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女白领攒85万欲开咖啡馆 理财师建议做金融投资
　　郑小姐的聊天窗口弹出，签名写着“郑小姐想开咖啡馆”，头像是一张落日余晖下，坐在露天咖啡馆外细品咖啡的剪影。
　　咖啡馆似乎总与浪漫主义色彩脱不了干系，而想开咖啡馆的女生，她的生活也注定极有情调。郑小姐已经记不清是哪一瞬间让她萌发了开一间属于自己的咖啡馆的想法，但也不重要了，重要的是她正在筹划自己的梦想。
　　梦想的咖啡店
　　由于工作关系，郑小姐经常出差。当遇到出差行程较为空闲时，她会去某个城市的陌生咖啡馆消磨闲暇时光，并渐渐地爱上了咖啡馆闲散的氛围。“如果说阳光是温暖身体，那么午后的一杯咖啡恰恰正好温暖人心。”郑小姐发这段话时，不忘配了一个暖暖的笑脸。
　　潜移默化间郑小姐萌生了开一家咖啡馆的想法。对于自己的咖啡馆，她是这样描绘的，“我想开一家40~50平方米的小店，放上五六张桌子，摆上几张沙发，室外撑起1把阳伞，搁上2张露天桌。我随时都可以去自己的店里面坐坐，啜着咖啡晒着太阳，充满成就感。”
　　开店成本不菲
　　有了计划的郑小姐还做了一份咖啡馆的预算，其中，租金占了很大的比重。郑小姐考察过一些热门商业区，房租一年动辄百万元以上，远超出她的承受范围。她只是想找一间沿街店铺，客流适中年租金在20万元左右的房子。毕竟开咖啡馆是一个梦想，她只希望咖啡馆能实现收支相抵，假如略有盈余完全属于锦上添花。早前，她身边的一位女性朋友也想开一家咖啡馆，但综合考虑下来发现开店容易盈利难，梦想完全是个“奢侈品”。
　　其次，装修和店内设计也是一笔不少的投资。郑小姐的生活过得小资而有情调，对于自己咖啡店的风格自然很有想法，她的一位好朋友从事专业室内设计工作正好能提供帮助，她笑言省去了一笔设计费。即使这样，施工仍旧需要专业施工队来完全，同时，再上灯具、地板、油漆等费用，估计硬装修的花费在15万~20万元之间。
　　然后，还有购置家具设备的费用。普通的家具，如沙发、座椅、桌子、吧台等；郑小姐只想经营咖啡+甜点，所以吧台内需要烹饪、储存、洗涤、加工等设备，其中单一只咖啡机就至少需要2万元左右，而磨豆机、制冰机、冰沙机和榨汁机等也都在几千元不等，再配上空调、音响等设备，支出在20万元左右。
　　最后，还需要一笔备货、开业和资金周转费用，这主要包括工商税务办理费、购买咖啡豆开销、支付水电煤账单、雇员工资以及预留周转资金等。
　　综上所述，郑小姐总的投资需要75万元左右，其中涵盖聘请1~2位员工的成本。
　　如何协调生活实现梦想
　　拥有85万元存款的郑小姐，该如何利用好这笔资金，既能控制投资风险，又能开出一家40～50平方米的咖啡馆呢？
每月收支状况（单位：元）
收入（税后）
本人月收入
基本生活开销
外出就餐购物等
娱乐休闲支出
年度收支状况（单位：元）
年末大宗购物
家庭资产负债状况（单位：万元）
活期及现金
股票（市值）
基金（市值）
汽车（市值）
房产（市值）
家庭资产净值
　　延缓计划，只为离梦更近一步
　　文本刊金融工作室国家理财规划师邢力
　　记得有一位女性作家说过，每一个女孩内心深处，都驻扎了一个想开一家属于自己的小店的梦精灵。但敢于把梦想变为现实的女孩却很少，最终实现开店梦想的同时还能常年盈利的更是少之又少。
　　开咖啡馆成功难度大
　　究其原因，最重要的一点莫过于不少女孩花重金投资开店的初衷并非看好某种商业形态的钱景，也并非十分熟悉这一行的商业运作模式，有较大的成功把握，而只是为了圆自己内心的一个开店梦想。所以像饰品店、服装店、奶茶铺、酒吧、小资餐厅以及郑小姐想开的咖啡馆等最常见的女孩开店梦想都和个性、情调、惬意、美感等形象挂钩。但这种美好的梦想在现实的商业运作中会败得很惨。
　　尤其是消磨时光用的咖啡馆，中国人本就不是喜欢喝咖啡的民族，目标受众十分狭窄，对咖啡馆的选址、装修风格、咖啡豆选料、咖啡烘焙技术、其他饮料和配餐的选择和制作、店铺定位、员工管理等等都有极专业的要求，任何一个环节出错都可能导致经营失败。如果郑小姐抱着开咖啡馆是梦想，收支相抵就行，略有盈余更佳的想法投资的话，失败的概率极大。
　　金融投资收益更显见
　　因此建议郑小姐慎重考虑这一打算。尤其是第一年初始投资费用高达75万元，而郑小姐存款只有90万元，租金、装修和沙发等家具设备一旦付出就是沉没成本，假如一年后店铺因经营不善而关门，等于75万元全部打水漂。即使第一年勉强维持收支平衡，郑小姐第二年还要继续投入房租、原料、水电、员工等刚性成本，对郑小姐的现金流压力极大，如果出现疾病等突发状况，工作收入锐减，咖啡馆也同样无力维持，也可能由于咖啡店经营压力过大，影响到郑小姐的正常工作和生活，就更得不偿失了。
　　更重要的是，郑小姐已经30多岁，处于事业上升期向成熟期过渡的阶段，这段时间应该尽可能多地积累财富，为今后的养老需求打下坚实的财务基础。加上郑小姐还未婚未育，可能不久的将来就要遇到结婚、买房、生子等处处要“烧钱”的人生大事。这笔存款显然损失不得，总不能把这些财务上的刚性需求都完全寄托在未来丈夫的身上吧？
　　从理财角度说，郑小姐这笔存款拿去投资咖啡店还不如拿去做一些金融投资。以郑小姐的收入水平和家庭负担来看，完全可以进行一些相对进取的投资组合。首先把5万元的活期储蓄买入货币基金，在确保流动性的前提下能大幅增加收益。85万元定期存款可分为三份，35万元投资股票型基金，30万元投资传统债券型基金，还有20万元投资其他品种。
　　完成梦想还需脚踏实地
　　如果郑小姐执意要开咖啡店，就要深刻意识到这首先是一笔重大投资决策，一定要在投资前对市场状况、行业特点、专业要求、经营风险等进行全面了解和分析，有较大成功把握的前提下再进行投资，其次才是实现梦想。
　　具体来说，有三点建议。一是可考虑成为知名咖啡连锁品牌的加盟店，这样能省却许多前期工作和麻烦，初始投资也不用那么高，而且连锁加盟品牌有较成熟的门店展业模式，成功概率较大，缺点是连锁加盟行业鱼龙混杂，需要郑小姐在挑选加盟商时特别小心，另外加盟商标准化的店铺装修可能不是郑小姐想要的feeling；二是可把咖啡店开在大学附近，这样才能既有足够的目标客流量，又不至于房租太高，像星巴克那样专挑闹市街头的选址策略郑小姐显然承受不起。三是为了降低风险，初始投资额可适当下降，或与志同道合的姐妹合伙开店，适当分散经营失败的风险。更多问题还要多请教专业人士。
　　还有一个办法就是延缓开店的梦想，将这个计划延后几年，等自己的财富积累更多一些，或是确定了人生生活方向（主要是婚育方面）后再进行具体的打算。
　　每一个梦想都是美好的，是值得追寻的。但想要将虚无飘渺的梦转化成为脚踏实地的理想，需要更坚实的经济支持，如此，可以离梦想更进一步。
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老百姓投资理财三点建议
摘要: 　　统计局公布了数据，2015年1月CPI涨幅跌破1%，同比上涨0.8%，创五年多来新低。统计局并在第一时间解读称，气候因素、春节错月因素、国际原油价格持续下跌三方面原因致CPI涨幅回落。此数据一公布，不少老百姓欢呼 ...
　　统计局公布了数据，2015年1月CPI涨幅跌破1%，同比上涨0.8%，创五年多来新低。统计局并在第一时间解读称，气候因素、春节错月因素、国际原油价格持续下跌三方面原因致CPI涨幅回落。此数据一公布，不少老百姓欢呼“物价终于下降啦！”　　CPI涨幅下降，有专家认为除了考虑到季节性因素和基数影响，经济下行导致需求不足也是主要原因之一，并预计在2015年中国降息降准等宽松政策会进一步加码。此时，老百姓应赶紧捂紧自己的“钱袋子”，在投资理财方面需进行相应的策略改变：　　1、尽量选择期限较长的定存　　存款一直是老百姓最常用的理财方式，而如今央行去年11月进行了首次降息，一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。接着自日起又下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。存准率将降至19.5%。现今CPI涨幅跌破1%，经济增速放缓，未来央行可能再次采用降息降准方式来刺激经济增长。因此专家预计央行2015年会将进一步降息降准，所以建议老百姓理财可以尽量选择期限较长的定期存款，比如三年期、五年期定存等来锁定利息。　　2、尽量选择中长期理财产品　　随着银行利率的降低，一些投资于货币市场、国债和债券的各类理财产品的收益率也会降低，尤其是银行理财产品，中短期产品的收益率可能一度达到4%以下。因此，老百姓需要改变投资理财策略，尽量选择中长期的理财产品来锁定理财收益，并建议分散投资，降低风险。最好选择一些低风险的理财品种，稳定拿收益，比如5年期的国债，年利率一般在5.5%左右；中长期的银行保本类理财产品，年化收益率一般在5%左右；以及一些固定收益类产品，年化收益率10%以上等，长期投资，稳定拿收益。　　3、可以关注美元类外汇理财产品　　在目前CPI呈现下降趋势，物价涨势虽说基本控制，但是中国经济增速放缓，美元相对来说要升值，所以建议可以拿出部分闲置资金关注一些美元类外汇理财产品，少配置股权类高风险的投资，比如股票、期货等。采取多元化理财策略，并根据个人和家庭的风险承受能力来选择适合的产品，不要被高收益蒙蔽双眼，而忽视了潜在风险。
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赚钱是为了什么？很多人若要做回答，给出的第一个答案必定是“为了家庭”。的确，家庭是大多数人事业的归属和重心所在。那么，赚钱给家庭，而家庭如何把钱给运作好呢？这就涉及到一个家庭的理财问题。对此，理财师建议，家庭理财着重先考虑的应是稳妥和保值、增值。通常来说，家庭理财应注意关切以下三点：
　　一、合理消费、理性规划
　　一个家庭的合理消费其实并不是简单的减少开支，大幅降低生活品质，而是通过合理的规划，把该花出去的钱要花掉，不该花的钱，尽量的减少和降低。另外，还经常需要活学活用一些适当的理财方面的小技巧，帮助达到减少开支的目的。比如通过利用会员卡、积分、促销、团购等，把经常性的开支做到获取部分优惠折扣等，也是一个家庭理财的好途径。
　　二、降低低收益投资的比重，转为高收益的投资
　　一般来说，居民家庭都有一部分的银行储蓄，这部分资金，建议要改变过去的高储蓄的方式，转为比银行储蓄要有更多收益的投资形式。比如原来的银行储蓄，活期仅0.35%的利息。一年期定期存款，也仅有2.5%的利息收益。
　　通过将低收益性质的“投资”转变为其他风险可控、较稳健的高收益投资，能比较方便的使家庭资产较好的增值。但是，理财师也提醒，银行储蓄也并非一无是处，关键是需要在比例上做些结构调整，这才是比较科学的理财。比如大多数家庭，可将活期和1年左右的定期存款的金额维持在流动资产的15%-30%即可。这部分资金，还可放置在余额宝，增加一些零星收益。
　　三、分散投资风险
　　关于投资，家庭的投资应着眼于较稳健的增值方式。像配置银行理财产品、上述的固定收益类产品、股票指数基金等，都是可选择的投资方式。此外对于有较高风险的股票，风险承受能力较强的投资者，也可选择部分资金用于股票投资，不过需要注意分散投资风险。比如尽量避免单独投资一只股票、一个行业，以便分散投资风险。
　　总体上，理财师建议投资者在进行家庭理财时，最终还因根据自身家庭的具体财务状况、投资需要和风险承受能力来选择合适的理财工具。
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