助学贷款，财政贴息知多少--财经--人民网
助学贷款，财政贴息知多少
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　　近年来，每逢开学时分，“不让一个大学生因贫困失学”都成为各级政府一再提到的口号。帮助这一口号得以实现的工具，主要就是从1999年开始，国家强力推行的高校助学贷款政策；而为这一政策保驾护航的“法宝”，则是财政贴息优惠政策。&&&&&我国从1999年开始实施高校扩招，国家助学贷款政策也应运而生。目前，我国的高等教育规模已从新中国成立初期的11万人，发展到约2000万人。学生的基数大了，困难生的比例也随之增加。据统计，目前我国在校大学生中，困难学生占到20％―30％，如此庞大的群体，如果纯粹靠过去由国家发放奖学金、助学金的方式，财政负担将十分沉重，也很难满足所有困难学生的需求。&&&&&为了适应迅速扩大的高等教育规模，国家助学贷款政策应运而生。它既不是一般的商业性贷款，也不是严格意义的政策性贷款。一方面，从国家助学贷款诞生的那天起，财政就承担了贴息的重要职能；另一方面，即使有财政贴息，学生毕业后还是要归还本金的。财政贴息政策可以说是在这个过程中，联系商业银行和贫困学生间的一个主要纽带，它一方面减轻了困难学生的经济压力，另一方面减小了银行的风险，增加了银行投放助学贷款的积极性。&&&&&然而，一开始国家助学贷款的推行并不顺利。主要原因是社会信用体系不完善加上就业形势日益严峻，部分学生不能及时还款，银行担心风险较大，不愿意开展这项业务。1999年，国家助学贷款开始在北京、天津、上海等8个城市试点，2000年秋季开始在全国全面推广，到2002年，总共才发放助学贷款20多亿元，和高校困难学生的需求相差甚远。&&&&&为了改变这种好政策无法落实的局面，2003年下半年，教育部和财政部、银监会、中国人民银行开始会商，对国家助学贷款制度进行改革。2004年6月，国务院办公厅转发教育部、财政部、人民银行、银监会《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，对国家助学贷款政策还贷年限、利息、经办行、贷款风险补偿机制、还款约束机制等方面进行了重大调整。&&&&&其中被认为最重大的一个调整，就是学生所借贷款利息,由原来财政贴息和学生个人各负担50％，改为学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付。还贷年限由原来的必须在毕业后4年内还清，改为在毕业6年内还清。&&&&&这一调整措施，意味着高校困难学生在学习期间，完全不必为支付贷款利息发愁，可以安心学业。&&&&&2004年新学年开始后，高校助学贷款的发放比以前有了不小的进步。据教育部统计，截至2006年6月底，全国申请助学贷款累计总人数395．2万人，银行审批人数240．5万人；申请贷款累计总金额305．6亿元，银行审批金额201．4亿元。&&&&&自2004年6月国家助学贷款新机制实施以来，全国申请贷款人数211．1万人，银行审批人数154．3万人；申请贷款金额171．8亿元，银行审批金额131．7亿元。&&&&&从1999年国家助学贷款试点工作以来，全国财政核定安排贴息11．6亿元，累计支付贴息6．82亿元。&&&&&另外，从2005年开始，所有去艰苦地区和艰苦行业的学生贷款，本金和利息由国家代偿；国家还对高校5％的特困生，实行每人每月150元的补助。&&&&&除了财政贴息以外，还有一项重要的财政支出――助学贷款风险补偿金，也就是按照高校当年贷款发生额的一定比例，由财政和高校各出资50％，建立“国家助学贷款风险补偿专项基金”。同时，经办银行的确定从国家指定改为对商业银行招标，招标的重要指标之一就是银行所提出的风险补偿金比例。银行提出的风险补偿金比例低，中标的可能性就大。&&&&&据财政部有关人士介绍，从2004年实行新机制以来，截止今年上半年，全国财政核定安排风险补偿金4．79亿元，累计支付风险补偿金2．07亿元。&&&&&但是，目前高校助学贷款还存在着发放额度偏低，工作进展不平衡以及少数贷款学生违约等问题。按困难学生每人每年贷款6000元计算，每年贷款额度大约应在170亿元左右。但是，从2004年6月到2006年6月两年的时间里，全国累计审批贷款金额仅为131．7亿元，年均65亿元左右。&&&&&这里面，银行放贷积极性不高是一大因素，在某些省份，对高校助学贷款进行招标时，响应的银行寥寥无几。在建立风险补偿金机制后，即使违约率高达20％以上，银行承担的风险也完全在可承受的范围之内，更何况，现在贷款的学生大多还不到还款期。有专家尖锐地指出，银行是在夸大助学贷款的风险；风险是假，个别银行不愿开展助学贷款是真。&&&&&因此，要进一步提高助学贷款的发放率，不能单纯只依靠商业银行。日前，银监会正式批复同意国家开发银行在全国范围内开展国家助学贷款业务。今后，在高校国家助学贷款出现商业银行不愿介入或中途退出；商业银行招投标出现流标；商业银行助学贷款严重失效；助学贷款服务存在空白等情况时，应当地政府或教育部门要求，国家开发银行可以开展国家助学贷款业务。&&&&&有专家认为，既然财政贴息和风险补偿金都是要由国家财政负担的，又何必把这部分资金给予对开展助学贷款并不热衷的商业银行呢？甚至有人建议，为了保证国家助学贷款和其他各项教育贷款资金的顺利发放，不妨成立政策性的教育银行。&&&&&这或许不失为我国今后开展一系列助学金融业务的一个好思路。&　　新闻链接&　　是学生无诚信还是合同太“霸王”&　　在分析助学贷款发放不畅的原因时，很多人归罪于大学生缺乏诚信，似乎国家助学贷款的问题全由学生自己造成。&&&&&然而，大学生违约率真有那么高吗？贵州贵阳市某商业银行的助学贷款合同明文规定：贷款人只能采取等额本金法，按季度到该行指定的一个网点还款――银行强行规定学生必须按月或按季度在指定地方还贷，对于大多数刚刚参加工作的毕业生来说，无疑是沉重的负担，迫使一些学生不得不“违约”。&&&&&还有一些学生因为商业银行撤掉了一些指定的分支机构，无处还款；有些是在银行卡升级后，省外就业的学生钱还不进去，有些是地方政府定向委培的学生，回地方后暂时没安排工作；还有的学生准备一次性还清贷款，可银行却不同意。&&&&&有关人士指出，个别银行即使开展了国家助学贷款，为了达到少发放和不发放的目的，在签订借款合同时，也会强迫学生签订不合理的格式合同，在这样的“霸王条款”面前，学生要想不违约也难。　（杨立新）&　　上海：银行缘何不拒助学贷款&　　从今年起到2010年，中国银行、中国农业银行、中国建设银行和中国工商银行四大国有银行将为上海市67所全日制普通高校每年提供16927．8万元的助学贷款，每年受惠学生计划达27961人。上海市所有的高校（包括民办和行业办高职院校）贷款学生均获得了市财政的贷款贴息和风险补偿金的保证，市财政支付贴息专项资金277万元。&&&&&上海的经验除了较好地实施了财政贴息和风险补偿办法，同时建立起了较为完备的个人信用联合征信体系。上海已建立了大学生信用档案，对贷款学生的助学贷款偿还情况及其他信用记录进行跟踪，为其出具个人信用报告。一旦出现违约记录，该学生的留学、创业、购车、购房等贷款申请会被严格控制甚至拒绝办理。&　　贵州：让贫困新生“带钱上学”&　　贵州省教育部门和贵州农村信用社今年推出国家助学贷款“特别绿色通道”，今后贵州籍大学贫困新生均可申请生源地国家助学贷款，可以放心“带着钱上学”。&&&&&根据这一新政策，每年从7月15日至9月30日，凡当年考取省内外普通高校的贵州贫困生家长或法定监护人，均可申请生源地国家助学贷款。贷款可以随贷随还，也可在学生毕业后1至2年开始还贷，但偿还期限不超过学生毕业或终止学业后6年。学生在校期间贷款利息100％由省级财政补贴，毕业后贷款利息自付。若继续攻读学位，申请人要及时向农村信用社提供证明，国家继续按在校学生实施贴息。（记者　宋镜）
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江苏省农村信用社生源地助学贷款实施办法_23-12
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《江苏省农村信用社生源地助学贷款实施办法》
省农联社　省教育厅& 省财政厅
　　为积极支持全省高校家庭经济困难的学生完成学业，进一步做好农村信用社生源地助学贷款的发放和管理工作，根据国务院办公厅《转发教育部、财政部、人民银行、银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》（国办发〔2004〕51号）精神，制定本办法。
一、农村信用社生源地助学贷款资助对象
　　1.农村信用社生源地助学贷款的贷款对象为：在省内高校就读或者刚被省内高校录取的全省农村信用社服务区域内的家庭经济困难学生。
　　2.农村信用社生源地助学贷款的贷款对象必须具备以下条件：(1)户籍在江苏省内；(2)被江苏省内普通高校正式录取的全日制普通本专科生、研究生以及第二学士学位学生（不含成人夜大、函授、自学考试学员）；(3)能够正常完成学业，品学兼优、勤俭节约；(4)家庭经济困难，难以足额支付学生当年所需学费、住宿费和基本生活费。
　　3.上款所称“江苏省内普通高校”含江苏省内独立学院、民办院校和用普通高考招生计划招生的成人高校，名单见附件3（下同）。江苏省内普通高校名单若有变动，则由省教育厅和省农联社发文通知各县（市、区）信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行（以下简称县级联社）。
二、农村信用社生源地助学贷款申请人
　　4.农村信用社生源地助学贷款的申请人是：贷款对象的父母或法定监护人。其应当具备以下条件：(1)具有完全民事行为能力；(2)有稳定的收入来源；(3)诚实守信，在当地信用社无不良信用记录。
　　5.由申请人向其户籍所在地的基层信用社直接提出生源地助学贷款申请，基层信用社负责审核申请人资格，并在县级联社授权范围内决定是否发放生源地助学贷款。
三、农村信用社生源地助学贷款方式
　　6.农村信用社生源地助学贷款一般采取“担保贷款”方式，也可在农户贷款证授信额度内发放“信用贷款”，具体由基层信用社视情况确定。
　　7.若采取担保贷款方式中的“保证贷款”的，保证人承担连带保证责任。贷款对象必须是保证人之一，但不能作为唯一的保证人。
除贷款对象以外的保证人应当同时具备以下条件：(1)户籍独立且在业务受理信用社的服务区域内；(2)具有完全民事行为能力；(3)有稳定的收入来源；(4)诚实守信，在当地信用社无不良信用记录。
四、申请农村信用社生源地助学贷款应提供的材料
　　8.若贷款对象为当年考取江苏省内普通高校的应届学生，则生源地助学贷款申请人必须向农村信用社提供以下材料：(1)大学新生录取通知书；(2) 申请人户籍所在村委会（居委会）或者乡（镇）民政部门出具的家庭困难证明；(3)与贷款相关的人员资信和抵押（质押）物权属资料；(4)申请人合法有效的身份证明。
　　9.若贷款对象正在江苏省内普通高校就读，则生源地助学贷款申请人必须提供以下材料：(1)贷款对象的学生证；(2)贷款对象所在高校出具的《江苏省农村信用社生源地助学贷款申请证明》（样式见附件1）；(3) 与贷款相关的人员资信和抵押（质押）物权属资料；(4) 申请人合法有效的身份证明。
五、农村信用社生源地助学贷款额度与期限
　　10.农村信用社生源地助学贷款的额度为：原则上每生每学年不超过6000元。
　　11.贷款期限由业务受理信用社根据申请人的还款能力确定，但最长不超过贷款对象大学毕业后六年。
　　12.农村信用社生源地助学贷款到期后不办理展期。
六、农村信用社生源地助学贷款利率
　　13.农村信用社生源地助学贷款利率按中国人民银行规定的同期贷款基准利率执行。如遇国家利率调整，则按中国人民银行有关规定执行。
七、农村信用社生源地助学贷款财政贴息
　　14.为减轻贷款对象所在家庭的经济负担，贷款对象在校期间的生源地助学贷款利息由省财政全额一次性补贴给农村信用社。“贷款对象在校期间”指：从贷款对象入学年月起，按其学制推算至毕业年份的9月20日，不随贷款对象的学籍调整而变动（下同）。在此期间，借款人不需承担生源地助学贷款利息。
贷款对象在校期间以外的生源地助学贷款利息由借款人全额承担，借款人有义务按时归还贷款本息。
　　15.农村信用社生源地助学贷款财政贴息的程序是：每年1月底前，各县级信用联社将上一年度发生的每笔贷款的利息计算至贷款对象的学制规定毕业年份的9月20日，若贷款期限早于毕业时点，则计算至贷款到期日，并将《江苏省农村信用社生源地助学贷款贴息统计表》（含电子表格，表式见附件2）报送省教育厅、省财政厅；经省教育厅、省财政厅审核批准后，省学生贷款管理中心将上一年度的生源地助学贷款财政贴息资金转拨至各县级联社。
八、农村信用社生源地助学贷款风险补偿
　　16.为促进农村信用社生源地助学贷款业务持续健康发展，让贫困家庭大学生及时获得贷款支持，我省设立“农村信用社生源地助学贷款风险补偿专项资金” ，由省财政在部门预算中安排。
　　17.农村信用社生源地助学贷款风险补偿专项资金按上一年度农村信用社生源地助学贷款实际发放总量的5%，一次性拨付省农联社，省农联社按计划拨付给各县级联社，该项资金一律纳入营业外收入核算。
九、农村信用社生源地助学贷款发放方式
　　18.农村信用社生源地助学贷款必须当年申请、当年发放，统一采取信用社向高校汇款或转账方式，不得向借款人发放现金或转存个人金融账户。
　　19.贷款对象为大学新生的，业务受理信用社（支行）要在其《大学新生录取通知书》上注明“该生已获生源地助学贷款×××元，期限××年”并加盖信用社（支行）公章。
　　贷款对象为在校大学生的，业务受理信用社（支行）要按要求填写“江苏省农村信用社生源地助学贷款证明回执”（样式见附件1），加盖公章后用挂号信寄送贷款对象所在高校学生处助学贷款管理办公室。
　　20.省内各普通高校出具生源地助学贷款证明和发放录取通知书时，应注明学费、住宿费标准，以及本校学费账户名称、开户行、账号等，以便农村信用社开展生源地助学贷款业务。
十、农村信用社生源地助学贷款贷后管理
　　21.各县级联社要将农村信用社生源地助学贷款纳入“12481生源地助学贷款”科目核算，单独建立台账，与不享受财政贴息的一般商业性助学贷款分开管理。根据江苏省国家税务局、江苏省地方税务局《关于国家助学贷款利息收入免征营业税的通知》（苏地税〔2002〕55号），生源地助学贷款利息收入免征营业税，具体操作办法按税务机关有关规定执行。要加强生源地助学贷款的贷后管理工作，关注并在必要时帮助借款人发展生产、增加收入，提高还贷能力，督促借款人增强信用观念，按时偿还贷款本息。
　　22.各高校应及时从江苏省国家助学贷款管理系统下载本校学生获得农村信用社国家助学贷款的明细数据，并按要求进行核对和反馈工作。要对贷款对象进行诚信教育，督促其勤奋学习、遵纪守法，确保正常完成学业。如果贷款对象有退学、休学等不能正常完成学业情况，其所在高校应及时将有关情况向省学生贷款管理中心通报，必要时应协助业务受理信用社清收助学贷款。
十一、本办法由江苏省农村信用社联合社、江苏省教育厅、江苏省财政厅负责解释。
十二、本办法自日起实施。2002年7月省信用联社、省教育厅、省财政厅印发的《江苏省农村信用社国家助学贷款实施办法》(苏信联发[2002]81号)同时废止。
2006年江苏省高等学校名单
（江苏省农村信用社生源地助学贷款资助对象所在高校范围）
一、普通类高等院校
南京市(38所)
南京航空航天大学
南京理工大学
南京农业大学
中国药科大学
南京邮电大学
南京林业大学
南京信息工程大学
南京工业大学
南京师范大学
南京财经大学
南京医科大学
南京中医药大学
南京审计学院
南京体育学院
南京艺术学院
南京工程学院
南京晓庄学院
江苏警官学院
金陵科技学院
南京森林公安高等专科学校
江苏联合职业技术学院
南京工业职业技术学院
南京交通职业技术学院
南京化工职业技术学院
江苏经贸职业技术学院
南京特殊教育职业技术学院
南京信息职业技术学院
南京铁道职业技术学院
江苏海事职业技术学院
钟山职业技术学院
正德职业技术学院
金肯职业技术学院
应天职业技术学院
南京视觉艺术职业学院
无锡市(11所)
无锡商业职业技术学院
江苏信息职业技术学院
无锡职业技术学院
江阴职业技术学院
无锡科技职业学院
无锡城市职业技术学院
无锡工艺职业技术学院
培尔职业技术学院
无锡南洋职业技术学院
江南影视艺术职业学院
徐州市(7所)
中国矿业大学
徐州师范大学
徐州医学院
徐州工程学院
徐州建筑职业技术学院
徐州工业职业技术学院
九州职业技术学院
镇江市(5所)
江苏科技大学
镇江市高等专科学校
江苏农林职业技术学院
金山职业技术学院
扬州市(5所)
扬州市职业大学
扬州环境资源职业技术学院
扬州工业职业技术学院
江海职业技术学院
南通市(6所)
南通职业大学
南通航运职业技术学院
南通纺织职业技术学院
南通农业职业技术学院
紫琅职业技术学院
苏州市(16所)
苏州科技学院
常熟理工学院
苏州市职业大学
苏州工艺美术职业技术学院
苏州工业园区职业技术学院
苏州农业职业技术学院
沙洲职业工学院
苏州经贸职业技术学院
苏州卫生职业技术学院
苏州工业职业技术学院
健雄职业技术学院
硅湖职业技术学院
苏州托普信息职业技术学院
昆山登云科技职业学院
苏州港大思培科技职业学院
盐城市(5所)
盐城师范学院
盐城工学院
盐城纺织职业技术学院
盐城卫生职业技术学院
明达职业技术学院
淮安市(6所)
淮阴师范学院
淮阴工学院
淮安信息职业技术学院
江苏食品职业技术学院
江苏财经职业技术学院
炎黄职业技术学院
连云港市(3所)
淮海工学院
连云港职业技术学院
连云港师范高等专科学校
常州市(9所)
江苏技术师范学院
江苏工业学院
常州工学院
常州信息职业技术学院
常州纺织服装职业技术学院
常州工程职业技术学院
常州轻工职业技术学院
常州机电职业技术学院
建东职业技术学院
泰州市(3所)
泰州职业技术学院
江苏畜牧兽医职业技术学院
泰州师范高等专科学校
宿迁市(1所)
宿迁学院（宿迁职业技术学院）
二、普通高校公有民办二级学院
南京市（19所）
南京大学金陵学院
东南大学成贤学院
南京航空航天大学金城学院&& 南京理工大学紫金学院
南京工业大学浦江学院
南京师范大学中北学院
南京医科大学康达学院
南京审计学院金审学院
南京邮电大学通达学院
南京财经大学红山学院
南京艺术学院尚美学院
南京艺术学院演艺学院&&&&&&&
南京中医药大学翰林学院
南京信息工程大学滨江学院
南京工程学院康尼学院
金陵科技学院龙蟠分校
金陵科技学院东谷学院
南京晓庄学院行知学院
中国传媒大学南广学院
无锡市（1所）
江南大学太湖学院
苏州市（4所）
苏州大学文正学院
苏州大学应用技术学院
苏州科技学院天平学院
南京邮电大学吴江职业技术学院
镇江市（2所）
江苏大学京江学院
江苏科技大学南徐学院
徐州市（3所）
徐州师范大学科文学院
中国矿业大学徐海学院
徐州医学院华方学院
常州市（3所）
江苏技术师范学院东方分院&& 常州工学院延陵学院
江苏工业学院怀德学院
扬州市（1所）
扬州大学广陵学院
淮安市（2所）
淮阴师范学院文通学院&&&&&& 淮阴工学院江淮学院
盐城市（2所）
盐城工学院博雅学院&&&&&&&& 盐城师范学院黄海学院
南通市（1所）
南通大学杏林学院
&& 连云港市（1所）
淮海工学院东港学院
泰州市（2所）
南京理工大学泰州科技学院
南京师范大学泰州学院
三、用普通高校招生计划招生的成人高校
南京市（12所）
江苏广播电视大学　　　　　　　南京广播电视大学
南京电子工业职工大学　　　　　南京机械工业职工大学
江苏青年管理干部学院　　　　　江苏职工医科大学
江苏省省级机关管理干部学院　　南京人口管理干部学院
金陵旅馆管理干部学院　　　　　江苏教育学院
江苏广播电视大学直属学院　　　江苏广播电视大学化工分校
无锡市（2所）
无锡市广播电视大学　　　　　　江苏广播电视大学宜兴学院
苏州市（4所）
苏州市职工大学　　　　　　　　苏州教育学院
苏州市广播电视大学　　　　　　江苏广播电视大学张家港学院
徐州市（2所）
徐州市广播电视大学　　　　　　徐州教育学院
常州市（2所）
常州市广播电视大学　　　　　　江苏广播电视大学武进学院
扬州市（3所）
扬州市职工大学　　　　　　　　扬州市教育学院
扬州市广播电视大学
南通市（2所）
南通市职工大学　　　　　　　　南通市广播电视大学
镇江市（2所）
镇江高专电教部　　　　　　　　镇江市广播电视大学
连云港市（1所）
连云港市广播电视大学
淮安市（1所）
淮安市广播电视大学
盐城市（1所）
盐城市广播电视大学
泰州市（1所）
泰州市广播电视大学
宿迁市（1所）
宿迁市广播电视大学
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