看，个人贷款在全部银行贷款中比重的上升是趋势，而我国银行贷款中个人信贷还远低于国际水平，“十二五”规划的出台为个人信贷业务发展提供了历史性机遇。通过分析我国未来20年经济发展趋势，本专题探讨了银行个贷业务未来发展模式：在业务发展方向上，个贷应顺应经济发展趋势，综合协调发展房贷、消费贷、经营贷等产品，并在此基础上交叉销售，使个贷业务在经济周期变动下仍能平稳发展；运营模式上主要是集中运营使异质的个贷产品工厂化，并运用资产证券化工具使个贷产品能够源源不断的生产和销售；风险管理模式向国际先进银行靠拢，采用分业务类型的分池方法管理风险。我们有理由相信未来银行个贷业务必将迎来一个前所未有的春天。信用卡成汽车主流信贷模式
来源：金融时报
编辑：zhangsusu
摘要：以信用卡为例，目前已俨然成为与传统银行车贷、汽车金融公司产品并列的主流汽车信贷模式。
今年以来，银行纷纷加注汽车金融业务，引来业界关注。面对此情况，汽车金融公司表现淡定，对于自身在风险控制的稳定性、业务的专业性和发展的可持续性方面的优势，汽车金融公司信心不减。
2012年3月份，广东省分行汽车金融中心正式挂牌成立，并宣布在2012年将拿出200亿元的专项支持汽车金融，未来还将在吉林、安徽、湖北等汽车产业大省成立汽车金融中心；在郑州成立首家汽车金融中心，随后在银行上海分行推出&汽贸通&汽车整体金融服务品牌，此前广发已与国内顶级汽车经销商集团中升集团签订合作。
同样在今年加注汽车金融领域的，还有、、等多家。据悉，民生银行已开始把部分信贷额度调整到流动性更佳的汽车产业中，计划在今年将业务向汽车后市场挺进，寻找纵空间。而去年受与平安集团整合重组影响被迫放缓汽车金融业务发展的深圳发展银行，在今年初已加快业务开拓步伐，并开始发力个贷市场。
银行(特别是商业银行)在汽车金融领域动作频频，引来业界关注。2011年，受银根紧缩等因素影响，银行收缩汽车信贷业务，为汽车金融公司的快速增长提供了机遇。而一旦银行反扑，是否会激发两者之间的竞争态势呢？
东风日产汽车金融公司相关人士在接受理财周报采访时表示，汽车金融市场很广泛，银行与汽车金融公司不能简单的认为是&此消彼长&的关系。现阶段，汽车金融公司资金需要向银行拆借，导致资金成本较高，而同样的投入银行资金成本则要低得多。但是银行会根据政策变化不停调整业务重心，汽车金融公司则始终以支持整车厂的销售为主要目的，在风险控制的稳定性、业务的专业性和发展的可持续性方面，汽车金融公司有自己的优势。
在谈到汽车金融公司与银行的竞争关系，多家汽车金融公司领导表示，汽车金融公司与银行有竞争，但更重要的是合作关系。汽车金融公司的额度有限，不能完全满足本品牌的经销商和零售个贷需求，引入商业银行的合作、利用有限的额度来最大限度支持业务发展是最佳选择。宝马汽车金融(中国)有限公司总经理兼首席执行官柯迪先生在接受理财周报专访时就表示，宝马金融一直将与银行的合作作为公司发展战略的一部分，深圳发展银行、民生银行等都与宝马金融签订了合作协议。
扬长避短 寻找业务机会
汽车金融市场覆盖全产业链，巨大的空间为汽车金融公司和银行提供了充分的成长空间。但同时，如何在巨大的空间中找准适合自己的机会，考验着商业银行的战略眼光和发展定位。
汽车产业链包括零部件供应商，汽车制造商、汽车经销商及终端用户等多个组成部分，单单从汽车经销商来说，也存在库存融资、建店融资和信贷消费三大不同需求。随着汽车金融市场竞争越来越充分，各家银行在守住已经树立的标杆产品阵地外，还需要进一步挖掘其他机会。
刚刚成立汽车金融中心的广发银行，重点开发发力商用车、微型车和工程机械车市场，拟将自身打造成为细分市场中的精品银行。倡导&大汽车&概念，商用车、工程机械和乘用车均有涉及，其提供的金融服务覆盖供应环节、生产环节、销售环节；中信银行的强项则是为经销商提供库存融资贷款，近两年才着力开发个贷业务。深圳发展务包括了整车厂金融服务、经销商存货融资服务、零部件供应订单融资服务和个人汽车消费贷款服务。在大多数银行选择风险性更小的库存融资和信贷消费作为主攻业务时，民生银行则剑走偏锋将建店融资作为拳头产品。在未来的发展计划中，民生银行还将尝试与保险公司、汽车租赁公司合作，寻找新的利润来源。
除了业务上扬长避短，内部架构设置不合理也被认为是阻碍银行汽车金融业务发展的一大绊脚石，以为例，目前已俨然成为与传统银行车贷、汽车金融公司产品并列的主流汽车信贷模式，但目前不少银行的与个贷中心分属不同部门。对此，中信银行汽车中心总经理徐晓华提出，商业银行需要检讨自己的经营模式和主体架构，需要能够满足客户在各个方面的金融服务，而不是以自己为中心，由各个部门向同一个客户推销不同的产品。
商业银行汽车个贷市场艰难前行
受制于政策稳定性、贷款审批效率以及服务质量等因素影响，商业银行在汽车个贷领域仍处于艰难的探索阶段。
虽然从业务范围上看，各家商业银行业务各有所长，但在个人汽车消费贷款这一块，却不约而同遇冷。而随着国内消费者消费观念的成熟，汽车消费信贷的渗透率正逐步提升，汽车个贷所蕴藏的市场机遇十分诱人，这也是目前各家银行在汽车个贷领域蠢蠢欲动的原因。
现阶段，国内办理汽车个人消费信贷主要有三种渠道：银行传统车贷、信用卡、汽车金融公司。尽管在2011年汽车金融公司业务取得了较快的增长，但是从众多经销商反馈的终端成交数据来看，目前占据最大份额的仍然是银行车贷，而在银行车贷中，四大国有银行几乎以垄断的姿势霸占绝大部分份额，留给商业银行的市场并不大。如何在四大国有银行和金融公司夹击下寻找到生存的空间，是商业银行需要面对的一个难题。
作为汽车流通中最为重要的一环，经销商在汽车个人消费信贷领域的作用举足轻重，成为商业银行重点争取的对象。广州锦龙奥迪4S店负责按揭的罗经理透露，几乎每个月都有两到三家银行前来洽谈合作，&我们会考虑到客户的满意度，对于合作银行有一个准入标准，不达标准都不会进入合作范围。&据罗经理介绍，商业银行在政策稳定性、贷款审批效率、服务等方面的弱势十分明显，此前该店与和民生均有合作，最后都黯然终止。目前店内只选择了四大国有银行作为合作对象。另据知情人士透露，今年深发展想与锦龙合作个贷业务，但没通过，最终签下锦龙的二手车信贷业务，但到3月底还是零业务。
而一旦脱离经销商的合作支持，汽车个贷业务的开展更是难上加难。记者从交通银行广州某支行负责个贷消费的陈姓经理处了解到，在广州，仅与部分经销商有合作关系，陈经理表示，&如果消费者不是从合作经销商处申请车贷，而是单独向我们申请，一般不会受理，在手续办理等各个环节得不到经销商的支持，办理这类业务并不划算。&
对于商业银行如何进入汽车信贷消费领域，民生银行交通金融事业部总裁韩峰认为，银行可以通过与金融公司合作，将银行的资本优势与金融公司的流程管理优势结合起来，才能够大阔步地进入信贷消费领域。
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信贷组合积极管理商业银行信贷管理模式的全新思路|该​论​文​关​于​教​育​,​经​融​,​证​券​,​理​工​,​建​筑​,​道​路​,​桥​梁​,​公​路​,​机​械​。​经​人​工​挑​选​。​适​合​大​学​毕​业​生​论​文​写​作​。
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小微企业信贷模式的创新思路
作者：徐菲遥
　　徐菲遥　　小微企业的发育发展关乎社会经济整体，关乎增加就业，关乎社会稳定，极端重要。然而，长期以来小微企业却饱受融资难、融资慢、融资贵的困扰，并成为严重制约其发展的重要瓶颈。究其原因，固然与小微企业生命周期短、市场风险大、簿记和报表不规范、抵押担保物匮乏等与生俱来的先天性缺陷直接相关，但商业也难辞其咎，特别是其组织架构、业务流程、激励机制、风险评价体系等与小微企业客观实际严重脱节，已成为落实小微企业信贷倾斜政策的主要障碍。因此，加快商业银行信贷模式创新势在必行。　　(一)组织架构和管理模式的创新。根据小微企业客户多、分布广的特点，应该在商业银行全系统内建立专门的小微企业金融业务经营管理体系，将小微企业的经营重心下移至二级分行或县（市）支行。在总行和一级分行设小微企业管理中心，负责小微企业金融业务的战略规划、制度安排、资源配置、计划考核、组织推进、风险管理、监测督导等管理工作；在二级分行或县（市）支行设小微企业经营中心，负责小微企业信贷业务的经营和客户关系管理等工作。小微企业经营中心对小微企业业务应实行专业化经营、标准化管理的业务模式，建立专门的业务运作机制，为客户提供全方位金融服务。实行差别化的风险管理政策，打造“流程银行”，建立标准化的信贷业务流程，提高运作效率，以满足客户融资需求和银行控制风险的双重需要，达到增强市场竞争力，提高小微企业业务价值创造水平的经营目标。因此，业务模式的构建应遵循四大原则，一是贴近市场原则；二是价值最大化原则；三是专业化原则；四是标准化原则。　　(二)信贷政策及业务流程的创新。应根据信贷业务风险特点，将小微企业信贷业务进行分类，实施不同的信贷政策和业务流程。对于信息不充分、难以对其评级授信或信用评级低的小微企业，可依据企业提供足额有效的抵押担保来开展信贷业务，取消评级、授信的环节，简化业务流程，提高处理效率；对于信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小微企业，可建立专门的客户信用等级评价体系，在评级授信后办理信贷业务。　　建立专门的小微企业客户评级和评价体系是对传统的信贷管理制度进行创新，破解融资难的重要环节。小微企业客户评价应根据实际情况，减少对企业正式报表、商业计划或各类书面文件等硬信息的过分依赖，必须注重现场调查和收集企业非财务信息和软信息，以尽可能减少信息不对称，必要时可以把贷款企业和主要经营者家庭财产合并进行信用分析。分析的重点是反映企业经营的相关业务量指标，并在对借款人信息汇总分析后，实行定量分析与定性分析相结合。主要评定指标应包括企业基本素质、信用记录、经济实力、纳税情况、营运能力、偿债能力、企业成长性等方面，并根据不同行业特点设置不同的指标取值和权重，建立评估模型，其中非财务指标的权重应占50％以上。　　另外，根据小微企业金融业务特点，应有针对性地加强防控业务风险的制度设计。一是小微企业业务要实行“双人”调查制，由双人进行贷前调查，双人到现场监签贷款合同，双人负责落实贷款条件及贷后管理。二是加强对各项权利凭证和抵押物的管理，应配备专人负责管理，客户经理要对抵押物价值变动情况进行跟踪了解，并及时采取保全措施。三是要建立完善的小微企业信贷业务督导制度，上级行定期对下级行经营机构进行合规性检查，对出现违规操作和道德风险的有关人员及时问责直至辞退，对不能胜任工作的有关人员要调离工作岗位。四是要建立小微企业信贷业务风险预警平台，有针对性地了解风险情况，对可能出现的风险及时判断，及时采取措施防范和化解风险。五是小微企业信贷业务原则上不办理展期、借新还旧，尽量采用整贷零偿、零贷零偿等方式，加强信贷业务存续期间的风险控制。六是要建立对小微企业金融业务的内部审计制度，由上一级审计部门定期对小微企业经营部门进行审计，以检查内部控制的有效性。　　(三)激励与约束机制的创新。基本思路是小微企业信贷业务实行分账核算、独立核算，将小微企业风险识别和防范责任落实到经营机构，客户经理收入分配与业务收益指标直接挂钩。对客户经理及相关人员由于主观原因形成的道德风险和操作风险实行严格的问责制；对小微企业金融业务中单笔交易的市场风险和经营风险应区别情况，在经营人员勤勉尽职、经办业务整体收益覆盖风险的情况下，予以免责；对经营机构的考核要综合分析其价值创造能力、风险覆盖能力、预期损失冲销后贷款不良率、非利差收入与利差收入之比、综合管理能力等方面因素；对客户经理的考核应体现更多的正向激励，薪酬、职务晋升应与小微企业金融业务创造的效益适当挂钩。可以建立奖金池制度，在客户经理应得的绩效中提取一定比例作为奖金池，奖金池按客户经理分别造册建档实时记录，到期贷款偿还后兑现奖金池奖金。如贷款产生损失和发生违规操作时，应按照相关规定扣减责任人在奖金池中的奖金。　　在正向激励的同时，还应建立与小微企业金融特点相适应的信贷文化和问责机制。对小微企业信贷业务中的道德风险严惩不怠，对相关责任人员应予调离或辞退；对小微企业信贷业务中的操作风险应给予经济处罚，严重的予以调离或辞退；对小微企业信贷业务中的市场风险和经营风险，应区别实际情况，以经济处罚为主；对发生自然灾害等不可抗力、正常的市场变化及符合规定程序等情况下发生的经营风险，客户经理勤勉尽职，并且在考核期内其所经办业务覆盖风险的，应予以免责。
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