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村镇银行发展面临的挑战与对策
作者：来源：《时代金融》
　　【摘要】村镇银行的设立，对增加农村金融供给、促进农村金融市场竞争多元化、支持农村经济社会发展已经产生了积极的作用。但是作为新生事物，村镇银行的发展不可避免地会受到各种因素的制约，尤其是在市场准入制度、盈利能力、市场竞争力及政府扶植力度等方面面临着严峻挑战。因此，应该从设立模式、提高盈利水平、金融同业合作及加大政府扶植力度等方面积极寻求有效的解决办法，以促进村镇银行的可持续发展。
　　【关键词】村镇银行 市场准入制度 同业竞争
　　一、引言
　　村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行作为新型农村金融机构的主力军，其设立和发展无疑为农村经济社会的发展注入了新的活力。随着村镇银行发展的步伐加快，理论界和实践部门对村镇银行的研究逐渐增多，并已取得了一定的成果，提出了一些具有建设性意义的观点。
　　对于村镇银行发展过程中具备的优势，杨晓东、常文利(2010)认为村镇银行在运营方面具有与生俱来的优势，以服务“三农”为初衷，得到地方政府高度重视，另外制度设计上产权明晰、机制灵活，有助于完善农村金融服务体系。章芳芳(2009)认为商业银行、农村信用社、农村合作基金会、村镇银行各具特色，村镇银行的主要优势在于能为农民、农业、农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务。对于村镇银行发展过程中存在的问题，唐晓旺(2008)认为，由于村镇银行组织创新能力不足、存在较高的市场风险和逆向选择等问题，村镇银行在进行组织创新过程中要逐步建立创新扶持机制、可持续发展运营机制、风险转移机制、合理的监管机制，村镇银行的创新机制要在探索中不断前进。
　　对于村镇银行发展过程中的定位，阮勇(2009)认为村镇银行在产权制度、法人治理结构、经营目标三个方面的定位不够明确，从而制约了村镇银行的发展。朱海城(2010)认为金融监管部门应支持业绩优良的村镇银行扩大股东人数，防止一股独大，这样既能扩大村镇银行的资金来源，实现资本构成多元化，又可以改善村镇银行的法人治理结构；应注重维护村镇银行作为独立法人的经营管理的自主权和决策权，推动完善法人治理结构。邹力宏、姚滢(2008)认为应从产品、客户、主要竞争地三个方面对村镇银行进行合理定位，减少政府的不当干预、建立科学合理的村镇银行管理制度。
　　目前虽然理论界和实践部门对村镇银行的发展优势、存在问题和市场定位等方面进行了一定的研究和探讨，但是现有研究成果还存在许多遗憾和不足，有待在理论上进一步深化，尤其是在村镇银行的市场准入制度、盈利能力、金融同业合作及政府扶植力度等方面的研究相对较为缺乏。基于此，本文拟在对我国村镇银行发展的现状分析基础上，着重对我国村镇银行发展所面临的挑战进行分析，积极寻求有效的解决办法，以促进我国村镇银行的可持续发展。
　　二、村镇银行发展的现状
　　为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”的原则，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，村镇银行的设立首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、湖北等6省(自治区)开始试点。2007 年1 月，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据。我国村镇银行从2007 年3 月1 日开始试点，全国首家村镇银行―――惠民村镇银行成立，2007年5月，银监会发布《关于加强村镇银行监管的意见》，进一步加强了对村镇银行的监管。2007 年10月，中国银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6 省(区)扩大到全国31 个省(区、市)。截至2011 年末，共有726 家村镇银行成立。
　　目前，村镇银行在农村金融市场上的地位稳步上升。首先，村镇银行业务品种创新较多，除吸收公众存款、发放短中长期贷款、结算、贴现等银行金融机构的传统业务外，各地村镇银行可以根据实际情况开展相关业务，如土地流转质押贷款、林权质押贷款、应收账款质押贷款等业务品种。其次，村镇银行运营效率较高，由于村镇银行层级简单，决策链条短，使得村镇银行提供贷款程序便捷、时间短，这使得村镇银行在金融市场竞争中逐步建立了坚实的客户基础。最后，村镇银行的设立在增加农村地区金融供给的同时，推动竞争有序的农村金融市场的形成，提高了农村金融市场的整体运行效率。与农村社相比，大部分村镇银行贷款年利率都较低，且借款和还款时间更为自由，如湖北汉川农信社一年前贷款利率在7%～12%左右，民间借贷利率在18%左右，而村镇银行平均利率为7%～8%左右。较低的贷款利率降低了农户的融资成本，扩大了农户的融资需求，同时有利于农村地区以市场机制为主导的服务多层次的金融市场体系的构建。总之，村镇银行的设立标志着农村金融改革由存量改革进入到增量改革阶段，为艰难发展的农村金融体系注入了新鲜血液，为我国“三农”经济的发展提供有效的金融支持，是农村金融改革重要的里程碑。
　　三、村镇银行发展面临的挑战
　　(一)市场准入制度存在缺陷
　　村镇银行的大规模推广进展受到抑制的根源在于村镇银行的市场准入制度存在缺陷。根据《村镇银行管理暂行规定》，虽然在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300 万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100 万元人民币。但村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，且单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单个自然人股东持股比例、单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方合计持股比例不得超过总股本的10%。这样的规定，一方面将市场上一些积极想进入金融市场的非银行类金融机构和民间资本拒之门外，致使市场准入门槛抬高，发起人选择面过窄，限制了村镇银行的普及推广；另一方面大型商业银行从自身利益角度考虑，村镇银行盈利能力低、运营风险大、员工素质低、投资回报慢，如果发生破产风险还会影响发起行的信誉，所以主要商业银行设立村镇银行的态度很不积极，村镇银行的推广进展相对比较缓慢[1]。另外，村镇银行大多是作为独立法人机构设立的，这样的银行经营规模小，综合服务水平低，发挥的功能不到位并且发起行设立独立的村镇银行管理成本较高，经济效率较低，不具有规模效应，而且新设银行经营管理易受发起行干预严重，丧失自主性，逐渐沦为发起行的分支机构。
　　(二)盈利能力受到限制
　　由于农村市场的特殊性及客户群体的局限性，村镇银行主要的业务以向农户和微小企业发放小额贷款为主。目前村镇银行发放的贷款额度一般为2～10 万元，其中二万元一下的小额农户贷款无需实物抵押担保，只需根据农户的信用状况来决定是否贷款，且贷款的期限较灵活，利率也可以在国家基准利率的基础上略作上浮自行商议决定，通常较农信社低。这种小额贷款限制了村镇银行的盈利能力。首先，村镇银行作为独立的法人机构应该追求利润最大化，和其他商业银行一样，客户结构以大客户为主，但是，村镇银行为了服务三农，业务必须符合农户和中小企业需要，也就是必须经营适合农村市场需要的小额贷款为主。村镇镇银行因为其出身的特殊性，限制了其在更广阔的市场上攫取利润。其次，与一般的贷款业务不同，小额贷款业务考察的并非商业信用而是个人信用。因此，贷款的风险难以量化评估，通常的办法是派专门人员实地调查。但是每个客户的贷款数量少，而贷款的人数又非常多，如果村镇银行想在小额贷款业务上取得成绩，就需要投入大量的人力、财力，经营成本很高。最后，小额贷款因其发风险大，成本高，应采用更高的利率来维持经营的高成本，但是在中国农村市场推动高利率非常艰难，社会上普遍认为村镇银行如果要为“三农”服务，利率越低支农效果才越明显，现在村镇银行的小额贷款利率甚至比农信社还要低，这严重制约了村镇银行的盈利水平。
　　(三)市场竞争实力弱
　　在原有的农村金融市场上，高端的较富裕客户业务规模较大，是大中型商业银行的稳定客户，中层客户市场长期被农村商业银行、农村合作银行和农村信用社占领，低端客户往往金融需求较小。
　　村镇银行在这种环境下拓展业务、抢占市场，势必加剧竞争。第一，大型商业银行在农村金融市场上本来就具有很多优势，如结算系统完善、公信度较高、服务质量较好等。许多农村企业及经济状况较好的农户一直是大银行的固定客户。为了攫取市场利润，很多大银行开始关注中小客户需求，甚至推出了一些专门的支农产品和业务[2]。
　　第二，县级以下的金融机构竞争日益激烈。农村信用合作社虽然在制度和经营上存在一些缺陷，但是因为其进入农村金融市场时间较长，经营与农村相关的业务经验较为丰富。此外，近几年，小额贷款公司在农村市场比较活跃，争夺了部分贷款业务。部分农户也通过农村资金互助合作组织解决了部分金融需求。第三，一些外资金融机构，也参加到竞争的队伍当中，相对于国有控股商业银行，外资银行对设立村镇银行的热情更高[3]。
　　(四)政策扶植力度不够
　　村镇银行自成立伊始，就肩负着完善农村金融服务、支持农村经济发展的重大社会责任，而支农贷款的特殊性使得村镇银行的发展受到很多限制，但村镇银行在政策优惠上却并未获得与农村信用社同等的待遇。村镇银行在营业税、所得税方面，比照其他商业银行的标准，但农信社不仅在税收上享受优惠政策，财政还对农信社发放农业贷款进行贴息，由于村镇银行在履行支农使命时的负担较之农信社更为沉重，为了自身的生存发展，村镇银行则逐步放弃支农目标，而像盈利目标倾斜。
　　四、促进我国村镇银行发展的对策建议
　　(一)创新村镇银行设立的新模式
　　显而易见，村镇银行设立的条件过于苛刻制约了村镇银行的推广进程，但是由于银行业风险的特殊性和监管部门的监管能力有限，短期内设立村镇银行的条件放宽可能性较小。而规模化、批量化的成立村镇银行更有利于发起行降低成本、提高效率。为推进村镇银行发展，2010 年5 月，中国银监会下发《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》，为村镇银行提供了三种发展模式―――“总分行制”、“管理总部制”、“控股公司制”。这三种模式各自的优势和劣势都很明显，因此，在今后设立村镇银行的过程中，选择何种模式应该因地制宜，根据自身情况选择发展模式。比如，总分行模式适合发起行在一个地区内发起设立村镇银行，而如果发起行想将网点铺设至全国各地，管理总部制和控股公司制应该更符合要求[4]。
　　以上三种发展模式至今都还处于尝试阶段，并没有大规模扩张，也没有任何一种模式对村镇银行的设立表现出强大的推动或促进效应，因此仍需对村镇银行设立的新的模式不断探索，不能拘泥于现有模式，对于那些可行性强、对村镇银行的发展确实有推动作用的模式都可以积极大胆的尝试，争取早日帮助村镇银行走出发展困境，推动村镇银行在农村金融市场的扩张。
　　(二)提高业务盈利水平
　　首先，小额的贷款业务因其具有支农的社会效应，与追求利润最大化的商业目标之间存在矛盾，所以村镇银行应该在盈利也服务社会之间寻求一个平衡点，如果村镇银行业务不能做强做大，就将小额贷款业务持续经营下去，逐渐培养自己优秀的稳定的客户群，在这种长期的流动中获得相对稳定的收益。
　　其次，推进村镇银行利率市场化进程，这样村镇银行经营的小额贷款可以根据市场的供求决定而提高利率水平，银行经营小额贷款的高成本才能收回，利润空间才能扩大。
　　最后，村镇银行应该学习吸收外国社区银行经营小额贷款的经验，在此基础上，探索适合自身发展的模式。例如农行在推行小额贷款时，曾借鉴格莱珉银行经验推出一套“五”字客户调法―――看、摸、查、访、网。这个方法在实践中取得了很好的效果，但也要注意因为中国农村的信用基础和市场环境与国外差异较大，所以在学习过程中一定要结合实际情况，研究符合自身特色的小额贷款经营方式，提高村镇银行的盈利能力，推动村镇银行持续发展。
　　(三)加强与金融同业合作
　　村镇银行以现在的实力与其他金融机构竞争不具备优势，但为了在农村站稳脚跟，就必须面对来自其他金融机构的压力。村镇银行不能以价格战略等“硬碰硬”的手段竞争，而应争取在竞争中求得共赢。首先，可以积极与大银行展开合作，如面对金额过大的贷款，村镇银行可以与大银行、小额贷款公司合作完成，这样既不损失客户，又有效的分散了风险。其次，村镇银行要学习其他金融机构在农村开展业务成功的经验，吸取教训，少走弯路，使自己在激烈的竞争中不断强大起来。由于金融产品具有易复制性的特点，不同金融机构提供的金融产品严重趋同。村镇银行作为未来农村金融市场的主力军，要想在激烈的竞争中获胜，就必须凸显自己的特色与优势，争取做到“人无我有、人有我精”。村镇银行要充分发挥自己机制灵活、决策链条短等优势，积极开发符合客户需求的金融产品。要根据所在地区的经济发展特点，有针对性的进行产品创新。例如，在种植业为主的地区开发适合种植业的贷款、在养殖业为主的地区为农户提供适于养殖的金融产品[5]。
　　(四)加大政策扶植力度
　　首先，政策上应该政策上应该给予村镇银行贷款性利差补贴，并允许村镇银行申请央行在贷款，提高村镇银行服务“三农”的积极性；其次，使村镇银行享受与农信社相同的税收优惠政策，并对村镇银行发放涉农贷款进行风险补偿或奖励，降低村镇银行提供涉农贷款的经营成本，促使村镇银行坚持服务“三农”的目标不动摇；最后，应积极探索建立农村存款保险制度，提高村镇银行的风险抵抗能力，增强存款人对村镇银行的信心，同时，推进政策性农业保险，开发符合农业生产特点的保险品种，增强农户自身的抗风险能力。
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村镇银行如何下乡？我国农村现有的金融体系已经不能满足农村建设和发展的需求，农村金融改革非常必要和重要。正是在这样的背景下，银监局在我国中西部农村地区进行包括村镇银行在内的新型银行业金融机构试点，其中村镇银行是最主要的机构。
刚刚结束的党的十七届三中全会审议通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，充分体现了我们党一贯高度重视农业、农村、农民工作的战略思想。10月13日上午，中国人民银行召开党委会议，确立了结合中国人民银行职责把金融支持社会主义新农村建设作为战略任务来抓的方针。中国人民银行将通过积极推进农村金融改革和创新，努力探索和研究适合“三农”需要的新型金融机构和产品，支持引导各类金融机构到农村开展业务，加强货币政策和其他政策在支持“三农”方面的协调配合，加快涉农金融机构改革步伐，进一步改善农村支付服务环境，加强农村地区金融基础设施建设和信用体系建设等多种措施，加大对“三农”的金融支持力度，努力推动建立现代农村金融制度，支持农村经济社会又好又快发展。
村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。但同时村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，其发展前景不一定十分乐观，村镇银行依然还有很长的路要走。
在本期专题中，我们首先介绍了农村金融市场的供求状况，结合张家港农商行改革实践，对发达地区和欠发达地区的农村金融进行了剖析。在介绍完背景后，我们对村镇银行的界定和特点进行了阐述，再结合村镇银行的发展环境，我们对村镇银行如何进行市场定位进行了深入的解读。我们以村镇银行经营模式和盈利模式为分析基础，为商业银行如何制定开展的主要业务品种和信贷模式进行了梳理。最后，我们以附录的形式介绍了从政策性银行、大型国有银行、股份制银行再到外资银行作为发起人参与建设村镇银行的现状和发展思路。我们将就商业银行如何开展村镇银行业务等展开系统研究，供银行相关部门提供全面丰富的决策参考。
敬请关注本期专题：《村镇银行如何下乡？》。
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第一部分我国农村金融市场现状与特征
一、农村金融市场供需总体状况
（一）我国农村金融供给主体现状
（二）中国农村金融需求现状
二、农村金融市场供求状况及特征分析
（一）农户金融需求分析
（二）农村中小企业金融需求分析
（三）农村金融供给情况分析
三、发达地区农村金融发展分析
（一）现状
（二）问题
（三）路径思考
四、欠发达地区农村金融发展分析
（一）现状
（二）问题
（三）路径思考
五、典型案例：张家港农村金融市场分析
（一）张家港农村经济发展现状及特征
（二）张家港农村商业银行改革成果
（三）存在的问题与解决路径
第二部分村镇银行的界定与特点
一、村镇银行设立的条件
（一）村镇银行成立的背景
（二）村镇银行设立的要求
（三）村镇银行的筹建与开业
二、村镇银行的内涵与特征
（一）产权结构
（二）治理结构
（三）经营目标
（四）经营特点
三、村镇银行开展的业务类型
四、村镇银行与商业银行的关系
（一）注册资本和资产规模要求不同
（二）市场定位不同
（三）服务对象不同
五、村镇银行与农村信用社优势互补
六、村镇银行与农村合作基金会的区别
第三部分村镇银行的发展环境概述
一、村镇银行的发展状况
二、村镇银行目前存在问题
（一）村镇银行与发起行的独立性问题
（二）村镇银行可能成为农信社的简单转型
（三）配套政策不到位
（四）政策规定不明晰
（五）缺少相应政策扶持
（六）保障机制不健全
（七）市场定位的差异性突出
三、村镇银行的未来前景
第四部分村镇银行的市场定位分析
一、我国村镇银行市场定位的基本因素分析
（一）村镇银行发展的内部因素分析
（二）村镇银行发展的外部环境分析
二、我国村镇银行的市场定位选择
（一）村镇银行业务市场定位
（二）村镇银行如何布局选址
第五部分村镇银行运营管理与风险防控策略
一、村镇银行运营机制理论分析
（一）村镇银行成本收益分析
（二）村镇银行风险控制理论分析
二、村镇银行开发农村信贷市场的策略
（一）村镇银行面临的市场环境分析
（二）村镇银行信贷业务拓展的具体策略
三、我国村镇银行的风险控制策略
（一）建立科学的村镇银行制度
（二）强化风险管理
第六部分村镇银行主要信贷产品与典型业务模式分析
一、当前我国村镇银行开展的主要业务
（一）农村信贷业务总体情况介绍
（二）针对农村中小企业的信贷业务
（三）针对农户的信贷业务
二、典型农村信贷业务模式及产品分析
（一）联贷联保模式
（二）信用共同体模式
（三）农业订单贷款模式
附录我国现有村镇银行发展情况介绍
一、四川仪陇惠民村镇银行
（一）参股资金互助社支持农村最底层的微观金融活动
（二）“三位一体”运作加大金融供给力度
（三）加强“银政合作”
（四）推广“企业+农户”、“企业+协会+农户”等信贷模式
（五）建立业务联络员联保制度
（六）引进农业保险分担信贷风险
二、甘肃庆阳瑞信村镇银行
（一）开业筹建运行顺利
（二）存在问题不容忽视
三、国开行村镇银行
四、农业银行村镇银行
五、民生银行村镇银行
六、汇丰银行村镇银行
图表1：2007年按用途划分的金融机构涉农贷款总量统计表
图表2：2007年按发放主体划分的金融机构涉农贷款总量统计表
图表3：较发达农村与贫困农村农户融资特点比较
图表4：近年全国与西部农村信用社存贷差情况
图表5：商业银行和主要农村金融机构监管框架对比（截至2008年6月末）
图表6：我国已成立村镇银行列表（截至2008年9月末）
图表7：村镇银行市场定位
图表8：利率与资本的供给需求曲线
图表9：我国部分农村信贷业务品种创新概览
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　　日这一天，永远记录在全市金融发展历史上。　　当天，全市第一家村镇银行――浙江青田建信华侨村镇银行隆重开业。中国建设银行投资总监毛裕民，浙江省银监局局长杨小苹，中国建设银行浙江省分行行长余静波，副行长侯建培，市政府副市长蔡小华等亲自出席开业典礼，祝贺建信华侨村镇银行。　　青田建信华侨村镇银行是由中国建设银行主发起、青田县12家知名企业参股成立，也是全国唯一冠名“华侨”两字的建信村镇银行，中国建设银行对该行大力支持，包括给予充足的资金支持，青田县政府也对该行给予大力扶持，使该行更好地服务侨乡，服务“三农”。　　近一年时间过去了，这家以服务当地“三农”、华侨、中小企业的小型银行，发展如何？业绩怎样？社会各界广为关注。　　一年来，青田建信华侨村镇银行准确定位，积极有为，秉承“金融创新，服务侨乡”的经营理念，努力构建“社区金融便利店”式的现代化零售型银行，犹如一股吹拂侨乡金融界清风，不仅被评为“全国优秀村镇银行”，更为促进侨乡三农发展，提升农村金融服务，加快青田金融强县建设做出了突出贡献。带着感情来服务&&“雪中送炭”美誉传　　去年10月26日，我县联众果蔬专业合作社的社员梅阿军在油茶山进行二期种植，他说：“建信华侨村镇银行的无资本信贷真是解了我们的燃眉之急，通过林权证抵押+公司担保让我们合作社顺利贷款100万元，二期油茶种植才得以顺利推进。”　　梅阿军说，2009年他在石盖口开始种植油茶，并成立联众果蔬合作社让村民入股种植，通过一期种植开发了1000亩油茶基地。随着二期开发，资金上的难题成为合作社发展的主要问题。　　得知这一情况后，县建信华侨村镇银行工作人员主动上门为合作社解决难题。这让梅阿军顿时有了信心，他说，得知我们面临发展难题后，县建信华侨村镇银行通过林权证抵押+公司担保的形式，在一个星期内就给我们贷款100万元用于二期开发。有了这笔钱，合作社二期开发也有了资金保障。　　“村镇银行，信‘村’惠农，我们要带着感情服务侨乡发展。”青田建信华侨村镇银行行长丁辉表示，自开业以来，把支持“三农”工作作为主要工作来抓，成为不姓农的“农行”，不遗余力地解决农业大户的心事。　　作为以盈利为目的的金融结构，必须控制金融风险，力求盈利空间。但作为一家地方性村镇银行，青田建信华侨村镇银行不只是将经济利益放在第一位，而是扛起了服务和支持三农的社会责任。　　“既要做锦上添花的事，更要做雪中送炭的事！”青田建信华侨村镇银行是这样说的，也是这样做的。　　万山乡上思坑村养猪大户罗彩定，去年遇到了一件棘手的事情，差点让他把猪场关了门。原来，由于缺乏采购饲料、种猪的资金，他愁的如同热锅上的蚂蚁，东奔西走，都没筹集到所需要的资金。最后，他抱着试试看的心态，找到了青田建信华侨村镇银行。没想到，建信华侨村镇银行经过简单调查，很快就给他贷款了30万元，解了烧眉之急。　　罗彩定充满感激地说，自己养猪已经多年了，最近遇到了资金困难，要到其他银行去贷款，既要抵押，时间也长，贷款金额也少，而青田建信华侨村镇银行不仅手续简单，而贷款的资金数额也大，更难得的是，贷款迅速，不到3天就办妥了需要的资金。　　致富路上帮一把，农民感激不尽记一生。像这样的“雪中送炭”，&青田建信华侨村镇银行做了一次又一次。　　白浦村杨梅种植大户彭良松和徐敏翠夫妇，种植杨梅已10多年，种植面积达450亩，年产量达7万斤。今年，彭良松打算建冷藏库、购置冷藏车，用于存放收购的杨梅，统一远销外地，可资金周转问题愁坏了夫妻俩。本以为找银行贷款应该很容易，但没想到由于没有抵押物或担保男，竟然四处碰壁。　　后来，彭良松试着向青田建信华侨村镇银行提出贷款申请。村镇银行的工作人员很快就到现场调查。只用了一天时间，40万元的贷款就发放到了他的手中。彭良松激动地说，“简直不敢相信，贷款这么快。就像一场及时雨，感觉这银行就像为我们这样的农户量身定做的。”根植侨乡沃土&&打造“绿色银行”　　一家银行有没有发展前景，能否受到地方经济主体和个人的欢迎，关键在于这家银行能否融入地方经济，能否提供真正符合客户需求的服务。　　青田森林资源丰富，水果油茶盛名。为了能赢得山地开发业主的认可，使山上多出效益，青田建信华侨村镇银行成立之初，就与县林业局森源森林资产储备有限公司协商约定，一年内授信林权抵押贷款5000万元，占全县金融系统林权抵押贷款指标任务的四分之一。这一举措也开创了全市商业银行无资本信贷的先河。　　到目前为止，青田建信华侨村镇银行贷款余额达（）&亿元，大部分用于农林牧业的发展，用于种养殖业的农村龙头企业，如油茶开发、加工，杨梅种植大户，养殖业大户等，突出了“农”字的特色。　　青田建信华侨村镇银行开业才近一年，但社会上对其服务好评如潮，留下了很好的口碑。大家认为，该行贷款方式灵活多样，其它银行贷不到款这家银行可以贷到，不管什么行业，只要合法的，有利于地方经济发展的该行都支持，全方位为客户开绿灯，因此大家亲切地称它为“绿色银行”。　　青田建信华侨村镇银行自开业之初，由于部分员工对“三农”工作的知识相对欠缺，行领导就专门聘请了农业专家、林业专家为全体员工上辅导课，同时组织员工学习“三农”工作的业务知识，还到有关部门去拿来农业、林业等有关业务知识资料贴在墙上供大家学习，从而使全体员工增强了“三农”知识和“三农”意识，便于开展工作。　　青田是浙西南的工业重镇，青田建信华侨村镇银行也始终把支持地方经济发展为天职，支持企业发展为义务，做帮助企业发展的“加油站”和“助推器”。&&&&&&近几年来，青田县中小企业发展较快，有的是外地引进的，有的是土生土长的，如鹤城镇的石雕行业、温溪镇的皮革行业、高湖镇东源镇的阀门行业、黄乡的钼矿行业等，都是青田县的主要产业，并形成行业规模。　　企业的发展离不开银行的支持，有的企业生产效益好，但周转资金困难，又无法提供资产证件向银行贷款，使企业发展出现困境，青田建信华侨村镇银行在风险可控的情况下，就因地制宜，因企制宜，因事制宜，利用创新灵活的办法，针对各种不同情况，采取各种不同的方法措施，给予信贷支持，为企业“输血加液”。　　据统计，今年以来，青田建信华侨村镇银行就为石雕、阀门、皮革、钼矿、侨贸等行业授信贷款2.6亿元，已办理3000多万元，使一些中小企业如“久旱得甘霖”，雨后春笋般的发展壮大。　　青田建信华侨村镇银行积极有为地服务和支持地方经济发展，获得了青田县委、县政府有关领导的高度评价。他们认为，建信华侨村镇银行在青田县城金融系统内完善了服务功能，畅通了企业资金疏通堵塞的现状，有力地促进了地方经济的发展，赢得了政府、企业和客户的多方好评。&&&&服务侨乡经济&&努力创新发展　　一家新成立的银行，发展有没有生命力和潜力，能否利用自身体制机制优势，创新金融服务方式，提供个性化、专业化和人性化的服务，至关重要。　　青田建信华侨村镇银行自成立以来，努力创新服务载体和服务方式，始终以客户为核心，用贴心的服务赢得了社会的认可、客户的赞誉。　　在风险可控的前提下，青田建信华侨村镇银行积极创新贷款模式和方式，他们制定出贷款管理办法，主要面对三农、中小企业和华侨降低门槛；在贷款发放上实行适度宽松的政策，大额通过联贷联保，小额通过保证贷款，其余抵押贷款；同时简化操作流程，业务发展部可直接向行领导请示审批，减少层层上报的繁琐手续，而且从受理时间到发放贷款时间可控制在二日之内，最快一天办理。　　青田建信华侨村镇银行认为，银行的经营服务要有利于地方经济发展的需要，管理制度不能死搬硬套，不能一成不变，要因时、因事、因地制宜的制定政策，不断创新完善服务手段，才能适应地方经济发展和自身发展。　　为了做好中小企业的信贷资金发放，青田建信华侨村镇银行采取了和其它银行不一样的方法。具体来说，就是方法创新，灵活掌握，又防控回避风险；敢于创新，又不蛮干，在贷款发放上实行适度宽松的政策，降低门槛。　　青田建信华侨村镇银行根据青田中小企业多，发展快的实际，对于一些无法提供资产证件抵押的，就实行企业联保。现在，已有七家企业组成三个联保组团，七家企业成功获得贷款700万元。有些企业提供不了资产证件，还可用企业信用担保和企业法人资产抵押等方式予以解决。有些企业不能实行联保，该行就与担保公司签订合作协议，由担保公司担保。　　青田是石雕之乡，对于石雕生产经营户无法提供资产证件抵押，又急需贷款支持的经营者，建信华侨村镇银行就特地制订石雕贷款管理细则，对国家级、省级、市级、县级大师分别给予不同额度，再由一个公务员和另一家经营户担保，使广大石雕从业者解了发展中的资金困扰问题。　　为了让中小企业获得贷款，破解融资瓶颈，青田建信华侨村镇银行真可谓煞费苦心。青田一家建厂有10多年历史的油茶开发有限公司，因购买原料资金困难，急需银行贷款。可是，企业固定资产评估虽有1000多万元，但没有办理资产证件，无法办理抵押登记手续。为了帮他获得贷款，建信华侨村镇银行提出，由担保公司出面担保，很快就给予企业150万元的贷款，解决了该厂的流动资金困难。　　青田从事种养殖的农户在农村很多，但缺乏资金成为普遍现象，导致他们不能实现生产规模的扩大，是长期困扰农村产业化发展的关键所在。农民贷款“难”，究竟难在哪里？贷款门槛和担保抵押困难，是决定农民贷款成功与否的关键。　　为此，青田建信华侨村镇银行推出了信用贷款模式，对于信誉好的农户，一次贷款三五十万没问题。同时，他们以“金融创新、服务三农”为经营理念，通过林权抵押贷款积极延伸到其他小额贷款产业中，让一些本身有一定产业并有林权证的农户优先贷款，更快地加入到新农村建设的队伍当中去。
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