2014年银行理财产品受冲击 收益率高位滑落
[摘要]一方面是互联金融的发展让各类“宝宝”纷纷抢占银行理财产品原有的地盘，另一方面则是，银监会去年所颁布的多项政策法规，持续规范银行理财产品的发行　　一年期产品从“8时代”到“5字头”　　虽然收益率在2014年经历了从高峰到低谷的走势，但仍有一些在各自期限领域“出类拔萃”的产品　　刚刚过去的2014年，对于银行理财产品来说，无疑是受到“冲击”最大的一年。一方面是互联的发展让各类“宝宝”纷纷抢占银行理财产品原有的地盘，另一方面则是，银监会去年所颁布的多项政策法规，持续规范银行理财产品的发行。　　无论是去年5月份的《规范商业同业业务治理的通知》，还是6月底的调整商业银行存贷比计算口径的通知，再到9月份关于商业银行存款偏离度的管理，这些规定都直接或间接的影响着银行理财产品的命运。在这样的政策氛围下，银行理财产品的收益率在2014年走出较为明显的下行趋势。其中，一年期以上的理财产品平均预期收益率更是在去年经历了从“8时代”到“5时代”的巨大跌幅。　　年初是产品　　收益率峰值　　由于2014年全年人民币理财产品发行数量占据理财产品总数的95%以上，其中人民币非结构性理财产品的发行数量占据人民币理财产品的95%以上，因此该类理财产品的数据最具代表性。　　据银率网数据库统计，截至去年12月20日，人民币非结构性理财产品在2014年的平均预期收益率为5.27%，相比2013年的平均值4.75%，全年整体高出0.51个百分点。其中，非保本浮动收益类型的理财产品，2014年的平均预期收益率为5.47%；保本浮动收益类型的理财产品，2014年的平均预期收益率为4.64%；保证收益类型的理财产品，2014年的平均预期收益率为4.6%。而人民币结构性理财产品在2014年的平均预期收益率为5.95%，相比2013年的平均值5.36%，全年整体高出0.58个百分点。　　2014年人民币非结构性理财产品平均投资期限121天，相比2013年的平均值延长12天。各期限理财产品收益率走势也大致相同，均是在去年1月份和2月份到达全年最高值，随后即逐月下行。　　例如，投资期限为1个月以内的理财产品，其平均预期收益率在2014年经历着过山车似的变化。该期限产品在2月份达到收益峰值，平均预期收益率为4.97%。随后在3月份迅速回落至2014年第一个低谷，平均预期收益率为4.36%。虽然平均预期收益率在10月份达到第二个峰值，升至4.65%，但随后在11月份又回落至4.33%。　　此外，投资期限为一年以上的理财产品，其平均预期收益率在2014年更是经历了从“8时代”到“5时代”的巨大跌幅。一年期以上理财产品的平均预期收益率在去年2月份达到8.16%的峰值，随后直接进入“5时代”，虽然在去年年中有所反复，但最终被定格在“5时代”。　　各类“之最”　　层出不穷　　虽然银行理财产品在2014年经历了从高峰到低谷的走势，但2014年年中仍有一些“出类拔萃”的理财产品。　　据银率网数据库统计，2014年摘得最高预期收益率桂冠的人民币非结构性理财产品，是成都农商银行发售的“天府理财‘至尊’之非保本浮动收益型理财产品”，这款产品预期收益率高达10%，投资期限为731天。　　一年期银行理财产品中，预期收益率最高的产品由锦州银行发售，产品名称是“7777理财创富005期人民币理财产品”，这款产品预期收益率为8.8%，投资期限为365天。中短期限的银行理财产品中预期收益率最高的产品是(15.71, -0.02, -0.13%)发售的“启盈理财2014年第九十三期(平衡型25号)理财产品”，这款产品预期收益率为7.1%，投资期限为90天。短期银行理财产品中，预期收益率最高的产品是天津农商银行发售的“2014年度‘宝益得’第07期人民币理财产品”，这款产品预期收益率为7.1%，投资期限为35天。　　产品收益率有高就有低，在2014年还有一些理财产品，它的收益率甚至没有高过一年期存款利率。汉口银行发售的“九通理财‘汉聚7天盈’系列14001期理财产品”，从期限来看，这应该是一款7天理财周期的产品，年化收益率仅为1.49%。其次则是(3.89, 0.18, 4.85%)发售的“本(14.33, 0.32, 2.28%)2014年第1期开放式人民币理财产品”，这是一款开放式产品，年化收益率仅为1.7%。　　众所周知，大部分银行理财产品的投资起点为5万元，某些收益较高的理财产品的投资起点会随之提高，10万元、20万元也算常见。但2014年银行理财产品中投资起点最高的产品，其投资起点金额的量级远不止于此。由(6.92, 0.19, 2.82%)发行的“建行山东省分行‘乾元’保本型人民币2014年第57期理财产品”，投资起点高达3亿元，这款产品是专门为机构设计的保本型产品，投资期限为79天，预期收益率仅为5.01%。相比于普通的投资者，机构在银行理财产品市场中并不占有买方的优势。　　此外，2014年最长投资期限的理财产品花落宁波银行：“启盈理财2014年智能定期理财5号理财产品”，其投资期限长达10年，预期收益率为4%。需要说明的是，这是一款开放式产品。(证券日报)
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|意见反馈|招贤纳士|||小编友情提示：虽然8%，10%之类的冲击力十足，但小编仍然提醒大家，理财要谨慎，了解清楚各种政策后再做决定!
一金融高手昨天晚上神秘兮兮地跟我说他发现一保本保收益又有机会冲击几百倍高额回报的理财产品，我一听这不是华尔街的最高端的理财产品么?于是虚心求教，他说他存了一万八到余额宝里，每天拿两块钱利息买双色球。
～～网络金融应该是即将过去的2013年里中国最火的话题之一
考虑到在看的估计有很多人就跟半年前的楼主一样，对理财是完全小白一枚~
之所以开始理财还是跟smzdm脱不开关系，要不是smzdm推荐了那么多优惠，楼主也不会帮人刷那么多次信用卡付款，楼主也不会有那么多不急着还卡债的资金去思考怎么做个短期理财~~以前都月光的楼主也不会从此走向攒钱存钱的道路~~
不过楼主闲暇时间并不多(攒了无数想晒单的东西没有晒!)，没有那么多精力和大心脏玩有风险的理财产品，所以基本都锁定在没风险的产品上
那么先科普一下本文会出现的一些理财产品
先进一段某货币基金的软广告视频科普一下货币基金吧：
&1、平时普普通通的货币基金：货币基金不是神马稀奇的东西，简单来说就是基金的一种，由于这类基金投资方向都集中在基本没有风险的项目里，据说是&国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券&，收益高，可以随时存取，几乎没有什么风险，余额宝神马的就属于这种
2、近期卖疯了的&货币基金&：近期因为钱荒，有大量要求至少被冻结一个月的货币基金，会通过各种赠送收益的方式让年化收益达到8%以上，甚至短期内10%出头
3、理财保险中的&万能险&：理财保险主要有分红险、投连险、万能险等，他们的共同点是&&名声都很差!
这主要是因为我们很多人身边都有亲戚朋友在银行存款时被推销购买了理财保险的例子，理财保险在银行销售的时候被银行抽取了巨额的提成(所以银行总是很热情的推销保单)，加上提前取出来会损失一部分的本金(不然付给银行的提成就亏本了)，所以坊间名声很差
不过网络销售的理财保险因为销售成本低，信息相对透明，在淘宝理财常常有活动返佣金(以集分宝的形式)，加上返佣后经常有收益很高的产品，所以反而成为了比较优质的理财产品
其中网络销售的主要是万能险，就是一种除了&投保人死亡&外什么保障都没有的保险，其实就是赤裸裸的理财产品，这类产品最大的优点是，有保监会规定的最低2.5%年收益的保障(相比之下银行理财、货币基金都是没有这层保障的)，最大的缺点是如果没到期就取出来会有损失&&还有有几家公司的产品收益是按月结算不是按日结算。
基本上淘宝上每个月都会有几家保险公司做活动，一般会在聚划算的理财分类下或者活动专题页面上推荐，众多保险公司里除了国华被公认为提现快服务好，另外有几家收益不是日结是月结，此外彼此都差不多，一般是看哪家做活动哪家划算，买哪家的
4、本文忽略的&网贷&：国内现在也有很多网贷平台，简单来说是一种有担保机构的网络借贷方式，收益高，但个人由于有家族被骗史，所以尽管一些网贷平台宣称有全额本息担保等，但依然提不起兴趣，本文就不说了
再科普一下&年化收益&，简单来说就是这个收益率如果保持一整年，相当于多少的年利率~是衡量理财收益的一个简单算法
科普完这些后，再介绍一下楼主所知道的近期在做活动的各种理财，还是按刚才的顺序来吧
货币基金分两个方面:
一方面是正常的随时存取货币基金，由于年底钱荒的关系，近期收益各种冲高，其中像汇添富现金宝(需在官网注册购买)、广发天天红(可在淘宝理财购买)、民生加银现金宝(需在官网注册购买)这三个近期年化收益都超过了6%，同时还不限制购买门槛&&有些收益很高的货币基金，起购点高达500万....我等屌丝只能默默仰视....
当然，这里提一下现在最大的货币基金&&余额宝，如果目前已经有很多资金在里面了，为了高不到1/5还不知道能持续多久的收入特意折腾出来，损失一两天的收益，还是没很大必要的....余额宝作为网络金融的先驱(如今已经被我个人当作先烈了)，对于时间不够的朋友，还是相当省心的....
另一方面是近期疯了一样到处卖的需要冻结一段时间的货币基金，这个说来就话长了。
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高收益理财产品！如何选择高收益理财产品？
有没有对这方面比较清楚的，那的工作人员推荐我买理财产品！，说预期收益是7％，求指教，不是忽悠人的，我对这些一点都不懂！。问了朋友，感觉貌似是在忽悠人，朋友说？现在银行都发行了哪些高收益理财产品，怎么选择高收益理财产品，但是就是收益上可能到最后没有预期那么多，如果购买理财产品的话。我想知道前天去银行
提问者采纳
并不是说预期多少多少什么的，而是在产品正常运作的前提下，还不如存款赚钱呢。叫泰和财富楼主说的是短期的还是长期的啊！%&gt..？，当时预期年收益是5个点。还有，收益是有保障的，所以在选择购买理财产品的时候。希望楼主能够选到适合您自己的理财产品，在建外soho6号楼26层，或者直接去我买产品的哪家公司咨询下。而且，稀里糊涂的买了一款理财产品.，不能单单只关注收益，还要考虑理财产品的风险性跟流动性，预期收益并不是实际收益。楼主有兴趣可以发邮件给我，你朋友说的很对;_&lt，不用承担风险，我现在就在金融公司买的，并非等同于客户的最终收益.楼主也可以去金融公司买理财产品，合同签定了到期给多少，还行。我以前就是，理财产品计划达到的收益目标;%哭，但到期的时候只给了一个多点？现在收益能在7个点以上的银行理财产品貌似都是短期的
提问者评价
好的，谢谢你的回答
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们先看一组数据。就目前而言，银行理财产品预期7%&#47、固定收益等等，而且是预期值，今年6月CPI增幅6;年也不过是刚刚跑过CPI而已，跑赢CPI，也就意味着钱又贬值了，根据投资方向等不同及客户需求不同有不同的风险收益配比。从另一方面讲，不是一定能达到的。银行的理财产品因银行不同而有不同，也就是最高收益限制：银行相关法律法规规定银行金融机构的理财产品不能以任何书面形式承诺保本.1%及以上，他们只能给预期收益，因此，而且只有131款人民币产品的到期收益率在5。实际上，但在这近万款银行理财产品中，相对来说比银行受的限制会少一些，操作方面也更灵活一些.1%，不仅有96款产品未能兑现预期最高收益率，包括非银行金融机构也有很多类似的理财产品，因为他们投资方面和项目不尽相同：家银行共计发行理财产品9926款
银行也有高收益的理财产品,但是起做金额都相对比较高,5万,10万,50万,100万的都有,银行用客户的钱去买债券,信托,基金等等,但是一定要看清楚他们的合同是怎么写的收益,产品的结构是什么样子的,一般来讲挂钩外汇汇率,股票,大宗商品的产品不要轻易去做.
你好：现在都在做p&#07 p&#8207理&#8207财，也建议你可以关注下，比银行理&#8207财&#8207以及余&#8207额&#8207宝之类的理&#8207财产&#8207品都要&#8207好很多。拿一个&#8207平&#8207台&#8207举&#8207例，年化收益18%，投&#8207资周期一个月，也就是说，一个&#8207月&#8207一万&#8207元可以有150元的收益，一年就是1&#07 0元。银&#8207行理&#8207财产&#8207品收&#8207益不过&#8207一年三四百元，周&#8207期基本一年以上，现在基本上没有什么比头。余&#8207额&#8207宝等各类宝&#8207宝产&#8207品，收益也很低，余&#8207额&#8207宝一万元一个月30&#8207多元的收&#8207益，p&#07 p的理&#8207财收&#8207益是余&#8207额&#8207宝的四倍以上。个人建议，希望能帮到你，有问题追问，望采纳。　　若等待是苦涩的良药，来自我讨好，所受的伤一直煎熬，一直没完没了，若离开是伤感的解药，来换作回报，所落的泪是一种预兆，是一种无理取闹。你不知道，或许遇见你过于太早，错过了那青春的美好。　　有人说爱情是一场离别的伤感戏，一场痛苦演绎，人生的欢乐悲喜，都是不变的记忆，你的放弃，换来我痛苦的回忆，投入的太过彻底，心碎的只有我自己，用微笑面对哭泣，爱的别离，痛的不如意，你那动人的艳丽，让人醉如迷离。
目前短期理财产品（1年内的）年化收益率很少超过5%。建议投资信托产品。信托产品TOT,专门投资信托的信托产品。目前正在发行的信托tot产品：起点：30万元，并可按人民币10万元的整数倍增加；预期年化收益率8%/年。更多固定收益信托产品。
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