黄金定投不是“万金油”，懒人理财要算账哲学
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摘要：股市不稳、楼市不振，如何让手中的资产保值困扰着不少市民。近年来，黄金因具有保值功能而涨势不错，但因为对投资操作不熟悉，不少市民还是不敢出手。而现在越来越多的银行看上这块“蛋糕”，纷纷推出黄金定投业务。
汇通网5月14日讯――股市不稳、楼市不振，如何让手中的资产保值困扰着不少市民。近年来，因具有保值功能而涨势不错，但因为对投资操作不熟悉，不少市民还是不敢出手。而现在越来越多的银行看上这块“蛋糕”，纷纷推出黄金定投业务。记者获悉，目前郑州已有多家银行推出此项业务，一股“定投”风悄然在黄金投资市场兴起。这种“懒人”投资新宠是“万金油”吗？哪些人群适合“定投”？记者进行了调查采访。A黄金“定投”受青睐罗曼是一名80后女孩，手头经常会有点闲钱，她不喜欢炒股，对基金也不大感兴趣，只喜欢做点简单的投资，最后找到一家银行做起了黄金定投，“每月存600元钱，好省心的”。罗曼所做的黄金定投，&其交易起点和递增单位最低为100元或1克。当合同到期时，罗曼积累的黄金克数可以按照市场价格兑换成现金，或者相应克数的金条、金首饰。目前，郑州已有多家银行推出此项业务，另有多家银行则正在酝酿推出。一家银行营业部黄金分析师徐树军透露，该行现有积存金、如意金积存两款理财产品供投资者选择，定投购买起点和递增单位为200元或1克。一家银行的最低，起始投资为100元或1克。“客户约定每月扣款金额，可以选择每月5日或15日或25日系统自动扣款。银行将自动按日平均分配客户的资金，有效平摊了投资成本。”在经过了4月末的“疲劳症”后，终于在5月初开始跌跌撞撞上行，对于5月份，大部分机构均预测国际金价走势相较于四月将更强，从而迎来黄金投资的“红五月”。B“懒人理财”的算账哲学省会一家银行的理财师赵保量介绍，黄金定投也叫黄金积存或是积存金，也可以叫黄金零存整取。就是每月以固定的资金按照上海黄金交易所AU9999的收盘价购买黄金。当合同到期时，客户积累的黄金克数可以按照上海黄金市场价格兑换成现金，或者相应克数的金条、金首饰。由于购买的黄金是按上海黄金交易所的AU9999价格直接购买，所以中间没有任何手续费用。因此，购买的黄金克数会随金价的波动而变动，这样可以有效降低价格的风险。采用定期定额的方式，可以达到强制储蓄，轻松理财的目的。由于可以兑换金条或首饰，也是一种不错的积累黄金方法。目前，国际金价在334元/克左右徘徊，继续处于相对低位。某银行郑州分行理财师许林山建议，如果计划中长期投资，近期可以着手建仓。若是短线投资，预计短期内金价会有回落，并不适宜入市，可再观望。另有业内人士提醒，从增值和保值角度看，不宜对黄金实物进行存储，因为其回购成本高。若收藏、馈赠则不失为一种好的工具。黄金投资市场比较复杂，投资者应尽量选择银行的相关理财产品进行操作，远离地下炒金之类的黑平台。谈起黄金定投的优点，资深理财师冯慧颖娓娓道来。攒点钱：每个月银行自动扣钱，这样每个月可以不经意就能攒点钱。每个月攒300元，一年下来就是3600元。不因钱少而不存，轻松脱离月光族。很简单：不用考虑每个月什么时候价位最高，什么时候价位最低。像存钱一样方便，不会因为短期的波动影响长期的收益。不需要关注黄金的涨跌，真正的无需打理，懒人理财。投得起：一般300元即可，最低100元轻松起步。不会因为钱太少成为我们不理财的借口。真正开启全民理财新时代。很方便：办理只需提交本人身份证和银行卡复印件即可，如需用钱或黄金，可及时赎回。还可以申请网上办理，网上赎回，真正足不出户，直通办理。收益稳：黄金定投是一个长期积累的过程，短期时间收益比较稳健，长期积累造就百万富翁。黄金定投适合长期买入，一般最短期限为一年，更加保证收益的稳定性。黄金定投长期复利收益更是可观。零风险：黄金涨了可以兑换现金，实现财富的增值保值。黄金跌了，可以兑换成金条，成为传世之宝。这也是黄金定投最吸引人的地方，是没有任何风险的。建议普通投资者以年为单位进行个人定投，一年购买100克左右为宜。若经济实力雄厚，投资者也可以将一年的定投量拆分开来按月定投，如每月定投10克左右。特别适合上班族，因为工作忙碌，没有时间理财的人群上班族：月光族：特别适合月光族和刚参加工作的人士。特别适合中年夫妇，他们既要考虑子女教育，又须为养老做打算。责任族：储蓄族：为那些想让自己的财富“跑赢”日益增长的物价指数的人士而设定。C哪些人群适合“定投”记者采访了多家银行的理财师，给适合黄金定投的人群进行了全搜罗。月光族：黄金定投是为月光族和刚参加工作的人士量身而做。每月最低存100元即可，养成好的理财习惯。黄金定投可以“强迫”自己进行投资和积累，攒小钱买大件，为长远生活做准备；建议收入的三分之一作为定投。上班族：黄金定投特别适合上班族，因为工作忙碌，没有时间打理。每个月都会有一定的储蓄，通胀又严重。黄金定投是“懒人”的投资理财方式，每月收入稳定，小额分批，投资未来。建议收入的三分之一作为定投。可选专业的现货黄金交易平台进行开户投资理财，让你轻松盈利。责任族：中年夫妇既要考虑子女教育，又要为养老做打算。可以把黄金定投作为长期的理财工具，规划子女教育金，退休养老金，建议家庭收入的四分之一作为定投。投资族：黄金是合适的投资品种，通过定投方式来购买，可以摊低成本，降低风险。加上可以兑换实物黄金，更加可以防御风险。是比较不错的投资品种。建议投资金额的二分之一作为定投。储蓄族：怎样让你的财富增长“跑赢”物价指数是每个人关心的话题，某黄金网理财师表示将黄金定投作为总资产配置的一部分是一种有效的方式。建议储蓄的二分之一作为定投。D黄金定投不是“万金油”黄金定投不是“万金油”。资深理财师刘向阳表示，黄金延续了12年的大牛市，成为众多投资者的资产&“避风港”。但即使在大牛市行情中，也会出现阶段性的回调和盘整。如何在振荡的金市行情中进行投资？摊平成本的黄金投资新品种黄金定投近来开始受到追捧，而且随着投资的盛行，银行推出的贵金属交易品种不断降低了投资门槛，目前有5家银行推出定投黄金的产品，门槛最低为100元。记者采访中了解到，目前，农行的黄金定投起点和交易递增单位只能为1克，而广发银行的黄金定投则是根据投资者自身偏好选择按金额定投或按重量定投，最低定投金额为1克黄金或100元，更适合黄金投资领域的中小投资者。在定投时间上各家银行也有区别，如广发银行可选择按季、按月、按周或每日定投；而工行的黄金定投是约定每月扣款金额，自动按日平均分配客户的资金并根据每日金价购买相应数量的黄金，投资者可以选择每月5日或15日或25日系统自动扣款。特别指出的是，除了广发银行的定投标的为上海金交所的标准金条以外，其他银行均是购买银行的品牌金条。除了农行明确不收取手续费以外，其他银行都需收取一定的手续费。例如工行开办“积存金”业务，则在买入时要按照成交金额的0.5%收取手续费，兑换现金或提取实物金时，则再按照金额的1.5%收取手续费。以定投1克黄金为例，收取约2元的手续费，而提取实物金也要支付约6元的手续费。刘向阳表示，一般来说，银行的黄金定投都是自动扣款手续简便，在一次办理后不用再跑银行，每月银行自动在客户账户内买入。因此，黄金定投更适合无时间打理投资的&“上班族”、自制力差的“月光族”及承担家庭重担的“责任族”等几类投资者。不过，刘向阳坦言，黄金定投并非“万金油”，黄金定投的优势需要一个重要的前提，就是金价长期走牛，因为定投属于被动投资，如果黄金步入熊市，则可能面临越投越亏的窘境，如果是长期不涨不跌，理论上定投时间够长之后也只能不赔不赚。面对当前的金市，理财师建议，目前金价处于相对低位，如果计划中长期投资，建议近期可以着手建仓。若是短线投资，预计短期内金价会有回落，并不适宜入市，可以再观望。在实物黄金投资和保证金交易两者的选择上，理财师建议投资者一定要依据自身风险承受能力来考量，实物黄金保值增值空间大，但起点门槛高，保证金交易则具有杠杆效应，可以小资金撬动较大投资，但风险也相对大很多。
编辑：阳光
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05/11 08:57---01月13日 08:58黄金定投渠道大搜罗_黄金投资如何操作_黄金投资有哪些方法
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。黄金定投“货比三家” 工行农行广发报价方式不同
来源：《理财周刊》
　　继的“积存金”业务后，农行的“存金通”、广发的黄金定投业务相继上线，大大丰富了投资者的选择。
　　《理财周刊》：
　　黄金定投“货比三家”
　　文/本刊记者 尹娟
　　在单边黄金牛市中，买入并持有的策略给投资者带来了丰厚的收益回报。不过自去年以来
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，黄金市场起起伏伏，投资风险加剧的同时，也给投资者带来了难题。
　　不过，黄金定投业务的全面铺展，给投资者带来了新的投资路径。继工行的“积存金”业务后，农行的“存金通”、广发的黄金定投业务相继上线，大大丰富了投资者的选择。
　　和基金定投的思路相近，黄金定投业务是指建立起投资计划，按照一定的频率分笔购入一定的黄金，并累积到投资者的账户。相比起一次性投资的方式来说，黄金定投的最大优势在于均摊投资成本、降低投资风险，尤其适合最近以来的震荡行情。而且，黄金定投的门槛较低，单次最低投入金额几百元即可，也成为了大众投资者累积财富的一种方式。
　　对工行、农行和广发三家银行的黄金定投产品进行比较，投资思路相似，但在产品的设计上还是有不少差异。
　　定投价格如何确定
　　三家银行的黄金定投业务都是以上海金交所AU99.99的黄金价格为基础，但是对于投资者来说，选择不同的定投平台，你会发现，即使定投计划相同，三家银行的成交价格是不一样的。这是为什么呢？
　　原因就在于三家银行为客户提供的报价方式是不同的。
　　其中，广发的黄金定投业务是以实时的上海金交所AU99.99价格来报价，定投投资者指定扣款日，银行统一扣款时按即时的金交所报价来进行交易，也就是此次定投的价格。
　　农行“存金通”的报价是指农行“传世之宝”标准贵金属的价格，据介绍，该价格是以当天10：00金交所AU99.99的报价为基础，并加以“传世之宝”的加工费、流通费用等。
　　而工行的“积存金”业务中使用的是以均价买黄金的概念，同样是AU99.99的报价，工行按照投资者的定投金额分摊到每个投资期的方式进行定投。举个例子来说，投资者设置了每个月作为投资周期，定投金额为2000元/月，那么“积存金”就按照每天.67元的计划为投资者购入黄金，因此即使对于2000元的定存金额来说，“积存金”也实现了在单个投资周期内的成本分摊，这一产品可以理解为投资者始终在以平均价格进行黄金投资。
　　定投成本几何
　　同样值得关心的是定投计划中的手续费。和基金的定投计划一样，黄金定投也要收取手续费，分为购入和赎回两个环节。
　　其中，工行的“积存金”在购入时的手续费最高为交易金额的0.5%，投资者在选择现金赎回时，赎回手续费最高为1.5%，按照客户级别与交易量，不同的投资者对应的费率有所不一。
　　广发的黄金定投业务中，购入时的手续费为交易金额的0.5%，进行现金赎回的话，赎回手续费为交易金额的1%。
　　略有不同的是农行的“存金通”，农行在定投报价时已经将相关的投资费用成本计算在内了，投资者无需另外支付费用。
　　对于投资者来说，定投黄金既起到了平均成本的作用，也发挥了账户累积的功能。当账户上累积了一定的金额或黄金后，投资者有两种赎回的方式。一种是现金赎回，也就是将账户上累积的黄金转变为现金，称为“现金赎回”，当然，在现金赎回时需要支付一定的手续费。
　　另外一种方式是实物赎回，也就是提取黄金实物。在这一点上各家的银行的规定就有不少的区别。
　　在工行的“积存金”平台上，投资者可以按照“积存金”账户中的黄金积存额到工行换购相同克数的黄金制品，当黄金积存额达到20克时，工行可以提供多种贵金属产品供投资者选择。不过值得一提的是，由于在“积存金”计划中黄金的购入是以金交所AU99.99的报价为依据的，因此投资者在换购黄金制品时还需要另外支出相应产品的加工费。
　　广发的黄金定投所提供的黄金实物是金交所100克规格的AU99.99金条。因此，只有当投资者的定投账户上累积的资金达到100克或其整数单位时，方可进行农行的“存金通”贵金属账户余额也就是投资者持有的“传世之宝”标准贵金属投资产品的重量，据介绍，投资者在其账户余额内可随时申请提取“传世之宝”贵金属实物，由于“存金通”的报价就是“传世之宝”标准贵金属的价格，因此在提取实物黄金时，无需再支付费用。如需提取对应标准贵金属投资产品之外的“传世之宝”产品（礼品、收藏系列产品），则需补缴产品价差。
　　哪种方案更灵活
　　我们先来比较一下黄金定投方案的投资单位和门槛。在工行的“积存金”定投方案中，定投计划以“投资金额”来设定，每期最低的定投金额设定为200元。农行的“存金通”则是以黄金克数来设定，每期最低的定投金额为1克黄金，并以克为单位来递增。而记者同时了解到，广发银行的黄金定投为重量1克或金额100元，是同类产品中门槛最低的。
　　此外，工行“积存金”有两种积存的方式，一是定期积存，即约定每月扣款金额；二是主动积存，投资者可以直接在网银系统中按照确定金额购入积存金。一般来说，定期积存的合约期最短为一年，银行将在每个月倒数第五天起将资金划转出用于积存金计划。
　　广发黄金定投的投资者可以选择按季、按月、按周或每日定投。
　　目前农行的“存金通”提供按月定投的计划，投资者可以选择每个月的任何一天作为定投日，在当天银行将进行扣款交易操作。在农行的网点均可以开通“存金通”业务，但在提取实物时需到指定网点进行办理，据介绍，农行已经建立起广泛的投资渠道，如在上海，就有60家以上的网点支持“存金通”实物黄金的提取。近期，上海农行正在举办“金龙呈祥，农行送礼”的大型促销活动，活动期间客户前来农行办理存金通业务、实物黄金买卖业务即可获赠精美的收藏木盒，并且可以享受最高每克3元的现金折扣。
　　表：黄金定投方式的比较
　　黄金定投产品“积存金”“存金通”黄金定投
　　银行工商银行广发银行
　　定投价格金交所AU99.99的日平均价格农行“传世之宝”标准贵金属报价金交所AU99.99即时报价
　　定投门槛200元1克，并按克递增100元或1克
　　投资手续费购入手续费为投资金额的0.5%；现金赎回时赎回费为交易金额的1.5%已包含在产品的报价中购入手续费为投资金额的0.5%；现金赎回时赎回费为交易金额的1%
　　现金赎回支持，按金交所报价支持，农行提供回购报价支持，按金交所报价
　　实物赎回支持，积累满20克，可按账户累积克数提取同等数量的工行品牌金产品，需补足差价支持，可直接对应账户累积克数提取农行“传世之宝”标准贵金属产品；提取非标准产品，需补足差价支持，积累满100克，可提取规格为100克的金交所AU99.99标准金条
　　定投周期定期积存以月为周期，主动积存不限以月为投资周期可按季度、月、周、日来设定投资周期
(责任编辑：谢伟)
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