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中国人民银行 银监会 证监会 保监会关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见
文章来源：金融市场司
中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各省（自治区、直辖市）银监局、证监局、保监局；国家开发银行、各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：
为深入贯彻落实《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国发〔2009〕36号），进一步改进和完善中小企业金融服务，拓宽融资渠道，着力缓解中小企业（尤其是小企业）的融资困难，支持和促进中小企业发展，现提出如下意见：
一、进一步推动中小企业信贷管理制度的改革创新
（一）深化认识、转变观念，切实提高对中小企业的金融服务水平。金融系统要深入学习贯彻《中华人民共和国中小企业促进法》、《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》、《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（国发〔2010〕13号）等国家法律法规和政策的要求，进一步增强做好中小企业金融服务的责任感和大局意识，切实改变经营和服务理念。要把改进中小企业金融服务、扩大中小企业信贷投放作为各银行业金融机构开展信贷经营业务的重要战略，确保小企业信贷投放的增速要高于全部贷款增速，增量要高于上年。
（二）改造审批流程、提高审批效率，确保符合贷款条件的中小企业获得方便、快捷的信贷服务。各金融机构要对中小企业设立独立的审批和信贷准入标准，压缩中小企业贷款审批流程，切实提升贷款审批效率。鼓励有条件的银行为中小企业开办一站式金融服务。积极推广灵活高效的贷款审批模式。研究推动小企业贷款网络在线审批，建立审批信息网络共享平台。
（三）坚持有保有压、明确支持重点，积极推动符合国家产业政策要求的中小企业健康发展。优先满足中小企业符合国家重点产业调整和振兴规划要求的新技术、新工艺、新设备、新材料、新兴业态项目资金需求，加大对具有自主知识产品、自主品牌和高附加值拳头产品中小企业的支持，提升中小企业自主创新能力和国际竞争力。严格控制过剩产能和&两高一资&行业贷款，鼓励对纳入环境保护、节能节水企业所得税优惠目录投资项目的支持，促进中小企业节能减排和清洁生产。鼓励金融机构支持东部地区先进中小企业通过收购、兼并、重组、联营等多种形式，加强与中西部地区中小企业的合作，有序实现产业转移。加快推动发展文化创意、服务外包以及其他就业吸纳能力强、市场需求大的服务业中小企业发展。
（四）实施小企业金融服务差异化监管。银监会派出机构要因地制宜制定科学、审慎的小金融机构市场准入细则，实行分类监管、差异化监管，不断提高监管技术和监管有效性。小企业金融服务专营机构要进一步落实小企业金融服务&四单&原则，既单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，构建专业化的经营与考核体系。各金融机构要增强风险管理意识，针对小企业客户风险状况，制定风险管理业务规则，培养熟悉小企业业务的风险管理经理，逐步建立与小企业业务性质、规模和复杂程度相适应、完善、可靠的市场风险管理体系。认真贯彻落实对小企业授信工作的相关规定，制定小企业信贷人员尽职免责机制，切实做到尽职者免责，失职者问责。
（五）推动适合中小企业需求特点的金融产品和信贷模式创新。鼓励银行业金融机构在有效防范风险的基础上，推动动产、知识产权、股权、林权、保函、出口退税池等质押贷款业务，发展保理、福费廷、票据贴现、供应链融资等金融产品。探索开展依托行业协会、农村专业经济组织、社会中介等适合中小企业需求特点的信贷模式创新。加大电子银行业务宣传，引导和督促银行业金融机构提高电子商业汇票在中小企业客户中的使用率。鼓励金融机构依法合规开展同业合作，稳步发展贷款转让业务，合理调剂信贷资源，增加对中小企业的贷款支持。
二、 建立健全中小企业金融服务的多层次金融组织体系
（六）提高大型银行对中小企业的服务意识和能力。国有商业银行和股份制商业银行要继续推进中小企业金融服务专营机构建设。大型银行在已建立中小企业金融服务专营机构基础上，要进一步向下延伸服务网点，切实做到单独统计和调控，完善评审机制，使专营机构充分发挥作用，实现中小企业尤其是小企业金融业务的针对性服务。中国邮政储蓄银行要加快改造机构网点，完善小额贷款功能，创新信贷产品，提升对微小企业、个体工商户等重点客户的金融服务。
（七）积极发挥中小商业银行支持中小企业发展的重要作用。中小商业银行要准确把握&立足地方、服务中小&的市场定位，把支持地方经济发展，支持中小企业、私人企业以及个体工商户作为工作重点，努力打造自身&服务中小企业&品牌。充分发挥中小商业银行的地缘优势，挖掘企业信用信息，为降低中小企业融资门槛创造良好环境。建立稳定的信贷员队伍，以适应中小企业特点为标准，探索提供延伸服务，较好满足中小企业的特殊金融服务需求。取消符合条件的中小商业银行分支机构准入数量限制，鼓励其优先到西部和东北地区等金融机构较少、金融服务相对薄弱地区设立分支机构。
（八）推动服务县域中小企业的新型农村金融机构和小额贷款公司稳步发展。鼓励各银行业金融机构到金融服务空白乡镇开设村镇银行和贷款公司。坚持小额贷款公司风险防范和规范发展并重，支持符合条件的小额贷款公司转为村镇银行。大中型商业银行在防范风险的前提下，为小额贷款公司提供批发资金业务，但小额贷款公司从银行业金融机构可获得融资资金的余额，不得超过资本净额的50%。
三、拓宽符合中小企业资金需求特点的多元化融资渠道
（九）完善中小企业股权融资机制，发挥资本市场支持中小企业融资发展的积极作用。鼓励风险投资和私募股权基金等设立创业投资企业，逐步建立以政府资金为引导、民间资本为主体的创业资本筹集机制和市场化的创业资本运作机制，完善创业投资退出机制，促进风险投资健康发展。加大中小企业上市前期辅导培育力度，支持自主创新和有发展前景的中小企业发行上市。积极发展中小板市场，加快发展创业板市场，努力扩大中小企业上市规模。建立和完善中小板和创业板上市公司再融资及并购制度，完善中小企业上市育成机制。积极推进证券公司代办股份转让系统非上市股份有限公司股份报价转让试点，适时将试点扩大到其他具备条件的国家级高新技术园区，完善监管和交易制度，改善科技型中小企业融资环境。
（十）逐步扩大中小企业债务融资工具发行规模。积极推进完善短期融资券、中小企业集合债券和集合票据的试点工作，适当简化审批手续，对中小企业发行债务融资工具实行绿色通道。对符合国家政策规定的中小企业发行直接债务融资工具的，鼓励中介机构适当降低收费，减轻中小企业的融资成本负担。培育银行间债券市场合格投资者，为中小企业直接融资市场创造条件。进一步完善风险控制、信用增进等相关配套机制，为优质中小企业在债务融资工具发行阶段提供信用增进服务。
（十一）大力发展融资租赁业务。扎实推进扩大商业银行设立金融租赁公司试点工作。支持金融租赁公司按照&商业持续&原则，开展中小企业融资租赁业务创新。完善融资租赁公示登记系统，加强融资租赁公示系统宣传，提高租赁物登记公信力和取回效率，为中小企业融资租赁业务创造良好的外部环境。加强对融资租赁业务的指导监督，促进融资租赁行业规范化，管理统一化，合同统一化，在规避风险的同时保证融资租赁有序、规范发展。
四、大力发展中小企业信用增强体系
（十二）加强对融资性担保公司的日常监管。督促融资性担保公司依法合规审慎经营，严格控制风险集中度和关联方担保。指导融资性担保公司加强资本金管理和内控机制建设，不断提高风险管理水平。将担保机构经营情况纳入人民银行企业征信系统实施统一管理。推动地方政府建立各类小企业贷款风险补偿基金、融资担保基金、非营利性小企业再担保公司、贷款奖励基金，合理分担小企业贷款风险。贯彻落实担保行业各项法规，完善规章制度建设，尽快形成以出资人自我约束为监管基础，以地方政府部门为监管主体，全国统一规范运营的担保体系，提高融资性担保公司资金使用效率。
（十三） 完善创新适合中小企业需求特点的保险产品。继续推动科技保险发展，为高新技术型中小企业提供创新创业风险保障。积极发展信用保险和短期抵押贷款保证保险等新型保险产品，鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品。科学合理地厘定针对中小企业的保险费率，提高保险机构为中小企业提供保险服务的积极性。继续落实对中小商贸企业投保国内贸易信用险给予保费补助政策。
（十四）推进中小企业信用体系建设。加强中小企业信用宣传，增强中小企业信用意识。多渠道采集中小企业信息，扩大、丰富中小企业信用档案信息，结合企业和个人信用信息基础数据库，提高对中小企业的信用信息服务水平。推进中小企业信用制度建设，建立多层次的中小企业信用评估体系，发挥信用担保、信用评级和信用调查等信用中介的作用，增进中小企业信用。开展信用培植、延伸金融服务，提高中小企业融资机会。在有条件的地区开展中小企业信用体系试验区建设，探索建立中小企业征信系统。
（十五）建立健全信息沟通机制，创造良好生态环境。鼓励举办多种银企对接活动，为银行业金融机构和中小企业提供交流合作的机会。向中小企业提供融资辅导和咨询服务，帮助和支持中小企业健全企业制度，强化内部管理，提高生产经营信息的透明度，有效减少借贷双方信息不对称，增强中小企业市场融资能力。建立合作平台，发挥行业协会、民间商会、工商联等在银企对接中的桥梁作用，争取在信息搜集、客户筛选、风险防范等方面取得成效。
五、多举措支持中小企业&走出去&开拓国际市场
（十六）充分发挥中小企业出口信用保险的作用，加大优惠出口信贷对中小企业的支持力度，支持中小企业开拓国际市场。鼓励和支持中小企业在跨境贸易试点地区使用人民币进行计价结算。鼓励金融机构提高服务质量，帮助中小企业降低成本，拓展业务。
（十七）改进中小企业外汇管理，为中小企业提供便利。减少中资企业和外资企业在借用外债政策方面的差别，允许有借款能力和资金需求的各类中资企业对外借款以满足其境外资金需求。支持中小企业购汇对外投资。
六、加强部门协作和监测评估机制建设
（十八）各级金融管理部门要密切配合，加强协作，督促和指导政策的贯彻落实工作，在政策规划、机构建设、人员培训、宣传服务等方面加强合作交流，建立信息共享和工作协调机制，建立定期通报制度。要建立健全中小企业信贷政策导向效果评估制度，将中小企业贷款纳入信贷政策导向效果评估内容，对中小企业信贷业务设立单独的考核指标，定期公布考核结果并上报人民银行总行，督促金融机构提高对中小企业的信贷支持力度。要加强中小企业信贷统计监测与分析，督促各银行业金融机构认真贯彻落实大中小型企业贷款专项统计制度和国家中小企业划分标准，切实提高数据报送质量，进一步完善中小企业贷款统计制度。
请人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行会同所在省（区、市）银监局、证监局、保监局将本意见联合转发至辖区内金融机构，并协调做好本意见的贯彻实施工作。
中国人民银行&& 银& 监& 会
证&& 监&& 会&& 保& 监& 会
二〇一〇年六月二十一日
地址：北京市西城区成方街32号　邮政编码：100800　电话：010-　传真：010-
最佳分辨率：　京ICP备号& 上地地区200家中小企业“组团”赢贷款
上地地区200家中小企业“组团”赢贷款
　　千龙网北京5月4日讯（记者 岳明乐）上地地区的中小企业今后将可在无抵押、无担保的情况下，享受商业银行给予央企贷款利率上浮10%、最高500万元的一年期信用贷款。“上地地区中小企业信用贷款签约仪式”昨天举行，工商银行北京分行、北京银行中关村分行分别与海淀区工商联上地分会和上地地区中小企业代表签约，承诺将在1个月内向首批200家中小企业中的80%发放贷款。
　　截至2011年底，上地地区工商注册企业达7901家，其中90%以上属于中小型企业。上地工商联主席栾润峰表示，普遍存在的融资难、融资贵问题制约着企业发展：差钱的中小企业急需资金用于企业发展，不差钱的银行又拿不准向哪家中小企业提供贷款才能风险最低化，而中小企业在金融机构面前集体失语的情况加剧了融资难这一社会问题。因此，上地工商联将中小企业“组团打包”，面向银行招标。
　　“银行若不参加投标，不仅得不到新的市场，还会失去原有的市场。”栾润峰介绍说，2011年全国银行活期存款23.9万亿，但是全国融资规模只有12.8万亿，占活期存款的比例只有53％，银行业也为放贷难问题头疼。事实上，工商银行北京分行副行长龚萍也透露，工商银行北京分行2万亿的资产，贷款约为4000亿，贷存比在20％左右，银行寻找贷款的机遇、客户更加迫切。栾润峰表示，首批上地地区中小企业信用贷款只与2家银行签约。未能中标的银行只能眼睁睁看着两家银行在200家企业上“把钱贷出去”。
　　根据上地工商联与银行签订的协议内容，上地工商联须分别筛选出100家具有融资业务实际需求的目标企业，推荐给工商银行北京分行、北京银行中关村分行，而两家银行则为目标企业提供信用贷款、自然人保证贷款或知识产权质押贷款，且贷款利率不高于中国人民银行发布的同期贷款基准利率上浮10%。此外，协议还要求与两家银行签约的各100家企业，工商注册和税务登记均在上地地区，且为成立三年以上的高科技企业，并至少拥有一项知识产权，企业2011年的应纳税所得额应在1000万人民币以上，在主营业务方面具有真实的融资需求。协议还特别规定，企业实际负责人及其配偶、成年子女愿意为企业的本次贷款业务承担无限连带担保。栾润峰解释说，这就要求企业家必须对自己的企业有信心。
　　目前，上地工商联还在继续接受企业报名，每“凑齐”200家符合要求的中小企业，便会组织一次招投标。栾润峰表示，已经中标的两家银行将在投标中享有优先权，但两家银行也必须在1个月内分别向80家签约企业放出贷款。“如果银行出现逾期未能完成或是其他‘小动作’，将被强制‘退出’，不能再参与上地地区中小企业信用贷款。”栾润峰说。
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新闻热搜词赞助商广告本周十大热门资讯 宏观最新专栏图文精选最新评论 宏观赞助商广告北京银行中小企业贷款余额在北京地区同业排名保持第一
不知今年中小企业贷款利率上浮幅度是多少？
四川绵阳股友
[原帖]今年以来，为了缓解中小企业贷款难，北京银行通过减少“买入返售金融资产和交易性金融资产”增加中小企业贷款，既缓解了中小企业融资难，又提高了净息差。如一季度虽然存款总额只增长60亿元，但北京银行通过减少买入返售金融资产183亿和交易性金融资产54亿等措施，增加中小企业贷款225亿元。作者：125.39.173.*&& 08:08:02支持！
由于第一季度是企业用钱的高峰期，北京银行的存款中企业存款占比高，因此每年第一季度是北京银行存款增长最少的季度，去年第一季度只增加存款17亿元，今年第一季度增加存款60亿元，在提高准备金率后北京银行在资金头寸紧的情况下，积极通过资产结构调整支持中小企业贷款。
今年以来，为了缓解中小企业贷款难，北京银行通过减少“买入返售金融资产和交易性金融资产”增加中小企业贷款，既缓解了中小企业融资难，又提高了净息差。如一季度虽然存款总额只增长60亿元，但北京银行通过减少买入返售金融资产183亿和交易性金融资产54亿等措施，增加中小企业贷款225亿元。
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意见反馈回到顶部李晓鹏：银行不能把贷款收益作为盈利主要来源
中国工商银行副行长李晓鹏
　　和讯网消息 第七届中国?企业社会责任国际论坛22日在钓鱼台国宾馆举行,本届论坛主题是“转变开局：责任的重思与重构”。和讯网消息全程直播，中国工商银行副行长李晓鹏在论坛上发表演讲，他表示，商业银行不能把贷款收益作为盈利的主要来源。
　　以下为文字实录：
　　李晓鹏：感谢主持人，作为全球最大市值的商业银行，我们在股改以后，始终把建设成一个最优秀，最盈利，最受人尊敬的商业银行作为工商银行发展的愿景，也就是说我们希望在工商银行自身发展过程中能把员工、股东、社会和谐地融合在一起，把我们工商银行真正建设成一家优秀的企业公民，今天的活动是我们一个新的起点，我们将以今天的荣誉作为我们今后工作的动力。谢谢大家！
　　主持人董倩：谢谢您，我们在平家企业的时候用这么一句话，做得大不如做得强，做得强不如做得长。现在你们做得强有了，现在就看做得长了。您从我们的桌面选一个今天的关键词。
　　李晓鹏：中小企业。
　　（VCR―：中小企业融资应当说是近些年来一直是中国经济发展过程中所面临的一个重要矛盾和突出的问题，特别是在2011年，应该说我们在中小企业融资上遇到了前所未有的困难，国家出台了很多政策支持商业银行花更大的力度解决中小企业融资问题，2012年在中小企业融资上应该有一些新的突破，金融机构特别是商业银行还是要进一步地来改善金融服务，提高对中小企业融资服务的针对性和有效性。
　　在中小企业融资上，这些年来，一般我们感觉从改革这个层面，从政府出台一些政策来看，还是希望在一些现有的商业银行能够更好地发挥作用支持中小企业融资，学术界的观点来看，大家普遍认为中小企业应当由中小银行来服务得更好，银行对这个问题是怎么思考的？
　　李晓鹏：这是非常敏感又非常有意思的话题，我尽可能用非常简单的语言来回答。首先我跟大家讨论一个概念，大企业做大企业，小银行做小企业。似乎这几年这种观点非常流行，我本人不赞成这种观点。因为第一，从中外商业银行的实践来看，不是这样。美国有6000多家中小商业银行，但美国真正扶持中小企业特别是小微企业的反倒是这些大银行，比如美国的美洲银行它的业务和收入40%以上来自于中小企业；还有美国的富国银行它是美国的第四大商业银行，它十万美元以下的贷款占全国市场排名第一（相当于60万元人民币）；汇丰银行是英国的一家银行，它办理中小企业贷款业务占贷款比重的20%。从中国商业银行的贷款企业也是这样，工行、建行、农行都以中小企业发展作为自己的主要发展业务，去年工商银行60%的贷款是中小企业，工商银行公司贷款中62%是中小企业贷款，特别是中小企业里，大家很关心的小型和微型企业，因为中型企业的概念划分不是很清，有的说中型企业但实际很大。就小微企业的贷款工商银行去年大概贷款9500亿左右，占公司法人贷款比例将近20%。所以，大家可以看出来，大企业不仅可以办小企业贷款，而且已经或正在发生着支持中小企业的作用。这个观点值得讨论。
　　工商银行这些年始终把中小企业作为业务发展的重点，我们可以简短地用“三个专”来概括，第一我们有专门的营业机构，全国有1400家专门对小型、微型企业的专门营业机构；第二我们有专门的产品，我们开发了一系列石英钟小企业短平快的项目，始终工商银行最著名的“网贷通”，网上中小企业可以办贷款，24小时自助贷款，随借随还，非常方便，去年增加1000亿，一共2000亿。第三有专项的政策，在信贷政策上，在内部考核上，都制定了一套区别于大型企业贷款的政策。也就是说我们基层的工商银行员工办中小企业贷款得到的收费更多。因此大家更有积极性。所以，工商银行更加喜爱中小企业，我们也有更多这方面的经验。
　　刚才专家问了2012年怎么办？我们继续发展中小企业业务的势头，我们全年新增贷款的计划安排三分之一放在小型企业或微型企业，力度很大，但中小企业融资难问题非常复杂，不仅是今天我们这个论坛可以讨论的，但有一点我们可以跟大家探讨，解决中小企业融资难问题是一个复杂的问题，需要多方共同努力。产品跟不上步伐，资金链也是一个困难，银行监管做得不错，但我们还有需要改进的地方，我们应该尽最大的努力去满足他的需要。三方面都要去努力。
　　主持人董倩：您刚才说20%的比例，希望能像刚才提到的美国银行一样达到40%甚至更高。
　　李晓鹏：中国民营经济也就这二十年的时间，所以中国的商业银行、私营业主和小企业做这项事情也就二十多年，十几年的经历，我们还是需要同行不断地学习和摸索。
　　主持人董倩：我们再看专家提的第二个问题。
　　（VCR―郭田勇：反思去年民间高利贷问题，就是利率市场化没有进行改革，导致我们体制内、体制外利差水平比较大，做好中小企业市场服务，未来利率市场化的事情可能很难改变，我们国内银行尤其各家大银行在利率市场化的准备上做得是否充分，比如你们认为现在中国的利率市场化如果推开以后，你们会面临什么样的压力和挑战？）
　　主持人董倩：问题一个比一个敏感。
　　李晓鹏：问题不仅敏感而且时髦。我也回答大家的问题。什么是利率市场化？利率市场化就是根据资金的供求关系来决定自己的价值而不是依靠银行。很显然如果实行利率市场化，对商业银行的精英荟产生大的影响。比如说存款利率可能会高一点。包括在座老百姓你们工资收入不高，通货膨胀以后要求市场利率高一点，这时候贷款利率高的话，它的利差收入会有影响。利率市场化对商业银行的影响不是单向的，不是我刚才所说的一种情况。它还有另外一种情况，如果在利率市场化情况下，存款利率高了，贷款利率也可以高。现在业没有限制商业银行贷款利率，你可以上浮3%就可以，但下浮不行。因此，我个人认为，利率市场化以后对商业银行经营虽然有一定的影响，但只要我们加快商业银行业务结构的调整会很好地应对。在国外，里市场化的影响，大家说利率市场化以后，银行的利差就少了，其实不完全这样。全球最著名的三家银行、花旗、汇丰、美国银行；再具中国的三大银行，(,)、工商银行、(,)。这三家银行在2011年，中资银行的利差是2.59，外国的几家商业银行的利差是2.80，也就是说美国利率市场化早就开始了，但利差没有比中国没有进行利率市场化的利差还要高。所以利率市场化以后，一定要降低利差。去年上半年工商银行的利差是2.6，JP摩根的利差是2.8，因此我们不要谈利率市场化就变色，我们可能要灵活应对。
　　第二个问题，中国商业银行是否准备好。利率市场化以后，我们不能商业银行不能把贷款收益作为盈利的主要来源，现在是这样，今后不能这样，慢慢地要改变。商业银行贷款少了，利差少了，利润还要增加，不增加市值上不去，老百姓不相信我们，还要盈利，所以要不断地创新新的产品，我们大部分企业获得银行贷款就是为了上市、发债券、理财等等，这不是银行的业务，银行要转变多元化的综合经营，去适应原来传统业务银行不会做的业务，发展自己新的利润增长点，以应对这种变化。谢谢大家！
　　【独家稿件声明】凡注明“和讯”来源之作品（文字、图片、图表），未经和讯网授权，任何媒体和个人不得全部或者部分转载。如需转载，请与010-联系；经许可后转载务必请注明出处，并添加源链接，违者本网将依法追究责任。
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