›常熟农商银行
企业性质：私营·股份制企业
收起常熟农商银行2014招聘50名柜员
　　常熟农商银行因网点增设、业务开展等需要，面向社会公开招聘工作人员。　　一、招聘人数及岗位　　1、招聘人数：50名(男女各25名)。　　2、招聘岗位：柜员。　　二、招聘条件　　1、日后出生，全日制普通高等院校本科及以上学历(2014应届大学毕业生凭就业推荐表或相关学校证明件报名)。　　2、男身高165cm、女身高155cm以上，无色盲、色弱等(以体检报告为准)不适宜金融系统工作的;双眼矫正视力均不低于4.8，身体健康，品貌端正;具有较好的亲和力、良好的沟通协调能力和客户服务意识。　　3、常熟籍毕业生或具有常熟市常住户口,无不良记录。　　三、工作地点　　常熟本地各支行。　　四、报名　　(一)、报名时间、地点：　　1、日至6月16日(上午8：30-11：00，下午13:30-16:00)，常熟市人力资源市场底楼(常熟市珠江路222号)“人才派遣”、“人事外包”窗口投递简历，周六、周日、法定节假日不接受报名。　　(二)、报名携带资料：　　报名者需携带报名表、身份证、户口簿、学历学位证书(往届生提供教育部网上学历电子注册备案表，2014年毕业生提供推荐表)等有效证件及其复印件，同时递交本人近期免冠一寸照片2张。　　五、考试　　本次招聘考试分笔试、上机考试(文字录入速度与准确率)和面试三个阶段，每次考试的成绩仅作为进入下一轮考试的依据。　　(一)、笔试：　　我司根据报名者条件进行资格初审，初审合格后，请关注常熟人才网笔试人员名单、时间和地点。(本次报名于日结束，请应聘人员在报名结束后五个工作日内密切关注常熟人才网“公告栏”考试时间。)　　本次招聘笔试开考比例人数不低于招聘计划人数的5倍(男女各按比例计算)。报名结束后，若达不到开考比例人数，则减少招聘计划，直至达到开考比例人数。　　笔试时间60分钟，满分100分。根据招聘计划和考试成绩，由高分到低分，男女各按1:4的比例进入上机考试程序。　　(二)、上机考试：　　机考时间10分钟。按照打字速度和准确率，10分钟内满300字(含)进入面试。　　(三)、面试：　　面试分无领导小组面试和结构化面试二个阶段。根据无领导小组面试成绩，按1：2的比例由高分到低分确定进入结构化面试的人员名单。　　六、体检　　我司根据结构化面试的成绩，按招聘人数从高分到低分确定体检人员，并组织体检人员进行体检。体检不合格者，取消录用资格。　　七、录用程序　　以上报名人员经笔试、上机考试(文字录入速度与准确率)、面试、体检合格后，择优录用，与我司签订人才派遣劳动合同，办理录用手续，按国家相关规定缴纳社会保险和住房公积金。录用后，综合表现优秀，达到相关条件者可直接与农商银行签订劳动合同。　　备注：由于个人原因，不能按时参加各阶段程序者，视同放弃应聘。　　咨询电话：　　6 联系人：单小姐　　1 联系人：钱女士　　我司对报名人员资料负责保密，报名人员资料恕不退还。　　附件：
收起江苏常熟农村商业银行东台支行2014招聘
　　江苏常熟农村商业银行股份有限公司(以下简称“常熟农商银行”)总部设在素有“江南鱼米之乡”美誉的江苏省常熟市，是一家具有60多年悠久历史的金融机构。日，由常熟市农村信用合作联社改制而来，是全国首批组建的股份制农村金融机构。　　改制十二年来，常熟农商银行全面贯彻落实科学发展观，充分发挥法人银行的体制机制优势，大胆改革创新，灵活稳健经营，在努力发挥常熟地方金融主力军作用的同时，积极致力于探索多元化的跨区发展之路，在全国农村中小金融机构中首家成功引进战略投资者;首家走出注册地开展跨区经营;首批启动IPO上市工作。目前，常熟农商银行在全国共有营业网点119家，其中常熟本地105家，异地14家，同时开设了8家“常农商”系村镇银行，并参股6家农村金融机构。截至2013年末，常熟农商银行总资产、总存款和总贷款分别突破820亿元、650亿元和400亿元，成为全国实收资本最多、经营规模最大的县级农村商业银行，据英国《银行家》杂志最新公布的全球银行业排名，居国内银行第66位，国际银行第666位。　　为更好地服务东台经济建设，经江苏银监局批复同意，我行正在筹建东台支行。因业务开展需要，面向我市公开招聘工作人员。　　一、招聘人数及岗位　　1、招聘人数：12名。　　2、招聘岗位：经培训实习合格后，根据个人专业、个人特长等实际情况安排小额贷款信贷员或柜员岗位。　　二、招聘条件　　1、日以后出生，全日制普通高等院校本科及以上学历，专业不限(有银行从业经验和金融、经济、会计类等相关专业优先考虑)，男性身高不低于1.65米，女性身高不低于1.55米，无色盲、色弱等(以体检报告为准)不适宜金融系统工作的，双眼矫正视力均不低于4.8;　　2、遵纪守法，诚实守信，身体健康，相貌端正，性格开朗，善于交流，无不良行为记录;　　3、东台市常住户口。　　三、报名时间和地点　　日前(周六、日除外)，现场报名。地点：东台市海陵南路32号房地产大厦二楼常熟农商银行东台支行筹建处。　　四、报名需携带资料　　报名者需携带《常熟农商银行东台支行(筹)工作人员应聘报名表》(事先登陆常熟农商银行网站或东台人事人才网下载用A4纸打印，请按要求如实填写)、本人身份证、学历证书(往届生请带好《教育部学历证书电子注册备案表》，2014年普通高校毕业生需携带身份证、学生证、所在学校出具的学生成绩表、《毕业生双向选择就业推荐表》及《普通高校毕业生就业协议》)、户口本等复印件各一份、本人近期一寸免冠照片2张。　　五、考试　　根据报名者条件进行资格初审，初审合格者凭身份证参加笔试，笔试及面试时间另行通知。　　本次招聘考试分笔试和面试二个阶段，每次考试的成绩仅作为进入下一轮考试的依据。　　1、笔试　　本次招聘笔试开考比例人数不低于招聘计划人数的6倍。报名结束后，若达不到开考比例人数，则减少招聘计划，直至达到开考比例人数。　　笔试时间60分钟，满分100分。根据招聘计划和考试成绩，由高分到低分，按1:6的比例进入面试程序。2、面试　　面试分无领导小组面试和结构化面试二个阶段。根据无领导小组面试成绩，按1：3的比例由高分到低分确定进入结构化面试的人员名单。　　六、体检　　根据结构化面试的成绩，按招聘人数从高分到低分确定体检人员，并组织体检人员进行体检。体检不合格者，取消录用资格。　　七、录用程序　　以上报名人员经笔试、面试、体检合格后，择优录用，与人力资源公司签订人才派遣劳动合同，办理录用手续，按国家相关规定缴纳社会保险和住房公积金。录用后，综合表现优秀，达到相关条件者可直接与农商银行签订劳动合同。　　备注：由于个人原因，不能按时参加各阶段程序者，视同放弃应聘。　　咨询联系电话：、　　八、其他事项　　我们将对报名人员资料负责保密，报名人员资料恕不退还。 & &附件：
收起江苏省常熟农商银行2014招聘
　　你向往一份机遇与挑战并存工作么?　　你憧憬成为金融领域专业英才么?　　你渴望为你个人量身定制的英才成长计划么?　　你追求一支并肩前行、荣辱与共的优秀团队么?　　你，准备好了么?　　那就赶快报名加入常熟农商银行，开始你崭新的职业生涯!　　常熟农商银行因网点增设、业务开展等需要，面向社会公开招聘工作人员。　　一、招聘人数及岗位　　1、招聘人数：100名(男女各50名)。　　2、招聘岗位：经培训实习合格后，根据个人专业、个人特长等实际情况安排小额贷款信贷员或家庭金融服务经理岗位。　　二、招聘条件　　1、日后出生，全日制普通高等院校本科及以上学历(含2014届毕业生)。　　2、男身高165cm、女身高155cm以上，无色盲、色弱等(以体检报告为准)不适宜金融系统工作的;双眼矫正视力均不低于4.8，身体健康，品貌端正;具有较好的亲和力、良好的沟通协调能力和客户服务意识。　　3、常熟籍毕业生或具有常熟市常住户口,无不良记录。　　三、工作地点　　常熟本地各支行。　　四、报名　　(一)、报名时间、地点：　　日至日(上午8：30-11：00，下午13:30-16:00)，常熟市人力资源市场底楼(常熟市珠江路222号)“人才派遣”、“人事外包”窗口投递简历，周六、周日、法定节假日不接受报名。　　(二)、报名携带资料：　　报名者需携带报名表(常熟人才网下载)、身份证、户口簿、学历学位证书和教育部网上学历电子注册备案表，2014应届大学毕业生凭就业推荐表或相关学校证明件)等有效证件及其复印件，同时递交本人近期免冠一寸照片2张。　　五、考试　　本次招聘考试分笔试和面试二个阶段，每次考试的成绩仅作为进入下一轮考试的依据。　　(一)、笔试：　　我司根据报名者条件进行资格初审，初审合格后，请关注常熟人才网笔试人员名单、时间和地点。(本次报名于日结束，请应聘人员在报名结束后五个工作日内密切关注常熟人才网“公告栏”考试时间。)　　本次招聘笔试开考比例人数不低于招聘计划人数的6倍(男女各按比例计算)。报名结束后，若达不到开考比例人数，则减少招聘计划，直至达到开考比例人数。　　笔试时间60分钟，满分100分。根据招聘计划和考试成绩，由高分到低分，男女各按1:4的比例进入面试程序。　　(二)、面试：　　面试分无领导小组面试和结构化面试二个阶段。根据无领导小组面试成绩，按1：2的比例由高分到低分确定进入结构化面试的人员名单。　　六、体检　　我司根据结构化面试的成绩，按招聘人数从高分到低分确定体检人员，并组织体检人员进行体检。体检不合格者，取消录用资格。　　七、录用程序：　　以上报名人员经笔试、面试、体检合格后，择优录用，与我司签订人才派遣劳动合同，办理录用手续，按国家相关规定缴纳社会保险和住房公积金。录用后，综合表现优秀，达到相关条件者可直接与农商银行签订劳动合同。　　备注：由于个人原因，不能按时参加各阶段程序者，视同放弃应聘。　　咨询电话：6联系人：单小姐　　1联系人：钱女士　　我司对报名人员资料负责保密，报名人员资料恕不退还。　　　　常熟市人力资源开发有限公司　　常熟农商银行　　二○一三年十二月二十四日
收起江苏常熟农商银行2013公开招聘
常熟农商银行泗洪支行因网点开设及业务发展需要，面向社会公开招聘工作人员。一、招聘人数及岗位1、招聘人数：10名。2、招聘岗位：经培训实习合格后，根据个人专业、个人特长等实际情况安排小额贷款信贷员或柜员岗位。二、招聘条件1、日后出生，国民教育本科及以上学历，2013应届大学毕业生凭就业推荐表或相关学校证明件报名。2、男身高165cm、女身高155cm以上，无色盲、色弱等（以体检报告为准）不适宜金融系统工作的；身体健康，品貌端正；具有较好的亲和力、良好的沟通协调能力和客户服务意识。3、具有泗洪县常住户口,无不良记录。4、有相关从业经验者优先。三、报名时间、方法和地点有意应聘者请下载报名表（见附件，自行打印并认真填写），并于2013年6月8日至6月30日携带2张本人近期免冠照片、身份证、户口本、学历证书（往届生请提供教育部网上学历电子注册备案表、2013年毕业生提供推荐表）等有效证件及其复印件至常熟农商银行泗洪支行（泗洪县衡山南路28号）办理报名手续。四、考试根据报名者条件进行资格初审，初审合格后，我行将电话通知本人进行考试；通过考试并经体检合格后，办理录用手续。本次招聘考试分笔试和面试二个阶段，笔试成绩仅作为进入面试的依据。（一）笔试本次招聘笔试开考比例原则上不低于招聘计划的6倍。报名结束后，若达不到开考比例，则减少招聘计划，直至达到开考比例。笔试时间60分钟，满分100分。根据招聘计划和笔试成绩，由高分到低分按1：4的比例进入面试程序。（二）面试面试分无领导小组面试和结构化面试二个阶段。根据无领导小组面试成绩，按1：2的比例由高分到低分确定进入结构化面试的人员名单。备注：由于个人原因，不能按时参加各阶段程序者，视同放弃应聘。五、录用后的管理方式以上人员经考试、体检合格后，择优录用，实行劳务派遣，按国家相关规定缴纳社会保险和住房公积金。录用后，综合表现优秀，达到相关条件者可直接与我行签订劳动合同。六、其他事项1、报名咨询电话：1（泗洪）1(常熟)2、我行将对报名人员资料负责保密，报名人员资料恕不退还。附件：常熟农商银行泗洪支行工作人员应聘报名表常熟农商银行
收起常熟农商银行上海研发中心2013招聘
常熟农商银行金融市场部上海研发中心招聘公告江苏常熟农村商业银行股份有限公司(简称：常熟农商银行)于日成立，是全国首批组建的股份制农村金融机构，以专注服务中小企业为鲜明特色，总部设在江苏省常熟市。改制十多年来，常熟农商银行全面贯彻落实科学发展观，充分发挥法人银行的体制机制优势，大胆改革创新，灵活稳健经营，在努力发挥常熟地方金融主力军作用的同时，积极致力于探索多元化的跨区发展之路，在全国农村中小金融机构中首家成功引进战略投资者;首家走出注册地开展跨区经营;首批启动IPO上市工作。目前，常熟农商银行已在南通、盐城、扬州、宿迁、淮安、连云港等地设立12家异地分支机构，2家村镇银行，并参股6家农村金融机构。根据英国《银行家》杂志最新公布的全球银行业排名，常熟农商银行居国内银行第66位，国际银行第666位。常熟农商银行自1999年2月被中国人民银行总行批准加入全国银行间同业拆借市场并陆续成为财政部国债、国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行政策性金融债券承销团成员以来，常熟农商银行金融市场业务在弥补传统业务收益不足、优化资产结构、提高资产质量的同时，也为常熟农商银行在全国银行间市场赢得一定声誉。我行已连续多年被全国同业拆借中心评为“优秀交易成员”、“交易量前100强”、“交易活跃前100名”称号。根据业务发展的需求，常熟农商银行在上海设立了金融市场部研发中心，现面向社会公开招聘专业人才。我们诚邀有志于金融改革创新，勇于接受挑战，乐于奉献、德才兼备的有识之士加盟，与企业发展共同进步。现将有关事宜公布如下：一、招聘岗位及职责(一)市场营销3-5人负责同业业务拓展工作;负责开拓并维护银行间市场同业机构的沟通与合作渠道。(二)债券交易岗2-3人制定全行债券投资计划，负责全行债券投资和债券交易工作;承办国债、金融债券等各类债券的承销发行业务;参与本行在金融市场发行金融债券、次级债券、同业借款等筹集资金的业务;负责货币市场交易业务;负责债券结算代理工作。(三)资产管理岗2-3人参与制定代客理财产品发展规划;负责设计、开发各类代客理财产品;负责对代客理财产品募集资金进行运作;承担受托资产管理业务的经营。(四)风险管理岗1-2人承担金融市场业务市场风险、信用风险的日常监控;维护资金交易及管理系统的运行和管理;负责本行同业授信、信用管理工作;审核金融市场交易业务及各级交易人员的授权管理工作。二、岗位要求(一)年龄35周岁以下，男女不限;(二)国内外重点院校财经类、营销类专业本科及以上学历;(三)品行端正，身体健康，做事积极细心，工作认真负责，有较强的业务拓展能力和组织协调能力;(四)具有CFA、CPA、FRM资格或有法律合规业务经验和公司信贷业务经验者优先;(五)上海本地户口、具有客户资源者优先。三、薪酬标准参照当地同业水平。四、工作地点上海五、报名须知(一)请将《常熟农商银行金融市场部上海研发中心应聘报名表》(见附件)填写完毕后以附件形式发至邮箱： 。请注明“应聘常熟农商银行岗”。(二)简历填写要求：请着重描述金融市场业务经验或其他相关工作经验及工作业绩。(三)截止日期：接收简历截止日期为日。我行根据报名者条件进行资格初审，初审合格者凭身份证参加考试。考试时间、地点另行通知。未接到通知者，视为初审未通过。附件：常熟农商银行二○一三年五月二日
常熟农商银行
2014春季招聘相关日程
关于常熟农商银行的热门讨论
10-11报名条件是否可放宽
已有帐号，直接登录信通公司金融
信通商务卡
当前位置 ：->&
深圳农村商业银行作为全国银行间交易市场的资深成员，连年获得全国银行间市场交易量百强荣誉，以成熟的业务系统和资深的专业团队，遵循平等互利的原则，高效、合规开展同业拆借业务，满足双方的短期资金需求和贷款头寸需求。
& 互利原则开展业务，提供最优惠、合理的交易价格；
l服务速度快
& 成熟的业务系统、高效的工作效率，确保资金实时到账；
& 作为全国银行间交易市场的百强成员，资金实力有保障。
天到1年不等的融资服务。各类金融机构的资金
l交易双方在系统中进行报价、询价；
l确认成交，交易一方根据双方交易意向，通过全国银行间同业拆借中心交易系统发送拆借指令；
l资金交割，双方确认成交后，按确定交割日，资金拆入方从拆出方取得所拆入资金；到期交割日，向拆出方足额偿还本
本宣传内容仅供参考，不构成法律要约，以当地网点的公告与具体规定为准。清华大学出版社 - 图书详细资料
&&&&清华经管学院中国农村金融发展研究报告完结篇（）
计算机考试类图书
机械材料汽车能源
建筑土木水利
环境与给排水
生物与医学
电工基础与电气工程
社会职业培训
计算机基础
计算机组成与原理
算法与程序设计
计算机技术及应用
计算机网络
图形图像与多媒体
计算机辅助设计
计算机--其他
计算机考试类图书
非英语专业本科教材
非英语专业研究生教材
专升本教材
英语专业教材
选修课系列教材
专门用途英语教材
学术类图书
考试类用书
娱乐休闲英语
英语学习方法
非英语语种图书
外语--其他
高职高专--公共基础课
高职高专--人文社科类
高职高专--计算机类
高职高专--电子信息类
高职高专--机电类
高职高专--工科类
高职高专--经济管理类
高职高专--服务类
基础教育--英语
基础教育--信息技术
中职教育--计算机类
中职教育--公共课
中职教育--经济管理类
中职教育--电子信息类
中职教育--机电类
中职教育--服务类
清华经管学院中国农村金融发展研究报告完结篇（）
作者：刘玲玲、杨思群、姜朋
图书详细信息：
定价：78元
装帧：平装
印刷日期：
图书简介： 日中国共产党第十七届中央委员会第三次全体会议通过的中共中央关于推进农村改革发展若干问题的决定，第一次提出“农业、农村、农民问题关系党和国家事业发展全局”，指出我国总体上已进入以工促农、以城带乡的发展阶段，进入加快改造传统农业、走中国特色农业现代化道路的关键时刻，进入着力破除城乡二元结构、形成城乡经济社会发展一体化新格局的重要时期。决定特别指出，农村金融是现代农村经济的核心，需要建立现代农村金融制度。创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。需要加大对农村金融政策的支持力度，拓宽融资渠道，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。
截至2009年年初，“汇丰―清华”中国农村金融发展项目组，圆满完成了对农村金融问题的深入调研。2006年，调研支队走进了新疆、甘肃、青海和河北四省（区）； 2007年，前往吉林、黑龙江、湖南、湖北、河南、山西、安徽以及江西八省进行调研； 2008年则走访了陕西、山东、辽宁、内蒙古四个省区。部分师生同时对重庆、福建省三明市、浙江省杭州市、广东省江门市和中山市以及辽宁省大连市、山东省青岛市的部分典型地区进行了补充调研。
三年多的时间，项目组走访了70多个县、440多个村庄、5100多家农户、150多家企业、150多家金融机构，围绕农村金融发展课题搜集了大量有价值的基础数据，对这些地区的农村金融现状、农业经济的发展、农民生活及教育水平有了比较全面的认识和了解。
项目组三年调研的最终结论与建议是：
第一，三年获取的16个省区、72个县、5100多家农户的样本资料，通过实证分析，尤其通过测算农村地区外出人员教育收益率，发现它远低于城镇地区，而且增长较慢。这与经济学界普遍关心的“刘易斯转折点”描述的事实并不相符。也就说，“刘易斯转折点”的到来，意味着农村地区教育收益率趋近于城镇地区，并且增长较快。所以，我们的结论是，目前我国城乡二元经济结构并未得到根本改善，“刘易斯转折点”尚未到来。
第二，通过对影响农户贷款因素的实证研究，同样发现农户的经济行为与借贷行为是一致的，带有明显的小农经济特征。其基本经济行为是以生存为目的，不是以追逐利益最大化为目的。同时，快速的工业化和城镇化又在瓦解着传统农村的社会结构，使目前的中国农村处在从传统农业社会向现代农业和工业化社会转型的艰难过渡阶段。这一过渡阶段的性质决定了当今的农户显然与传统的小农户区别开来，其家庭收入主要来源已经不再是单纯的土地产出，尽管土地依然是我国农户的一项基本社会保障，但家庭的非农收入占农户总收入的比例接近50%。所以，在借贷行为上，农户的教育程度、土地面积和非农业收入对农户的借贷行为影响显著，这与目前农户的基本经济行为相符合。
第三，对农户经济行为和农村所处历史阶段的判断，成为解释农户借贷行为和农村地区普遍存在金融市场“啄序”特征（正规金融的资金普遍向较富裕农户倾斜，农村贷款覆盖率普遍较低）的基础，也是着手建立中国多层次农村金融体系的出发点。离开这一基本国情，我们的制度设计与改革就难以达到目的。
第四，通过对调研数据的统计分析，我们发现农户借贷行为的发生频率高出我们的预期，实际借入钱的农户比有借贷需求的农户数量还要多，占到总观测数量的一半左右； 从借贷来源看，一是信用社，占借贷总数的35.62%，二是亲友邻里借款，占到借贷总数的54.49%。由此可见，正规金融和非正规金融各占农村金融市场的半壁江山，其中，信用社贷款额度大，亲友邻里借款额度小。从借贷利率看，呈现分化状态，低利率和高利率多，中等利率少。正规金融机构的低利率并不能降低农户对非正规金融的依赖。
对上述结论的合理解释应该是：
我国农户普遍受土地规模限制，家庭拥有剩余劳动力。这就决定了劳动投入对于资金投入一定程度上具有替代作用。
调查发现： 农户从正规金融机构获得资金主要用于生产性投入，如种植业、养殖业等； 从非正规金融获得的资金主要用于消费支出，如建房、婚嫁、教育、医疗、人情往来等。像新疆、黑龙江、吉林等省，农户拥有较大的土地规模，从正规金融机构获得资金主要用于生产性投入，而且贷款额度较大。
青海、甘肃等地的农户普遍处于较贫困状态，自然条件恶劣，相当多的农户消费支出无法从亲友邻里借贷。他们只能依赖农村信用社的小额贷款，维持农业的简单再生产（借贷具有明显的救助性特点），甚至挪用贷款用于消费支出，增加了信用社的风险，导致部分信用社撤离较贫困的乡镇，这是较极端的特例。
中部省份的农户，普遍土地规模小，剩余劳动力多。农户表现出强烈的“内源融资”偏好（张杰，2003），当农业收入不足时，农户普遍谋求非农收入。这些地区农户外出务工收入基本占到家庭收入的一半。所以，当非农收入恰好可以弥补农业生产资金不足时，农户自觉无力控制风险，不会选择资金密集型的投入方式扩大农业再生产，而是放弃依赖农信社的生产性借贷。
这样就解释了中部省份的农户为什么亲友邻里借款几乎占到70%的比重，而对农村信用社的小额生产性贷款依赖较小。同时，我们还可以解释农村地区利率的不均匀分布现象。由于正规金融机构的利率实际是一种被“管制”的利率，农业生产性贷款具有“救助性质”，所以，非正规金融的借贷普遍是满足消费性质的支出。在一个熟人社会里，亲友邻里借款几乎是无利率的，甚至连“借条”都不需要，这一切均建立在传统农业社会氏族、宗法、血缘关系的“熟人社会”结构基础之上。而当借贷资金主要用于生产性的创收活动，就脱离了这一“人情”关照的基础，在资金稀缺的市场，必然是高利率主宰。所以，国内学者们把这一现象归纳为： 中国农村金融市场是“受约束的”和“分割的”； 利率分布是“两极三元结构”（张杰，2004），两极是指高利息或低利息，不存在中利息市场； 三元结构是指贷款三个来源： 国家小额农业贷款、熟人社会低利息借贷和高利息借贷。
第五，我国农业（特别是种植业）资本回报率还是相当高的，绝大多数产业都远高于目前农村正规金融机构的一般贷款利率。这在一定程度上解释了农村贷款供不应求的原因。
然而，目前农村金融机构现有贷款主要是农业生产的流动资金贷款，用于日常的生产运转，少部分是其他产业贷款（如农产品收购等），用于固定资本投资的贷款微乎其微。
在小农经济的生产方式下，农户流动资金贷款需求受利率影响有限，农户收入水平主要取决于农产品销售价格与投入品购买价格的差额。由于农业生产的最初投入和中间投入之间替代弹性非常低，种植业单位土地面积的产出能力主要决定于生物技术水平，一旦产出水平被市场限制所决定，中间投入的规模以及流动资金贷款需求也就基本确定。这是许多农村金融机构总是强调农民贷款需求基本得到满足的原因之一。在这种情况下，即使金融机构贷款利率进一步提高，只要不导致农户亏损，对农户的贷款需求影响不大，只能使农户收入减少，金融机构盈利增加，农村金融的可持续性加强。
要真正达到转变农业生产方式的目的，除去生物技术水平的提高（这不是农民自己能够完成的）和农民人力资本的提高（这不是目前金融体系的任务），只能是固定资本密集程度的提高（如人均或地均资金产出）。由于统计数据上的缺乏，我们很难准确估计种植业的固定资本回报率。通过理论上的推算，我们的结论是： 种植业的固定资本回报率远大于总资本回报率。
既然固定资本回报率如此之高，农户投资需求理应很高。但目前农村金融机构对于固定资本投资贷款方面的限制使得投资需求无法得到充分满足。同时，种植业单位面积产出能力主要决定于生物技术水平，固定资本的增加主要是对劳动的替代，对土地的替代作用可能主要体现在降低自然风险方面。于是，农业固定资本的增加会直接减少农业对简单体力劳动的需求，并对整个社会简单体力劳动工资水平产生向下的压力。所以，固定资本密集程度的提高会从根本上改变我国农业的生产方式。短期内，导致农村富余劳动力的增加，在一定程度上抑制简单体力劳动的工资水平； 长期内，将是发展现代农业、将农民从土地上解放出来、从根本上解决“三农”问题的历史过程。
第六，随着快速工业化、城镇化对传统农村社会结构的瓦解，从传统农业社会向现代农业和工业化社会的转型在空间上呈现动态的、区域的梯度分布。甚至在一个狭小的县域、乡镇或村庄中这种过渡性质都明显存在。所以，依据三年的农户调研数据，按照生产力水平、产业结构和经济增长路径，不同区域以县为基本单元，可以将我国农村地区划分为四类区域，即贫困农区、传统农区、发达农区和现代农区。同一县域内的农户也可以划分为小企业主农户、富裕农户、中等收入农户、贫困农户、特困户等几类。
按照细分市场的思路，我国农村金融发展模式应研究农村金融需求模式和农村金融供给模式。在农村金融需求模式中，应着力研究农户脱贫（致富）需求、农业生产发展需求和农村建设需求三个方面。在农村金融供给模式中，应着力研究金融机构模式、金融产品模式和抵押担保模式； 同时，考虑农户需求的细分市场，使供给满足多层次需求，为不同农户提供多层次的金融服务，通过农村金融体系的培育，解决农村金融市场的“分割”和制度上的“金融抑制”。
第七，我国不同地区农村金融供给模式的主要特点有：
（1） 正规金融的供给缺口由非正规金融弥补；
（2） 占据垄断地位的正规借贷主体是农村信用社；
（3） 农村金融供给的地区差异显著；
（4） 农村金融机构的资产质量较差，历史包袱较重；
我国农村金融供给存在的主要问题有： 农村正规金融机构功能缺失； 农村正规金融供需错位； 农村资金大量外流。农村金融市场“分割”，正规金融存在制度上的“金融抑制”。
我国农村金融供给问题的成因主要是： 商业性金融的逆向选择功能显性化； 政策性金融直接推进与强力拉动功能缺失； 合作性金融难以满足农户和农村中小企业的资金需求； 邮政储蓄成为农村资金外流的主渠道； 农业保险缺失加剧了农村金融供给的紧张； 民间金融活跃加大了农民的风险。
第八，根据农村金融市场明显的“啄序”特征，引导不同的金融机构满足不同的金融需求，建立多层次的农村金融服务体系，建立现代农村金融制度。
依据调研结论，我们认为我国不同区域金融供给模式应有所侧重，即现代农区以商业性金融为主； 发达农区以合作性金融为主，发展村镇银行； 传统农区以合作性金融为主，发展社区银行和互助金融组织； 贫困农区以政策性金融和合作性金融为主，发展资金互助组织。
同时，为促进农村地区多种形式新型金融机构的成长发育，要建立较为规范的金融机构之间资金批发市场，为引导资金回流农村创造条件。
发展新型金融服务模式，以供给创造需求。随着农产品价格上升、农业税收减免和农业补贴的增加，农户收入有所增长，为更为广泛的金融服务开拓了市场空间。各种金融机构在加强对农户的金融理财教育的同时，更为有效的办法是“供给创造需求”（即用新的金融产品，引导农民产生新的金融需求），如随着“汽车下乡”、“家电下乡”等政策的广泛推进，引导农户消费信贷需求； 针对农村中小企业的公司理财产品，帮助中小企业合理运用和调配资金； 依托以订单农业为基础的价值链融资等方式，创造“公司+农户”、“公司+合作经济组织+农户”、“公司+协会+农户”、“公司+基地+农户”等不同模式的农业产业化的发展模式，为中西部地区农村向现代农业转型以及提高农民收入提供金融支持。
第九，为加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，商业银行有条件也有能力在解决农村金融供需矛盾中发挥自身的积极作用。
商业银行进入中国农村金融市场的模式可以归纳为三种： 直接进入、间接进入和中介主导进入模式。直接进入模式是最传统的模式，随着四大国有商业银行从县以下农村的撤出而逐渐被放弃； 间接进入模式在世界范围内有很多应用，外资银行在我国也有了自己的实践； 中介主导进入模式的种类繁多，在当前中国的应用也最广泛，成本较小，是操作较容易的一种进入模式。尤其商业银行在资金批发、渗透性的主导“村镇”银行等模式中，有自己得天独厚的优势。
中国农业银行应坚持为农服务的方向，强化职能、落实责任，稳定和发展农村服务网络，明确市场定位，采取不同的业务模式，增强经营机制弹性，在条件比较好的地区有针对性地放宽基层行的贷款权限，注重产品创新,实施差异化营销策略，为推进农业产业化和现代农业的发展提供服务。
农业发展银行在贯彻执行国家相关产业政策和区域发展政策、支持现代农业发展方面应有更大作为。可考虑通过多种新兴金融产品，加大政策性金融对农业开发和农村基础设施建设的中长期信贷支持。为农业及相关产业和社会主义新农村建设提供长期资金支持，引导社会资金进入。通过扶持农村龙头企业和为农村中小企业提供担保,为商业金融和合作金融的进入创造良好的信用环境。
邮政储蓄银行应发挥在城乡资金汇兑上的优势，借助邮储遍布城乡的庞大网络，发展汇款、代理等中间业务。利用县乡网点，积极开展小额贷款业务。利用吸储优势，开创向新型金融机构批发金融业务，实现资金回流农村的目标。
农村信用社应加快转换经营机制，提高资金供给效率。改善农村信用社法人治理结构，保持县（市）社法人地位稳定，发挥为农民服务的主力军作用。
应该看到，现有农村信用社按县域进行法人经营，当比较大的灾害到来时，容易出现农民普遍的违约，出现县域农信社大规模的呆账、坏账，不利于信用风险在不同地域间的分散化。农村信用社无论采取合作制、股份制等何种形式，伴随农村地区向现代农业和城镇化的转型，有些地区农村信用社向中型、大型商业银行过渡是不可避免的。在条件比较成熟时，可以考虑允许农村信用社进行跨地域的组合，以规避系统风险。
第十，支持新兴金融机构进入农村金融市场，参与农村金融市场的竞争和提供多层次的金融服务。
鼓励和支持外资商业银行进入农村金融市场，并为市场提供专业化的服务。外资商业银行在产品创新、公司治理和风险控制等方面积累了丰富的经验，能够为中国农村金融的发展提供新的思路。同时发展适合农村需求特点的多种所有制的金融组织，如村镇银行、农村资金互助组织和农村贷款公司等新型农村金融机构。通过制度创新，解决它们面临的资金来源有限，人才短缺，农村市场风险、自然灾害风险、农户违约风险等问题。
项目组对吉林、福建、浙江等省村镇银行进行了调研，认为村镇银行是我国深化农村金融改革的一项创新之举，为我国农村金融发展注入了“新鲜血液”，构建了竞争性的农村金融市场，并在一定程度上缓解了农村金融的供需矛盾。为实现村镇银行的可持续发展，我们建议：
村镇银行应按照有利于业务拓展和提高影响力的原则优化选址，使支农贷款由近及远，由点带面，层层覆盖，形成“将农村资金留在农村，将城市资金引入农村”的新机制； 要引导有实力的投资者注入资本，增强风险抵御能力； 实行持审慎经营的原则，建立和健全内部控制和风险管理机制； 加快制度创新，提高竞争力。如建立存款保险制度，解决存款人的后顾之忧； 加快利率市场化改革，使村镇银行可以依据市场变化合理调整产品定价，有效提高业务竞争能力； 加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实的风险保障； 建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制； 对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大； 对中西部贫困地区的村镇银行，人民银行应给予一定的支农再贷款支持，以扩大这些地区村镇银行的资金实力； 明确村镇银行在全国银行间同业拆借资格，增加资金补充渠道； 加强金融监管，引导村镇银行建立完善的法人治理结构和银行组织体系； 立足县域，服务“三农”，服务中小企业； 建立完善的新型农村金融机构市场退出机制和风险救助机制。
建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制，扩大农村有效担保物的范围，建立政府对现代农业的补贴体系。调研中我们发现，江苏、浙江等省推行政府农业担保基金的成功经验，有一定的启发性。
此外，发展农村保险事业，健全政策性农业保险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。加强农产品期货市场建设。
很多发展中国家在世行的支持下已经开始了新型农业相关保险产品的研究与推广工作。印度、埃塞俄比亚、摩洛哥、蒙古等国家都有相应的保险项目。这些项目可以有效地化解农村的信用风险。可供选择的产品有谷物保险产品与天气指数保险产品，中国国情复杂，实际上两种产品都有运用的空间。尤其是通过以天气或区域平均收成为指数的保险产品，农户可以对自己受到的自然灾害风险进行有效的对冲，并从根本上使农村金融机构免受由于自然灾害而引起的信用风险。如果收取适当的保费，对保险机构也有利可图。同时，这样的保险产品不仅对农业有利，对其他受自然条件影响的行业也可以作为风险管理的有效工具。对于投资者来说，也有利于增加社会可投资的金融产品种类，将风险在全社会范围内进一步分散。
当然，新产品的推出需要政府投入相当大的资源，包括对农民和农村金融机构的教育，以及可能需要的对保险机构的补贴。此外，在有条件的地区推动发展农产品的远期与期货交易市场，控制农产品的价格变动风险，也是政府着手建设的一个重要方面。随着农业产业化的发展和农民合作组织的成熟，这一市场的建设将更为紧迫。
第十一，提高农村金融机构信息化水平，加快推进农村金融信息化进程。信息化是金融现代化的集中体现，在信息化的基础上，建立统一的农村信用制度和评价体系。建立农户个人、农村中小企业的电子信用档案，规范信用村、信用户的农户信用评级体系，加快农村信用体系建设，建立动态的农户征信系统，鼓励金融机构充分利用该信用系统作为信贷决策的依据，建立信用渐进制度，把信用评分系统变成信用激励手段。在推进农村金融机构信息化管理的同时，提高农村征信系统效率。
项目组通过实地调研、问卷收集和数据分析，发现目前农村金融机构的信息化建设总体处于高扩散度、低渗透度的发展状态。未来努力的方向应致力于深入建设和发展那些与核心经营活动紧密相关的应用系统。而人才的培养以及信息系统管理架构的建立，可能是农村金融信息化发展的突破点所在。其中，人才因素（包括IT专业人才和应用人才）是当前最为紧迫的问题，也是农村金融机构必须努力解决的紧迫问题。
第十二，项目组通过调研，以案例方式分析了我国不同地区中小型乡镇企业融资需求的特点，认为中小企业“贷款难”问题普遍存在。究其原因，可以归纳为： 中小企业贷款条件差，金融机构借贷门槛高，政府未能在供需落差之间起到桥梁作用。
本次调研发现，农村金融机构在农村企业的发展过程中也发挥了重要的作用。农信社及各大商业银行尤其对那些信誉度高的农村中小型企业提供了较便捷的金融服务。其中农村信用社贷款更方便快捷，但商业银行发放的贷款额度普遍高于农村信用社发放的贷款额度，这也是商业银行贷款程序复杂的原因之一。
部分地区农村信用社和乡镇企业联系密切，建立起了相互信任的关系。一些地方金融机构在龙头企业中发挥了巨大的作用。他们采用对贷款的农户和企业进行信用评级的办法按信用级别发放贷款，加强对风险的控制。还有些地区，将联保、抵押、中小企业协会担保和保险三位一体结合起来，有利于缓解中小企业的融资困难。
第十三，明确政府在农村金融发展中的定位。县乡政府应因地制宜地引导农民发展生产，提供必要的资金支持和技术培训，扶植农村经济合作组织，促进农业产业化发展。中央和地方政府应树立服务意识，努力改善微金融服务的商业环境。加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道，综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。
第十四，改善农村金融法制环境。加快制定和完善农村金融相关法律，明确各类农村金融机构的法律地位、监管责任和监管办法，加强法制教育，增强司法的公正性，提高司法效率。
刘玲玲2009年6月于清华园
第一部分调研总报告
2008年陕西、山东、辽宁、内蒙古四省区农村金融调研报告
第1章调研地区农村现状
第2章四省农村金融需求
第3章2008年调研四省农村金融供给
第4章农村金融状况小结与政策建议
年汇丰―清华中国农村金融发展研究三年情况比较
第2章调研地区农村概况
第3章金融需求比较
第4章金融供给比较
第5章农村金融状况小结与政策建议
第二部分调研地区分报告
内蒙古自治区锡林郭勒盟农村金融调研报告
第1章调研地概况
第2章农村金融需求分析
第3章农村信用社
第4章商业银行
第5章新型金融机构
第6章民间非正规金融
第7章调研总结
山东省部分地区（潍坊市）农村金融调研报告
第1章山东省农村经济概况
第2章山东省潍坊市地方政府特色概述
第3章金融机构
第5章调研地区的农村金融需求
第6章总结与建议
陕西三县的金融问题报告
第1章佳县、绥德和神木经济与金融概况
第2章普遍的金融现象： 正规金融供给不足
第3章积极发展改善供给状况的建议
辽宁省朝阳市农村金融与农业产业化调研报告
第1章辽宁省和调查县市农村发展总体情况
第2章农村经济金融发展的调查与分析
第3章若干政策思路
浙江省（温州市、杭州市）农村金融调研报告
第1章调研地概况
第2章温州市农村金融分析
第3章农村信用社
第4章农村合作银行
第5章村镇银行
第6章小额贷款公司
第7章民间金融
第8章调研总结
第三部分专 题 报 告
我国不同区域农村金融发展模式研究
第2章不同区域农户金融需求现状比较分析
第3章不同区域中小型乡镇企业融资需求研究
第4章不同区域农村金融供给分析
第5章我国农村金融的区域分析和差异化供给模式
非正规金融与农户借贷行为
第2章中国的农村金融市场
第3章理论假说
第4章数据描述
第5章农户借贷行为计量分析
中国农村金融政策（2006年至今）
第2章2006年以来我国出台的金融政策
第3章目前我国农村金融发展中存在的问题
第4章促进农村金融发展的政策建议
小额信贷机构的可持续性： 模型分析和初步结论
第1章小额信贷机构的可持续性： 含义和基本内容
第2章模型分析
第3章结论和政策含义
对我国农业资本回报率的估算
第2章农业固定资本存量
第3章农业流动资本与资本回报率
第4章结论与思考
农村金融经营模式的国际比较
第2章部分国家和地区的农村金融体系
第3章微型金融： 历史与发展
第4章玻利维亚阳光银行
第5章印度尼西亚BRIUD
中国农村金融机构信息化发展状况研究
第2章相关研究综述
第3章研究模型与研究方法
第4章农村金融机构信息化现状分析
第5章农村金融机构信息管理中的关键问题分析
第6章结束语
农村合作金融机构问题分析
第1章合作机制的缺失与弥补
第2章尚未完成的任务： 与高利贷争夺市场
第3章需要注意的三重竞争关系
第4章农民合作的深层问题――对能人依托型农民专业协会
的初步观察
我国农村金融需求和农村金融支持体系研究
第1章农村金融理论
第2章农村金融改革
第3章农村借贷理论剖析
第4章我国农村金融需求
第5章我国现有农村金融支持体系
第6章农户借贷需求影响因素实证研究
第7章完善我国农村金融支持体系的思考
经管学院本科生实践教育研究与设计
第2章社会实践与实践教育
第3章国外体验式教育理论综述
第4章国内实践教育研究： 回顾及现状
第5章清华经管学院的实践教育设计
网络资源：
配套教学用书（配套教参、主课本等）：
可替代教学用书：
丛书名称：
图书书评：
【欢迎来稿】 总编办：&&
客户服务：（010）
教师服务电话：010-6
反盗版举报电话：(010)
质量反馈：(010)
邮购电话：(010)
邮购地址：北京市海淀区清华大学出版社邮购组收 邮编:100084
读者服务部（购书）：(010)
通讯地址：清华大学学研大厦 A 座 邮编：100084
网管信箱：
版权所有(C)2005 清华大学出版社有限公司
Copyrights @ 2005 by Tsinghua University Press. All Rights Reserved
京公网安备 48 号}