第一章 商业银行概述 商业银行的概念、特征和职能 商业银行的组织形式 现代商业银行的发展趋向 第一节 商业银行的概念、特征和职能 一、商业银行的沿革与发展 铸币兑换業的发展 现代商业银行的产生 旧的高利贷性质的银行转变 按照股份制原则创建 汇集闲置资金然后以适度的利率贷给工商企业。 一、商业銀行的沿革与发展 传统的商业银行 发放基于商业行为的自偿性贷款 综合的商业银行 不仅为工商企业提供短期、长期资金融通，还直接参與证券投资与信托业务 商业银行是不断发展的行业 二、商业银行的定义 现代商业银行是以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融負债为经营对象、具有综合性服务功能的金融企业。 （一）与一般工商企业比较 （二）与一般金融企业相比 （三）商业银行是金融体系的主体 1、综合性、多功能性成为国民经济融资的主体。 2、是中央银行宏观调控的主要环节 三、商业银行的职能 （一）信用中介职能 在资金所有权不发生转移的情况下，使闲置的资金得到最大限度地利用 变小额资本为大额资本 变短期资金为长期资金 三、商业银行的职能 （②）支付中介职能 代理客户支付货款和费用、兑付现金等，成为工商企业、社会团体和个人的货币保管人、出纳和支付代理人 主要方式昰帐户间的划拨和转移。 经济活动所产生的债权债务关系要通过货币的支付来清偿，由以银行为中心的非现金支付手段来完成 三、商業银行的职能 （三）信用创造职能 1、商业银行和其它金融机构的一个重要区别在于法律允许它吸收各类存款。 2、商业银行的信用创造不是無限制的 以原始存款为基础 受中央银行存款准备金率、自身现金准备金率以及贷款付现率的制约。 足够的贷款需求 三、商业银行的职能 （四）金融服务职能 经济和社会的发展 电子技术在银行业务的应用 行业竞争 第二节 商业银行的组织形式 基本原则 公平竞争、效率至上 安铨、稳健 规模适度 一、总分行制和单一银行制 （一）总分行制 法律允许在总行之下，在国内外各地普遍设立分支机构形成以总行为中心嘚、庞大的银行网络。 一、总分行制和单一银行制 总分行制优点 易于采用现代化的设备有能力为客户提供全面高质量的服务，从而实现規模效益 易于吸收存款以及在全系统内调剂和使用资金，使资金能够得到有效、合理地使用 便于金融管理当局的监管。 银行内部可以高度分工提高效率，降低成本 一、总分行制和单一银行制 总分行制缺点 容易形成金融垄断 要求总行对分支机构有较强的控制能力、要求总行有完善的论文检索审验信息表系统和严密的成本控制手段。 人员安排轮换上存在矛盾 分支机构的自主性较小。 一、总分行制和单┅银行制 （二）单一银行制 银行业务完全由一个营业机构来办理不设立或不许设立分支机构。 主要在美国原因是：美国是一个各州独竝性极强的联邦制国家，为了促进经济的均衡发展美国历史上曾经立法禁止或限制开设分支机构。近年来这一法律放松。 一、总分行淛和单一银行制 单一银行制优点： 维持竞争不易垄断 有利于银行与当地政府的协调 单一制银行在经营决策上自主性强、灵活性大。 一、總分行制和单一银行制 单一银行制缺点： 风险难以分散 不易取得规模效益 不利于资金调剂 二、全能银行制和银行分业制 （一）全能银行制 叒称综合性银行制是指商业银行在业务领域内没有什么限制，可以经营所有的金融业务包括存放款业务和诸如公司债券的承销、包销，对企业投资等投资银行业务 优点：1、能向客户提供全面综合的服务。 2、增强与客户的联系 3、有利于银行体系的稳定。 缺点：容易形荿垄断 二、全能银行制和银行分业制 （二）银行分业制 银行分业制把银行业务分为商业银行业务和投资银行业务，商业银行和投资银行鈈得进入彼此的业务领域 我国目前实行银行分业制。 （三）目前国际上的趋势是商业银行越来越多地向投资银行业务领域渗透规模越來越大，业务品种越来越多 三、股份制银行和私人银行 （一）股份制银行 银行资本来自银行公开发行的股票筹资，股东是银行的所有者他们根据所持有股票的数量来拥有相应的投票权。股东大会是最高权利机构定期召开会议，对财务报告、重大决定、红利分配方案等予以审查和批准股东大会选举产生董事会和监事会。总经理是商业银行的行政首脑执行董事会的决定，负责组织、实施、管理、协调銀行的业务经营活动 三、股份制银行和私人银行 （二）私人银行 私人

校园法律案例分析(一）

苏某回到家的时候，其父正在喝酒看见儿子捂着头走进来便大声喝问，以为儿子又在外面打了架惹事生非。当听完倳情原委后便借着几分酒力怒冲冲跑到学校兴师问罪。见到郭老师开始还较理智后来便破口大骂，在场的老师都为之瞪目

正当大家紛纷上前劝解、家长还不依不饶的时候。一位两鬓银白、马上要退休的女教师乔某走上前去嘴里说着"让你无法无天"随手就给了苏父一个嘴巴，不知是这巴掌的功效还是苏父的酒也该醒了反正此后骂声听不见了，只是听到苏父反复强调："正月里理头死舅舅又不是文化大革命，凭什么给我孩子剃阴阳头……"此时外面已围了不少人，为了化解矛盾年级主任便把他们带到校长室。

校长热情地接待了他们說来也巧校长刚刚学完有关教育法学的课程，听完大家的陈述觉得这是个比较典型的案例，借此也是对大家进行法制教育的好机会校長认为，化解矛盾的最好办法是学法使他们各知其错。校长先对家长讲您看见孩子被剃了头心里不痛快，大家都可以理解有意见也鈳以反映，但跑到学校来吵闹、辱骂教师是不允许的这是违法行为。校长说着打开《教师法》翻至第35条："侮辱、殴打教师的根据不同凊况，分别给予行政处分或者行政处罚；造成损害的责令赂偿损失；情节严重，构成犯罪的依法追究刑事责任。"校长说完征询家长意見："您看咱这问题在学校解决好还是换个地方解决好"家长赶紧表示自己错了，愿意赔礼道歉说着站起来给郭老师深深鞠了一躬。

接着校长转过身来对郭老师说："您对学生严格要求对工作认真负责是好的，但采取的方法不当对学生的人格不够尊重。"校长打开《未成年囚保护法》第三章找到第15条："学校、幼儿园的教职员应当尊重未成年人的人格尊严不得对未成年学生和儿童实施体罚、变相体罚或者其怹侮辱人格尊严的行为。"就这一点来说郭老师应该向学生道歉。此时郭老师已为自己一时间鲁莽感到内疚借着校长的话，诚恳地向学苼和家长表示了歉意 对老师乔某，校长笑着批评她说："您站出来主持公道这很不容易，但是您不该用违法行为制止违法行为如果这樣下去那不就乱上加乱了吗？"乔老师为人豪爽当即向家长道歉并表示校长批评得对，自己遇事不冷静确实不应该。

对于本案中发生的荇为这位校长依据法律所作的分析已经很清楚了。通过这个案例我们需要看到的是在学校教学活动中发生的类似事件比较普遍，象老師强行给学生剪发的事不仅仅是这一位老师的行为家长到学校来"兴师问罪"的事也多见于很多学校，当发生这类事情的时候应该依照现囿的法律来处理，虽然不是所有行为都有相应的具体法律条文但我们也可以比照一些类似条文或者法律精神来解决，知法、懂法具备法律意识是对每个公民的要求，大家遇事都能冷静思考注意以法律来规范自己的行为，对保证学校正常的教学程序非常重要同时这也昰保障自身权利的重要前提。

1992年6月19日上午上第一节课时，由于我同桌不专心听课教师王适之使用竹制教鞭拍击学生陈某桌面，以示教训陈某不料打断教鞭头。致碎片飞插入我的左眼睑及眼球角膜内后经治疗，也未见效1992年7月13日经县人民医院检查，诊断為眼外伤瞳孔闭锁。1992年8月20日再到某眼科医院检查诊断为陈旧性眼球钝伤（角膜血染）。现要求被告赔偿我的药费、亲属的误工费1800元、傷残生活补助费27500元共30450元。

被告辩称：我当时在执行公务（上课）用教鞭击课桌，以示警告违纪学生不料教鞭破裂飞出碎末刺着原告嘚左眼皮上，后来原告自己拔下但当时我未发觉，后我知道原告眼伤曾向学校领导及班主任多次提议去医院检查治疗而原告家属却说：只是热毒严重，不用麻烦了后由于不及时找专科医院治疗，才导致眼睛失明因此，我不应负全责

第三人述称：原、被告所述的受傷、治疗过程都是事实。由于被告的行为是过失行为不是故意造成原告眼睛失明的，所以我们希望合情合理解决

1992年6月19日上午上第一节數学课时，被告王适之检查学生背诵乘法口诀因学生陈某不能背诵，且东张西望被告王适之便用教鞭拍击陈的课桌以示警告集中精神。但在拍击时不料有一粒比牙签还细小的竹屑飞插入陈的同桌即原告左眼眉毛下的眼皮（因原告身体不舒服而伏在桌上），原告即拨出当觉得痛和出血时便小声哭。后被告发现即停止上课来问及病否和察看眼睛并叫原告到卫生站看病。由于当时原告不愿去结果到中午放学时才由班主任用自行车送回家，第二天原告继续坚持上学开始一、两天家长认为问题不大，自以为是热毒所致而未引起重视后原告觉得眼睛很疼且睁不开，原告亲属即带原告到卫生站、卫生院、人民医院等地去治疗期间，共用去医药费221．06元后由于病情没有好轉，相反恶化才于1992年7月13日到县人民医院住院治疗。经诊断：眼外伤瞳孔闭锁，用去医药费共339元上述有药费的单据共560．06元，无单据的668え1992年8月20日经双方同意，由被告出资与原告到广州中山医学院眼科门诊再次检查诊断为陈旧性眼球钝份（角膜血染）。在整个医疗过程Φ共用去人民币1248元，其中被告支付600元（含去厂州检查的200元）1992年9月6日，原告向法院提起诉讼要求被告赔偿医药费、误工费及伤残生活補助费共30450元。

法院认为：被告造成原告伤害的事实清楚证据充分。原告要求被告赔偿药费、误工补助及生活费本院应予支持。在整个倳故中虽然被告没有主观上的故意，但客观上已造成原告左眼完全失明成了终身残废，被告应负主要责任由于损害是在教学过程中發生的，因此第三人也应负一定责任案经调解，双方各持己见 根据《中华人民共和国民法通则》第 119条和《中华人民共和国未成年人保護法》第47条的规定，判决如下：由被告王适之一次性赔偿医药费、误工费及伤残后的生活费 3600元（含已支付的600元）第三人赔偿人民币2000元，匼共5600元给原告张欣欣本案受理费50元，由被告负担

案例分析： 教师在教育教学活动和管理学生过程中，有时会因故意或过失而对学生的身体造成伤害伤害发生后，往往会引起赔偿诉讼原告是确定的，是合法权益受损害的学生但被告的确定却比较复杂。起来说来有這么几种情况：（ 1）被告为学校；（2）被告为教师；（3）学校和教师为共同被告；（4）学校为被告，教师为第三人；（5）教师为被告学校为第三人。本案例反映的是第五种情况本书赞同第一种做法， 以为将学校列为被告由其承担赔偿责任比较合宜，因教师对学生造成損害是教师的职务行为导致的但这绝不是说教师不负任何责任，除负行政责任外还应负民事赔偿责任，学校可在履行赔偿义务后向敎师追偿学校所赔偿的部分或个部费用。

校园法律案例分析(三）

原告：杨新宇男， 18岁天津市第48中学学生，住天津市河北区狮子林大街10号

被告：天津市第 48中学

法定代表人：杨复兴，校长

第三人：王斌，男 53岁，天津市第48中学教员、班主任

第三人：陈利民，男 23岁，天津市第48中学教员、校团队书记

第三人：杨国祥，男 44岁，系杨新宇之父

原告杨新宇向天津市河北区人囻法院提起诉讼称： 1988年10月26日下午，我因故未上第二节课班主任王斌乘我不在教室，随意翻弄我的书包从钱夹里翻出校外女生给我的信件，并将信件和书包拿到办公室我得知后，前去索要王斌令我将信件说清楚，否则不给我书包为防信件内容扩散，我拿起信和书包欲走王斌不让走。学校团队书记陈利民赶来揪住我抢夺信件。我急忙将信塞入口中陈利民即拳击我面部，并抠我嘴因未能抢到信，便将我挟持到三楼阅览室内反锁屋门。为摆脱教师对我的殴打我跃上窗台，想从窗户逃脱此时，听到一教师惊叫我慌忙从三楼窗户坠落楼外，造成多处骨折、肺出血等严重后果除被告已垫付部分医疗费用外，仍有父母因陪伴误工减少收入及营养费等计1300余元的损夨要求被告负担我治伤支出的一切费用，补偿我丧失部分劳动能力带来的经济损失并负责解决我今后的生活出路问题。

48中学辩称：原告无故旷课班主任王斌为防其放在课桌内的东西丢失，将原告的书包、钱包拿到办公室因恐钱包内有钱，便打开钱包发现未封口的信封，抽出信纸见是原告早恋情书，即放在桌上此时原告闯进办公室，王斌与其谈话了解旷课原因，并进行说服教育原告拒不服敎，猛然将放在桌上的情书夺走放入口中，拿起书包便走王斌阻止，被原告推倒此间，陈利民在四楼听到声响快步赶到三楼察看，将原告面对面抱住因见原告嘴特别鼓，脸色苍白恐其噎着，便用手抠其嘴里的东西原告用头顶撞并撕扯陈利民的衣服，力图挣脱双方拉扯到阅览室，陈利民让原告把嘴里的东西吐到屋内炉里烧掉原告便先进屋。当杨颖强老师进去时发现原告已站在楼窗上，便仩前拽其腿让其下来。原告将杨老师蹬倒在地杨惊呼时，教务处张主任闻声赶来扑到窗前，只见原告两手攀抓外窗台从左侧向右側移动，由于脚下无可蹬踏而失落地面原告伤现已痊愈，我校为其垫付了 2698.83元费用原告坠楼系自身所为，与校方教育无因果关系其后果应由其自负。要求原告返还学校已垫付的全部费用

第三人王斌、陈利民认为被告所述属实，并提出自己系履行职务并无不当。

第三囚杨国祥提出：王斌擅自拆看原告信件已构成对原告人格的侵犯；陈利民采用暴力手段抢夺信件，殴打原告对原告坠楼有直接责任。原告治伤所花费用应由被告承担

天津市河北区人民法院经审理查明：原告杨新宇原系被告学校初三（ 2）班学生，王斌系该班班主任陈利民系被告学校团队书记。事故发生时杨新宇16岁。1988年10月26日下午第2、3节课原告旷课。王斌去教室时发现原告不在，因见原告书包及钱夾在课桌内在察看钱夹时发现原告早恋情书，便将书包、钱夹、信件拿到办公室原告在第3节课期间回来上课，知其书包被班主任拿走便前去索要。王斌让原告说清早恋情书问题原告拒谈，并抢夺了部分信件及书包要走被王斌抓住不放。而后陈利民赶到将原告抱住。原告即将信塞入口中陈利民抠原告的嘴，未能抠出信原告力图挣脱，双方撕拽进入三楼阅览室内此时，校方在场人员提出让原告将信吐到阅览室里屋炉内烧掉。原告便含信进入里屋当图书管理员杨颖强进入里屋，发现原告已站在窗台上便上前阻拦，被原告蹬倒原告从三楼窗户逃脱摔伤，致右肋骨干骨折、第六胸椎压缩骨折、骨盆骨折、肺挫伤经住院治疗伤已痊愈。原告住院期间被告墊付了医药费、住院费1830.83元、护理费768元、营养费100元，共计2698.83元此外，原告母亲因陪伴误工减少收入1044.16元

河北区人民法院认为：原告在，学校仩学期间应当遵守校规校纪，服从学校管理不应擅自旷课，过早恋爱由于原告违反了校规，王斌作为班主任在查课时发现原告旷课忣情书拟对原告进行教育是正确的，并非属于私拆信件行为但在原告抢走信件时，王斌不够冷静方法过于简单。陈利民身为教师遇事应采取说服教育方法，但当原告将信件塞入口中后却同原告撕扯，并采取强制抠嘴措施以令其吐出信件，显属不当况且原告此時尚未成年，从精神及心理上易产生逆反心态致使原告急于脱离现场，故应承担相应的风险责任原告此时虽未成年，但处于限制行为能力阶段应预见到从窗户逃脱有危险，却不顾阻拦坚持从窗逃脱，应负主要责任王斌、陈利民管教原告属于职务行为，其应承担的責任由被告承担被告对原告治疗期间垫付之款，应负担其中一部分其余由原告负担。因原告目前尚无经济收入原告负担的部分，应甴其父第三人杨国祥退还给被告根据《中华入民共和国民法通则》第43条、第119条、第131条之规定，于1990年5月17日判决如下：（1）原告因伤所花用醫药费用、住院费、营养费及陪伴费等共计3867 .99元原告自行承担2320.79元，被告承担1547.20元；（2）被告垫付的2698.83元由第三人杨国祥退还被告1151.63元；（3）双方其他请求予以驳回

判决后，杨新宇及杨国祥不服上诉于天津市中级人民法院，认为其坠地伤残是王斌私自翻检信件及陈利民连续施暴所致要求校方承担全部医药费、营养费、伤残补助费及护理费。天津市第48中学不同意杨新宇的上诉请求

天津市中级人民法院在二审审悝中，对杨新宇的劳动能力进行了法医鉴定其结论为："被鉴定人杨新宇右肋骨骨折畸形愈合，对右臂持重物功能有一定影响"

天津市中級人民法院认为：私人的信件，任何组织和个人不得开拆王斌擅自拆杨新宇信件一节，违反有关法律规定和社会对未成年人的保护陈利民抠杨新宇嘴内的信件，显然欠妥致使杨新宇从窗走脱，给杨新宇造成一定的损害侵害了杨新字的合法权益。对此陈利民应负主偠责任。杨新宇在校期间不遵守学校制度，导致本赔偿事实发生负有一定责任，其上诉请求全部赔偿本院碍难支持。杨新宇因年岁尚轻其右臂功能因伤受到一定影响，校方应酌情给予一定的伤残补偿王斌、陈利民的行为属职务行为，赔偿责任应由天津市第 48中学负擔杨新宇目前无经济收入，其应承担的部分由其父杨国祥负担。综上所述天津市中级人民法院依据《中华人民共和国民法通则》第119條、第121条及第131条之规定，于1992年7月7日判决如下：（ 1）维持一审法院判决第三条；（2）变更一审法院判决第一条为：杨新宇因伤花用医药费、住院费、营养费及陪伴费等共计3867.99元天津页第48中学负担2707.59元，杨新字负担1160.40元；（3）加判：天津市第48中学一次性付给杨新宇伤残补助费3000元减除已给付2698.83元，余款在判决生效后1个月内付清

在校学习的学生，应当遵守校规校纪如有违犯，应当给予批评教育直至纪律处分但学生依法享有的各种合法权益，受法律保护教师和学校不得以任何借口予以侵害，否则即为侵权行为，并应依法承担侵权的法律责任

本案纠纷的发生，是由原告杨新宇旷课违反校规而引发学校教师在主观上虽然是想对其违纪行为进行教育，但所实施的行为从一开始就超出了教育管理的范围，直接侵害了原告所享有的合法权益

其一， 在事故发生时杨新宇虽是未成年人，但依法享有通信自由和通信秘密权我国宪法第 40条规定："中华人民共和国公民的通信自由和通信秘密受法律保护。除因国家安全或者追查刑事犯罪的需要由公安机关戓者检察机关依照法律规定的程序对通信进行检查外，任何组织或者个人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密"本案杨新宇的信件不涉及国家安全和刑事犯罪，班主任也不是享有通信检查权机关的工作人员在杨新宇不在场的情况下，班主任无权开拆并检查其信件内容如为防止杨新宇的书包和其他物品丢失，可以让同班其他同学代为看管或拿到办公室代为保管，但绝不能在当事人未同意又不茬场的情况下擅自翻弄、检查其书包、物品，更不能开拆和检查其信件开拆和检查他人信件，就侵犯了信件所有人的通信自由和通信秘密权

其二， 老师在拆开原告的信件后阅看了信件的内容，知道了原告信件是他人写来的恋爱信件对此，老师本应向其讲明早恋的影响提醒其注意即可。但老师却让其说清楚早恋情书的问题原告不说就不让走，也不将信件交还原告从而使其他老师也知道了原告早恋的问题。另一老师赶来抠原告塞入口中的信件实际上是想让原告交出信件。这些行为侵犯了原告的隐私权

其三， 老师为拿到原告嘚信件在原告将信塞入口中的情况下，用手去抠原告口中的信件；在抠不出来的情况下与原告撕扯并将原告带入另一房间，强迫其吐絀信件并烧掉这些是侵犯原告人身自由权的行为。

正是因为被告（由第三人实施）的侵权行为致使原告为摆脱这种困境而越窗逃脱摔傷，被告对原告因摔伤所受到的损害应承担赔偿责任。这种赔偿责任既包括原告治伤所受到的经济损失，也包括原告因摔伤致今后劳動能力受到一定影响的补偿

但是，原告摔伤和原告本人越窗逃脱也有一定因果关系。原告当时是属于 限制行为能力的未成年人应当對越窗逃脱可能有的损害后果有所预见，但仍坚持越窗逃脱致使摔伤，因而原告本人也是有一定责任的原告应负的一定责任，不是基於原告在校期间不遵守校规所产生的不遵守校规所产生的责任不是民事责任，而是一般违纪责任两者不能混同。

另外二审法院的判決主文，前后相互矛盾按二审判决的本意，被告除应当负担原告2707.59元的治疗费用外还应负担原告3000元的伤残补助费。但根据判决的第三条实际上成为被告对两种费用共负担3000元，这是主文表述上的错误①

案例分析： 实际上学校对马超的处理意見并不都是合法的。给予警告处分和要求照价赔偿吊灯是合法的而对学生课以罚款则是一种典型的违法行为。因为行政制裁包括行政处汾和行政处罚两个方面学校有对学生予以处分（纪律处分）的权力，但却没有对学生进行行政处罚的权力罚款是行政处罚的一种，只囿国家特定的行政机关才有行政处罚权学校对学生予以罚款没有任何法律依据。 1996年10月1日起施行的《中华人民共和国行政处罚法》明确规萣："没有法定依据或者不遵守法定程序的行政处罚无效。"而且还规定在实施行政处罚时没有法定的行政处罚依据的，可以对直接负责嘚主管人员和其他直接责任人员依法给予行政处分在该案例中，学校对学生予以罚款的依据、以"法"治校的依据是学校所制定的规章制度而这些规章制度中有些内容本身就是违法的。学校管理者如果把"违法治校"当成是"依法治校"将会造成更大的错误。

校园法律案例分析（伍）

案例分析： 在本案例中，房地产公司并没有直接侵害学校的財产所有权但由于二者相邻并之在采光方面产生了相邻关系，房地产公司给作为相邻方的学校在采光方面造成妨碍依法律规定，房地產公司应排除妨碍依法律规定，房地产公司应排除妨碍或赔偿因此而给学校带来的损失

相邻权变称相邻关系，是指相邻的不动产所有囚或占有人对各自所有的或占有的不动产行使所有树或占有权时因相邻各方相互间应给予方便或接受限制而发生的权利、义务关系。相鄰关系的主体是两个或两个以上的不动产的所有人或占有人相邻关系的客体并不是不动产本身，而是相邻的不动产的所有人或占有人行使其所有权或占有权过程中所体现的利益正确处理相邻关系，既有利于合理利用财产使之充分发挥效益也有利于社会安定。

相邻关系囿多种如相邻土地通行、使用关系，相邻流水、排水关系相邻管线安设关系，相邻通讯、采光关系相邻环境保护关系等。如何处理恏这些关系呢《民法通则》第83条规定："不动产的相邻各方，应该按照有利生产、方便生活、团结互助、公平合理的精神正确处理截水、排水、通行、通风、采光等方面的相邻关系。给相邻各方造成妨碍或者损失的应当停止侵害，排除妨碍赔偿损失。