你能从“小米贷”借到100万？你以为是雷军么
来源：财经综合报道
作者：北京商报
　　继今年5月上线“活期宝”和“基金宝”后，小米于近日上线公测了金融领域的第三款产品“小米贷款”。
　　小米方面称，“小米贷款”是其迈向个人消费金融的关键一步，也是打造“从行为到金融”新型征信模式的起步。
　　据介绍，小米贷款是面向1.5亿小米用户的纯信用贷款产品，通过大数据对小米手机用户征信而无需抵押。使用小米贷款分为开通、实名认证、身份识别、贷款和还款几个流程。符合贷款申请条件的公测用户打开金融App并确认授权信息后即可使用。此外，申请贷款需要输入实名认证信息和绑定银行借记卡、设置支付密码，并进行在线身份识别。小米贷款支持在线实名认证和人脸识别。据了解，其单笔额度最低为100元，最高为用户的可用额度，可用额度需要根据个人信用评分来判断，但这涉及复杂的个人征信业务，小米尚未说明这一标准。不过，从小米董事长雷军及一众明星在微博上晒出的数字，透露最高可用贷款额度为100万元。
　　于是，就有了《北京商报》以下这篇三问，作者闫瑾。在看这篇文章之前，先看下《21世纪经济报道》见习记者李致鸿通过采访对小米贷款的一个判断。
　　“小米贷款”的逻辑类似于商业信用卡，即商业机构自行发卡，根据用户在发卡商业机构中的消费行为，为用户提供一定的信用额度，最终的目的是促进用户在该商业机构的消费。
　　对此，国泰君安首席经济学家林采宜在接受21世纪经济报道记者采访时表示，“从信贷行为来看，&小米贷款&没有问题，其利用自有资金的操作模式等同于小额贷款公司，但从征信行为来看，征信的核心是评估用户的还款意愿和能力，一般的社会化机构难以通过消费行为获得核心数据，更多的是基于交易数据。不过，任何一个征信模式都需要经过样本和时间的检验，不断弥补缺陷，修订模型。”
　　网贷315首席信息官李子川似乎并不看好“小米贷款”。“基于用户行为的纯信用、无抵押贷款的违约情况难以有效控制，而基于用户交易的类似业务，例如京东白条、芝麻信用等，则会相对稳健。用户的信用评价，应该由官方、市场共同认可的第三方提供，企业直接介入信用评价需要相当的时间积累。”
　　以下是《北京商报》针对“小米贷”提出的几点疑问，相信这也是用户普遍想知道的。当头第一点，普通用户不要指望着从“小米贷”那能借到100万干嘛干嘛，那就是一个营销噱头，有没有违反广告法，待考。
　　疑问一：谁能贷到100万
　　正在进行灰度测试的“微粒贷”最高借款额度为20万元，但是小米贷款最高贷款额为100万元，究竟谁能贷到100万元？
　　小米贷款于9月16日开始限量公测，北京商报记者注意到，小米董事长兼CEO雷军在微博上晒出了自己的贷款额度，为100万元现金贷款；随后娱乐圈明星、企业高管晒出同等贷款额度截图并转发。但是在MIUI论坛，小米金融专版，不少参与公测的小米用户可贷额度多在元左右，反映额度太低，偶尔有一些用户能到1万-3万元左右，但也只是少数。同时，小米金融相关人士也直言，借款额度通常为几千元起，目前有300万公测用户，贷款额度均值在1万元左右。
　　如此看来，100万元的放贷额度并不能给普通用户，大多数人只能过过眼瘾。同时，小米金融相关人士也表示，最高借贷额度确实是100万元，但也是少数人。“小米贷款”的逻辑类似于商业信用卡，即商业机构自行发卡，根据用户在发卡商业机构中的消费行为，为用户提供一定的信用额度，最终的目的是促进用户在该商业机构的消费。有业内人士直言，如果定位于“能直接体现的信用卡”，额度最高为100万元，但实际能享受到的人群却少之又少，那么在营销过程中不免存在一些“营销噱头”。
　　疑问二：信用状况如何评判
　　在申请小米贷款时，符合贷款申请条件的公测用户打开金融App并确认授权信息后，可看到贷款页面，实名认证并刷脸，认证通过后，一旦获得了额度，即可贷款。小米金融相关人士告诉北京商报记者，对于如何判断用户的征信，主要是根据小米自己的数据进行分析。
　　其实，个人信用消费贷款风险较大，虽然放贷额度较小可以分散风险，但是如果参考数据太单一可能会加大风险。据了解，互联网消费贷额度多在30万-50万元之间，比如商业银行如果要给借款人发放消费贷款超过50万元以上，可能会要求申请人在该行准入过的企事业单位中工作，年龄在30-55周岁之间，资信良好，名下有房产等。
　　对于如何提高自己的贷款，小米金融官方微博表示，长期高频使用小米手机；多使用小米贷款页面推荐的服务；通过小米网或者小米商城购物消费等，从这里不难看出，这些可能也是小米贷款的信用评判依据。
　　疑问三：放贷资金如何监控
　　如果是商业银行的个人消费贷款，虽然金额比较分散但对于资金的监管，商业银行相当谨慎。不过随着互联网的兴起，个人网络消费贷款的资金监控消失。小米贷款的放贷资金是否会进行监控，相关人士直言，“我们主做个人消费贷款，所以没有用户资金监控”。
　　是否个人消费贷款无需监控？其实如果是商业银行，监管层严格要求监控相应资金，不过小米金融虽然获得相应牌照资质，但并不受到银监会管控。同时，即使是商业银行的个人消费贷款，在监控时也很有难度。但有市场人士担心，小米贷款最高放贷额为100万元，如此高金额的资金难道也不监控？
　　不过，小米贷款采取收费的方式来覆盖相应的风险，据了解，小米贷款利率按照每天0.05%计算。从贷款发放当天开始计算利息，还款当天不计息，若已经有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率为正常贷款利率的1.5倍，即为每天0.075%。
(责任编辑：陈洋)
原标题：你真相信你能从“小米贷”那借到100万元？你以为你是雷军么
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客服邮箱：买房首付可以贷款吗
房子看好了，但是首付款超出了自己的预算，这个时候就会考虑买房首付可以贷款吗？首付款是在申请购房贷款前付给开发商的现金，是需要购房者自己筹备的，因此首付是不能贷款的。
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关于“买房首付可以贷款吗”的问题石家庄日报社数字报
第A03版：今日主打
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贷款降息 算算你能得多少实惠
■个人：50万元房贷30年还款期，能省出一辆“入门级”私家车■企业：贷款成本降幅有限，破解融资难尚需各方继续发力 稿件来源：
&&央行降息了，不仅存钱可以比比价，贷款者的实惠也不少，尤其是房贷族。据记者计算，降息后，贷款50万元30年期限就可以省出一辆“入门级”的家庭小轿车，因此，不少准备买房的市民已经急着去看房了。不过由于各家银行企业贷款利率多数执行上浮利率，使得企业贷款成本的下降并不太明显。&&□本报记者 刘文静&&记者算账·房贷&&&&&&30年50万房贷 每月少还一百多元&&&&贷款降息的直接受惠群体是房贷族。&&根据央行此次发布的金融机构人民币存贷款基准利率调整表，五年以上贷款基准利率为6.15%，较之前下降了0.4个百分点，相当于利率打了9.4折。那么，本次降息后购房者可以省下多少钱呢？记者给房贷族算了算。如果是贷款50万元，30年还清，按照降息前6.55%的基准利率，每月还款3176.8元，30年总利息为元；如果按照降息后6.15%的基准利率，每月还款3046.14元，30年总利息元。两相比较，房贷族每月少还130.66元，总利息可以少还47037.05元。而当前房贷的现状是，省会多数银行的房贷是基准利率上浮1.1倍，这样算下来，省下的钱够买一辆“入门级”轿车了。&&不过，这种利好还得等到明年1月1日起才能享受到，因为多数银行的房贷合同都规定了，如遇政策调息，从次年1月1日起执行。&&&&提醒：三种情况不宜提前还贷&&&&房贷利息少了，买房人的购房热情高了，一家房产中介人员介绍说，最近几天看房的人的确有所增多。不少市民还打算还完房贷买第二套房，但是又犹豫着要不要提前还贷。建设银行、河北银行的工作人员都告诉记者，降息后的确有部分房贷族前来咨询提前还贷的政策，但真正提出提前还贷申请的人还不多。&&河北银行的一位理财经理提醒房贷族，要不要提前还款需要综合考虑，有三种情况不宜提前还贷，一种是已经享受着折扣利率的群体，如果还完贷款再重新贷款，可就拿不到折扣了，还得上浮利率；一种是有更好的投资渠道的群体，如果你的投资回报能够超过银行的贷款利率，也没必要提前还贷；还有一种就是还款期已超过一半的，就更没必要了，目前各银行执行的都是“等额本息”还款方式，前期还的利息多，后期还的本金多，如果等到后期，就没必要为了省利息而提前还款了。&&&&&&&&小微企业贷款上浮比例高 受惠不明显&&&&此次央行非对称性降息，其主要目的之一就是缓解企业“融资难、融资贵”，通过贷款基准利率的下调，让小微企业的贷款成本降下来。但是，企业受惠并非像房贷族那样直截了当。&&记者昨日依次咨询了工行、建行、河北银行、张家口银行等几家银行获知，由于多数企业贷款拿到的并不是基准利率，而是上浮利率，具体上浮多少不同企业不同幅度，因此，降息的感觉并不明显。“我们的每一笔企业贷款都需要经过内部的系统测评综合测评后再给出参考定价，企业状况不同给出的贷款利率也不同。”工行河北省分行营业部的小企业金融业务部冯经理告诉记者，从理论上讲，基准利率降了，在同等状况下，评定出来的最终贷款利率也会降，但是实际上贷款利率的多少还是主要取决于企业的测评结果。河北银行小企业金融服务中心的总经理邢占文、张家口银行石家庄分行的行长杨卫东也都表示，会根据综合测评的最终结果来确定针对具体企业的实际利率。因此，基准利率的下调对企业贷款成本影响有限。据记者调查，目前省会多数银行对小微企业的贷款利率会上浮30%，针对个别企业还会上浮50%。只有资质特别优秀的企业才能拿到基准利率，在整体贷款中占比极少，一般不超过5%。&&&&银行贷款成本多数在8%——10%之间&&&&河北迪泰尔电器股份有限公司的总裁李军强告诉记者，他从省会一家银行办理了一笔200多万元的贷款，当时是基准利率上浮30%，为了方便拿到贷款，他此前还参加了这家银行的企业互助基金，缴纳了2%的手续费，总体算下来，贷款成本在9%——10%之间，他觉得还可以接受。&&据记者调查，小微企业除了承担基准利率上浮30%的费用，还经常需要支付一些额外的费用，比如咨询费、评估费等。因此，企业需要承担的银行贷款成本多数在8%——10%之间。&&即使是年息8%——10%的贷款成本，小微企业也是求之不得，因为相比民间融资，银行贷款的利息还是相当低的。一家P2P网贷平台的CEO告诉记者，他们给投资人的回报是年息18%，在此基础上，平台需要3%的运营成本、3%的利润，所以借款企业必须要承担24%的利息。利润微薄的企业显然承担不起。&&&&解决企业融资难还需上下合力&&&&“解决小企业贷款难，基准利率下调意义不大，最重要的是规模，有了规模，成本才会降下来。”张家口银行石家庄分行的杨卫东行长认为，央行何时能放开对贷款规模的管控才最重要。&&多位业内人士指出，缓解小微企业融资压力除了政策扶持，小微企业也需尽快完善自身，做到财务规范、经营良好，信用评级较高，就可以申请到相对低价的贷款利率了。
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