利息与利率案例分析_百度文库
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利息与利率案例分析|利​息​与​利​率​案​例​分​析
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你可能喜欢信息来源： 银行利率网 作者：banklilv
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央行降息后公积金贷款利率随之下调，下面为您详细介绍有关降息后公积金贷款利率及相关规定。 昨日，银行信息港小编临客王从长春市住房公积金管理中心获悉，长春
央行降息后利率随之下调，下面为您详细介绍有关降息后公积金及相关规定。
昨日，信息港小编临客王从长春市管理中心获悉，长春市已经开始执行最新的公积金贷款利率标准。以50万元20年期等额本息还款方式的为例，降息后公积金贷款比此前少还大约1.3万元利息。
据长春市住房公积金管理中心官网发布的消息，7月6日起该中心依照央行规定将个人住房公积金贷款年利率调整为：1~5年由4.2%调整为4.0%；6~30年由4.7%调整为4.5%。老贷款用户从日起执行新利率，新贷款用户从即日起执行该利率。
以目前比较普遍的贷款50万元，等额本息20年还清为例，按照调整前的4.7%计算，月供为3217.48元，利息总额为27.2万元；调整后的利率为4.5%，月供为3163.25元，利息总额为25.9万元。相比之下，月供少还54.23元，利息少还约1.3万元。
同样以50万元20年期的性住房贷款为例，按照调整后6.55%的获得贷款的话，月供约3742.60元，利息总额约39.8万元。相比之下，公积金贷款的优势比较明显，月供少579.35元，利息总额少约13.9万。
　　对于新政策，许多网友在网上民声留言咨询公积金贷款利率问题。有的网友提出，已经办理下来的贷款是现在直接能够降息，还是要等来年的一月一号？12日上午记者来到烟台住房公积金管理中心，贷款科的李科长介绍，对存量贷款客户来讲，在贷款期内遇到利率调整的，从次年1月1日起执行新利率。对7月6日以后新发放贷款的，可以马上执行新利率政策。
还款理财分析：
从理财的角度讲，家庭资产中有一定的负债率，可以增加资产的流动性和增值能力。不过，在目前投资环境恶化的情况下，投资者可选择的投资品种少，要获得高于6.35％的利率，无论是购买银行理财产品，还是购买债券，都要冒一定的风险，因此，对于保守型投资者而言，提前还贷仍是不错的选择。进取型的投资者则可保留部分资金进行稳健型品种的投资，以保持流动性。
　　不过，公积金贷款利率只有4.86％，而且可能进一步下降。此外，目前市场上的收益率超过5％的投资品种不少，即使是银行的3年期利率也比公积金贷款利率高，因而无论是保守型投资者还是激进型投资者，只要享受的是公积金贷款，都没有必要提前还贷。
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||||||||温馨提示：请仔细阅读， 利率网所载文章以及公布的所有金融产品信息仅供参考，使用前请核实，投资风险自负，做理性投资决策。Copyright ? , , All Rights Reserved银行降息后老房贷们月供没减少为哪般
&&&来源：天山网&&&编辑：江明 &&&字号：&|&
　　元旦后部分网友的房贷月供的确可能出现明年1月份金额多于今年12月份的情况，而如果按照本月扣款金额还款，则可能出现不足额导致还款逾期。看看这些老房贷的情况吧，或许对您有个借鉴！
　　1 按自然年周期调息 1月份月供可能不变
　　代表人物：邱小姐
　　邱小姐今年36岁，2010年5月份她贷款买了一套70平米的两居室，当时贷款100万，因为个人资质较好，所以享受到了9折优惠，她和银行签订贷款协议时的调息方式选择的是按自然年周期调息。眨眼2014年即将过去，对于邱小姐这样的房贷族来说，在经历了2014年央行降息后，新的利率究竟该从何时开始执行？是否还能享受到之前首套房利率的优惠折扣？邱小姐对此十分关心。
　　专家解析：“伟嘉安捷”指出，除了按年调息之外，很多购房人与银行约定的都是满一年或半年做、按次月或季度调整等其他方式。案例中邱小姐与银行签订贷款合同时选择的是按照自然年的周期来调整利息，所以新利率产生的时间应为次年同月，也就是说邱小姐要等到2015年的5月份，每个月的月供才会产生变化，按照央行降息后的新利率执行。其次，像邱小姐这类的房贷族们，在贷款购房时享受到的9折优惠利率次年仍将保留，并不会受到央行降息的影响，签订合同时享受到的折扣利率，无论今后央行加息或降息，折扣都不会发生变动。
　　2 按年调整利息 1月份月供不减反增
　　代表人物：徐先生
　　徐先生在今年8月下旬贷款买了一套潘家园的一居室，房屋面积55平方米，房价152万元，她用商业贷款了106万买房，与银行签订的贷款合同是按年调息。2014年11月份央行突然降息，新年到了，对于2015年的月供变化徐先生并不是十分清楚。
　　专家解析：“伟嘉安捷”认为，案例中的徐先生与银行签订的合同是按年调息，所以降息后的新利率从次年1月1日起开始执行。同时，由于银行在最后一个月分段计息，例如徐先生每月还款时间为15日，那么在日到日这段时间，还款利息按照降息前的利率计算，日到日，这两个时间段的月供是不同的，因此徐先生应仔细查看月供变化。
　　3 公积金贷款 1月份月供不减反增
　　代表人物：沈小姐
　　“盼来盼去，终于盼到公积金贷款利率降低了，月供咋还不降反升了呢？”家住东莞南城石竹新花园的沈女士发现，今年1月份她家的公积金贷款利率比去年最后一个月还高些，就很纳闷，打电话咨询本报，“贷款利率不都是每年一调吗？今年1月份月供应该减少才对啊？”
　　专家解析：从去年11月22日起，5年以上公积金贷款利率从4.5%降至4.25%；5年以下公积金贷款利率从4%下调至3.75%。与商业贷款一样，公积金贷款买房者也不能立即享受利率下调带来的月供减少。利率也是每年一调。之所以出现本月的月供不降反升的情况，主要是因为分段计息造成的。
　　应对“月供变化”的小贴士
　　①及时与贷款银行沟通
　　尽管贷款银行不会主动提醒借款人利率何时开始执行，但是借款人在贷款后可以随时通过手机绑定短信、电话、网站客服等与贷款银行保持密切的联系，与贷款银行及时的沟通，了解自己的新利率从何时开始执行。
　　②随时注意月供变化
　　购房贷款的年限通常都长达20或30年，很多借款人在贷款后采用的都是在卡里充值固定数额后，选用银行自动扣款，因此并不是随时了解月供的变化。“伟嘉安捷”提醒借款人在央行去年降息后特别是年初这段时期应及时查看自身的月供变化。
　　③等额本金还款1月月供增加
　　对于申请等额本金还款的借款人来说，在1月的还款日之前最好提前存入一部分备用资金用来还款。贷款利率下降后，每月月供中的本金部分也会相应提高，所以很可能造成1月份的月供金额不降反增，到2月份时月供才真正减少，所以应提前在卡里存入一部分资金用来偿还多出来的月供。
　　月供少了，要不要提前换贷款？
　　工商银行相关负责人说，提前还贷到底划不划算，要根据还款人具体贷款情况和不同银行目前执行的存款利率来定。
　　个人房产金融服务机构伟嘉安捷负责人提醒，有两类人群并不适合提前还贷。一类是选择商业贷款等额本金还款方式，并且已经处于还款后半期的借款人。如果这类人群处在还款初期，选择提前还贷可以缩短还款年限，减少利息支出。但如果还款已近尾声，实际上利息已支付了大半，此后支付的大多是本金，就不适宜再提前还贷。
　　此外，一部分在2008年贷款买房时利率享受了7折优惠的购房者，如果借款人提前还贷是为了购买新房，那么以目前贷款6.15%的基准利率来看，无论是月供还是总利息支出都会高于当年房贷7折时的水平，所以提前还贷也并不划算，这笔用来提前还贷的闲钱倒不如存进银行赚利息，或购买理财产品和基金等。
　　提前还贷过早也不适宜。不少银行接受提前还款的时间通常都是还贷满半年或一年以上，如果没到合同约定的时间而提前还贷，银行就需要收取不同程度的违约金。而从借款人自身角度出发，处于还款初期的借款人提前还贷是比较划算的，因为还款利息的支出一般都产生在还款的初期，而到了后期其实已偿还了大部分利息，提前还贷并不合适。
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　　元旦后部分网友的房贷月供的确可能出现明年1月份金额多于今年12月份的情况，而如果按照本月扣款金额还款，则可能出现不足额导致还款逾期。看看这些老房贷的情况吧，或许对您有个借鉴！
　　1按自然年周期调息1月份月供可能不变
　　代表人物：邱小姐
　　邱小姐今年36岁，2010年5月份她贷款买了一套70平米的两居室，当时贷款100万，因为个人资
　　元旦后部分网友的房贷月供的确可能出现明年1月份金额多于今年12月份的情况，而如果按照本月扣款金额还款，则可能出现不足额导致还款逾期。看看这些老房贷的情况吧，或许对您有个借鉴！
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