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第十二章保险精算
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人身保险精算
人身保险精算的起源
&&& 精算学起源于寿险中的保费计算，其发展与寿险有着深厚的渊源关系，而寿险精算则是从寿险经营的困境中产生的一门新兴学科。 早期的寿险组织其经营的寿险业务有很大的局限，概括起来有以下几个特点：首先，寿险业务所承保的对象单一，限制较多；其次，业务量小，尚未大规模经营寿险业务；最重要的是，寿险经营缺乏严密的科学基础，表现在考虑的因素较少，有关计算粗糙不精确。在这样的背景下，造成的是寿险业的不景气，保险技术的停滞不前。 寿险精算学的产生并不是偶然的，它具有自身的理论渊源。1693年，英国天文学家、数学家埃德蒙&哈雷根据德国Breslan市居民的死亡资料，编制了世界上第一个完整的死亡表，用科学的方法精确地计算出各年龄段人口的死亡率。哈雷在其中对死亡率、生存率以及死亡率随年龄不同而异等概念的研究，不仅使产生于12世纪的年金价格计算更为精确，也为后来精算的产生奠定了科学的基础。18世纪中期，托马斯&辛普森根据哈雷的死亡表构造了依据死亡率变化而变化的表。后来，詹姆斯&多德森又根据年龄的差异确定了更为精确的保险费率表，进一步为精算奠定了基础。1724年，法国数学家Abraham de Moivre通过对死亡率及其模型作过的大量研究，提出了一个死亡法则，即将一定年龄对应的生存人数看作这一年龄的函数。Moivre的这一死亡法则成功地计算和简化了当时棘手的年金问题。这些科学家的工作为寿险精算学的建立作出了重大的贡献，奠定了其数理基础。 1756年英国人詹姆斯&道森被以年龄偏大为由，他鉴于此事，提出了保险费应与死亡率相挂钩，随的年龄和预期寿命不同而有所差异等新的理念。这一理念就是现代寿险精算学的雏形。1762年，英国成立了世界上第一家真正的寿险公司&&伦敦公平保险公司。该公司采纳了道森的方案，以死亡表为依据，采用均衡保费的理论来计算保费，并且对不符合标准的投保人另行收费。寿险经营据此打开了新的局面，同时寿险业务开始步入科学的经营之路。该公司的成立，标志着现代寿险制度的建立。
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