为什么美国人也开始存钱了？是有大事要发生？
有一家大型银行大幅调低了其对市场和经济的前景展望，这家银行就是美国银行(Bank of America)。在昨日发布的一份评注中，美银经济学家伊森-哈里斯(Ethan Harris)继续了其阴沉黯淡的情绪。美银在评注中再次指出：美国消费者的支出“陷入了更低的趋势”。
具体情况如下：
消费者支出陷入了一个更低的趋势：看看这三个事实吧：
1.家庭财富占可支配收入的百分比接近了房地产泡沫时的高峰；
2.利率水平来到了历史低位；
3.初次申领失业救济的人数触及到了自1973年以来的最低水平。
看起来，这像是成绩斐然的消费者开支的秘诀。但真正的情况是，自经济恢复开始以来，实际消费者开支平均年化率只达到了2.0%，几乎只是前十年平均水平的一半。
到底怎么了？工资的增长一直很缓慢，而储蓄则在增加。四季度个人储蓄率移动平均(可支配收入减去开销)在过去两个季度内增长了5.9%。衡量储蓄率还有另外一种方式，即以家庭净值来衡量。如果按家庭净值来衡量的话，储蓄率的增长就更大了。我们认为储蓄率有可能保持在高位，由于一系列的周期性和结构性原因，这会限制消费者开支向上的趋势。
图1：消费者开支陷入了一个更低的趋势(同比百分比)
虽然开支下降了，但储蓄却在继续增加。美银表示，消费者开支未能根上可支配收入增长的步伐，从而促进了储蓄率的增加，这有很多的原因。
图2：两种衡量个人储蓄率的方法(可支配收入百分比，4季度平均)；蓝线：按可支配收入衡量储蓄率；黄线：按家庭资产衡量储蓄率
针对各种导致消费者开支降低的原因，美银从周期性因素开始并以结构性因素结束，谈到了各种流行的理论。
1.家庭去杠杆化，部分程度上这反映了获取信贷方面的限制
2.考虑到工资增长的持续缓慢以及劳动力市场的偏离，消费者对未来实际收入增长预期减弱
3.鉴于对美国赤字的不利展望，对未来救济金和社会保障网产生了担忧
4.越来越大的收入和财富差距，更多的钱流向那些更愿意储蓄人群的手中
5.人口老龄化，这导致关注退休储蓄资金人口的增加
美银对上述五个长期因素进行了分析
消费者模型
我们可以使用一种消费者开支模型来阐释第一和第二种因素。简单来讲，消费者开支应该与可支配收入的增长和资产净值的改变有关。使用Pistaferri(2016)的说明(该说明在最近的波士顿美联储经济学大会上提出)，我们预估2007年第三个季度消费者开支实际人均增长与实际人均可支配收入和净值相关。
正如我们在图三中表明一样，“基准模型”预测的消费者支出轨迹要比实际实现的开支率更高。换句话说，模型以大衰退前消费支出，收入和财富的历史关系为依据预测出来的消费者开支要比实际消费者开支高。根据这个模型，实际人均消费者开支在经济恢复期(自2009年第三季度开始)应达到平均2.2%的同比增长率，而实际同比增长率为1.2%。
再进一步，我们加入一个季度的杠杆滞后，定义为债务对可支配收入的比例，模型预测和实际消费者开支符合的情况有了改善，但即便这样，模型预测的消费者开支还是出现了比实际开支比起来更强劲的轨迹。遵照Pistaferri说明，我们加入了一个季度的消费者信心滞后：现在模型与实际数据就更符合了。
这凸显了减弱的动物精神(动物精神是经济学中的一个术语，指消费者信心)在抑制消费者开支和提升储蓄方面的重要性。好消息是这些因素在部分程度上是周期性的。随着我们进一步远离危机，消费者会受到目前收入，财富和债务水平的影响。在其它所有条件都一样的情况下，这会支撑更强劲的消费和更低的储蓄。
生命周期内的消费者
挑战在于有强大的结构性力量去推高储蓄，从而抵消潜在的周期性改善。正如美联储副主席费希尔(Fischer)在最近对纽约经济学俱乐部演讲中指出的一样，人口的老龄化会自然而然的增加家庭的储蓄。
回到我们的宏观经济学课程，消费者最基本的假设是他或她想以实际和预期收入为基础来在生命周期内“理顺”开支。这会导致收入相对于生命周期平均水平(也就是永久性收入)更高时带来更高的储蓄，而收入下跌时带来更低的储蓄。
图3：实际个人人均消费。从上而下依次是:实际；基准模型(收入，财富)；杠杆滞后；杠杆和信心滞后。
随着人们接近退休，收入趋向于达到顶峰。但是这同样是一段人们更倾向于储蓄的时期。我们在图四中列出了这种典型的行为。图四显示，从中年到退休这段时间，人们的储蓄会增加。婴儿潮一代(1946年到1964年之间出生的人)的年龄在52岁到71岁之间，这个年龄段正是储蓄高涨的时期。当然，随着婴儿潮一代继续变老，他们的储蓄率会出现小幅下降并最终会对储蓄率上升的压力形成抑制。
结构性因素导致的更高储蓄率会带来更低趋势的经济增长和长期利率的降低。实际上，美联储董事会的研究以及美联储副主席最近的演讲表明，人口老龄化带来的储蓄率增高会导致均衡联邦基金率相对于20世纪80年代的水平出现75个基点的下降。与之相较，从模拟中我们可以看出，潜在国内生产总值的下降会导致120个基点的均衡联邦基金率下跌，资本投资不足又会带来60个基点的下跌。当然，我们需要注意不要过多的解读基金率的点位估计，但是模拟表明了储蓄率增加与未来经济增长路径和利率之间的关系。
其它因素：社保安全网和财富不平等
另外一个储蓄率更高的驱动因素是，美国家庭可能逐渐意识到了美国不断膨胀的赤字，这暗示着未来提高税率，救济金削减的可能性。美国人很难忽略政府的关闭，债务阴影和财政悬崖。这些事件增强了人们对政府平衡财政和支撑未来救济金计划所面临困难的意识。此外，低利率以及对养老金健康的担忧进一步导致了更高的储蓄。
收入和财富差距的加大同样也导致了储蓄率出现上行的轨迹。那些处于收入和财富顶层的人更倾向于储蓄，因为他们在生命周期内面临的预算限制更少。我们可以从图五中看出，收入群体中排在前5%的人群出现了收入变动，这增长了总体的储蓄率。
图4：年龄增长下的消费和储蓄模式关系；图5：按收入群体来划分的收入份额
消费者支出最重要的驱动因素是收入和财富创造。收入和财富的增加自然会推高消费者开支。但是，考虑到结构性改变带来更高的储蓄，消费者支出向上的趋势会有所限制。而世界各国央行———接下来就是政府继续在对抗的正是这种结构性限制。
文/帝金解盘（现货分析师）微信：QSDJ6688
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今日搜狐热点人民日报：分期消费让非理性消费行为增多，存个人信息泄露风险
人民日报：分期消费让非理性消费行为增多，存个人信息泄露风险
“分期消费真的能让人们轻松超前享受生活吗？面对井喷式增长的网络分期平台，消费者该如何理性分期、用好分期？十九大报告提出，要贯彻新发展理念，建设现代化经济体系。在这方面，完善促进消费的体制机制，增强消费对经济发展的基础性作用，是一项重要内容。 近些年，消费已经取代投资成为经济增长的第一拉动力 ，这背后，技术手段带来的支付方式革新功不可没，分期消费就是其中之一。“花明天的钱，享受今天的资源”，无论是数码电子、家电家具等生活消费，还是培训、旅游、娱乐等服务消费，分期消费的触角已经延伸到生活的各个方面。分期消费真的能让人们轻松超前享受生活吗？面对井喷式增长的网络分期平台，消费者该如何理性分期、用好分期？1市场有多火？“家里有了小孩，对环境卫生要求比较高。我家的英国戴森吸尘器，就是用京东白条搞定的。我经常在京东购物，用优惠券可以免付分期利息，这一年分期下来，比使用银行信用卡要经济得多。”北京某大型国企员工郝逸航是京东白条的拥趸，用他的话说，“分期消费，让青春不留白”的宣传口号很吸引年轻人，“先购物，后付款”“30天免息，随心分期”的服务让生活消费零障碍，“ 分期消费太爽了！ ”减少了一次性付款的压力，“分期消费”这种轻松的购物体验让人身心愉悦。郝逸航说，苹果公司即将推出的iPhone X，他也打算分期买，既不会造成经济压力，还能跟上潮流。 分期消费能让每个月工资多元化使用，满足了更多消费新需求。申请方式灵活、申请手续便捷、无需抵押担保、审批核准速度快，分期消费凭借这些特点迅速赢得年轻人青睐。以“90后”为代表的群体，成长于互联网快速发展的时代，对新技术、新事物、新产品的接受程度较高，追逐高效、享受当下是他们的主要消费观，这一群体是分期消费的主力军。“不夸张地说，我周围90%以上的大学同学都用过分期消费，衣食住行、休闲娱乐都可以通过分期消费解决。”王鹏是北京某大学的大三学生，早在刚入学的时候，他便开始使用分期消费，感觉很方便。“今年，我报名托福培训班的钱就是用分期解决的。一个托福班要3万多元，直接向父母要，我有点张不开口。用了分期平台后，每个月我会从生活费中拿出一部分钱按期还款。虽然有一些利息，但我认为很值得。”王鹏说， 分期消费在大学生中很普遍，大到购买电脑手机、教育培训，小到话费充值、电影购票，他们都喜欢选择分期。这两年，分期消费平台发展火爆，特别是“互联网+分期消费”平台弥补了传统金融行业的不足，服务其原来未能覆盖的群体。最近，行业迎来“正规军”，银行重新回归校园分期消费信贷领域，市场正在逐渐规范。据相关机构预测， 过去5年，分期消费借款规模年均增速超过20%。2诱惑有多大？“明明就买了一个5799元的手机，可最后还款却多了1700多元，等于这手机我花了近8000元买的。虽然提前一年多用上了手机，但也付出了代价。”说起分期消费，安徽合肥某餐厅厨师赵晓贤颇感无奈，“像我这样没有稳定收入的打工人员，办理银行信用卡很难，网上商家忽悠我说分期消费门槛低，手续便捷，利息低。可是最后一算，各项手续费比利息还高。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，分期消费市场发展速度很快，但鱼龙混杂，良莠不齐，很多服务存在虚假宣传的现象。消费平台开展分期业务的主要目的在于拓展用户进行分期消费，但是拓展客户的方式主要来自线下， 业务员为了业绩的需要，容易对消费者进行欺诈和诱导。 一些商户故意弱化中介费用，基本上都会打着“低门槛，零利息，零首付”的噱头诱导消费者，而产品背后的手续费、服务费实际上比利息还高，让消费者如鲠在喉，有苦难言。“银行信用卡业务发展相对成熟，不论是银行自身的风控系统还是监管法规都已比较完善。但分期市场在激烈的竞争环境下虚假宣传、诱导推销等问题突出。”董希淼说。传统商业银行的分期消费业务较规范，主要面对收入稳定的消费群体，消费者使用起来风险较低，也可有效保证自身权益。传统商业银行覆盖不到的市场空白激发了互联网分期平台崛起，这些平台门槛低，瞄准学生、打工者等社会群体。再加上监管政策滞后，分期消费的一些弊病也在不断显现。比如，分期平台不可避免地出现不合格消费者逾期违约现象。销售人员一般都会“先礼后兵”，但“催收”成效会与绩效挂钩，由于目前尚未出台规范化法治化的催收监管政策，使得现实中分期市场存在花样各异的暴力催收行为。个人信息的泄露风险，让分期消费存在安全隐患。“没有贷款却收到催收短信”“没有注册却被冒名注册”是不少人遇到过的困扰。多数人会选择置之不理，但这样做可能会影响到消费者的征信，给生活和工作带来不便。另外，从消费者自身角度来看， 分期消费让非理性消费行为增多。 分期消费时付款数额减小，令人有一种花费较少的错觉。不少平台的风险监控措施不到位，也容易导致不合格消费者逾期违约等信用问题。3选择有多难？在分期消费火爆的背后，如何才能理性用好分期消费、管好分期消费？董希淼认为，从监管者的角度看，应 继续深入开展互联网金融专项整治工作，加大对各类分期消费平台的清理和整顿。 对于经营失序、管理混乱的平台，未能按照规定通过备案的，要采取措施坚决予以关闭。“目前我国征信市场仍需要进一步完善，行业多头借贷问题还没有完全得到解决，相信未来实现国家级层面的征信数据共享之后，整个行业将更加健康有序地发展。”董希淼说。征信数据是分期消费平台风险控制的重要环节。像淘宝、京东、携程等掌握亿量级用户消费场景的公司，用户基数大，数据资源多，可以敏锐捕捉到用户征信程度，风控成本较低。而其他金融平台很难精准判断消费者的征信“脸谱”。“现在对于分期消费，我们 很大的精力要放在风险防控上 ，可以说，风控做得好，运营成本就会降低，平台分期消费利率也就相应降低，从而吸引更多的优质客户。”分期乐商城公关总监高圣说，“比如，我们现在利用人工智能技术研发的‘鹰眼’智能风控引擎拥有6000多个风控模型数据变量，可以大幅提高风控审核效率。”董希淼建议，加强信用基础设施建设，通过数字化的管理与信息共享手段，夯实和丰富征信体系，提高分期消费业务的风险识别能力和风险防范效率，使机构和客户享受到普惠金融的更多便利。银行和互联网平台应进一步完善或建立自己的风险测评和监控体系，客观评估用户的消费水平，合理设置授信额度；分期消费业务机构和平台应正确进行营销宣传，杜绝虚假宣传、诱导宣传，并设立必要的惩罚机制。对消费者来说， 要在银行信用卡和鱼龙混杂的分期付款平台之间谨慎选择 ，尽量选管理体制比较正规完善的银行信用卡消费。如果选择互联网分期消费平台，应仔细核对分期消费利息、手续费、服务费等如何计算等情况，防止被收取高利息、高服务费。“分期消费是一种预支付形式，如果逾期还款，不但会增加滞纳利息，影响自己的征信度，甚至有些金融机构会终止分期业务。”董希淼说，消费者应摒弃虚荣、攀比、盲从的不良心态，仔细权衡物品购买是否合理，制定合理的消费和还款计划，避免超前消费和过度消费。业内人士认为，对于经营相对规范的平台，要采取“同一业务，同一监管”的原则，实施穿透式监管，维护好金融消费者合法权益，保护个人信息安全。同时，对其提供的分期业务，在借贷用途、资金流向等方面加强监测。消费者还应增强风险意识，加强金融消费和网络安全知识的学习，不随意泄露个人信息，提高甄别和防范不良商家的能力。4分期消费平台有哪些？这两年分期消费平台如雨后春笋般迅速兴起，应用场景不同且特点各异。京东白条：业内第一款互联网消费金融产品。在京东网站使用白条进行付款，可以享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。近年来，京东白条融入了更多消费场景，逐步覆盖了租房、旅游、装修、教育、婚庆等领域，从赊购服务延伸到提供信用消费贷款，为更多消费者提供信用消费服务。蚂蚁花呗：出身电商系，主要支持多场景购物使用。其主要应用场景是淘宝和天猫，近来也入驻了大部分电商购物平台，比如亚马逊、苏宁以及本地生活服务类网站，比如口碑、美团、大众点评等，还涉及了部分海外购物网站。分期乐：乐信集团旗下的分期购物商城分期乐是“电商+金融”的新型消费平台。商城消费场景涉及3C数码、运动户外、洗护美妆、吃喝玩乐等多个领域，是苹果手机的官方授权经销商。平台针对年轻人、白领等主流消费群体，提供分期消费服务。消费金融公司：是提供无担保、无抵押消费贷款的非银行金融机构。据苏宁金融研究院《2017年互联网消费金融发展报告及展望》显示，目前我国有22家持牌消费金融公司，其中银行系占九成以上。消费金融公司有线下渠道，线下网点铺着基本上涉及全国，很多持牌金融消费公司展开了驻店消费业务，拓展金融消费市场。随着这几年互联网金融的发展，不少消费金融公司也开始与电商平台合作，发展线上消费信贷业务。（原标题：花钱，你愿意“分期”吗？）来源：人民日报 作者：宋超 欧阳洁声明：文章不构成投资建议，转载请注明出处推荐关注微信公号“ 互金通讯社 ”会有惊喜
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儒家文化下的消费者
中国人在该花钱的时候却存钱的七个原因
中国传统的经济增长模式需要美国及一些其他国家作为可靠的消费国，过着开销大于收入贸易赤字的数据越来越大的日子，这样中国才能作为稳定的生产国，收入多花销少贸易盈余越来越庞大。如今这样的经济增长模式即使没有完全失去作用也遇上了点问题：美国的私人债务以及公共亏损的过度积累迫使美国经济经历了痛苦的去杠杆化，负债过度的美国消费者得少花些，少进口些，多存些钱还债。实际上随着美国的贸易赤字的减小，中国的贸易盈余也随之显著减少了。
中国怎么样才能在净出口量暴跌的情况下保持超过8%的高增长速度？并不是通过减少储蓄增加消费，在产能已经过剩的情况下中国进一步增加了在诸如房地产（商用及住房）、基础设施建设（道路、机场、高速火车）和产能建设方面的固定资产投资。如今中国的固定资产投资额已占国内生产总值的金50%。
但是没有哪个国家能如此多产又把近一半的国内生产总值做资本投资，却不落个产能过剩以及一大堆坏账的下场。所以，中国得从原来那种“净出口加投资”的增长模式彻底转向“少储蓄多消费”。但其实，中国人存得多用得少是有许多结构性的原因的。（中国的消费占国内生产总值的36%，这一数字是美国以及其他新兴经济体如印度、巴西等的一半。）
首先，中国人存钱存得多是因为他们只有很少的社会保障福利金，每人在退休后仅能拿到150美元，他们得为老了以后的日子存钱。
第二个，孩子上私立学校要钱，公共医疗保健太差为生病的日子未雨绸缪也要钱，所以得存。
三是，随着“铁饭碗”这种从摇篮到坟墓的公职体系的式微，没了多少保障，得存点钱防备着什么时候工作没了。
第四，独生子女政策增加了为年老的日子存钱的必要性。中国旧时的社会保障模式是孩子照顾年老的父母，随着都市化，以及一个孩子得照顾两个父母四个祖父母面临的沉重负担，这一传统模式正在瓦解。
第五，在中国像是通过抵押负债购房，通过信用卡以及个人贷款消费这样的针对家用借贷的金融市场还不完善，这限制了消费的增长。
第六，法律体系对进城务工的农村人口的限制迫使他们存钱以面对经济上的不稳定。而很少被公共服务覆盖的乡间的农民又因为收入不稳定得存钱。
第七，在中国一个普通人不会比在香港、新加坡或其他东亚国家的人存得更多：他们都是儒家文化影响下的储蓄者，通常把税后收入的三分之一存起来。可是一个很大的区别在于，中国人储蓄中，足足25%是以企业，通常是国有企业的未分配的利润的形式存在的。在大多数私有经济中，公司的盈利会作为分红增加家庭收入以及消费。在中国，这些利润成为更多的资本积累和过剩的产能。中国的低估货币以及较低的企业资本成本（这也使得家庭的储蓄回报率低）的政策引导资金从家庭流出（这使得消费减少），流入国有企业（造成过度投资）。只有将国企私有化，通过对国企利润大规模征税将其收入转化成人民的家庭收入，才能改变储蓄过多、消费过少、投资过度的现状。国有企业拥有强大的政治力量，而争取利益民用的声音却是弱小的，改革将是一项大挑战。
显然，原有的经济增长模式已经行不通了，中国得转向“减少出口、投资和储蓄，增加消费”的新模式。但是中国人存钱多消费少是有社会结构以及文化上的原因的。要想通过激进的政策改革让中国经济在一个更加可持续的发展模式下重新取得平衡，可能得花上不止一代人的时间。
译者klyfly
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畅阅·猜你喜欢分析：中国消费者什么对二手车多存偏见?
来源：搜狐汽车重庆站
　　但凡提到，相信不少中国消费者只要一听到“二手”两个字就会皱紧眉头，难免将和车、问题车联系到一起，部分消费者甚至会把跟破车划等号。那么，中国消费者究竟为啥对存有如此偏见呢?
　　对此，小编在网在查询了消费者惧怕买的原因：
　　四成网友表示，被蒙着卖，信誉根本没法保证；两成网友表示估价不透明缺乏诚信；两成网友表示买觉得没面子丢人；一成网友表示刚起步，市场难免不完善。
　　终其原因，消费者对出现的最大问题就是缺乏诚信问题，对此，汽摩频道记者专程采访纵达城&招商部总监谢里，带消费者一起看看作为第三方方是怎么做的，在这里靠谱吗？
　　问：很多车友对都抱有一种想买但不敢买的心情，具体来说就是怕买到车、泡水车，纵达在这方面是怎么去消除车友们的担心的？
　　答：我们纵达城&从开业至今从未出现过消费者买到车、水淹车、火烧车等重大车。如果出现此类情况，我们有二个方面保障消费者权益：第一、如果消费者在我们纵达城&买到车、水淹车、火烧车等问题车，一经查实，纵达会严厉要求商户全额退还消费者购车款。其二、在商家入驻时，和我们纵达城&会签订一份协议，保证在我们纵达城&不会销售此类问题车，如果消费者买到，我们会取消该商户在纵达城&的经营权。
　　问：请给我们的车友解释一下什么是纵达认证好车？经过纵达认证的车有什么优势和保障?
　　答：目前，纵达城正筹备推出纵达认证好车。或个人客户在车辆出售之前，均可向纵达国际汽车城提出认证需求，纵达认证好车车辆检测系统将对进行上百项标准化检测，作出客观的评估。
　　“纵达认证好车”检测分为：车身部分检查、舱部分检查、内饰及功能性控件检测、路试检测四大项，根据各项检测情况进行评分，最重要的是，检验车辆必须是无水淹、无火烧、无重大、无调表的车才能得到纵达认证好车。认证后的纵达好车分为四个等级，分别是：纵达六星至尊车、纵达超酷车、纵达阳光好车、纵达无忧好车。每个等级标准不一，比如“纵达无忧好车”，标准是车的购买时间在四年内，里程数在八万公里以内、补漆度不超50%、工作正常、有轻微修复痕迹、舱干净整洁、无异响、内饰完好、有一定磨损。“纵达无忧好车”不用担心它有什么大的磨损，最多有点轻微的修复，使用起来完全可以放心。而如果是要达到“六星”标准，条件更高，车的购买时间一年以内，里程数在一万公里内，补漆不超全车5%,工作正常无修复痕迹、舱干净整洁、无异响、内饰十分完好、无磨损。“六星”车的要求基本就和差不多了。客户可以根据“纵达认证好车”的等级来选购理想的车辆，既选购起来方便，也节约了选购时间，这也从根源上保证了消费者的利益。
　　问：刚才我们看到纵达城&只是一个汽车市场的管理方，那么你们怎么去约束入驻商家的诚信问题？或者说你们市场管理方会不会提供售后保障。
　　答：第一，就是合同约束。每一个商家入驻纵达城，在合同上都要保证不卖车、水淹车、火烧车等问题车，如果出现都会承担相应责任。
　　第二，纵达城实行统一收银，统一推广，统一服务标准，车主在商家那里后是统一把钱交到纵达城的收银台，而不是交到商家手里，从而也约束了商家的诚信问题。
　　消费者在纵达城，商家也会提供质保服务，部分商家自己也有维修厂，在质保期内出现问题都可以送来维修；而对于经过纵达认证的车辆，也会有一个质保期，因此消费者在纵达城买是可以放心的。
　　因此，我在这里提醒各位消费者，买一定要到正规专业的卖场，切勿贪小便宜。纵达城&是区域最大室内专业卖场。市场内交易服务大厅、检测认证等一应俱全，也是市规模最大、业态最全、配套最优的市场。纵达城一直秉承“服务纵万里、诚信达天下”的服务，在检测认证方面，推出“纵达认证好车”，是首个以层面推出的权威认证标准，也是首个加入中汽协“放心推广工程”的有形市场。让买主更放心，让卖家更省心，致力于打造成为乃至全国最具影响力的。
　　项目地址：空港大道822号（原银翔摩托）
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(责任编辑：朱帆)
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