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月入6k 80后硕士家庭有房无贷咋理财
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　　理财主人：王先生28岁，万江人，硕士学历，现在行业就职。今年刚结婚，房车都有，属于双职工家庭，俩人月均衡，再加上年终奖年收入也有一二十万。
　　收支情况：王先生和配偶合计月收入6000元，家庭年终奖45000元。每月家庭日常支出4000元。
　　资产情况：现金、活期40000元，定期储蓄50000元，自用房产450000元，汽车170000元。无房贷，无其他负债。
　　理财目标：
　　1、计划2013年小孩出生，需要准备小孩从出生到完成大学的费用。
　　2、通过合理规划投资，获得保本型稳定收益。
　　理财建议：
　　1.一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产比率不宜过大，如果过大则可能导致投资效率不高。按目前王先生家庭水平来看，可拿出1.5万作为日常紧急备用金，其中5000元放活期，1万元购买货币基金。另外可考虑开一张工资卡所在行的信用卡，签订自动还款协议，用做平时消费周转。
　　2.作为双职工家庭，夫妻二人收入相当，并且作为家庭收入主要来源。可考虑购买两个互为受益人的夫妻联合寿险，为家庭收入提供保障。年保费控制在2000元左右。
　　3.假设2013年小孩出生。小孩15岁上高中时需准备一笔资金作为完成高中、大学教育的学费。可以从现在开始每年拿出1万元，投资于上年收益率7%的投资组合，16年后得到一笔27.89万的资金作为小孩教育学费支出。
　　4.王先生要求获得保本型稳定收益，属于保守型投资者。根据其风险偏好及风险承受能力，可考虑从债券型基金、中长期国债、货币基金、银行理财等方面进行投资。
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内容简介：以国际储备货币的战略价值为中心，以美国、欧洲、亚洲三者之间的货币博弈为半径，用经济发展的内在逻辑为线索，把各国的历史经验和现实困境，&&生活必须花费大概 1100 到 1500，已经比较省了……剩下的怎么利用？目前是丢在余额宝……
发现好多小伙伴都是用静态的观念回答问题，其实从财务的角度上审视人生的话，生活是个不断发展的过程。投资本身就兼有强制储蓄的功能，从这点上来说，题主已经做的比很多年轻人好了。强调一下，题主现在拥有的是：1.现金流2.时间从投资收益的角度上来看，主要分为两块，一是市场平均收益，二是超额收益率。简单来说，获得市场平均收益只需要选好品种投钱，要获取超额收益率需要精力、人脉、知识等很多东西（核心是时间）。在人生的旅途中，我们获取收益主要也是两快，一是生产性收益，二是财产性收益。对于大部分人来说，前半生主要依赖生产性收益，后半生主要依赖财产性收益。财产性收益要高，主要是资本量够大（需要投钱），生产性收益要高，需要投入精力、人脉、知识等很多东西（核心是时间）。人的一生，不能一条腿走路，若想走出一条向上的曲线，必须两手都要硬。在题主的这个时间段，我认为比较好的策略是将专注于生产性活动中，将钱投入到能够产生平均收益的投资活动中。这里要夹点私货，请题主辩证性的来看。因为人的一生需要跨越很多个十年，回溯全球资本市场，股票平均收益高于债券、商品、地产收益是非常确定。所以获得市场平均收益可选择用每月产生的盈余定投指数基金（或者定投现阶段我国的可转债基金），然后到网上（省佣金）为自己投保一份每年300元左右的意外险（为父母负责）。还是私货，如果题主以后拥有的资产多了，愿意花精力在获取超额收益，个人建议将精力放在资产品种配置（股、债、流动性工具）与仓位杠杆管理上，择股与择时这样的高难度动作，还是尽量采取跟随市场的办法吧。据说，勤劳节俭有知识的人，在哪个时代都会成为富裕的人，我相信这是真的。
一天被赞了好几百下。为了让答案不变的妖言惑众，我需要修改一些细节，让自己想表达的东西，表达得更清楚一些。------------------------------------------------------------以下是原答案-------------------------------------------------------------特别反对某些投资自己的成功学和鸡汤。很简单，说一个残酷的现实，一个老牛逼的学长喷学弟的时候的话。很不巧，我是那个学弟。“连打工这么没有风险的事情都做得没有别人好混得没有别人好，你们这帮穷鬼到底是哪儿来的信心觉得将来自己有本事超越那些现在就已经比你优秀的人的？“我听到的时候，顿时觉得，好有道理哦。一屋不扫，何以扫天下？连涨工资这件事情都做不到，还投资？做梦去吧。------------------------------------------------------------以下是附录------------------------------------------------------------貌似这种血淋淋的回答戳到了很多人的g点。那么我就统一补充一下：1. 我知道你们不敢说比尔盖茨了，因为比尔盖茨他妈是谁，全世界都知道了。不要再用马云来教育我成功学是多牛逼了。为什么爱因斯坦那么厉害，你们这群屌丝就没人想超越他？而马云牛逼，就整天就能被拿出来说：这是屌丝翻身的榜样？是因为可以yy自己将来像马云一样翻身后，左手一辆兰博基尼右手一辆阿斯顿马丁，背上背个iphone 1000plus ，腿上再坐个全民女神了是吗？2. 人不是不能有梦想，我从不反对有梦想的人。那些都是伟大的人。但是真的伟大和假的伟大的区别就是，真的伟大的人知道，什么事情都是从最简单的开始做的。而假的伟大的人，就整天想着自己是下一个马云。自己等下一个互联网概念出来就来一波就翻身了。就想着自己炒炒股票可以分分钟数千万上下了。自己就能瞬间从屌丝变成高富帅了。别做梦了，醒醒吧。就像我师兄说的，这个世界上能从月薪4k变成1w的人数之不尽，这么简单的事情你们都做不到，炒炒股票这种投资能长期看稳定赚钱的人是股民的2%，你们凭什么觉得自己能做到？3. 我并不反对提升自己。但是为什么要把提升自己的工作能力，业务能力，行动力，脑力，视野，见识等等很简单朴实的事情，要说成“投资自己”这么高大上的概念？不装b会死吗？下面回答中还有个更可笑的月薪2k当中拿出来多少扩展人脉美其名曰投资自己，我知道这位仁兄是转帖的，文章我其他地方看到过，不是他的意思，所以我针对的是文章本身。月薪2k的人，能他妈有什么人脉？把一家一档都扔出去了，人脉都是月薪2k的人脉好吗？拓展人脉取决于自己可以给予的价值。月薪2k，给要饭的一点赏钱吗？考虑去做丐帮帮主吗？4. 整天叫嚣理财的人，到底有没有想过理财到底为了什么？好像觉得4k月薪买一个月余额宝就多出来几十块钱爽得要死一样。几十块钱能干吗？这年头跟你妹子出去吃碗面都有可能要上百了，理财一个月多出几十块很光荣吗？好好想想吧，理财是有钱人想的事情，穷逼老老实实去工作吧。赚钱才是你的第一要务。而不是跟那些kds，百度贴吧，天涯，目前知乎越来越多的键盘巨人学理财。月薪4k理你麻痹理，能理出朵花吗？用点心思好好工作，分分钟换个工作。只要不是残疾人，6，7k妥妥的。运气好点，1w上下。再能力强点，十几二十万年薪就来了。不比你4k理死理活强？连自己在某个阶段到底应该做什么事情都不知道，光知道听键盘侠去理财。理得家破人亡了不要怪别人没提醒你。5.最后，你们喜欢传奇，你们喜欢马云。我就说马云吧。马云是屌丝翻身，是厉害，是牛逼。那么牛逼的人，你们知道他开公司之前做了多少准备吗？马云没有钱，他能去澳洲？他没有钱，他能开工资？那你们光看他开公司爽翻天了。有想过，他这些钱哪儿来的吗？回答是：他老老实实当了六年的英文老师。------------------------------------------------------------最后是一些总结很针对性的内容------------------------------------------------------------a. 我必须总结一下文章的中心思想。要知道自古以来扭曲他人意思的中心思想概括都被广大少先队员开始的我们做过无数次了。所以我自己要站出来说得明白一点，而不是像这个回答最初那样隐晦地表达出来。我想说的其实很简单，就是：一个月薪4k的人，根本不需要像题主问的那样去考虑剩下的钱怎么“利用”。也不需要像很多答案说的那样，怎么怎么投资怎么怎么理财怎么怎么花在提升自己身上。月薪4k的人需要向的事情是什么：怎么好好努力工作，让自己成为月薪6k，8k，10k，20k，200k的人。要扫天下，先从扫一屋开始。要比别人牛逼，请先从最简单的事情开始比别人牛逼。b. 以下是我这么说的理由。曾经我接触过股票行业。知道一些消息。信不信由你，说不说由我。能通过股票市场投资长期看能获得盈利的人，在中国，上海市场，占全部股民的2%。也就是说，那些觉得你们可以有资格去股票啊，期货啊，等等类似市场投资的人，其实你们感觉到的事情，等价于自己是全中国最优秀的1%的人里面的一个，至少在某些方面。那么请好好想一个理由，这个理由是：作为全中国某些和钱有关的方面里面最优秀的1%的种子选手，为什么你们只能赚4k一个月？所以其实一个很残酷的现实放在面前的就是：赚4k每月的人，能力就这样了。再次说一句，不要用谁谁谁的特例来反驳我。中国那么大，反例永远有很多。我从不小看年轻人，因为所有成功人士，都曾经是年轻人。c. 楼下有个人义正言辞站出来质疑，我凭什么可以说一个月赚4k的就是穷光蛋。我可以光荣自豪骄傲的告诉你，因为他们比我穷啊，当一个傻逼看到很多傻逼比他更傻的时候，他总要有点笑话别人的权利吧？就那么简单。我非常欢迎你，或者其那些觉得我充满了优越感，鄙视我，不屑于我的人站出来，然后用更多的数字来证明我是个穷光蛋。事实上我知道自己很穷，但是我能很坦然的面对它。穷根本不可怕，可怕的是，觉得自己穷是一件很可怕的事情，于是跳出来反驳，跳出来质疑，跳出来试图证明什么，想通过理财来获得一种自己可以支配钱的错觉。我在4k的时候没有反驳，没有质疑，没有向他人证明什么，也没有想要去理财，老老实实往银行里一扔，然后开始努力工作。所以现在我可以嘲笑他们是穷人，我希望，看到这个回答的，有想法的，思路清楚的，现在在赚4k/月的人，也能和我一样，脚踏实地的去做。然后将来，回过头来嘲笑那些试图理个财来寻找存在感的穷鬼。d. 然后楼下还有个人举了个例子，不知道他删掉没有。他说，他有个朋友还是同学，刚毕业的时候4k一个月，然后平均每个月涨1k的工资。我们不要去讨论这个每个月1k的火箭速度是否科学，我们就说这样一个人。他非常牛逼，这是肯定的。牛逼的人，作为凡人，就应该向他们学习。好的，请大声告诉我，这么牛逼的人，在月薪4k的时候，是在努力工作赚钱涨工资呢，还是在知乎上和键盘侠研究怎么投资理财？e.有人说理财和努力工作不冲突。这个我不反对。但是我要指出的是，理财，这件事情至少在月薪4k的时候，收益是相当低的，低到不值得去研究。不过，养成花钱的良好习惯，也是相当好的想法。这一点，是非常正确的。我要喷的，也并不是这种观点，而是那种，手里捏个4k，就想着怎么理财来发家致富的观点。对穷人来说，工作是开源，理财是节流。不开源节个屁流。不节流开个屁源。这本身是一件相辅相成的工作，缺一不可。f. 最后有人说我说了半天就是没说怎么涨工资。那么请问你们，如果有一个方案能让看到帖子的人人人随随便便就能从4k变成6\7k每个月，甚至10k上下的。那我还在这里发帖子干什么?早就把红翔，橙翔，黄翔，绿翔，靑翔，紫翔开满祖国大地把蓝翔干翻了好吗？这条路你们不自己去走，问别人，别人知道个毛线啊？对自己的工作最了解得是谁？对自己的业务最了解得是谁？对自己的能力最了解得是谁？对自己擅长的最了解得是谁？对自己就业环境最了解得是谁？难道是我吗？所以少花点时间研究有钱人是怎么过日子，怎么钱生钱的。先研究研究自己怎么脱贫，脱了贫，再研究怎么用钱生钱也来得及。马云不仔细思考，能走出独立地这一条路？连比尔盖茨这富二代都很清楚自己擅长的，利用自己环境里的优势。没条件没能力没资本的货色们，反而可以不研究这些，就想着怎么通过理财发家致富么？g. 最后附带点私货。我一朋友。好吧，我很不喜欢说我一朋友。但这个是真事。就曾经是个穷逼。事实上如果看月薪，他现在还是个穷逼。那么他做了什么呢？他租了两台服务器，然后帮人跑流量。别问我他从哪里找出来的渠道搭上的线，这就是他思考的结果。他擅长什么?it维护。他业务都是什么？编写下自动化脚本什么的。他就业环境怎么样？不会英文的他简直惨不忍睹。但是他就是找到了这么一条路去走。而且走的不错。他现在跑跑流量每个月能赚个好几千，比工资都多了。我想跑广告流量这事儿不怎么靠谱，也许一两年就黄了。但这不重要，重要的是：这是一个很典型的，通过仔细的，努力地，用脑子的工作，过上好日子的人。这样的人，全中国有无数个。至少理财获利的人多得多得多得多。想证明你们是那最优秀的2%，现在只是龙困浅滩月入4千么？先试试超越这个“大部分人”吧。
4000块的薪水就不要谈理财了。你得先学会技术并提升技术水平，让你下一个工作能达到10000块，不要省，全花掉，花让你能拿到更高薪水的技能培训上。培训技能有很多种，可以自学，也可以多干活，也可以请牛人吃饭让牛人给你提提建议。------------------------------一更：我不是来找人请吃饭的...刘先生，42岁，自由作家；妻子37岁，无工作。两人不打算要小孩。家庭总资产约122万元，主要包括商铺一间(市值35万元)，出租房一套(市值28万元)，自住房一套(市值38万元)，存款2万元及市值19万元。刘先生是家庭收入主要来源，月收入约6500元，另房租收入每月3800元(商铺出租3000元，住房出租800元)。家庭月支出约4250元，家庭每月结余为=6050元。家庭无任何负债。
　　刘先生夫妇俩想趁目前房价相对低时购买一套约150平方米的自住房，且因为不打算生小孩，他们特向(,股吧)上省分行理财师(AFP)宋丽果咨询：如果换房子，家里的商铺、出租房、自住房该怎么处理？没有小孩，怎么保障老时的生活？
　　财务分析
　　宋丽果计算了刘先生家庭的几项核心财务指标，负债率(总负债/总资产)为0，支出率(年支出/年收入，)为41.26%，流动性比率(流动性资产/每月支出，)为4.71。她表示，合适的指标是，家庭的资产负债比率在50%以内，支出比率小于40%，而流动性比率小于3。由此可以看出，刘先生家庭财务明显有三个不足：资产的负债安全度过高；金融资产投资组合单一，偏大；无及，家庭风险防范能力较弱。
　　刘先生与妻子均无一般单位提供的住房公积金、养老保险金等保障。刘先生是家庭的经济支柱，一旦遭遇变故，家庭生活质量将会急剧恶化。中国家庭一直讲究&养儿防老&，作为&丁克&家庭，刘先生夫妇必须考虑庭理财计划中必不可少的风险管理工具&&，尤其是意外保险和重大疾病保险。
　　理财建议
　　1。购房方案
　　按照目前长沙房价，刘先生购买150平方米的新房所需资金约63.75万元(150&4250)。
　　方案一：商铺继续出租，出租房出售，自住房出租，购买新房所需剩余资金向申请贷款。继续保持目前活期存款量，以备流动性支出，适当调整股票投资额。出售出租房款项38万元做新房首付款，剩余款项向银行申请贷款。如果这样，刘先生家庭的资产负债率为21%，在安全线内。
　　方案二：商铺继续出租，出租房和自住房均出售，继续保持目前活期存款量，以备家庭流动性支出，适卖掉股票装修，不向银行申请贷款。如果这样，虽然不负债务，但万一刘先生遭遇不测，家庭将&入不敷出&，因此建议采用方案一。
　　2。保障计划
　　家庭临时备用金 家庭临时备用金一般为3-6个月的家庭月固定支出，2万元活期存款作为家庭备用金，基本足够。但这部分资金可作适当配置以求在保证高流动性的前提下实现收益最大化，建议将1万元存活期，另1万元购买货币型。
　　保险计划 每个家庭都面临疾病、意外及保险三大风险，而购买保险是中必不可少的风险管理工具。对于刘先生家庭来说，首先须购买意外险。其次，刘先生及妻子均应购买重大疾病险与养老保险。建议刘先生选择分红型产品，附加险种侧重于重大疾病保险、意外伤害保险。通过保险安排，可有效保障刘先生家庭面临的意外、疾病、养老等风险，无论发生何种情况，都有充足的经济保障，没有后顾之忧。
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成家又立业 月入6k元新婚小夫妻家庭的理财经
日07:51 　
东南快报　
小陈，28岁；小美，26岁。两人将于一个月后结婚。目前两人薪资状况为：小陈月薪4000元，每年奖金红利至少12000元，估计未来薪资成长率可达5％；小美月薪3000元，每年奖金约6000元，薪资成长率约3％。结婚后预计无存款剩余。婚后因为要自行租屋居住，租金每月1000元，每月总开销达4500元。未购买任何人身保险。
小陈的家庭计划是，五年后生小孩。出生后每月生活费用1000元。教育费用估计幼儿园每年15000元，小学至中学每年10000元，大学及国内研究生每年20000元；打算10年后购房，预计购买房屋目前价值60万；希望购买一定保险，保障未来安全；两人打算30年后同时退休。退休时希望每个月有现金4000元可以用；每年计划国内长途旅游一次，预算为4000元。分析结果小陈小美在婚后没有任何资产和负债，也没有购买保险，一旦发生风险事故或收入中断，将严重影响日常生活以及今后理财目标的实现。所以首先必须考虑满足其生活保障，拥有足额的保险和生活备用金。小陈小美对今后的人生有一个较为完整的安排，包括生子、购房、旅游以及今后的退休规划，这就需要他们有较为完整可行的财务规划，并有相应的投资性理财以获得更高收益。在生活保障上，应申请办理贷记卡，以透支额度作为临时的紧急备用资金，储蓄2．5万元活期存款(货币市场基金)作生活紧急准备金。同时，考虑到两人皆没有保险，若有一人收入中断，未来生活费用和孩子的学费将发生一定的支付困难。考虑到其实际收入和支出状况，所需保险总保额约为76万。其中，小陈所需保额为45万，小美保额为31万，可分别投保于意外、疾病、住院险和终身寿险。每年需缴纳保费1万元。其次，从目前小陈小美的收入和支出来看，必须将存款进行一定的投资以获得平均每年6％的收益，这样才能实现其理财目标。考虑到小陈小美尚年轻且没有任何债务，可承受较高风险的情况下，可尽量提高投资收益，积累资产；建议从现在开始直到生子前将80％以上节余约35000元(每年递增2500元)进行高收益投资，可多考虑股票型基金和纸黄金等投资。随着生子、购房、退休期限的临近，承受风险的能力下降，应逐渐调整投资组合，选择收益稳定、风险适当的产品。并在退休后将所有投资所得的80％以上投资无风险的存款、货币市场基金等。这样可以保障在5年后开始增加的各方面支出(生子、孩子教育、购房)以及使小陈小美在退休后能过上期望的生活。另外，小陈小美考虑10年后购买房屋，届时房价为80．64万。根据当时他们投资所得，可采取30％首付70％贷款的方案。首付款25．64万元，月供3700元左右，其余购房金额用公积金贷款与商业住房贷款相结合。该方案相比均用商业贷款，所需本金节省3万余元。最后，在旅游计划上，由于首年节余较少，因此建议从第2年开始旅游，但若计划进行海外游，可考虑2年一次。总结：小陈小美只要在保障自身财务安全的前提下，通过合理的财务规划，进行适当的理财投资，就能够完成他们的生子、购房、旅游及退休的人生安排。
　迷你【】
[责任编辑：wyhblark]
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[] [] [] []月入6k的白领月光女理财：股票基金+债券基金+货币基金
　　谭小姐今年28岁，每月税后收入约6,000元，月无剩余，目前的资产只有5万元的活期存款，一直租房住的她也开始“蠢蠢欲动”，想买套属于自己的房子，该如何理财？　　成都日报案例：　　谭小姐今年28岁，每月税后收入约6,000元，公司为其购买了社会保险。虽然谭小姐工资收入较高，但每月花费很大，买衣服、化妆品、娱乐的支出占收入约60%，加上其他方面的支出，就没什么剩余了。谭小姐目前的资产只有5万元的活期存款，一直租房住的她也开始“蠢蠢欲动”，想买套属于自己的房子；但面对不多的积蓄，谭小姐一筹莫展，很后悔自己之前过的月光生活。　　理财目标：　　谭小姐急需寻求一套科学的理财方案，在帮助她养成良好理财习惯的同时，尽早实现购房梦。(其打算在南三环附近买套100平米左右的商品房)　　【专家理财方案】　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦　　改变“月光”习惯的有效办法是“预算+记账+强制储蓄”。预算，设定主要开支项目的最大金额，减少不必要的额外开支；记账，能帮助我们比较实际开支与预算的差别，帮助我们培养理性消费意识；强制储蓄，建议储蓄比率不低于30%。　　谭小姐购房需求分析：假设南三环附近房产均价约5,000元-7,000元/平米，购房总价约50万元―70万元(未包括各项税费)。利用银行贷款，首付比例30%即支付15万―21万元就可实现购房目标，大大减轻资金压力；贷款方式采取公积金贷款结合商业贷款，能享受到公积金贷款相对较低的贷款利率。　　谭小姐虽然目前消费支出大、净资产少，但同时也没有太大的家庭负担，收入稳定，风险承受能力较强。资产配置以股票类产品(比如股票型基金)为主，占比不低于60%；搭配债券类产品(比如债券型基金，银行票据类理财产品)，占比不超过20%；兼顾资金流动性(比如货币型基金，通知存款)，大约为3个月生活支出总额。投资产品随着市场涨跌，价值会发生变化，如何在变化的市场中保持较低的风险度呢？可采取“恒定混合法”的投资结构，在资产价格相对变化时，进行定期的再平衡和交易，比如在股票类投资收益上涨时调减股票类投资的占比，也就是获利卖出，虽然继续持有产品将在市场上涨时赚得更多，但同时面临的风险也将增加，所以保持恒定比例就是保持组合的风险水平不变。　　假设股票型基金平均年收益能达到15%，每月投入2,000元，5年后累积资金约17万元；活期储蓄在留足3个月生活支出后剩余资金约2万元，投入债券型基金，假设平均年收益率能达到7%，5年后累积资金约4万元。还可根据掌握的投资知识、个人爱好、风险承受度，涉足贵金属买卖等期货类高风险投资，利用投资杠杆，投入较少本金赚取较高的风险收益。这样一来，谭小姐就可以摆脱月光，尽快实现购房愿望了。
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