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透支百元滚出万元账单 银行如何靠信用卡赚钱？(图)
　　记者调查：透支、分期付款、取现藏陷阱，靠信用卡赚得比产品多
　　在央行并无加息降息的前提下，目前：1000元存在银行，年利率为3.5%，储户最终会收获的利息为35元
　　持卡人通过信用卡向银行借贷1000元，一年后本金加罚息为1461元左右，也就是说年利率高达46%
　　如今，每个人或多或少都几张信用卡，在享受透支、商户打折的同时，你是否了解它的收费方式和盈利模式呢?透支191.11元“滚出”10854.43元账单;少还44.60元，循环利息1070.57元;最低还款，一年循环利息能买iPhone4……这些不是天方夜谭，而是真实发生的信用卡消费案例。
　　透支191.11元5年“滚出”10854.43元欠款
　　据报道，董小姐的信用卡是5年前在学校办的，信用额度仅200元，没用几次后就被她遗忘了。但在不久前，董小姐接到银行合作公司的催账电话，去银行求证后才想起来还有一张信用卡。信用卡账单显示，最后一笔消费是2007年5月，当时透支191.11元。经过近5年密密麻麻的罚息明细，最后账单显示欠款竟达10854.43元。董小姐傻眼了，自己并未更换联系方式，为何这5年没有收到任何来自银行方面的单据和催款提醒呢。
　　少还44.60元一个月循环利息1070.57元
　　“少还信用卡44.60元，逾期10天竟产生1070.57元的循环利息。 ”无独有偶，近日，一位名为“艳妮”的网友也爆料称自己的信用卡“被宰”经历。据她介绍，自己的信用卡账单应在2月23日还款41994.60元，但她通过M机提前还款时，只还了41950元，少还了零头44.60元。3月5日，她收到银行寄来的账单，上面赫然写着循环利息：1070.57元。
　　每月若只还最低还款额一年利息能买iPhone4
　　每月只还最低还款额，不知不觉，一年循环利息够买一个iPhone4了。王女士因为出国，办了张方便境外刷卡的信用卡，并在这期间透支近2万元。回国后，王女士收到银行的还款通知信，称可以按最低还款额还款，不影响后期使用，只需还1000多元。 “当时不知道利率有多高，就想着到年底一起还。 ”每个月1000多元的最低还款额，偶尔小额刷卡消费，王女士的信用卡一直维持着2万元左右的透支额。等到年终翻阅账单，看到有一笔300多元的“循环利息”。她再翻出从未拆封的其他旧账单，发现每个月都有300&#元的循环利息。 “真没想到，一年下来的利息都能买iPhone4了，后来我信用卡都不敢用了。 ”
　　1000元卡债一年后变1461元
　　目前，1000元存在银行，年利率为3.5%。也就是说，存1000元钱在银行，经过一个自然年，且在期间，央行没有利率变动的情况下，储户最终会收获的利息为35元。
　　同样是1000元，如果是信用卡债，经过一年发酵，会到什么程度呢?假设客户田小姐1月9日消费1000元，账单日为1月10日，且此后一直未还款，前提是在这一年间，央行并无加息降息。沪上某商业中心负责人为记者算了一笔账：信用卡欠款有两种费用：一是循环息，每天按欠款本金的万分之五收取;二是滞纳金，按最低还款额未还款部分的5%收取，最低还款额按欠款本金的10%计算。欠银行1000元第一个月，循环息每天0.5元，一个月以30天计算，就是15元。滞纳金是最低还款额未还部分的5%(但最低20元)，即20元;这样算下来，第二个月还款本金就涨到1035元，第二个月的滞纳金和循环息就以1035元为基数计算，以此类推。那么直至次年1月10日，田小姐的本金加罚息为1461元左右。
　　也就是说，按此种模式，持卡人通过信用卡向银行借贷1000元的成本为461元，也就是说年利率会高达46%。按照央行规定，国内信用卡的日息为万分之五，透支利率年息为18.25%。实上，通过信用卡向银行借贷1000元的成本显然要高过央行规定，也早已高过目前年利率为7.05%的个人商业贷款。
　　来自业协会的数据显示，信用卡年利率根据个人信用状况等因素确定，最高达36%;英国信用卡年利率在19%左右。中国银行业协会相关负责人认为，“从全球范围来看，我国信用卡利率处于较低的水平。 ”
　　银行员工：我不用信用卡，有点疏忽就亏大了
　　在某城商银行工作数年，熟稔信用卡业务的潘先生却没有信用卡。 “不需要，平时没有太多大额消费，不必透支;嫌麻烦，透支还要去还款，不如直接刷储蓄卡;有点黑，一般全额罚息，有点疏忽就亏大了。 ”他告诉记者，一旦逾期或使用其他业务，利息很高，利滚利。 “不考虑滞纳金、利滚利，信用卡每天万分之五的利息一年加起来也有18%，现在存款利息不过3.5%，最好的理财产品年化率也很难超过10%，你说信用卡赚钱多不多? ”
　　罚息繁多“利滚利”
　　记者昨日联系了、、、、广发等数十家银行，盘点各家银行信用卡收费包括罚息政策发现，信用卡罚息包括利息、滞纳金、超限费、年费等。
　　遵照中国人民银行统一规定，利息一般按消费金额每天万分之五计息，最低1元，每月计入本金按复利计算;如果在到期还款日实际还款额低于最低还款额，需要支付滞纳金，按最低还款额未还部分的5%收取，部分银行滞纳金有5元、10元的最低限额;超限费在持卡人累计未还交易金额超过信用额度时支付，一般按超限部分5%收取，目前很多银行章程中虽注有超限费，但实际已被叫停;信用卡一般都收取年费，从几十元到几百元不等，部分银行规定持卡人年刷卡达到一定次数可免收年费。
　　银行内部人士透露，如果持卡人不及时还款，那么利息、滞纳金、超限费、年费等都会累计进本金计算复利，“利滚利”后，透支百元、账单万元也不是没有可能。在董小姐的个案中，由于5年没有消费，银行每年要收取80&#元的年费，5年即400&#元，这部分费用将100%计入最低还款额，征收利息及滞纳金，按月计算复利。按照一些银行的规定，账单日总欠款大于信用卡额度，当月即不能享受免息，过去还会征收超限部分5%的超限费，由于董小姐信用卡额度小，短时间内就会超额，由此“滚雪球”般产生越来越多的罚息。
　　霸道的“全额罚息”
　　在网友艳妮的个案中，饱受非议的是“全额罚息”规定。在一项名为“银行哪些条款最霸道”的调查中，银行信用卡全额罚息条款被网友认为是最应该修改的条款。
　　卡客服告诉记者，目前中行实行全额罚息制度，举例说，持卡人在使用信用卡期间出现消费额1000元，截至最终还款日只还了900元，在当期账单截止日后，不是按照剩下的100元计息，而是按全部消费额，即1000元计息，利率为每天万分之五。
　　采访发现，只有浦发、等少数不是全额罚息，招行、交行等大多数银行均实行全额罚息。
　　据报道，早在2009年，工行率先取消信用卡全额罚息，但三年过去，取消全额罚息仍只是个别，还有等表示逐步推行“容差还款”政策，即把10元以内的“零头”滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。
　　面对消费者的质疑，银行回应，全额罚息是银行风险管控的一种手段，并非霸王条款。 2009年，首例消费者诉银行全额罚息案，裁定消费者败诉，使得银行更加有恃无恐。还有业内人士表示，技术壁垒也是致使银行采用全额罚息这一模式，“由于各家商业银行使用的信用卡核算系统多从境外购买，系统诸多参数固定设置为部分还款全额罚息。 ”
　　最低还款额“诱导”
　　有数据显示，全国超过80%的客户享受着银行提供的免息期还款服务，仅有不到20%的客户使用了计息的消费信贷服务。对银行来说，既要收取高额利息维持信用卡业务运转，也希望有更多持卡人采用计息服务。很多人和王女士一样，每月收到短信还款通知时，被提示可以最低还款或申请账单分期，但却没有告知这需支付的高额利息。往往等到看到下月详细账单，才知道自己支付了数百元利息。
　　那全额还款与最低还款最终相差多少呢?如曾小姐的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。 3月5日本期账单包括他从2月5日至3月5日之间的所有交易账务，本月账单周期她仅有一笔2月28日消费，消费金额为10000元，“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”为应还总额的十分之一，即1000元。假如曾小姐在3月23日前，全额还款10000元，则在4月5日的对账单中循环利息=0元。但假如她在3月23日前，只偿还最低还款额1000元，则4月5日的对账单的循环利息分为两部分：2月28日&#日利息为10000元×0.05%×24天=120元;3月23日&#日利息为(+120)元×0.05%×12天=54.7元，一个月总共需支付利息174.7元。
　　取现、分期都不是免费的
　　记者发现，信用卡取现的收费也颇为可观，不到万不得已不建议使用。目前各家银行提现的计息方式多为自提款日起计息，利率为每天万分之五。手续费的费率为0.5%至3%，也有银行设定最低手续费，多数股份制银行均为10元，也有银行手续费最低30元。中行客服介绍说，不同信用卡的取现费收费标准也不一样，就一般普卡来说，一般收费标准为取现金额的1%，最低10元。
　　广发客服说，目前该行普卡透支提取现金的手续费计费标准是提现金额的2.5%，最低10元。
　　浦发利息同样自取现当天计息，利率为每天万分之五。手续费1000元以下统一收取30元，1000元以上为取现金额的3%，也就是说，只取100元，也要支付30元的手续费。
　　信用卡分期的也不是免费的午餐。记者使用信用卡分期付款计算器计算，5000元的总额，申请12个月分期，最终不同银行的总还款额在;5500元左右。至于银行自身商城或与商家合作的“免息免手续费”分期，银行的收益大多已加在商品价格上。
　　专家：
　　拖欠还款持卡人需承担责任
　　上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为，客户自己没有按时还款，长期拖欠，自己有一定责任。但银行单方面追求盈利，没有及时与客户沟通，负有道德责任。为解决这一问题，银行应该改变追求发卡量的倾向，注重信用卡业务的质量，降低信用卡风险。
　　上海先行民商调解中心主任张劼律师认为，很多持卡人在申请信用卡时没有仔细阅读相关条款，对于延迟还款的罚息细则并不清楚。但信用卡章程经申请人签字确认后，却对其具有法律约束力。通常银行发卡过程中，并不会就持卡人逾期未还款所要承担的违约责任进()行风险提示，除了寄送对账单外，并不会通过电话或短信方式提示持卡人还款。
　　律师：
　　欠款人可提出诉讼时效抗辩
　　张劼律师表示，董小姐的案例中，如果银行起诉持卡人董小姐还款及支付逾期利息，董小姐可提出诉讼时效抗辩。诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利，当时效期间届满时，人民法院对权利人的权利不再进行保护制度。银行作为债权人没有在两年的诉讼时效内主张还款将失去胜诉权。
　　董小姐还可以要求银行说明逾期未还款的利息的性质与计算方式，根据《最高人民法院适用合同法若干问题的解释(二)》第29条的规定，如果逾期罚息属于违约金性质，且高于银行同期贷款利息金额的130%，董小姐可以“违约金过分高于损失”为由请求法院予以适当减少。法院将会以实际损失为基础，兼顾合同的履况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。
　　消保委律师：
　　霸王条款整治瞄向金融业
　　市消保委律师志愿团陈秉惠律师表示，银行与客户的关系是借贷关系，双方依据合同履行各自义务。从法律上讲，类似全额罚息等规定，还是要看双方有无约定。但从公平合理原则上看，未偿还部分计息显然更合理，并且，银行应有按时告知的义务。 “解决这些问题，要从源头的制度规章改变。 ”陈律师表示，市消保委近日正在面前市民征集各个领域的霸王条款，市民可以通过信件和电子邮件反映。
　　记者也从市工商局了解到，本市工商部门正在开展整治霸王合同专项行动，此次行动是国家工商总局部署的首次全国性格式条款专项整治行动，金融服务正是专项整治的重点行业。
　　卡奴：
　　信用卡就是要越用越活
　　持有金卡的白领汪小姐向记者展示了她最近的的信用卡账单。由于上月还有4000多元卡债未还，在账务明细中，除各种消费，还有117.28元的消费利息和23.98元的滞纳金。汪小姐基本是个 “月光族”，每月还信用卡卡债都不会还足全额，而是“保证最低还款额，其他能还多少是多少”。她还曾用信用卡分期购物，为自己购置了iPhone4等物品。
　　尽管每月要支付百元以上的信用卡额外费用，但她并不甚在意，她也很清楚全额罚息等规定。“银行为我的提前消费埋单，收取费用也无可厚非，信用卡就是要越用越活。 ”她说，自己轻松申领了信用卡金卡和借记卡金卡，信用额度越来越高。
　　信用卡到底怎么赚钱
　　沪上某银行信用卡业务负责人告诉记者，在一般银行信用卡业务盈利模式中，贡献最大的是商户回佣，也就是客户在POS机刷卡消费，银行会向商户收取一定的手续费，手续费具体比例各行不尽相同。不过，一些银行在初期为了打品牌，甚至会贴钱，最为常见的包括通过持有部分银行信用卡，在相关商户消费可有折扣优惠。在发卡量达到一定标准以后，一些银行的优惠活动就会慢慢变少。其次是循环利息，主要指透支利息和滞纳金。年费本也能为各家银行贡献一部分进账，但由于竞争激烈，很多银行都有优免政策，多数都是当年刷几次可免次年年费，这项收入在信用卡业务收入的占比不断降低。
　　各种分期产品，对于信用卡运营来说也是相对高收益类产品。不同银行产品有所不同，主要有账单分期、现金分期、消费分期，有的银行还有汽车分期和商户分期等业务的分期手续费收入。
　　不还款影响申请房贷
　　不少消费者都是看到账单后，才意识到自己未能足额还款，产生一定的罚息。某股份制银行信用卡中心内部人士透露，若出现客户未能及时还款，且过了一段时间均未有回音，银行会进行催收。一般是短信或账单提醒，如仍未有回应，会给持卡人打电话提醒，更严重的就是银行会向身背卡债的卡奴发律师函，将催收卡债这则业务外包给相关公司。如果一直未足额还款，只是还最低还款额，一般不会影响客户已有额度，但类似客户再申请提高额度可能不容易通过，但具体政策各家银行都不一样。
　　银行业内人士透露，客户不还款会影响信用记录，会影响到自身申请房贷。如果一时无法全额还款，可选择还最低还款额，不会影响信用记录，现在各大银行的比例系数一般为10%或5%。如果每月都还最低还款额的话，还需要考虑循环利息的问题。如果每月都只还最低还款额，是不享受免息还款期的，从消费记账之日起，就按每天万分之五来计息。（）
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　　第四步：上涨趋势捂股，下跌趋捂钱。当发现中意的股票，低廉的价格买进，不到看好的价格不出手，即使市场有变化，也会事先有预示。按照趋势化来控制手中的筹码，又担心什么呢。
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　　希望股民投资者能花一周的时间反省过去，总结经验；再用一周的时间整理思维，明确方向，找对主题；再用一周的时间寻找对象，读懂性质，价值发现；最后一周的时间做好充分准备，完善投资计划，等待机会出现。年底前能否有好的收成？你的这一生能带来多大的财富？完全现体在你的一切举动。
（责任编辑：付健青）
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教你如何利用信用卡赚钱 自从我上班以后，阿姨们逐渐知道去淘宝上看东西了，可是你得了解内个岁数的人，网银这种新生物她们不懂。 她们不懂，可是我懂啊，我逐渐成了单位里阿姨们爱戴的对象。 在她们看来繁琐至极的
教你如何利用信用卡赚钱
& & & &自从我上班以后，阿姨们逐渐知道去淘宝上看东西了，可是你得了解内个岁数的人，网银这种新生物她们不懂。她们不懂，可是我懂啊，我逐渐成了单位里阿姨们爱戴的对象。
& & & &在她们看来繁琐至极的操作，在我手里两分钟搞定。开始只是我们科室里，后来传到了整个单位。我成了全单位阿姨们的专职代买员。一个内线电话，我就满楼疯跑过去。
& & & &&自从动了信用卡的脑筋以后，我反复的观察了很多天，最后决定开卡。先是绑定了淘宝的快捷支付，然后是继续陪阿姨们上街购物。因为我是单位里年龄最小的（其实是根本就没有我这种20多岁的人），我也是最穷的。所以我帮她们刷卡她们也愿意。其实我都不太理解她们为什么买那么多衣服，也没见她们经常穿。
& & & &&阿姨们的好处就是假如我帮她们刷了480元，就会直接给我500，还不许找给她们。一定要找给她们她们会生气。就这样，我每个月都可以套出来几千到1W多不等。
& & & &&多么好的一个套现途径啊，被我挖掘到了我当时都觉得自己伟大。钱是套出来了，总得有投资的地方啊，开始时我会利用免息期买快赎的基金，然后总觉得赚的少了点。就这样我把脑筋动到了老公和他朋友身上。老公他们合着弄了个小额贷款，1W--30W的那种。
& & & &他们一开始不带我玩，说我钱太少，留着自己花就得了。后来东拼西凑的凑了3W他们帮我贷出去，5分息，也就是1W块一个月的利息是500.三万块的利息就是1500，我小半个月的工资都出来了。
& & & &&当然，积分也是不能浪费的。开始时不知道网上购物没有积分，后来知道了就特意又去办了张中行的淘宝卡。就这样，随着阿姨们的购物，我赚到了钱也得到了很多小礼品，这会家里的好多小电器都是积分换来的。水壶、吹风机、小风扇等等等等。
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账号管理” 这样的字样，请见谅，把该记住的都记下来，点击我是卖家 点击我要开店，点击“实名认证”。可能说的不是很仔细，填写一张申请表，点击 立即申请 然后就会出现
“填写个人信息 填写银行卡信息 确认信息 填写打入银行卡内的金额
认证成功” 一行字!认证成功后!，银行有填好的样板，带本人一张银行储蓄卡，仔细按要求填写，到柜台跟工作人员说!；二，需要开通网上银行一，你可以参照样板填写，其它银行像中国银行。其次，在头像右下角处。最后.05元这样的就是了登陆淘宝网 支付宝 认证 输入数字0、登陆邮箱 激活 支付宝激活成功第三，申请淘宝账号（申请成功后、登陆淘宝网首页 点击注册
申请帐号 账号注册后就不能更改了 要想好了 设置密码 设置邮箱（这个就是支付宝帐户）二，中国农业银行，推荐中国工商银行：对支付宝进行实名认证一，进去后按要求选择方式二或者方式一进行实名认证，有个提示“实名认证”的！ 第四步也可以成功开起网店后再进行，现在开店需要考试，他们就会明白了
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肯定是真的啦
一个今天胜过两个明天。
每天很多人开店，每天很多人关门，都是看个人努力，还有一丝运气在里面吧，你要想干，就自己去好好的干，自然可以赚钱，现在什么都赚钱，什么也都不赚钱， 要说赚钱，路边卖包子的都赚钱，不赚钱谁一大早前来那么早呢，你说对不对。要说不赚钱，大学生都那么多失业的。
钱没有天上掉下来的，都是靠自己的汗水拼出来的。以后社会再发展 接触网络的会越来越多 那些年轻的孩子会慢慢的冒头 又会多处一大批网购的人
而老一代的人也依然在网购 所以数量只会上升 不会减少，那些90后，00后都会慢慢的大批大批的浮现，所以市场永远不会饱和，只看你怎么去做。如果有兴趣开店，没有好的货源，不知道做什么的话， 我可以给你介绍介绍，我是做充值店铺的的，软件都一样，一个程序而已，卖的是人，是服务，看你能不能好运碰到一个好上家了。不管开网店做什么都要自己宣传的。你想淘宝上店铺上千万，你不宣传，顾客根本看不到你的店，你东西再好，再便宜，服务再好，顾客看不到也没用。网店的信誉也是很重要的，不知道你有没有网上买过东西，是不是也找信誉高的店。所以淘宝不是一开始就能很容易的，要有个过程，做好了越来越好，做不好就要想办法积累信誉，积累人气。这是开网店的每一个卖家都要经历的。
我说新手做充值好是因为充值代理成本低，没有风险，赚信誉也快。而且我会把我开网店以来的经验都教给你，你就省了不少麻烦。如果充值做成功了，再转卖实物一般也不会有问题。
说白了，在淘宝想发展就是看营销，你要是懒得做宣传就不要想开网店了。要是想试试自己能力，就趁早，趁着网购还在发展，赶紧多学些东西。亲身实践绝对比看着别人成功了再行动更有用。QQ是我百度名
虚拟网店的相关知识
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