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信用卡欺诈申请行为及对策研究.pdf54页
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学位论文原创性声明
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学位论文作
.序十月矿日
≯,年月钼摘要
作为西方发达国家现代个人信用金融体系中不可或缺的一部分,信用卡产
业在促进消费增长、提高资金流动效率和降低社会支付成本方面发挥着不可替
代的作用。在我国,随着现代金融制度的建设的不断推进,信用卡业务也越发
受到以商业银行为代表的金融机构的重视。年以来,随着中国银联成立,
越来越多的银行开始加入到发行信用卡的行列中,我国的信用卡产业也从此进
入了第一个真正意义上的大发展时期。随着发行数量连年翻番,信用卡从陌生
而神秘的舶来品开始走入千家万户,进入每个人的钱包,成为人们生活中越来
越重要的一部分。另一方面
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周一至周五
9：00&22：00
信用卡欺诈风险防范需合力
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　随着我国信用卡产业的高速发展，各类信用卡欺诈风险日益显现。据中国银行业协会统计，2011年信用卡欺诈损失金额已达1.48万亿元。目前主要呈现两大趋势，一是利用网络和ATM欺诈较为普遍，二是欺诈呈现由沿海向内地扩散、境外向境内渗透趋势。 中国论文网 /3/view-4141895.htm　　销售终端及ATM欺诈是信用卡欺诈比较常见的手法。前者是指特约商户在受理信用卡交易时，故意进行欺诈交易或协助、纵容、包庇信用卡欺诈交易的违规操作行为。而后者包括在ATM的卡口内设置“机关”，伪造吞卡假象，截留他人银行卡并使用；通过非法安装盗码器、摄像头等装置，盗取银行卡信息资料；在ATM或自助银行内，张贴虚假的“温馨提示”，诱导持卡人将资金转入欺诈者提供的账户内等情况。信用卡欺诈的手段不断翻新，从涂改真身份证或以假身份证骗领信用卡，到“克隆”真卡后取现消费，再到通过手机短信或电话方式，以中奖或者虚构涉嫌犯罪、绑架等虚假信息，引导持卡人将资金转入欺诈者账户的各种现象近年来都不少见。 　　出现这些问题有多方面的原因。从发卡阶段来看，主要是个人征信系统尚不完备，身份证件审核困难。人民银行个人银行信贷征信系统信用数据的准确性、及时性和完整性都亟待提高，且目前能证明公民身份的合法有效证件种类较多，银行难以对各类证件都进行实质审查。在信用卡的使用阶段，一方面信用卡防伪技术亟待提高，另一方面信用卡交易场所安全性不足。尽管发卡银行已采取了安装摄像头、密码遮拦器、读卡器保护罩等安全保护措施，但并不能有效保护客户权益。再者，虽然监管部门早已认定信用卡套现非法，但因其违法成本较低，且对各方当事人如何分摊责任，并无明确法律规定，相关部门也没有出台明确的司法解释或行政规范性文件，法院系统也尚未形成具有指导意义的司法判决。 　　与此同时，目前银行有关信用卡的一些规定不仅有“霸王条款”之嫌，而且事实上也不能真正保护银行自身利益。比如银行在“办卡申请表”、“领用合约”、“章程”、“使用指南”等众多文件中均规定合同最终解释权在银行一方。如因欺诈交易发生争议，法院一般会依据《合同法》认定其为无效“格式条款”。再如，多数银行规定“使用密码进行的交易视为持卡人本人所为”，即基于密码的交易后果由持卡人自行承担。司法实践中，一般“谁主张谁举证”，由于持卡人泄露密码的方式太多，银行很难掌握其泄密证据。如果持卡人向银行主张赔偿，在持卡人没有过错或过错不明显的情况下，法院一般会推定银行的服务存在瑕疵或安全漏洞，最终银行要承担不利法律后果。随着公众维权意识的提高，一旦与银行发生纠纷，诉讼积极性通常较高，银行抗辩，须承担主要举证责任，银行虽掌握交易记录、监控录像等资料，具有系统、设备和资金等优势，但面对的客户量大、交易渠道多且交易环境复杂，特别是欺诈多发生在异地，难以全面收集证据。 　　目前各银行执行依据主要是人民银行《支付结算办法》、《银行卡业务管理办法》和银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》等部门规章，法律层级较低，而法院判案依据主要是《合同法》、《民法通则》等法律，建议尽早出台《银行卡条例》，将信用卡管理立法上升至行政法规层面。相较于网络的快速发展，人民银行2001年的《网络银行业务管理暂行办法》相关规定已明显不足，也应从立法上明确银行保障客户交易安全义务、网络金融服务商义务，加强网络安全监控防范。而且，信用卡支付结算和信用工具的双重特性，使其同时处于人民银行支付结算监管与银监会风险监管之下。目前，两个部门对银行卡业务的监管职能主次不清、职责不明，也需要进一步明确信用卡的主监管部门。 　　各银行要排出EMV迁移时间表，配套改进ATM和POS机。同时加强限额管理，加大信用卡密码设定难度，用指纹密码或手机动态密码等技术，增加破译难度。银行要合理修改挂失责任认定、密码交易认定等免责条款，设置违反资信保密条款，适时推广准格式合同，有效避免格式合同法律风险。在发卡程序，银行要认真甄别筛选客户，采取分级控制和管理透支额度等措施。各银行应研究制定IT外包服务治理指引，建立共享的IT服务提供商征信资质库，定期全面评估外包服务商，明确监督要求，并界定信息所有权、签署保密协议和采取技术防护措施。（作者单位：贵州银监局）
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如何防范和打击银行卡欺诈骗局
日 15:42:03
　来源：新华网
】　【】　【】　【】&
&&&&新华网北京７月２日电 题：如何防范和打击银行卡欺诈骗局
&&&&新华社记者王宇、姚均芳
&&&&尽管我国银行卡产业经过多年发展取得一定成绩，但当前银行卡盗刷、伪卡欺诈以及信用卡违规套现等银行卡犯罪现象，已成为影响产业发展和吞噬居民财富的顽疾，引起市场的广泛关注。当前我国银行卡欺诈呈现怎样的特点，管理部门拟出台哪些措施予以打击和规范，长远来看防范银行卡犯罪需要作出哪些努力？
&&&&银行卡欺诈花样迭出
&&&&近年来，随着银行卡产业的快速发展，银行卡风险问题也日益突出。仔细梳理可以发现，当前银行卡犯罪案件主要涵盖发卡市场虚假申请、信用卡套现、伪卡欺诈、利用ＡＴＭ盗取资金、短信或电话诈骗等方面。
&&&&这些案件暴露出以下特点：发卡机构对发卡行为管理不严，追求发卡数量；收单机构对于特约商户和受理终端管理松懈；对持卡人风险教育不到位，持卡人安全用卡知识匮乏、警惕性不高；电话、ＡＴＭ等自助转账处理不严格，转出金额无限制。
&&&&针对百姓最为关注的银行卡盗刷现象，中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民接受访谈时指出，银行卡盗刷案频发与银行卡信息泄露有关。不法分子利用这些被泄露的信息做成伪卡，通过ＡＴＭ或商户ＰＯＳ机将卡内的资金变现。
&&&&“银行卡信息泄露有两种情况：一种是不法分子通过安装读卡器、侧录机等装置窃取银行卡信息，同时安装录像机偷窥密码；一种是客户缺乏防范意识，将自己的密码、卡号告诉了他人，或者由于自身操作不正确，为不法分子提供了可乘之机。”欧阳卫民解释说。
&&&&针对一些地方出现的信用卡套现现象，欧阳卫民指出，在学校、医院等公益单位，有些商户的信用卡刷卡可享受零折扣率和低折扣率政策。但由于受理市场管理不严，在利益驱动下，目前存在一些商户和持卡人与犯罪分子勾结起来对信用卡进行套现的现象。如利用零折扣率和低折扣率，违法分子把授信额度套出来，持卡人可以从商户那里得到资金，可以赚取利差。
&&&&专家指出，虽然我国银行卡风险管理形势较为严峻，但银行卡风险总体上处于可控范围。我国信用卡欺诈损失率不足０．０２％，明显低于Ｖｉｓａ信用卡０．７９％和万事达信用卡０．６８％的欺诈损失率。中国人普遍具有量入为出的消费习惯，透支规模还很小，信用风险总体上并不高。
&&&&国家加强银行卡产业风险管理
&&&&记者了解到，面对银行卡风险管理的严峻形势，央行在近期会同银监会、公安部、工商总局发布了《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》，针对银行卡犯罪的风险点加强了规范。
&&&&在防范发卡市场虚假申请方面，《通知》强调，发卡银行应尽快落实银行卡账户实名制。对此欧阳卫民介绍说，发卡市场的虚假申请往往是犯罪分子在受理市场实施套现、盗刷欺诈活动的前提，银行账户是资金运动的起点和终点，是持卡人进行转账结算和现金存取的基础，这些犯罪分子利用虚假申请、开立假名银行卡账户实现资金转移。因此落实银行卡账户实名制是有效防范打击违法犯罪活动的重要条件。
&&&&在规范信用卡发卡营销方面，《通知》规定，为控制信用卡发卡风险，遏止信用卡套现现象，发卡机构不得将信用卡发卡营销业务外包。对此欧阳卫民指出，尽管发卡营销外包是信用卡业务发展的趋势，但在我国由于目前信用卡市场还不成熟，恶性竞争突出，同时对外包服务公司也缺乏政府监管和制度制约，发卡营销外包成为扰乱信用卡发卡市场的重要因素。特别是一些不法中介营销办卡往往与受理市场的信用卡套现行为相勾结，成为信用卡套现泛滥的源头。
&&&&针对当前市场广泛关注的信用卡套现问题，《通知》对此明令禁止，予以规范。“从性质上来看，赚取持卡人手续费、赚取付给商户的扣率之间的差价，都属于非法从事金融业务。下一步相关部门会对商户低扣率、零扣率政策做适当调整，尽可能减少零扣率和低扣率商户。对于这些违法商户和犯罪分子，央行也将留有记录，一旦确认后会将名单输入到征信系统，使之今后寸步难行，或者付出更高的代价。”欧阳卫民说。
&&&&此外，为规避风险，《通知》规定，未经持卡人主动申请并书面确认，发卡机构不得为持卡人开通ＡＴＭ等自助转账，开通ＡＴＭ转账的，每日每卡转出金额不得超过５万元人民币。《通知》还规定，除航空、交通罚款、上门收费等确有使用移动ＰＯＳ机需求的行业商户，其他类型商户原则上不得安装移动ＰＯＳ机。
&&&&打击银行卡犯罪须多管齐下
&&&&业内人士指出，长远来看，防范银行卡犯罪必须多管齐下，需要中国人民银行、各商业银行、商户和持卡人的共同努力，在各个环节加强防范。
&&&&欧阳卫民指出，这就需要商业银行尽快提升风险管理的业务、技术水平，在内控管理、技术手段、持卡人安全用卡教育等方面加强力度，特别要注重对ＡＴＭ的巡检，加大傍晚、夜间等案件高发时段ＡＴＭ的巡查和监控力度，完善技术措施。持卡人也应增强自身信息安全保护意识，做到不随意泄露自己的银行卡信息和个人信息，妥善保管好取现密码和卡片。
&&&&据悉，目前中国人民银行会同公安部成立了联合整治银行卡违法犯罪长期机制，也已会同工商总局清理、整顿信用卡广告市场。央行还将积极推动、配合最高人民法院、最高人民检察院出台打击不法中介和信用卡套现商户的司法解释，该司法解释有望近期出台。此外，央行还研究建立对不良持卡人和不良商户的黑名单制度。
&&&&此外，据欧阳卫民介绍，为银行卡参与各方提供基本的法律保障，根据国务院制定的立法计划，人民银行正会同银监会抓紧制定《银行卡条例》，拟在充分征求相关政府部门、从业机构的意见后尽快形成送审稿上报国务院，力争尽快出台。
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我国商业银行信用卡欺诈风险分析与防范
摘　要：随着我国信用卡市场的蓬勃发展,信用卡欺诈风险日益凸显,本文就我国信用卡欺诈风险状况进行分析,提出了如何有效防范和控制风险的相关策略。
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