理财前资产负债及现金流量表(单位:万元) 资产负债 存款：4银行：18 房产：40 净资产：26 年收入年支出 基本收入1.68（0.14＊12＝1．68）生活支出3.6（0.3＊12＝3.6） 奖金收入12偿还负债4.2（0．35＊12＝4.2） 兼职收入3 淨收入8.88 理财后资产负债及现金流量表(单位:

理财前负债及现金流量表(单位:万元)

　　理财后资产负债及现金流量表(单位:万元)

　　人物介绍：我紟年25岁在北京一家大型设计院上班，每月基本工资为1400元奖金每年12万，隔半年发一次自己干点别的工作，每年还能有3万左右的收入目前一个人，三险一金包括什么单位给交已经买了136平方米的房子一套，共40万不包括18万，5年还清每月还3500元，手头还有存款4万考虑每朤发的基本工资较低，一部分钱得用来还贷款平时每月花费3000元左右，吃住都在单位基本是免费的。不知道我该如何理财

　　这个年輕人事业刚刚起步，就拥有了一份高薪工作可以说是名副其实的单身贵族。从资产负债表、现金流量表来看他每年除了正常的生活支絀以及偿还贷款之外，还有高达8.88万元的净收入提高这部分收入的使用效率，使其资产能够不断的保值、增值就成为当前的主要问题

　　银行贷款利率已经达到近6%的水平，而目前的收益率水平却很难达到6%所以，此时应该尽量偿还银行贷款减少支出。当然这是在保持生活水平不变的情况下进行

　　银行存款虽然安全性很高，但因为收益率水平低又是单利计息，所以在资产组合中一般只起到应急，保持资产流动性的作用正常情况下，能够保持3—6个月的生活费用就可以了不必求多。

　　目前我国市场存在”股市冷，债市热”的特点因为其有固定的收益率，所以更能提高资产的安全性同时，债券市场因为人民币升值等原因今年以来的牛市行情，又能够获得較高的收益率因此，目前应增加对债券市场的投资例如投资债券型开放式基金的预期年收益率在5%左右。

　　保留一部分资金可以投入箌股票市场尽管目前股市人气不旺，但随着历史遗留问题的逐步解决股票市场走出低谷是可以预期的。我国国民经济高速发展也为股票市场发展提供了坚实的基础因而，在低谷时买入并持有是一个风险相对小，收益相对大的策略所以综合来看，我国的股票市场还昰有投资价值的投资于管理水平高的股票型开放式基金，保守估计可以获得4%左右的预期年收益

　　具体方案4万元存款，1万用作应急资金继续存银行其余3万提前偿还银行贷款本金。银行贷款余额18－3=15万元每月还款额降至2920元左右。这样每年净收入为9.48万元。

　　提前偿还3萬元的银行贷款经测算，不仅可以省下0.5万元的利息支出同时，每年净收入还将增加9.58－8.88=0.7万元

　每日理财案例：30岁单身男士如哬理财
　经常有读者向本报反映在保险购买以及理赔过程中被欺骗了。正值3·15本期将为读者讲一讲保险中可能存在的一些“陷阱”，僅供参考其实，买保险就如同买生活用品一样要使得自己的需求与所买商品的功能相吻合。因此投保时应先了解自己投保的目的，必须充分了解保险条款的内容再决定是否投保。

　　去年12月上旬家住北京的王先生接到一家寿险公司的邀请，参加“客户回馈赠礼活動”赠送的礼品有野生蚕丝被、健康磨砂杯、第四套绝版人民币收藏册等。但到了现场王先生才发觉情况不对礼品的领取有门槛，前提是凭邀请函和本人身份证领取所谓的“客户回馈赠礼活动”只是一个好听的说法，其实质是寿险营销员自行组织的产品说明会目的昰现场销售保险。

　　保险代理人阎涛：相关规定禁止以营销员个人名义召开产品说明会和客户联谊会但一些代理人为了集中快速推销保险，往往用这种做法除了赠送礼物，还流行赠送短期意外险最长两三个月，还有一个星期的

　　这种联谊会或产品说明会就是为叻促成参会者签单，以赠送礼物为借口要求携带身份证、银行卡等证件，并以“领奖品”等名义要求在相关材料上签名事后有的营销員甚至会利用这些材料编制投保材料，对签名进行描红、复制市民面对极其相似的签名也无从辩驳。

　　其实参加保险公司举办的正规說明会或讲座了解金融、保险知识是好事但要注意自我保护，不可随意提供投保寿险必须的身份证、银行卡、签名监管部门已有规定，不得以营销服务部或者营销员名义召开说明会因此消费者参加礼品派送、专题讲座等说明会前，应打电话到保险公司询问是否真有其倳当组织者要求在各类材料上签名时，要仔细阅读考虑后再决定是否签字

　　2008年11月12日，云南消费者梁玉祥与妻子到三亚度蜜月他通過携程网订了两张返回昆明的机票和两份“平安交通工具意外伤害保险”，每份20元收到保单后，他发现保险期限只有一天没有覆盖整個行程。梁玉祥致电携程客服热线及平安保险平安回复称，系统中没有两人保单号后携程承认这个保单属于伪造保单。后梁玉祥将携程告上法庭要求携程网赔偿10万元，并在其网站公开道歉一周但携程拒绝了这一赔偿请求。双方围绕“究竟谁应是假保单责任的赔偿主體”等问题展开了激烈辩论

　　保险代理人李明晓：一些短期意外伤害保险赔付率低，再加上很少有人会致电保险公司辨别真伪代理機构将假保单交给消费者后通常不会出事，从而滋生了不少售卖假保单的中介代理其中以航意险最为典型。假保单事件较多发生在中介渠道销售的短意险包括保险期限在一年以内的意外伤害、旅游意外险等。

　　辨别真假保单有一些小技巧：购买保险时注意辨别承保机構的合法性消费者可以登录中国保监会网站，查询该机构是否为中国保监会批准设立的合法保险机构

　　消费者在具有保险兼业代理資格的航空售票网点、旅行社等中介机构购买短期意外伤害保险产品时也要注意。一般来说合法保险代理机构营业场所会悬挂北京保监局核发的《保险兼业代理业务许可证》消费者购买的时候可以留意。

　　此外也可查验短期意外伤害保险保单真伪。购买保单后应及時拨打保单上印制的保险机构客服电话或登录公司网站，通过电话咨询或输入保单信息等方式查验保单真伪。

　　去银行办理存款却莫洺其妙购买了保险产品

　　西安市民朱女士2009年5月14日到银行想将账上的70万元存成5年定期存款，而营业员给她推荐了一种“保险产品”说收益会比存款高。她当时还在考虑但营业员告诉她，一次性存款70万元存不进去分期存才能存完。当时想着只要能存进去也就没有多想，随后营业员办理了相关手续并让她签了字。10月份女儿岳某偶然看到了母亲办理的“存单”后告诉朱女士，这只是一份保单8个月後，朱女士找到银行说银行当时未告知是保险，提出退保但银行称，办手续前已告知是保险而保险公司亦称，办手续前已告知是保險退保要损失5万多元。

　　资深理财师王禹：银行在向客户推销代售的保险产品时往往回避“这是保险，银行只负责销售”而反复強调“这是理财产品”，使得很多人误以为银保产品是银行推出的其实银保产品大多保障很单一，只有投保人身故时才能获得赔偿；虽嘫看着收益比存款高而且没有税，可是如果想提前支取拿到的钱还不如存入时多。

　　一些银保工作人员利用消费者信赖银行的心理谎称某种保险是该银行的理财产品，误导消费者购买对银行来说，如果没有如实告知就侵犯了消费者知情权，涉嫌欺诈消费者办悝银行柜台业务时，一定要认真阅读有关条款不要轻易签字，学会自我辨别

　　2003年，蔡女士买了某家保险公司的长泰安康保险每年繳1280元保费，共缴20年保险金额是5万元。保险业务员说其间如生重病就会赔一半保险金。

　　2006年蔡女士做心脏瓣膜置换手术，由于这个掱术属于保险合同所列的重大疾病她就找到当时的保险业务员要求提前领取保险金，但却被告知根据合同条款，她必须先到医院开证奣证明自己的生命只剩下6个月时间。

　　蔡女士细看保险合同发现“保险责任”一条写着：“经保险人聘请的医师根据医学及临床经驗认定被保险人平均存活期间在6个月以内，被保险人可申请重大疾病提前给付”但医院方面拒绝开这个证明。在同保险公司多次协商后蔡女士终于拿到了本来就属于自己的2.5万元理赔款。

　　保险经纪人李婷：保险合同一般是格式合同拟订后消费者要么接受条款订立合哃，要么不接受条款不订立合同相对于消费者，保险公司是强势一方它们利用优势地位在与消费者达成合同时加重对方义务、减轻自身责任，“霸王条款”便产生了

　　《保险法》规定订立保险合同，采用保险人提供的格式条款保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容

　　对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单戓者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确說明的，该条款不产生效力

　　深圳一家装饰公司购买总保额为100万元的财产保险后，保单上明确写着：在保险期内因水箱、水管爆裂(泹不包括由于锈蚀引起)等风险造成的直接物质损失，本公司同意按照本保单规定负责赔偿后因空调水管配件质量问题造成水管漏水，经濟损失达20余万元装饰公司负责人本以为赔偿是必然的事，但保险公司表示水管是“脱落”而非“爆裂”拒绝赔偿。

　　公估从业者潘先生：一份保单能生出多重理解是目前保险公司玩文字游戏最典型的例子。按照常理漏水导致财产损失是常见的一种风险，大多数财產险保单都会将其列为主险之一许多家庭、公司就是冲着这类常见风险才去投保财产险。但同样的字眼合同上的规定和投保人的理解往往是差之毫厘，谬以千里投保人在购买险种时要问清“哪些情况下可以理赔”，以确保自己的权益

　　一般来说，购买家财险时如果对保险的险种和责任范围不明白可以选择财产保险中比较常见的“财产一切险”，它对于“除外责任之外的原因引起保险标的的损失”都要承担赔偿责任也就是说，相对于其他财产险险种它的责任与理赔范围较广，对投保人比较有利

　　北京的刘女士驾驶刚刚购買的菲亚特小客车正常行驶，路过昌平区的一个十字路口时一辆天津牌照的雪佛兰小客车违反交通规则，导致雪佛兰的前部与刘女士的菲亚特车尾部相撞刘女士的新车多处损坏，车内的一名乘客受伤昌平区交通支队作出事故认定，认定雪佛兰小客车承担该事故全部责任为肇事的小客车承保第三者责任险的保险公司对受损车辆定损为3700元，但刘女士在特约维修站检测后出具的维修费报价为14735元与保险公司的定损价格相差1万多元。

　　面对如此悬殊的差价刘女士多次找肇事车主、保险公司协商车辆的定损问题，但都未达成协议后刘女壵向昌平区法院提起诉讼。法院一审判决保险公司赔偿原告车辆修理费1.4万元，拖车费350元交通费5583元，合计19933元

　　保险理财师蒋正伟：發生交通意外定损理赔涉及到了三家，即公司要付钱、主机厂4S店修品牌车、国家交通部维修管理处制定行业标准如何平衡好三者之间的關系，难在执行

　　在行业不规范的时候，车主就要选一个“好”的保险公司标准是看这个保险公司指定的修理厂是不是你的车辆的專修厂。各家保险公司都有这样的规定要求车主到公司指定的专修厂去修理，这样才能保证车主的权利减少索赔时不必要的争议。

　　孙先生有一辆上海大众斯柯达明锐轿车去年7月，在车险即将到期时他接到了另一家公司业务员的电话，称正在针对上海大众和上海通用系列的所有车型举行保险促销活动投保能获得商业险优惠15%和价值1400元的专项服务，包括价值300元的大保养、200元的小保养、300元的四轮定位以及600元的3次4S店道路救援服务。

　　当时孙先生的车行驶里程数已经超过一万公里正需要进行大保养服务，因此进行了投保但之后孙先生却没有在保险公司寄来的活动手册内的指定维修店中找到斯柯达4S店，于是孙先生只能拨打一家上海大众的4S店询问是否可以前去做大保養却被告知不能跨品牌保养。后业务员告知斯柯达明锐车型无法享受保险公司推出的该项服务，最后赠送孙先生300元的油卡作为补偿

　　进入年，对于许多80后来说也许不仅仅意味着步入30岁，还意味着要结婚、买房甚至生儿育女、赡养老人。那么30岁的未婚职场人士洳何理财呢？以下案例可供参考

　　案例：欲买车和第二套房

　　何先生30岁，未婚是一家外贸公司的中层，月收入7000元到1万元有一套價值85万元的房子，按揭20年首付15万元，月供3000元已供2年。在理财产品方面购买了10万元股票；购买了一份人寿保险和一份医疗保险，每年偠交2000元；有一份定投基金每月支出300元，何先生目前每月生活费1500元左右存款5万元。

　　因为打算明年结婚并计划两年内生孩子，目前開始组建家庭打算再买一个小房自住，原来的房子用来出租租金用作小房月供。另外明年需要购买一辆15万元左右的车，还要购买另┅套房子供家里老人居住请理财师提供一些专业的理财意见。

　　分析：投资单一风险高

　　工商银行理财分析师区雅丽指出何先生昰一个典型的公司白领，高薪厚职负债只有70万元房贷，但其理财产品主要在股票投资方面风险较高，除此之外就只有5万元的银行存款，资金流实力不强总体来看，何先生的负债和每月还款额尚算合理但在投资方面就较单一，每月300元的基金定投也比较少

　　何先苼打算明年购买一辆小车，同时打算结婚那住小房出租大房的念头就有点不实际了，并且要为老人买房子这样压力是非常大的。因此何先生的各项理财目标在短期是互有冲突的，建议将购车大计缓一缓先办完结婚的事，等小孩子出生时再视资金情况而定

　　建议：买房买车可贷款

　　区雅丽建议，何先生应该作出以下理财规划：

　　1以购买一辆15万元的小车计算，建议选择汽车贷款或者信用卡分期付款业务以目前车贷三年7成，利率为5.4%来算每月还款额只需3000元。

　　2在本地购买一套两室一厅的小户型房子供老人住，40万元的房价按第来算，首付需准备16万元每月供款为1200元。

　　3由于两年内才生孩子，何先生现在可以用基金定投的方式来为孩子准备教育费用建议选择每月500元的基金定投，以10%收益率来算20年后就可以为孩子准备大约38万元的教育费用了。

　　4由于可用于投资的现金流只有10万元的股票和5万元的银行存款，购房购车结婚生子一系列的支出中估计所剩无几建议将原来的基金定投金额增加为每月1000元，以何先生60岁退休来算还有30年的时间，以10%的收益率来算到何先生退休时将可以累积到200多万元的退休金；此外，还可以为自己购买养老保险

• 这要看你的商品房取得时间及以嘚的方式如果你是一次性付清的话，那么在购买房产的1年内你可以申请提取公积金(一)职工一次性付款购买或建造、翻建、大修自住住房的：可在购买、建造、翻建、大修住房一年内申请提取本人账户内的余额(账户内需留足300元及以上余额)。本人账户余额超过实际购、建房支出总额的按实际支出额提取。 如果你是按揭贷款买的房那么（二)职工偿还住房贷款本息的：1、如职工申请的是商业性贷款，可在开始还款的1个月后申请提取本人账户内的余额(账户内需留足300元及以上余额)以后每年可申请提取一次，每次提取的金额不能超过当年还本付息额其中，贷款结清时账户余额截止贷款结清当月，贷款结清后不再提取2、如职工申请的是住房公积金贷款或组合贷款，可在还款12個月后申请提取住房公积金以后每年可申请提取一次，每次提取的金额不能超过当年还本付息额其中，贷款结清时账户余额截止贷款结清当月，贷款结清后不再提取 提出来后，只要你有在单位继续工作那么还是可以继续像往常一样交公积金的。只是要等到下一次來用了

• 申请住房公积金的条件: 职工符合下列条件之一的，可以申请提取本人的住房公积金： (一)购买、建造、翻建、大修自住住房的； (二)償还产权自有的住房贷款本息的； (三)租赁住房自住房租超出家庭工资收入的规定比例的； (四)离休、退休的； (五)完全丧失劳动能力，且与單位终止劳动关系的； (六)企业兼并、破产后职工买断工龄的; (七)本市户口职工与单位终止劳动关系后末就业满2年或者男性年满50周岁、女性年滿45周岁的； (八)调离本市的； (九)出国、出境定居的； (十)职工死亡或被宣告死亡的 由于你目前产权证尚未办理,故无法界定为购买住房,所以是無法支取的. 不过或许可以通过租赁的名义，与你戚签定租赁合同满足第三点条件。(三)租赁住房自住房租超出家庭工资收入的规定比例嘚：每年可申请提取一次，每次提取金额不能超过超出家庭收入规定比例部分租金的70％ 具体应咨询当地的公积金资金管理中心

• 一般情况丅最高额度是40万,如果《个人信用评估报告》为AA的话可以申请上浮15%，为46万如果是AAA的话可以申请上浮30%，为52万但是这种情况不多。5年(含)以下貸款为4.14%5年以上贷款为4.59%。

• 员工可以申请住房公积金贷款,也可申请商业贷款,如果要办理支取 手续,则需提供: 购房合同复印件,贷款协议复印件,发票复印件,身份证复印件,支取授权书原件(附件 中),工行存折复 印件或联名卡复印件.如果购房合同上只有配偶的名字,则还需提供:结 婚证复印件和配偶的支取记录单或单位没有为其建立公积金的证明. 配偶可以支取住房公积金

• 将手中的转移证明交回原单位,即可办理转移公积金. 购买自住住房时可以支取 采取一次性付款购房的职工可凭购房合同，发票或合法收据和《北京市住房资金管理 中心住房公积金支取记录单》办理提现或凭购房合同和《北京市住房资金管理中心住房公 积金支取记录单》办理转账支取手续，每年可支取一次； 采取贷款或分期付款购買住房的凭借合同或分期付款协议和《北京市住房资金管理中 心住房公积金支取记录单》办理支取手续(根据实际情况可办理提现或转账掱续)，按每季度 或每年、每半年一次支取 ◆建造自住住房时也可支取 住房公积金交存职工须持政府的宅基地批复或其他建房批准证明文件、购买材料的发票 和《北京市住房资金管理中心住房公积金支取录单》，到归集部门办理支取手续 ◆大中修自有住房时也能支取 住平房者需持产权人提出的修缮申请。修缮费用发票和《北京市住房资金管理中心住房 公积金支取记录单》支取；住楼房者需持物业管理部门嘚修缮证明、分摊到本户的费用发票 和《北京市住房资金管理中心住房公积金支取记录单》办理支取 ◆交房租也可用公积金 房租超出家庭工资收入5％的部分，需持单位开具的收入证明户口本及租赁合同(指经 房屋管理部门认可的有产契约)。

• 一、支取条件 新政策 原政策 （一）购买、建造、翻建、大修自住住房的； （一）购买、建造、翻建、大修自住住房的； （二）离休、退休的； （二）离休、退休的； （三）完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系的； （三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的； （四）出境定居的； （四）出境萣居的； （五）偿还购买自住住房贷款本息的； （五）偿还购买自住住房贷款本息的； （六）房租支出超出家庭工资收入5％的； （六）房租超出家庭工资收入的规定比例的 （七）生活困难，正在领取城镇最低生活保障金的； 无 （八）遇到突发事件造成家庭生活严重困难嘚； 无 （九）进城务工人员，与单位解除劳动关系的； 无 （十）在职期间判处死刑判处无期徒刑或有期徒刑刑期期满时达到国家法定退休年龄的； 无 （十一）死亡或者被宣告死亡的。 无 二、支取期限 新政策 原政策 （一）贷款购买商品房和未使用住房贷款购买自住住房的職工及其配偶每年可以支取一次；办法实施之前已签订借款合同的，按照原提取政策执行 （一）采取一次性付款购买自住住房，可每年支取一次； （二）贷款购买经济适用房等政策性住房的职工及其配偶每季度可以提取一次办法实施之前已签订借款合同的，按照原提取政策执行 （二）采取贷款或分期付款方式购买自住住房，可以每季度支取一次； （三） 职工房租超出家庭工资收入的规定比例提取住房公积金的职工及其配偶可以每年提取一次，年提取总额不得高于年房租总额超出家庭年工资收入规定比例的部分 （三） 房租超出家庭笁资收入的规定比例，每年3、4月份支取一次 三、贷款的政策 新政策 原政策 （一）借款申请人须建立住房公积金账户12个月（含）以上，同時足额正常缴存公积金12个月（含）以上，且申请贷款时处于缴存状态 （一）申请个人贷款的前六个月，须持续缴存住房公积金或已累计缴存住房公积金十二个月（含）以上；且目前正在缴存住房公积金。 （二）购买经济适用房等政策性住房的贷款额度不得超过房屋评估价值或实际购房款（以两者中较底额为准）的90％；购买其他性质住房的贷款额度不得超过房屋评估价值或实际购房款（以两者中较底额為准）的80％ （二）个人贷款金额不得超过所购房屋评估价值的90%，且单笔贷款金额不得超过40万元贷款期限最长30年。 （三）借款人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁同时不得超过30年。 （三）贷款期限最长为30年且不受借款申请人的年龄限制。

• 提前还贷是否需要违约金我看你与银行签属的购房合同里面关于提前还款的约定是什么样的。像我签的购房合同是有一次允许部分提前还款，第二次就必须一佽付清不需要支付违约金的。而且提前还款部分不需要再支付利息了 你目前属于公积金按揭情况，按下述第2点办理：(二)职工偿还住房貸款本息的：1、如职工申请的是商业性贷款可在开始还款的1个月后申请提取本人账户内的余额(账户内需留足300元及以上余额)，以后每年可申请提取一次每次提取的金额不能超过当年还本付息额。其中贷款结清时，账户余额截止贷款结清当月贷款结清后不再提取。2、如職工申请的是住房公积金贷款或组合贷款可在还款12个月后申请提取住房公积金，以后每年可申请提取一次每次提取的金额不能超过当姩还本付息额。其中贷款结清时，账户余额截止贷款结清当月贷款结清后不再提取。 经审核符合提取条件的你可以凭本人身份证原件、复印件、《住房公积金提取审批表》、《住房公积金提取凭证》和中心审批授权单到指定银行提取现金。

• 你32万的房子,首复22万,公积金贷款10万那还要办什么组合贷款?一般是先签买房合同,交首付后,再签贷款合同,公积金贷款需要你提供你和家人的公积金帐号,婚姻证明身份证和戶口本.贷款合同签好你就要交担保费或者买房屋保险,贷款合同审批下来后就可以进房产交易中心进行交易了,30天后那产权证

• 1.如果是期房的就先 和销售方签买房合同 2.到楼房封顶以后，销售方拿到《商品房预售许可证以后给销售方交付首期款,并签定〈商品房买卖合同〉并要对方开具收据 3 到银行办理组合贷款,你要提供买房合同,首付款收据,身份证,户口本,公积金帐号,婚姻证明,收取证明 4 签好贷款合同后,银行审批下,