信用贷款_百度百科
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贷款是指以的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。[1]其特征就是债务人无需提供或第三方仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以程度作为还款保证的。这种是长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式较大，一般要对借款方的、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。主要适用于经核准登记的企（事）业、、个体工商户，并符合《》和规定的要求。特&&&&点信誉放贷、无抵押类&&&&别金融
是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以程度作为还款保证的。这种是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
业务，主要通过银行、贷款公司、电子金融机构办理。
国内有信用贷款产品的银行有花旗银行，，平安银行，宁波银行等 。
信用贷款（信用借款）在国内正蓬勃开展。虽然时间不长，但各方都积极推出产品争抢市场。
贷款公司的信用贷款，额度大约2-30万，1.5%-3%。贷款公司中的一部分就是俗称的，这类产品的特点是速度快，额度很灵活，但是成本被隐藏在等收费项目上，实际远高于对外宣传的利率。
担保公司的信用贷款，是通过担保公司担保银行放款的模式为客户提供的信用贷款。额度一般最高可到达30万，费用模式为银行放款的利息加担保公司的担保费。正规的担保公司只收取一定比例的担保费而不会收取利息，这也是辨别担保公司是否正规的一个标准。
P2P借贷理财平台，额度不会太高，速度介于贷款公司和银行之间，特点是可以通过网络完成贷款手续，可以通过网银或支付宝等还款，但是费率并不确定。按照《贷款通则》的描述，系指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。贷款人发放信用贷款时，必须对借款人进行严格审查、评估，确认其资信具备还款能力。原《贷款通则》甚至规定“严格控制信用贷款，积极推广担保贷款”。由于信用贷款方式风险较大，大部分金融机构一般要对借款方的、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。[2]一是企业等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业省级分行可以发放；
二是经营收入核算利润总额近三年持续增长，负债率控制在60%的良好值范围，充足、稳定；
三是企业承诺不以其有效向他人设定抵(质)押或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征得贷款同意；
四是规范，无逃废债、欠息等不良。经核准登记的企（事）业、、个体工商户，并符合《》和规定的要求。一个借款者不再需要用房子、车子做抵押担保，只要有真实的身份户口信息、教育背景信息以及活跃的社交网络，就能轻松的通过资料填写在利融网上申请三千到二十万元额度不等的信用贷款，并且借钱出来的不是银行，而是网络上完全未曾谋面的几个甚至几百个出借人，更惊奇的是这种借款项目违约率几乎为零。
国家开发银行是政府的开发性金融机构，属国家政策性银行，其贷款主要投放于基础设施、基础产业、支柱产业及高新技术产业等重大项目的建设。早在2000年国家开发银行曾为我市发放贷款1.75亿元，用于荆沙大道及古城排水系统的建设。2003年，国家开发银行为支持我市工业兴市加快工业新区及城市基础设施建设，同意再次为我市提供15亿元贷款。贷款性质属政府信用贷款。 政府信用贷款与传统的商业贷款有着本质区别。政府信用贷款不需对工程项目进行逐个的银行商务评审，也不用企业提供具体的物质担保，而是把地方政府作为一类特殊的客户进行信用评审，其具体内容包括信用评级、信用发展度评价、风险限额和政府信用额度。开发银行贷款与商业银行贷款相比，贷款期限长，政府可在较长时间内统筹安排资金，还款压力小，并免于债项评审和企业担保，贷款程序比商业银行贷款程序简化。[3]第一步：提交申请
第二步：银行审批
第三步：提款消费人民币和。主要根据的生产周期、还款能力、情况和的资金实力等，由借贷双方协商确定。
贷款根据人民规定的利率及其浮动幅度确定，并在中载明。；
基本情况、资格证明文件、（卡）、授权书等；
经有权机构审计或核准的近三年和最近的财务报表和报告；
董事会决议、上级单位的相关批文；
、和有权部门的批准文件；
用款计划及还款来源说明；
与借款用途有关的业务；
需要的其他。1、提供个人身份证明如身份证
2、提供稳定的住址证明，房屋租赁，水、电、煤气缴纳单，物业管理等任一相关证明；
3、提供稳定的收入来源证明，流水单，劳动等。
4、个人信用报告，主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善，信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。 此外，个人信用报告也为查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径，并形成了个人信用信息的校验机制。
5、附件可以是房产证复印件或者行驶证的复印件等可以增加审批额度。1、首先你必须拥有有效地身份证件，提供户口薄并且具有完全的民事行为能力；
2、拥有稳定的职业，良好的收入，如果是通过划账的方式领取工资的，还需提贷款日期半年以内的工资卡的流水证明；
3、未婚者提交未婚证明，已婚者要提交配偶及家庭成员的相关；
4、拥有申请贷款的固定账户，
以上4条是最基本的信息，由于每个人申请的机构不同，所以每个除上诉几条基本的条件外，还会有些符合自己机构的一些相对具体的条款，视机构不同条件不一，所以也请有贷款需求的朋友向你选择的具体机构进行了解，在满足上述条件的情况下填写规定的表格，递交给您选择的贷款机构，接下来的时间就是等待了。
信贷和抵押贷款区别信用贷款和抵押贷款最根本的区别就是前者是根据你的社会信用和财力情况决定的放贷行为。后者是用你固有的作为的放贷行为，所要面临的是最大的， 一般信用贷款挥那些在知名公司并且有一定地位和收入的人才可以被通过。一、申请人条件
在境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效证明）、具有，并且符合下列条件的中国公民均可申请。
1. 有正当职业和稳定的收入来源（月工资性收入须在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力；
2.所在单位必须是由认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、且需由银行；
3. 遵纪守法，没有违法行为及不良记录；
4. 在工商银行开立，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收；
5.规定的其他条件。
二、贷款金额
额度起点为2000元，贷款金额不超过月均的6倍。
三、贷款期限
贷款期限在1年（含）以下，一般不办理展期，确因不可抗力原因而不能按期还贷的，经同意可展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。
四、贷款利率
贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时，按合同利率计算，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。
五、贷款流程
1.向提交如下：
（1）贷款申请审批表；
（2）本人及复印件；
（3）居住地址证明（或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据）；
（4）职业和（工作证件原件及复印件；等）；
（5）有效联系方式及联系电话；
（6）在工行开立的凭证；
（7）规定的其他。
2.对提交的申请审核通过后，双方签订。
3.以方式向发放贷款。1.信用的确定。
《商业法》明确规定，不得向关系人发放。只有当企业符合一定的条件才可获得银行的。发放必须同时符合6个条件：（1）贷款总额不得超过；（2）小于50%；（3）货款归行额达到5次以上，日均存款保持贷款额的10%以上；（4）和经营性现金净流量均大于零；（5）无不良；（6）比较小。
2.要素的确定
（1）额度的确定。一是从来确定：最高余额不大于全年货款归行额的20%。二是从已被的房地产权利值来确定：最高余额不大于已被全部抵押的房地产权利价值的30%—40%。三是从企业的自有资金状况来确定：最高余额≤一负债。
（2）信用的确定。不能用于，仅限于对企业流动资金的短期补充，一般在6个月以内。对新建立信贷关系的，原则上不发放信用贷款。
（3）信用贷款利率的确定。根据与收益匹配的原则，信用贷款利率应高于抵押或保证担保方式的贷款利率。一般以20%—30%掌握。
3.的配套安排
（1）把握信用贷款目的。发放的主要目的是巩固现有优良，发展潜在优良客户，因此要根据不同的环境、管贷水平、竞争程度、企业素质等情况遴选一批优良客户发放信用贷款，增强优良客户与的粘合力，促进的调整和优化。
（2）加强预警机制。对贷后管理提出了更高要求，应在传统贷款管理基础上，创新一种适合信用放款的贷后管理模式。坚持做到每季检查和调查，密切关注，如行业风险、管理风险、等，同时，掌握重点贷款企业的现金流，以掌控风险。
（3）严格的授权。发放应区别对待、因地制宜，对区域信用环境好、信贷管理严格、经理素质高、业务能力强、历年质量优异的分支机构和客户经理授予一定的权限。同时建立责任追究制，加强约束。
（4）取得政府部门支持。建议政府有关部门进一步加强社会建设，继续坚决打击逃避债务和恶意拖欠银行本息行为，同时要为银行对当地政府所确定的重点骨干企业发放给予一定的，以调动银行发放信用贷款的积极性，有效解决中小企业获得难的问题。
信用贷款成为一种新兴融资渠道在迅速扩展。信用贷款顾名思义，就是以申请人的个人信誉发放的贷款，信誉就是其最好的担保。这种形式的贷款由于无需抵押和担保而受到不少年轻人的青睐，因为他们往往没有太多积蓄，所以信用贷款成了他们的首选。
人信用贷款除了需要良好的个人信誉外，还有哪些特点呢？
一、信用影响贷款利率
随着人们对个人信誉度认知的提高，银行也越来越愿意为客户办理信用贷款，因为个人信誉度的质量越好，银行放贷的风险就越小。因此不少商业银行紧随在渣打银行、花旗银行之后，也推出了自己的信用贷款产品。累积的数据显示，无论申请不同银行的其他条件如何变化。个人信用还是影响贷款利率的主要因素，也就是说，银行更愿意以较低的利率，放款给个人信誉良好的客户。
二、信用影响贷款额度
除了贷款利率以外，借款人最关心的无非申请的贷款额度了。目前信用贷款最高的放款额度一般均为50万元，最低8000元左右。一般来看，总利息较低的信用贷款产品的最高可贷款额度也相对较低。并且，良好的个人信用度也会让银行放宽一定的贷款额度。
三、贷款年限长短不一
在贷款年限方面，个人信用贷款基本已属于短期借款里的极限了，贷款申请人可以申请6个月到60个月不等的还款期限，可以满足不同人群的消费及还款需求，贷款期限的长短会影响到借款人每月的还款金额，时间越长，每月的月供相对越少，压力也越小。贷款申请人可根据自己的实际情况，选择适合自己的还款期限。工资卡贷款
部分银行有工资卡贷款。即你工资是通过该银行发放到工资卡的，就可在该银行申请个人无抵押贷款。
银行流水贷款
银行流水贷款并不要求提供指定银行的银行流水，任何银行的皆可。主要要求银行流水满足一定期限，月收入满足一定的金额。
有房贷或者公积金联名账户
你有房贷，并且每月按时还款，提供房贷合同及房贷还款账户的流水，也可以在部分银行和贷款公司申请无抵押贷款。
保险保证贷款
部分无抵押贷款不仅要求有银行流水，还要求提供保险保证。
联保贷款不要求一定提供抵押物，但是需要联保小组成员相互为组员的贷款提供担保。这类贷款以信用社、邮政银行等居多。申请无抵押信用贷款的渠道：
1.在贷款年限方面，贷款申请人可根据自己的实际情况，选择适合自己的还款期限在贷款年限方面，贷款申请人可根据自己的实际情况，贷款申请人可根据自己的实际情况，选择适合自己的还款期限。
2.在小额贷款公司申请无抵押贷款：对与少部分不符合银行贷款条件的借款人，也可以尝试找正规的信贷公司或者小额贷款公司进行贷款。但借款人一定要确定贷款公司的正规性，以防上当受骗，给自己造成经济上的损失。申请无抵押信用贷款的额度因素：
1.个人工作和收入：银行在审核贷款申请人资质时，会更倾向于有稳定收入的群体。因此借款人如果能提供半年以上的银行工资流水单，那么对顺利办理信用贷款会有更好的帮助。
2.个人固定资产：拥有个人房产或汽车等固定资产，表明个人有一定的经济基础及一定的还款能力，一般情况下会获得较高的信用评级。
3.个人信用记录：个人信用记录是银行对借款人进行信用评级的重要因素，银行会考量借款人的贷款记录以及信用卡的使用情况，包括还贷是否及时、足额等。
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贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向取得的贷款。它是银行的一种形式、抵押品通常包括有价、国、各种股票、、以及的、栈单或其他各种证明物品所有权的。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理抵押品，作为一种补偿。外文名mortgage loan抵押品有价、国、各种股票法&&&&律《城市房地产管理法》
抵押贷款与按揭
《城市房地产管理法》和《担保法》所规定的与香港的按揭有一定的区别，即这两个法律对的界定都以不转移占有为条件。
按揭就是按揭人(买方者)通过方式来取得所购商品房的所有权。它对买房者来说有两方面含义：一是房款可以在规定的期限内分期付;二是在阶段，房子的所有权被“按”着，要等到全部付清才能“揭”(取)到手。另外，按揭售楼涉及到三方债务关系——即按揭人(买房者)、发展商(卖房者)、按揭权人(一般为有关银行)三者关系。它的程序是，由按揭人(买房者)先与发展商签定买房，并预付部分购房款;然后由按揭人(买房者)凭该与按揭权人(银行)签订按揭合同，由银行向发展商付清余下的购房款，而买房者定期向按揭银行付款，直到按规定付清“按揭款”，按揭过程即告结束。
贷款是买房者(抵押人)向银行()借钱的方式。即买房者用所购房产作为，与银行签订抵押，以不转移所有权方式作为按期向银行归还贷款的保证。此项贷款须付，买房者(人)按合同约定向银行还清本息后，便可收回抵押品——“房屋所有权证”与“土地使用证”。这就是说，买房者在还清贷款之前，事实上并不真正拥有所购房屋的所有权。若违约不按期归还，银行可以依法作出处理。
按揭是国际上种通行的房产销售方式，它与贷款虽然性质不同，但在“按住房屋所有权”来保证债务(和按期还款)履行这点上殊途同归，完全一致。
贷款管理办法
为更好地支持“三农”发展，建设社会主义新农村，增加贷款种类，安全。维护借贷双方合法权益，根据国家有关规定，制定本办法。
第一条、贷款是借款人向公司借款时，愿以自有或第三人财产作保证的一种贷款方式。借款人到期不能归还时公司有权处理其作为偿还贷款本息及相关费用。
第二条、办理贷款遵照国家有关规定，在平等、协商的基础上签订抵押贷款。
第三条、的范围：符合法律规定的有价值和使用价值的固定资产(如房屋和其它地上建筑物、交通运输工具、机器设备);可以流通、转让的物资或财产。
以享受国家优惠政策购买的房屋的，其抵押额以抵押人可以处分和收益的份额为限;有经营期限的企业法人以其房屋抵押期限不得超过其经营期限;
以具有土地使用年限的房屋作的，抵押期限不得超过土地使用权出让规定的使用年限减去已使用年限后的剩余年限。以房屋作的应将该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。
第四条、人应提供的资料;
1、人同意抵押的书面申请及相关证明;
2、人的资格证明;
3、对享有所有权(或处分权)的证明;
4、基本状况;
5、其它有关资料。
第五条、抵押率：按现值最高不超过70%。
第六条、依法向其相关部门进行登记：
以房屋为的要到房产管理部门进行登记;
以交通运输车辆为的要到公安车辆管理部门进行登记;
以机器设备及其它物资为的要到工商行政部门进行登记;
不属于上述登记部门登记的品，要到公证部门办理公证手续。
以上在有关部门登记的同时，原则上要进行资产评估并出具证明手续，便于合理合法办理抵押贷款。
第七条、的保管：抵押物原则上由抵押人进行妥善保管并及时维护保养，保持完好无损并随时接受本公司检查，一切费用由借款人承担。在抵押期内，抵押人不得拆迁、、转让或。
第八条、的保险：
作为贷款保证，原则上要求借款人办理抵押物保险，上应注明贷款公司为第一，保险费用由抵押人承担。
第九条、借款人按规定归还后，办理撤销登记手续，抵押贷款合同终止。
第十条、出现下列情况之一者，公司有权处理：
1、借款期满，借款人恶意逃废债务的;
2、借款期满，借款人无力偿还的;
2、借款人死亡或失踪，其法定继承人拒绝偿还的。
第十一条、处理所得款项，先支付相关费用后再偿还贷款本息。如所得款项不足，公司有权追索，直至全部清收。
抵押品分类
第一百八十条规定： 债务人或者第三人有权处分的下列财产可以：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止的其他财产。
人可以将前款所列财产一并。
可以设定的财产属于不动产，对于动产，一般设定质押担保方式，法另有规定。
根据的范围,大致可以分为六类:
(1)存货,又称商品抵押,指用工商业掌握的各种,包括商品、原材料,在制品和制成品抵押,向银行申请贷款.(2)客账抵押,是客户把应收账款作为取得；
(3)证券,以各种有价证券如:股票、、、、等作为抵押,取得；
(4)设备,以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银行取得；
(5),即借款人提供如:土地、房屋等不动产抵押,取得贷款；
(6)单抵押,是指在保险金请求权上设立抵押权,它以人寿保险的为限额,以保险单为抵押,对被保险人发放贷款。
房屋抵押贷款与房屋按揭贷款的区别
1、成本不同：主要是利率方面对于按揭贷款，就是商业贷款，又叫个人住房贷款。抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。利率都是执行人民银行规定的基准利率，以前做买房按揭贷款利率还有折扣，由于当今政策紧，额度少，利率不降反升利率上浮。但是按揭的上浮低于抵押的上浮。
2、法律关系的主体不同：抵押关系中，若债务人即抵押人，则只有两个法律关系主体即抵押权人和抵押人。而按揭关系中，最少应有三个法律关系主体，即按揭人（银行）、按揭人（买方）、第三人（原房屋所有人）。
3、先期条件不同：借款人要向银行申请房屋抵押贷款，是以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款，抵押贷款用途可用以购房、也可以用作其他用途。而按揭贷款是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务却只能用以购房。
抵押与无抵押
一、从贷款性质上来讲，无抵押贷款属于信用贷款，抵押贷款属于保证（或担保）贷款；
二、从贷款利率上来讲，无抵押贷款的利率会远远高于抵押贷款的利率。一般利率会是抵押贷款2-3倍。
三、从贷款年限上讲，无抵押贷款的年限比较短，一般不会超过3年。抵押贷款年限可长、可短，可以是一年的，也可以长至20年。还款压力较小。
四、从贷款金额来讲：无抵押贷款金额一般都比较小，它是根据贷款人的工资、流水、负债等来进行评判的。从而决定贷款金额。
抵押贷款主要是根据抵押物的价值来确定贷款金额，如果贷款金额比较大，还要考量贷款人的还款能力。
五、从贷款发放的时间来讲，无抵押贷款贷款审批时间较短，一般3-5天就能拿到贷款；抵押贷款从审批---抵押登记---放款，需要2-3周的时间。
抵押与质押
抵押与质押的相同点：
1、抵押贷款、质押贷款都是指借款者以一定物品作为保证向银行取得的贷款。两者均是银行常见的放款形式之一。
2、抵押、质押都属于担保。担保是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。
质押和抵押的区别
（1）提供的担保物品不一样。抵押的担保物通常为不动产（比如：土地、房屋）、特别动产（车、船等）；质押则以动产为主（比如：存款单、债券）。
（2）占管形态不一样。抵押不转移对抵押物的占管形态，仍由抵押人负责抵押物的保管；质押改变了质押物的占管形态，由质权人负责对质押物进行保管。例如：我抵押了我的房产，但该房产仍由我占有并保管。若我质押了存款单，该存款单则由债权人占有并保管。
（3）抵押只有单纯的担保效力，而质押中质权人既支配质物，又能体现留置效力。
（4）处置权不同。若债务人无法按时偿还债务，债权人对抵押物不具有直接处置权，需要与抵押人协商或通过上诉由法院判决后完成抵押物的处置；而对质押物的处置不需要经过协商或法院判决，超过合同规定的时间债权人就可以进行处置。一、
1、个人住房商业性贷款
，是资金所发放的，指具有完全民事行为能力的自然人，购买 本市城镇自住住房时，以其所购产权住房为，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。
，是政策性的住房公积金所发放的，指缴存住房公积金的职工，在本市城镇购买，建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房公积金贷款。
凡符合条件的借款人同时缴存，在办理个人住房商业性贷款的同时还可向银行申请，即借款人以所购本市城镇自住住房作为可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款（这种贷款方式简称）。
对象：工商注册的各类客户，经营情况良好。
期限：一般为1－5年
金额：一般为50万~10亿元
基本要求：
1、持有人民银行核发的贷款卡，无不良信用记录
2、与营运1年以上，最近一年年营业额300万以上。
费用合并一般为8%--14%之间
信托抵押贷款
抵押信托贷款是指受托人接受委托人的委托，将委托人存入的资金，按其(或中)指定的对象、用途、期限、与金额等发放贷款，融资方以作为信托贷款的担保方式。加费用一般年18%左右。
Real Estate Investment Trusts简称“REITs”，直译为，也称为，其起源于美国。REITs一般分为三种类型：权益型(Equity REITs)、型(Mortgage REITs)和混合型(Hybrid REITs)。抵押典当是指当户将其给典当行，交付一定费用和，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、费用、偿还当金、当物的行为。加费用合并约为月3%左右。汽车贷款是以借款人或第三人的汽车典当行抵押贷款或自购车作为向机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为的贷款的用途，主要为汽车消费。（当然汽车贬值快、交通事故影响车辆价值几率大，机构以汽车作为单一方式发放贷款的方式相对较少。）而汽车借款服务平台“宜车贷”的出现，为拥有私家车的人群提供了一个短期融资借款的新渠道。
到宜车贷，客户可用自有车辆的所有权进行，获得短期融资需求。它突破传统车辆借款模式，提出“无需押车”服务，申请车贷者仅需在抵押车辆安装GPS定位系统，便可在办理手续后继续使用车辆，而不需要像传统车辆抵押借款那样将车辆质押，不会因为爱车被质押而丢了面子或导致出行不便，且最快可实现当天获取资金。是指借款人以已购商品住房抵押，贷款银行为借款人提供一揽子资金服务，满足其购买住房、车位、大额耐用消费品、汽车和住房装修等多种需求的人民币贷款。金融机构在
规定的抵押率范围内，给予借款人一定的授信额度。一般，金融机构对贷款的审批、放贷的周期较长，而房产抵押借贷服务平台，仟邦资都·“宅优贷”的出现，为借款人提供了一个快捷融资的新渠道。
通过“宅优贷”，借款人可用自己名下拥有的上海地区住宅进行抵押，获得快捷融资需求。与金融机构对借款人设定较高的征信门槛不同，“宅优贷”在一定程度上降低了申贷门槛，为更多的借款人提供融资服务。同时，审批流程缩至5分钟，材料齐全，最快当天获得所需资金，从而大大缓解了借款人“急用钱”的迫切需求。借款人将在放贷人（自然人）的名下，风险评级标志放贷人将资金直接交给借款人，借款人依照约定还本付息。借款人若不履行到期债务，放贷人对该不动产有优先受偿的权利。五色土负责借贷的风险管理，贷前风险评级和贷后诉讼执行。对每一笔贷款，，评估风险的的大小，确定五色土风险级别：AAA级、AA级、A级等。
加费用一般为年18%左右。
2003年10月，五色土在国内首创借贷风险评级，因其规范化、阳光化、专业化，被业内称为“五色土模式”。 风险评级标志见右图。贷款又分最高限额抵押与传统抵押形式两种，最高额抵押，是指抵押人与协议，在最高债权额限度内，以对一定期间内连续发生的债权作担保，是有别于传统制度的新抵押制度，它与传统抵押制度相比，区别在于：
（1）最高额所担保的债权为不确定债权；
（2）最高限额所担保的债权通常为将来的债权；
（3）最高限额必须预定最高限额外负担；
（4）最高限额权不随主债权的转移而转移。抵押权虽然比传统抵押权的更具有独立性，但仍属担保物，其设立方式，效力与传统抵押权并无本质区别。必须是经工商行政管理部门核准注册，并按规定办理纳税登记和年检手续的企事业法人；房地产抵押贷款漫画产品有市场，有效益，不挤占挪用，恪守信用；
有按期还本付息能力，原应付和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了银行认可的偿还计划；按《银行企业信用等级评定标准》核定，原则上信用等级必须为A级（含）以上；
已在银行开立或；
除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其的50%；
借款人的经营和财务制度健全，主要经济和财务指标符合银行的要求；
申请的项目必须经国家主管部门批准，新建项目的企业法人与的不低于国家规定的比例。
作为的财产必须符合《中华人民共和国担保法》的有关规定，抵押人必须依法享有对抵押物的所有权或处分权，并向银行明确表示愿以该抵押物为债务人提供担保。
以房产的，抵押率最高不得超过70%；以交通运输工具、通用机器设备和工具抵押的，抵押率最高不得超过60%；以专用机器设备和工具，无形资产（含土地使用权）和其他财产抵押的，抵押率最高不得超过50%。
不能办理抵押贷款的房产类型
类型一：未结清贷款的房产；这样的房产一般是有抵押的房产或者此房产正处于按揭状态当中，银行已经拥有此房产的他项权利，正在抵押中所以不能再次申请抵押贷款。
类型二：部分已购公房；这一种是无法提供购房合同或购房协议的已购公房；另一种是不能提供央产房上市证明的央产房。
类型三：未满五年的经济适用房；是指回迁房按经济适用房管理的，或者是纯经济适用房，未满5年的话是不允许上市交易的，所以不能做抵押贷款。
类型四：未取得产权证的小产权房。这类房产不能上市交易，无法到建委做抵押，更不可能办理抵押消费贷款。办理抵押消费业务也就成为一些消费者的必然选择，链家地产副总裁林倩提醒消费者，除选择普通的抵押消费贷款外，根据个人具体情况，可选择不同特殊类型的贷款产品：
月还款能力较弱者：适合置换式房贷
置换式房贷可将贷款年限延长至30年，区别于普通抵押消费贷款20年的期限，分摊了月还款压力，适合月还款能力较弱的年轻人。
偿还拆借资金额度高者：适合净值贷款
部分购房者临时多了拆借筹措资金购房，因此偿还的额度也较高，做抵押消费时，要求贷的额度较高才能有偿还临时拆借款的能力。这种情况适合选择净值贷款，这种产品贷款成数最高可达8成，要求抵押房产在五年以内90平米以下。
月还款能力不稳定者：适合循环贷
由于抵押消费贷款更倾向于针对房产本身审核，因此对于部分月收入和贷款偿还能力不稳定的人群来说，循环贷是更好的选择，即将住房抵押给银行，就可获一定的贷款额度，在房产抵押期内可分次提款，循环使用。这种方式，可以保证手里有一定的“余钱”。（1）借款人以新购住房或未设定抵押的自有住房作最高额抵押申请个人住房最高额抵押贷款，需提供;身份证明材料;偿还能力证明;首付款发票;在《个人住房借款申请书》中提出办理个人住房最高额抵押贷款申请。[1]
（2）将在建设银行的原住房抵押贷款转为个人住房最高额抵押贷款的，客户需填写《中国建设银行个人住房最高额抵押贷款申请表》，并向贷款行提供身份证明材料及婚姻状况证明材料、偿债能力证明材料（以上材料若原贷款申请中已有，且申请最高额抵押贷款时无变化，可不再提供）；房屋权属证明材料；抵押房产共有人同意办理最高额抵押的声明；原住房抵押贷款的借款合同原件。[1]　　（3）将原他行住房抵押贷款转为最高额抵押贷款的，借款人需填写《中国建设银行个人住房最高额抵押贷款申请表》，并向贷款行提供：借款人身份证明材料及婚姻状况证明材料；借款人偿债能力证明材料；房屋权属证明材料；抵押房产共有人同意办理最高额抵押的声明；原住房抵押贷款的借款合同原件；原住房抵押贷款近一年的还款记录情况。[1]；
借款人和人当今一期的财务报表；
借款人和人董事会决议；
人出具的信贷担保承诺书；
属证明及；
银行认可的资产评估出具的物价值评估报告；
用款计划及还款来源说明；
与借款用途有关的业务。1.权利人及配偶的身份证
2.权利人及配偶的户口本
3.权利人的婚姻证明(结婚证或民政局开具的未婚证明)
4.收入证明
5.如房产证权利人有未成年儿童,请提供出生证
6.如房产内还有银行贷款,请提供原贷款合同及最后一期的银行对帐单
7.为提高贷款通过率,请尽量多的提供家庭其他财产证明,(如另处房产证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等等）
第1步、准备贷款所需材料
境内外人士提供申请住房抵押贷款资料一览表
文件种类本市居民外省市居民境外人士
身份证明借款人、抵押人及房屋共有人的身份证及户口簿(正本和复印件)除身份证、户口簿外，提供户籍证明原件，本市暂住证港澳人士提供回乡证或通行证身份证;台湾人士提供通行证、身份证、户籍藤本;其它外籍人士提供护照
婚姻证明已婚者提供结婚证书(原件和复印件);未婚者提供未婚证明原件同左已婚者提供结婚证书原件未婚者提供的未婚证明原件需经有效境外公证、律师楼见证或我国驻外大使馆认证
收入证明提供由单位出具的收入证明或其他资产证明同左同左
其他资料(由银行和律师楼提供)贷款申请书、扣款帐户、借款人通讯地址证明、承诺函、上海市房地产转让登记委托书、上海市房地产其他权利登记申请书、同意书(房屋共有人同意抵押书)同左同左
房产商或销售商提供的资料购房首付款收据复印件，预售或出售合同一本同左购房首付款收据复印件，经公证过的预售或出售合同一本
第2步、进行房屋评估，签订贷款合同，办理保险、公证手续
公证时需要带的材料：
申请人和配偶及参加贷款人及共有人的户口薄原件
申请人和配偶及参加贷款人及共有人的身份证原件
结婚证原件
保险费详细
外地人需要暂住证明原件
第3步、交易中心抵押权利登记
第4步、发放贷款
抵押贷款限额是指贷款的最高额度，它是依据抵押物的估价值与抵押率测算出来的。
贷款限额计算
其公式为；贷款限额=抵押物的估计值×抵押率
借款人的贷款金额须在测算的贷款限额之内，否则会形成超值贷款，给贷款归还带来隐蔽风险。因此，抵押贷款金额的多少取决于抵押物价值的多少和抵押率的高低。
抵押物被征用、灭失或被毁损了该怎么办
关于抵押物灭失、毁损的情况下，抵押权是否存在可以分为三种情况分别对待。第一种情况，抵押物的灭失、毁损是由于抵押人的行为所致，抵押权人有权要求抵押人提供与抵押物价值相应的担保。第二种情况，抵押物的灭失、毁损非抵押人的行为所致，其抵押物的价值转化为其他形态时，因抵押权设定在抵押物上，其他形态的价值应当为抵押物的代位物，抵押权人可以就代位物行使抵押权。抵押权的效力及于因抵押物灭失、毁损所得的赔偿金、保险金等代位物，抵押权人有权以赔偿金、保险金作为实现债权的担保。第三种情况，抵押物的灭失、毁损非因抵押人的行为所致，又没有得到赔偿金、保险金的，抵押权因抵押物的灭失、毁损而消灭。征用是指国家为社会公共利益依法有偿地、强制性地将公民、法人或者其他组织的财产征为国家所有的行为。例如，国家征用土地，应当依法按照被征用土地的原用途给予补偿；被征用土地上的建筑物和青苗补偿费，按照省、自治区、直辖市规定的标准给予补偿。因此，抵押物被征用的，抵押人将得到补偿费，适用上述第二种情况，补偿费应当作为债权的担保，抵押权仍然存在于抵押物的补偿费上。
1. 借款人贷前填写居民住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明;借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;借款人具有法律效力的身份证明;符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明;抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;购建住房的合同、协议或其他证明文件;贷款银行要求提供的其他文件或材料。以上是房产抵押贷款流程第一步。
2. 根据银行贷款流程，银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。
3. 借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。
4. 借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。
5. 根据以上房产抵押贷款流程，贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。再融资的时候必须考虑到所有的，这不仅包括，还包括和点数。
如果想省钱，可以询问一下无成本，这种方式的大部分费用都已经计算在贷款之内。
由于贷款市场竞争十分激烈，当今的贷款商应该是的首选。为了不失去业务，贷款商会按市场上最优惠的条件提供贷款。
如果认为不会下降，不妨锁定贷款的利率。锁定，利率上升时得以保护自己的利益。但注意下浮贷款和锁定利率贷款都要支付手续费。
贷款时要认真辨别
一.提前缴纳费用
许多无担保无贷款公司会要求借款人先打部分手续费或费等各种名目的费用，像此类十有八九都是骗子公司。
二.机构证件是否齐全
小额贷款公司的设立都是经有关部门审批的，数量十分有限，因此在选择民间机构贷款时，要先查看该公司的相关证件是否真实齐全。
如今国家规定，民间借贷年不得高于国家基准利率的4倍，否则则为高利贷，不受国家保护。
四.贷款方是个人还是企业
应当注意，由于办理贷款作为行业的一项重点控制管理的业务，个人一般是不具有代理资格的，在办理类似无担保无贷款时，如果出现个人代理则应当向公安机关报警。
在申请无担保无贷款时候，一定要到正规合法的银行机构或其他可以发放贷款的金融机构。如需贷款的网民无法通过正常途径顺利取得银行贷款，在选择这些机构的时候，应严密思考、谨慎行事，避免不必要的麻烦。实行贷款制度，是与相适应的，在实行时期，与传统的经济体制相适应，应对抵押贷款办理处企业发放的贷款都是，这是“供给制”的重要形式，存在着资金占用多，周转慢，效益差的弊端，在建立的新时期，经济体制改革后，全面开办了抵押贷款，建立完善了配套的及规章制度。从实际看，贷款的安全性、盈利性明显优于其它。从八十年代末，才试办个人贷款业务。截止2003年6月末，累计办理2130多亿元，贷款金额达1670亿，促进了住房商品化的进程，大大改善了住房条件，抵押贷款的作用愈来愈明显。
第一、增强了客户的信誉观念，提高了银企。客户在办理贷款后，在获取贷款运用时，也有了按期如数归还贷款的压力。从而，有利于搞活、搞活经济、搞活的使用效益，据建设银行统计资料表明，个人住院房贷款逾期率均低于3%，实收率达到90%以上，同时，抵押贷款可以使商品、、等提前转化为货币资金。对加速货币资金的周转，刺激企业扩大生产和流通具有一定的作用。
第二、贷款对贷款客户的约束力较之信用贷款大大增强了。企业一旦破产，信用贷款只是一种，银行只能以普通债权人的，参与破产的分配，无权要求优先受偿。贷款的实行和推广，是适应社会主义市场经济的新要求，是改革供给制，确立信贷资金借贷制的必然要求和发展趋势。(一)有关规定对的登记部门确认不统一，致使银行无所适从
如人民银行和建设部联合签发的《关于加强与银行贷款业务相关的和评估管理工作的通知》中规定，当地房地产管理部门为城市房地产抵押登记部门。而某省与人民银行某省分行联合签发的《关于对机构贷款业务相关的进行登记的通知》中却规定，工商行政管理为以企业和厂房等建筑物作抵押的登记机关。
另外，由于没有在各登记部门之间建立起必要的沟通制度，导致了债务人重复抵押登记，骗取资金，损害债权人利益现象的发生，带来了一些不必要的混乱和纠纷。如某债务人以无地上定着物的土地使用权向贷款人甲银行作，并在办理登记；此后此债务人在同一片土地上建筑，待办理合法的后，又用房产向贷款人乙银行作抵押，在房产部门办理抵押登记，这就发生了债务人重复抵押，债权人权利发生冲突的问题。这便是由于登记机关分属不同的行政机关，缺乏相互间联系而造成的不应有的结果。
(二)法定登记部门对有些贷款未开办登记业务
《》规定，以林木的，登记部门为县级以上林业主管部门；以、、车辆抵押的，为运输工具的管理部门登记。在实际工作中，当事人虽经多次与林业局、车辆管理机关等进行联系，但有些部门一直不同意开展该项登记业务，使得银行部门无法登记。
(三)有些办理抵押登记难度较大
主要表现在:一是有些由于历史上的种种原因，没有办理产权登记手续，无，无法办理登记；二是有的估价难度较大，若找专门评估机构，费用较高，抵押人负担过重，登记积极性不高。
(四)权的实现难度较大
《担保法》规定，债务履行期届满未受清偿的，可以与抵押人协议以折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，协议不成的，抵押权人可以向提起诉讼。在实践中，一方面由于很多没有统一的估价标准，有关部门对抵押物估价偏高，致使借款后银行蒙受重大损失；另一方面，由于不健全，缺少规范的拍卖、变卖市场，即使有拍卖市场，也因基层市场不健全，拍卖抵押物难度大，银行难以及时实现处置权。在很多购房人群中，有部分群体是因为房子太小想置换大的，或者需要大笔资金周转的，一般会考虑办理房产抵押贷款，抵押房产办理贷款需要的条件：
1、贷款用途：用于支持个人购买住房以及循环使用贷款。
2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。
3、贷款条件：
(1)有合法的身份；
(2)有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录；
(3)有合法有效的购房合同；
(4)以新购住房作最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同，房龄在10年以内，且备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款；
(5)已购且办理了住房抵押贷款的，原住房抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在10年以内；
(6)能够提供贷款行认可的有效担保；
(7)贷款银行规定的其他条件。
4、贷款额度：最高不超过所购住房价格的70%；
5、贷款期限：一般最长为30年。以新购住房作最高额抵押的，有效期间起始日为《个人住房借款合同》签订日的前一日;将原在建设银行的住房抵押贷款转为最高额抵押贷款的，有效期间起始日为原住房抵押贷款发放日的前一日；
6、贷款利率：贷款利率同个人住房贷款利率。
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