关于提升商业银行信贷风险控制能力的探讨--《市场研究》2012年03期
关于提升商业银行信贷风险控制能力的探讨
【摘要】：正商业银行信贷风险管理存在的主要问题(一)我国商业银行信贷风险成因的理论分析1.商业银行信贷风险产生的内部制度因素制度缺陷的最根本表现在于产权结构不合理,国有股一
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商业银行信贷风险管理存在的主要问题(一)我国商业银行信贷风险成因的理论分析1.商业银行信贷风险产生的内部制度因素制度缺陷的最根本表现在于产权结构不合理,国有股一股独大,国有银行在经营中听命于国家的政策或行政命令,难以真正实现市场化运作。商业银行内部制度主要由产
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商业银行的信贷风险管理问题研究
我国是市场经济不完善的国家,商业银行的发展即不规范,抗风险能力有较弱。特别是2006年金融市场开放后,我国的商业银行所面临着外资银行的激烈竞争。在目前我国商业银行所面临的各种风险中,信贷风险是最重要的,也是最致命的风险。我国商业银行信贷风险的控制,无论是在技术、方法和观念方面,还是在制度方面,都与发达国家的商业银行存在较大的差距。更大的问题是:我国的理论界和众多的商业银行,过于注重对商业银行信贷风险的单因素研究、分析与控制,而忽略对商业银行信贷风险全过程控制的研究。因此,对我国商业银行信贷风险的全过程控制研究已是当务之急。
关键词:商业银行 信贷风险 控制
Our country is the market economy imperfect country, commercial bank's development namely is not standard, anti-risk ability has weakly.After specially in 2006 the money market opening, our country's commercial bank is facing the foreign capital bank steep competition.Faces in present Our country Commercial bank in each kind of risk, the credit risk is most important, also is the most fatal risk.Our country Commercial bank credit risk control, regardless of is in the technology, the method and the idea aspect, in the system aspect, all has the big disparity with the developed country commercial bank.The major problem is: Our country's theorists and the multitudinous commercial bank, too pay great attention to the commercial bank credit risk single factor research, the analysis and the control, but neglects to the commercial bank credit risk entire process control research.Therefore, to Our country Commercial bank credit risk entire process control research already was the urgent matter.
Key words: Commercial bank
Credit risk
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75论文 我国商业银行中小企业信贷业务的风险控制问题分析
我国商业银行中小企业信贷业务的风险控制问题分析；XXXXXX学院商务管理专业；黄XX指导教师：张XX；【摘要】当下，在经济发展体系中，中小企业占据着越；【关键词】风险控制；信贷；中小企业；商业银行；随着我国资本市场的快速发展使大企业融资渠道更加灵；小企业是我国国民经济中的重要组成部分，创造了全国；而排除经济下行对中小企业的影响，中小企
我国商业银行中小企业信贷业务的风险控制问题分析 XXXXXX学院
商务管理专业
指导教师：张XX 【摘要】当下，在经济发展体系中，中小企业占据着越来越重要的地位，与之相应的政策和机制也应运而生，在中小企业的信贷融资问题上已有较多的研究，但是从商业银行的角度展开分析的较少，本文首先分析了在商业银行中发展中小企业信贷业务风险的原因，对风险控制流程化管理进行了阐述，最后针对加强中小企业信贷风险控制提出了几点建议。【关键词】风险控制；信贷；中小企业；商业银行 随着我国资本市场的快速发展使大企业融资渠道更加灵活广泛，加之同行业的激烈竞争，银行与大客户谈判中议价能力被削弱，贷款业务利差逐步缩小已经不可避免，大客户贡献度下降速度加快，贡献的利润也不断的降低，加上央行准备金的不断下调和银行存差的不断增大使得银行业务创新和盈利的压力越来越大。小企业是我国国民经济中的重要组成部分，创造了全国约60%的GDP、50%的税收和70%的出口，解决了我国近80%的城镇就业岗位。中小企业的发展关系到民生、就业和社会稳定。根据资料《调查》的报告显示，很多中小企业对2013年企业经营状况预估不足。2013年初，有46%的受访企业认为2013年企业经营状况会“比较好”或“非常好”，但是在2013年末，仅有28%的受访企业认为经营状况“比较好”或“非常好”。这从侧面表明，中小企业主对2013年的经营预期过于乐观。随着中小企业规模的不断扩大，对于银行信贷的依赖越来越强。占据了中国国民经济半壁江山的中小企业将为中国银行业带来巨大发展空间。而中小企业信贷业务一直是一个“烫手的山芋”，可是如果到工商局查验一下，就会发现至少20%的中小企业已经歇业或倒闭了。这无疑是加剧了中小企业信贷的风险。而排除经济下行对中小企业的影响，中小企业经营困难或倒闭的另一重要原因就是融资困难、资金链的断裂和资金的回收。大力发展中小企业信贷业务，不仅是金融机构的一个重要业务转型方向，更是支持中小企业等实体经济企业的具体体现。对中小企业的金融支持体现在直接融资，银行贷款，创投基金等各个方面，其中，解决中小企业资金问题的一个有效途径就是商业银行的信贷。但目前面临的问题是，大部分中小企业的规模比较小，信用度不高，无法提供充分的抵押担保物，很多银行不愿意给他们贷款，不愿意承担大风险，于是，就存在中小企业贷款难的问题。为了改变这种局面，中小企业自身应该不断壮大，同时，商业银行也应该建立起制度完善并且合理的风险控制体系。商业银行面临的风险主要是信贷风险。信贷风险管理的成败不仅关系到商业银行盈利目标能否实现。而且对商业银行的生存发展起着至关重要的作用。随着当前经济市场的变化和金融业自身的发展需要，个人信贷业务在总量和结构上开始发生深刻的变化,已成为金融机构规避信贷风险、调整信贷结构的有效方式.通过分析发展个人信贷业务中风险产生的成因，提出了防范我国个人信贷业务风险的相关建议。一、商业银行中小企业信贷业务存在风险的原因分析（一）中小企业自身的原因我国中小企业数量众多，但是其基本上规模都较小，科技含量不高，没有很强的能力来抵抗风险的威胁。中小企业经营方式基本上都是以家族式经营为主，对管理人员素质没有过高的要求，自主研发能力也非常有限，发展前景不是很好。银行针对于其还款能力的限制而不愿意为其贷款，以免承担贷款风险。我国中小企业在经营的过程中基本上都存在资金不足的问题，为此，很多的中小企业一味的追求盈利，将生产规模不断扩大，这样所需的资金越来越多，此时面对商业银行门槛高的问题，又使中小企业陷入困境。而且中小企业的固定资产较少，可提供给银行的贷款担保物不足，因此，银行考虑到了信贷风险，从而不愿给企业贷款。商业银行贷款是当前解决中小企业资金问题的主要途径。这就要求商业银行研究中小企业信贷业务风险控制，建立起一套风险控制体系，以保证这项业务的正常开展，从而为中小企业发展提供资金支持，也为商业银行分散资金风险，提高竞争能力提供有益的帮助。在对中小企业财务风险分析研究中，不但细化了传统分析方法，还创造性提出了根据中小企业风险特点而产生的有针对性的现金流量分析方法，并建立起了针对企业不同情况下的借款原因分别进行借款原因及还款能力量化分析方法，从而可以对不同借款原因贷款采取有针对性的风险分析方法和风险防范措施，这样就避免了当前商业银行对中小企业信贷业务缺乏针对性的弱点，找出了开展业务的抓手。在中国，中小企业起步都比较晚，市场竞争力也不强，相比于大多数国营单位，银行的贷款风险更大。1、中小企业缺乏完善的管理机制我国中小企业的显着特点是规模小，种类多，情况复杂，大部分管理水平低下。业主的教育水平不高，只注重技术上的效用，常常忽视高效管理，导致中小企业的经营风险和信用风险增加。2、中小企业的产品缺乏创新和市场竞争力较小的规模和作坊式的生产使得中小企业的产品附加值极低。为了尽量降低成本，很多中小企业不愿意加强对人才的培养，不及时更新生产线，造成同类产品扎堆，质量相差无几，无法站住市场主导地位，市场竞争力更无从谈起，从而导致较差的抗风险能力，与之相应的银行贷款风险也会增加。3、中小企业缺乏规范的财务制度目前，很多中小企业内部财产信息不透明，管理人员的财务管理能力较差，销售收入走个人账户;为了偷税漏税，或者是应对银行的融资，他们经常做几套账务，使得真实数据遭到破坏，银行也得不到真实的账目信息，对信贷进行评估就会存在很大偏差，直接导致银行的信贷风险。4、中小企业信用意识较低，经营风险较大，诚信意识缺乏，道德风险较为严重不少企业将贷款资金作为铺底资金使用，短贷长用现象比较普遍，一旦银行给这些企业发放贷款，贷款本金很难如约偿还，必须不断续贷，而且一些中小企业负债沉重，经营不景气，融资资信差，逃废债较严重。一般而言，中小企业的不良贷款率明显高于大企业。以北京市某商业银行为例，截止到2013年末，该行中小企业共485户，贷款余额136.79亿元，不良余额19.93亿元，不良率14.57%，其中中型企业327户，贷款余额124.93亿元，不良余额15.71亿元，不良率12.57%；小型企业158户，贷款余额11.86亿元，不良余额4.22亿元，不良率35.58%。由此看出，中小企业总体贷款质量不高，尤其是小企业，不良率更高。据不完全统计，北京地区主要商业银行的中小企业贷款不良率高达20％，这是商业银行近年来被迫“惜贷”的重要原因之一。（二）商业银行方面的原因随着我国中小企业的快速发展及银行对中小企业信贷投入的加大，如何控制中小企业信贷风险的问题日益显得突出；对商业银行来说，因为借款人对自身状况的了解要远远大于贷款人，其在交易中处于弱势。信息不对称将导致逆向选择和道德风险问题。在金融市场上，逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利（逆向）结果（即造成违约风险）的融资者，往往就是那些寻求资金最积极且最有可能得到资金的人。为了降低交易成本，银行一般会按照平均的风险成本对中小企业设立同一的贷款利率。高质量、低风险的企业因不愿意接受较高的利率而离开银行借贷市场，而那些低质量、高风险的企业却愿意承担较高的利率。这样，商业银行将面临大量低质量、高风险的借款企业，从而导致逆向选择。道德风险是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行为。企业从商业银行得到资金之后，对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目，无形中加剧贷款的风险。中小企业普遍存在管理不规范、内部制约机制不健全的现象，资金的使用受到的制约更少、随意性更大，这就要求商业银行在贷款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对企业的贷后监督要加大。另外，行业银行信用体系不健全。信用评级是一种社会中介服务，主要为社会提供资信信息，或为单位自身提供决策参考，最初产生于20世纪初期的美国。1902年，穆迪公司的创始人约翰?穆迪开始对当时发行的铁路债券进行评级，后来延伸到各种金融产品及各种评估对象。商业银行对企业的信用评级是指商业银行根据企业的偿债能力和盈利状况来决定是否将贷款进行审批的行为。目前，国内很多商业银行没有专门针对中小企业的信用评价体系，缺乏专业、先进的中小企业风险预警机制，因此无法客观、真实地评价中小企业的信用风险。他们对中小企业的信用评级大都着重于过去的财务数据，缺乏对未来偿债能力的预测。而中小企业在促进国民经济发展、保障社会就业中的重要作用，和在银行信贷业务发展中的重要地位，要求银行对中小企业信贷风险有全面的认识和合理的解决途径。因此我们想从银行认识的角度，对中小企业信贷业务风险的引发原因作逐一的分析和探讨，并提出一些规避和防范信贷风险的思路。从商业银行方面来看，中小企业信贷业务的风险原因体现在以下几点：1、针对中小企业，商业银行没有建立一套完善的信贷评级系统由于商业银行在客户信用评级制度的建立上发展较晚，是从近几年才逐渐有所进步的，在一些管理相对较为先进的商业银行中，逐渐加大了对信贷风险的防范以及控制，也开始采用银行内部信用评级制度，有效的识别风险类型，并且做到了有针对性的预防。2、高风险和低收益的现状造成商业银行不愿意给中小企业贷款商业银行最为关心的问题是风险和收益，他们总是希望能在较小的风险情况下获得较大的收益。但是，当前的中小企业信息不对称，抗风险能力差，风险控制策略不完善，风险应对技术不够先进。对于商业银行来说，给它们贷款，风险防控上需要投入大量的人力、物力及技术手段，属于高风险的投资，但是也无法收获到高收益，存在风险和收益的不匹配，大大降低了商业银行贷款给中小企业的积极性。3、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。4、没有严格执行贷款审贷分离制度主要表现为：审贷分离机构设置迟缓；审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。5、贷款“三查”制度不落实主要表现为：一是贷前调查流于形式；二是贷中审查报送不严；三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。6、缺乏有效的风险管理信息系统，基础数据十分薄弱发达国家商业银行的风险管理信息系统一般由数据库、中间数据处理器和数据分析层三部分组成。数据库存储各种交易信息，中间数据处理器主要将原始数据信息进行分类识别和处理，数据分析层是数据处理的最高阶段，根据风险管理的不同需求从数据库中抽取信息进行分析。我国商业银行在信息系统开发上缺乏前瞻性和连续性，造成信息数据的分割、缺漏、失真，数据之间的一致性较差。基础数据的不统一和准确性较差，通过基础数据进行分析所得出的结果偏离度较高，无法进行高层次的风险分析，更无法建立各种信用风险管理模型，严重制约了商业银行风险管理水平的提高。如有的商业银行经营部门与风险管理部门、业务部门与会计部门的基础数据处于条块分割状态，自成系统，统计的口径和出具的数据不一致，数据共享性较差；在对中小企业的信贷管理信息系统的日常管理和数据维护方面，有的分支机构连企业所属行业、注册资本、销售收入等基础数据录入方面都存在问题，因而很难对存量客户的经营与风险状况进行准确的、全面的分析。（三）外部环境的影响不成熟的信用制度以及低质量的中介服务造成了商业银行与中小企业之间的信息不对称。由于中小企业忽视信息的真实和完整，企业信用体系很难建立。从客观的角度来看，造成商业银行信贷业务风险的外部环境因素有以下几点：1、交易账户多变，有的甚至没有财务报表，都严重的阻碍了信息的收集商业银行给中小企业提供贷款，需要其提供担保，但是目前很多的担保公司风险管理差，承受风险的能力也很弱，没有健全的担保风险补偿机制。而中小企业的融资风险如果没有相应的补偿机制作为保障，就很难从政策层面缓解贷款难的问题。2、经济和法律环境在保护商业银行债权方面不够健全企业利用各种途径逃废商业银行债务的现象时有发生，银行常常处于“赢了官司，输了买卖”的尴尬境地，执行难的问题在一些地方保护主义的庇护下仍然存在；尤其是我国目前对中小企业“破产法”修订和完善仍显不够成熟，对债权人的保护力度仍显不足。社会信用体系建设刚刚起步，良好信用环境尚未形成，这既使得企业失信成本低，社会缺乏稳固的诚信基础，又使得在资金的供需双方之间存在较严重的信息不对称，即企业有好的信誉也没有好的机制可以证明。市场信用体系的不健全，致使社会守信激励与失信惩戒机制难以发挥作用。3、信息渠道缺乏，服务体系不健全，中介机构服务缺位在国外，沟通企业与商业银行间的中介机构十分发达，如标普（S&P）、穆迪（Moody's）和邓白氏（D&B）均为美国信用评价业务的先驱，在全球都占有重要的地位。然而，我国还缺乏类似的具有较高知名度的信用评估中介机构。我们的一些会计师审计事务所、资产评估事务所、律师事务所等中介服务机构的行业自律约束不够，企业财务审计报告、抵押物评估报告、借款人资信调查报告失真的问题依然存在，诚信度也时常遭受质疑。信贷业务产生的信用风险是商业银行最主要的经营风险，防范信用风险是整个风险管理体系中的重要内容。中小企业贷款是世界性难题，研究与开发相关的信贷技术，是我国商业银行经营管理创新的重要内容。二、商业银行中小企业信贷风险控制的流程化管理（一）主要内容商业银行中小企业信贷业务风险控制流程化管理主要包括以下几个方面的内容:1、设计商业银行的组织框架合理设计商业银行的组织框架，不断完善风险管理的文化建设。在商业银行内部，专业设立中小企业信贷业务部门，并且对这些部门进行职责的明确，与该业务相关的人员应该具有较强的风险防范理念和扎实的信贷业务素质。随着经济的不断发展以及经济全球化趋势的不断推进，传统组织结构遭遇了越来越多的挑战，这种挑战不仅来自管理理论研究领域，也来自于管理的实践。2、按要求对企业信贷业务实行审贷分离的原则按照监管的相关要求，中小企业的信贷业务实行审贷分离的原则。将信贷业务的各个环节分摊给不同的岗位，包括:调查环节，审查审批环节，贷后管理环节等等，这样一来，各个岗位之间就能形成相互制衡的机制。3、把关审查审批工作严格把关中小企业信贷业务的审查审批工作。对该项工作的规范体现在:接收中小企业的资料后，进行严格的贷款审查，保证各项资料的规范性和合规性，送审内容必须真实有效，之后应该进行审查报告的拟写工作，做到整套工作的标准化和流程化。4、手续后，银行的工作规范中小企业完成贷款手续后，商业银行应该对贷后的管理工作进行规范。将管理责任落实到人，对于重大的经营事项，应该设计相应的报告制度，做到责任明晰，专人管理。5、建立完善的责任人制度对于中小企业的信贷业务，建立调查主责任人制度，负责在中小企业贷款前，进行真实性的调查;审查主责任人制度可以负责小企业信贷业务的合规合法;第一责任人制度能够负责信贷业务的管理和债权保全以及本息的收回。6、完善信用评级制度由于近年来在信贷管理中推行的授权制度，以及资信评估制度主要是针对国有大中型企业而制定的，比较注重财务、行业等因素，而对产品、市场、管理、企业控制人等因素反应不够充分，而这恰恰是影响中小企业资信的主要原因，同时中小企业贷款具有金额小、频率高、时间急促等特性。使得商业银行对中小企业贷款的管理成本和风险相对较高。影响了银行的贷款积极性。7、强大的客户信息数据库系统支持国际经验表明，大多数商业银行在内部评级系统建立中，都将主要的尽力花费在了数据的整合和数据的清洗上了。十国集团国家能够较快实施新巴塞尔协议，其中最最重要的原因是它们拥有强大的客户信息数据库系统支持。欧洲大多数国家也正是基于这些数据库开发出了先进的信用评估系统。因此我过商业银行要加快数据补录工作和清洗工作，建立并实施完整严密的数据库标准，制定数据质量管理规章，确保数据的及时性、准确性和全面性。（二）信贷管理的流程机构设置及其主要岗位职责1、流程机构岗位设置信贷管理的流程机构包括两大部分:商业银行总行和分支机构。前者主要是与风险条线相关的部门，比如:授信审批部门、合规部门、风险管理部门等;后者主要是分行和基层支行。按照角色分工的不同，可以将信贷管理的人员分为:审查人和审查负责人;调查人和调查负责人;审批人和最高审批人以及放款审查人等。2、信贷管理流程的主要岗位职责：（1)调查人的主要职责:当他们接收到中小企业的贷款申请业务后，立即收集客户各方面的相关信息，并负责调查信息的真实可靠性;根据相关信贷投向方针政策和具体授信业务的规程要求，进行贷款前的调查，包括:申请人和担保人经营企业的合法性，抵押物的情况等，在调查报告中真实客观的反映出风险点;根据相关规定，对中小企业的信贷进行评级，测算其授信额度;放款之前，要再次核实授信的前提条件，将担保手续办理完全，并跟踪检查客户的情况，及时地发现风险;管理各类的信贷业务，做好相关的分类工作。（2)审查人的主要职责:主要负责信贷业务的审查工作，针对具体的客户，提出合理的评级授信方案，有效的对风险进行控制，并且能独立的发表审查意见;实时监测本部门的业务活动，能够及时发现其中可能的风险，并提出相应的改进措施。（3)审批人的主要职责:能够遵循客观公正的原则，在规定的权限内，遵循定量与定性分析想结合的原则承担审批和业务上报的责任。（4)放款审查人的主要职责:审核各类信贷业务放款，对手续的完整和合法进行审查;具有放款的权利，并且也能够及时冻结和解冻质押存款;对与信贷相关的文件进行编号和统一管理三、商业银行中小企业贷款风险控制对策（一）革新担保方式在降低贷款风险的因素中，革新担保方式是一种有效的方式。而中小企业贷款担保物不足这一现状使其获得信用担保是很难的，因此，需要对担保进行不断创新，为中小企业寻求一种最为合适的一种担保方式。例如对中小企业担保体系进行不断完善，将担保机构的作用充分发挥出来，对于那些担保不足但是又与政策扶持要求相符的中小企业，应该采用政策性融资机构来进行融资担保。如果中小企业到还款期限还不能偿还银行的贷款，那么此时就由这些担保机构来进行偿还，并要承担相应的追讨欠款等职责，这样不仅使银行信贷资金的风险得以降低，而且也确保了信贷资金的安全。（二）建立中小企业征信系统为了确保商业银行的信贷资产安全，控制信贷风险，减少坏账率，必须建立中小企业征信系统。由于中小企业具有抗风险能力差、生命周期短等特点，必须充分考虑其成长潜力、行业发展前景、企业管理者个人素质和才能等。另外，由于中小企业发展受企业经理人决策影响较大，更需要对中小企业法人以往的经营情况和银行个人信用记录进行贷前调查，防范道德风险。此外，建立全国联网的征信系统，将企业法人及主要经理人的信用信息录入数据库，将大大降低银行的调查成本，提高银行的贷前调查效率，有效防控风险。（三）加强银企合作，建立稳定的银企关系商业银行应加强对中小企业综合信息的调查分析，筛选出信用度高、经营管理规范、市场前景广阔的中小企业作为长期合作对象。贷款发放后对贷款资金的使用情况实施监督，防止企业私自将贷款资金包含各类专业文献、应用写作文书、专业论文、高等教育、各类资格考试、幼儿教育、小学教育、生活休闲娱乐、中学教育、外语学习资料、75论文 我国商业银行中小企业信贷业务的风险控制问题分析等内容。　
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