小额贷款公司的问题及出路--《上海管理科学》2010年02期
小额贷款公司的问题及出路
【摘要】：小额贷款公司是金融创新的成果,其短期、高效的运作特点为我国农村金融市场注入活力,进一步促进"三农"发展。文章以小额贷款公司为主,深入分析其产生的背景,以及存在的问题,积极探索突破制约小额贷款公司发展瓶颈的优化路径,为小额贷款公司的发展提供理论和实践依据。
【作者单位】：
【关键词】：
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【分类号】：F832.4【正文快照】：
一、引言 我国中西部欠发达地区普遍存在的问题是金融发展落后,经济发展滞后。金融处于经济的核心地位,金融抑制现象阻碍经济快速发展,而资金流动性不足以及资金缺乏成为金融抑制的根本原因。农村金融在各地区都表现出严重落后现象:农村的金融服务仅限于简单的存贷款业务,金
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小额贷款公司发展问题浅析
&&编辑：张劲
摘要：我国的小额信贷业务己有十多年发展历史，在近年全球经济下行的大背景下，实体经济受到严重损害，中小企业和微型企业受到很大冲击。与此同时，商业银行从防范金融危机角度出发，对小微型企业、个体经营者和农户的贷款服务更加谨慎，一些小额贷款公司又由于政策受限，缺乏吸收资金的能力，难以有效支持小微企业、个体经营者和农户的经营发展。因此，积极探索如何推广和发展小额信贷业务，具有重要的现实意义。
一、小额贷款公司与银行贷款业务的差异
首先，小额贷款公司不能吸收公众存款。而银行一项很重要的业务就是吸纳公众存款。
其次，小额贷款公司与银行服务对象有所区别。银行更青睐大中型客户，而小额贷款公司的贷款对象主要是有着短期资金周转需求而又达不到银行贷款门槛的企业，同时，小额贷款公司管理办法明确规定，小额贷款要坚持服务&三农&。
第三，银行的放贷门槛较高，审批流程较为复杂，且对担保方式要求较高。与之相比，小额贷款公司的门槛相对较低，审批链条短，担保形式灵活多样，放款速度快，为那些急需资金周转的中小企业、个体工商户提供了一种新的融资渠道。
第四，小额贷款公司的利率要比银行利率高。小额贷款公司贷款利率的上限可达到人行同期基准利率的4倍，期限一般在1年以内，所以较适合于企业短期的资金需求。
二、小额贷款公司发展现状及存在问题
2005年，人民银行开始推动小额贷款公司试点，希望借助小额贷款公司引导资金流向农村和欠发达地区。2008年，人民银行与银监会开始在全国范围内推动，自2009年起，各地小额贷款公司纷纷涌现，发展速度较快。根据人民银行发布的统计数据，截至2012年3月末，全国共有小额贷款公司4878家，比年初增长13.9%，贷款余额4447亿元，比年初增长13.6%，一季度新增贷款531亿元。其中江苏省小额贷款公司为413家，从业人员3754人，实收资本682.16亿元，贷款余额936.47亿元。我省小额贷款公司机构数量、资本总额、贷款余额均居全国前列。有机构预测，到2015年，我国小额贷款公司数量可能突破10000家，实收资本可能突破10000亿元。但由于小额贷款公司为新兴行业，处于成长初期，在发展中还存在一些问题。
(一)小贷公司资金来源渠道较窄。这是目前制约小额贷款公司发展最大的问题。面对旺盛的市场需求，不少小额贷款公司深感资金来源不足，在利益的驱动下，部分小贷公司可能违规操作甚至非法集资。
首先，小额贷款公司不能吸收公众存款。在&只贷不存&的制度框架下，小贷公司主要以股东投入的自有资本放贷，大部分小贷公司成立不久，就将资本金发放一空。其次，融资约束限制了小额贷款公司的业务连续性。2008年5月，银监会、人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》指出：小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。但是从实际情况来看，小额贷款公司难以从银行业金融机构持续融入资金，原因有三：一是小贷公司经营范围决定了其经营业务的风险高，且大部分企业客户无法提供合适的抵押物。二是小贷公司作为商业银行的补充，与商业银行存在一定的竞争关系。三是小贷公司对外发放贷款利率偏高，业务的高风险可通过高利率弥补，而银行对小贷公司发放贷款利率受金融监管的影响不能太高，从某种意义上说，银行间接承担了小贷公司的高风险，却难以得到相对应的高回报。
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360新闻热搜词小额贷款公司政策难题将破解
　　《放贷人条例》制定和《贷款通则》修订可能结合进行
　　【财新网】（实习记者 白琳 27日发自）中国人民银行金融研究所张韶华表示，《放贷人条例》制定和《贷款通则》修订可能结合起来进行，以推出一项有新的立法。对小额贷款公司放贷利率上限和后续资金比都将在立法中得以规范。
　　张韶华是在第二届小额贷款机构与国际投资者交流会上发言中，提到关于小额贷款公司的立法进展。
　　和2008年共同颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（下称《指导意见》）对小额贷款公司做出要求，目前的规定是小额贷款公司只能向两家银行类的金融机构融入资金，它的金额不能超过小额贷款公司资本金的50%。
　　但《指导意见》没有明确小额贷款公司性质，作为工商局注册的非金融机构，小额贷款公司无法享受与村镇银行，农村信用社等金融机构同等的待遇。
　　“小额信贷的监管问题最大的前提是如果不把小额信贷公司纳入整个宏观金融体系的话无法来谈监管问题。”社科院农村发展研究所任常青表示。
　　“我们在国内一直对金融机构的概念有争论，是不是监管部门发牌照的那些监管对象才叫金融机构？另一种观点是，经营金融业务就叫金融机构。”张韶华称，“所以从这个概念来讲，立法必须要对它进行规范。”
　　张韶华表示，立法将讨论小额信贷公司是否作为金融机构存在，如何划分信贷市场的种类。目前一种看法是分为银行业的贷款人和非金融机构的贷款人，小额信贷公司属于非金融机构的贷款人；另一种是讨论将主体分为吸收存款类的金融机构和非吸收存款类的金融机构，小额信贷公司将会属于后者。
　　研究局金融市场处处长庾力表示，有必要从制定规范的准入和退出机制，增大融资机构数量，提高融资比例，规范业务范围几个方面研究完善《指导意见》。
　　　虽然各省份小额贷款公司试点的有关政策是在《指导意见》的框架下制定的，但是，各省份按照本省情况来制定政策，小额贷款公司呼吁的财税补助，金融机构同等待遇在不少省份政策中已有实现。
　　“为了支持小额贷款公司的发展，把小额贷款公司在浙江省定义为地方金融机构。”浙江省金融办处长潘广恩表示，税收法律方面都是参照农村信用社，财税补助政策上对小额贷款公司三年营业税全部返还，按照贷款余额0.5%进行风险补助。
　　庾力说，小额贷款公司希望提高融入机构的个数和融资的比例，但实际上小额贷款公司从商业银行融入资金比例并不高，只占全部资金来源的6.71%。
　　现在小额贷款公司钱不够，放得太快，市场需求太大，一位小额贷款公司人士向记者表示。
　　潘广恩建议，对优秀的小额贷款公司适度开放金融市场，发行短期中期票据，集合债券，再贷款融资等，同时适度提高融资比例，将小额贷款公司融资比例从资本净额的50%逐步提高到2倍以内。
　　对于省级政府监管审批小额信贷公司的监管机制，庾力表示，目前有三种观点：一是仍由地方政府监管，探索地方政府监管小型或准金融机构的模式，二是交给银监会监管，银监会具备资格，具备经验；三是在中央或地方成立协调委员会。
　　庾力表示，中国小额信贷的格局目前是以形成农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主导，农业发展银行、新型农村金融机构和小额贷款公司等为补充的多层次多元化格局。
　　全国小额贷款公司到日注册资本金是821.98亿元，实收资本817.20亿元，实收资本占资金来源的86.85%。从商业银行融入资金余额63.2亿元，占全部资金来源的6.71%。
　　截至号，小额贷款公司的总数是1334家，资金来源即资金应用是940.86亿元，总体贷款规模只占整个金融机构人民币贷款比重的0.19%。
　　日前，央行条法司司长周学东表示，央行将提议取消自1995年起实行的、小额贷款利率不能超过基准利率4倍的规定。■
责任编辑：田瑛
进口商品吸收国内“纯购买力”，恰恰有利于抑制通胀。
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