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| | | | | |中国平安与中国人寿的王者之争 - 圈中人保险网
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中国平安与中国人寿的王者之争
[作者：证券市场周刊 　　　时间： 8:40:13]
　　三家险企2010年年报已经发完，相信不少中国人寿(601628.SH，2628.HK，下称“国寿”)的股东都非常犯难：现在国寿的价值犹如鸡肋，食之无味，弃之可惜。 　　2010年中国平安(601318.SH，2318.HK，下称“平安”)各项指标都远超国寿。如关键指标ROE(净利润/股东权益)，平安是15.3％，国寿为15.8％。平安总资产已经接近于国寿的规模，从资产规模看，两者看起来已经是平起平坐了，也就是说国寿过去2-3年内的增长都远慢于平安。从这一点看，国寿的基本面的确出问题了。 　　但做出这个结论似乎太仓促。为什么平安能保持如此快速的增长？国寿落后的问题在哪里？ 　　ROE是很多投资者喜欢使用的指标，但它的明显缺陷是，不适用于高杠杆率的金融企业。这个指标仅仅代表的是一个企业能为股东创造价值的能力，而无法反映生产能力。 　　ROA(净利润/总资产)可以客观地反映金融企业的生产能力。但是根据不同的金融企业的运作方式，它的适用性也有一定的限制，特别是对于国寿和平安这两个企业来说，用ROA来衡量有一些问题。 　　国寿的问题在于，这个公司将投资资产分成两个资产池，负债对应的资产池中，由于受到每年保单的交割赔付的限制，国寿选择中短线炒卖的方法。股东权益所投资的优质股票形成一个资产池，国寿对这个资产池则采用价值投资的原则和长期持有策略，许多股票持有时间超过5年以上，不但没有卖出而且还不断加仓。因此股东权益中的盈利/亏损不会反映到净利润上来。 　　平安与国寿不同。平安选择用股东权益去并购公司，或者作为成立其他分、子公司的初始资本。因此，平安有一大部分资产和利润来自于联营企业。联营企业的运作状况，并不反映平安自身业务的运营状况。毕竟平安仍然是依靠主业在盈利，因此剥离这方面的资产/盈利是必要的。 　　基于如上几条理由，对比国寿和平安比较精确的方法是使用负债利润率(净利润/负债)。
　负债利润率的秘密 　　其实，保险企业的净利润是不真实的，很难作为短期评判的标准。因此可以将这个指标放到5年的历史变迁中去考察。5年是一个相对较长的时间段，一些中短期的保单的利润在这个时段内会释放完毕，长险的利润也已经度过了开头1年-2年的剧烈波动期，进入了一个稳定释放阶段。 　　比较国寿与平安2006年-2010年间的负债利润率变化可以发现，平安的数据是通过分部利润表对不同的业务进行分拆，分拆后大部分联营企业利润和负债进入了其他项，但值得注意的是，2010年平安收购深发展(000001.SZ)后，银行利润中有11.45亿元的深发展贡献值需要剔除。仅看2010年的数据，扣除深发展的贡献，平安ROE是大幅下降的，其中保险业务的负债利润率大幅下降。 　　再从历史上看，除了2007年，在这5年中平安集团的每元负债所创造的利润基本在0.017以下；平安寿险的负债利润率也不高，在0.018以下。平安的指标波动幅度相当大。撇开因投资富通而巨额计提的2008年，最高值和最低值相差0.007。而国寿除了2005年为0.011外，其余年份负债利润率皆在0.023以上。即使在2008年，仍然能够维持非常高的负债利润率。 　　两家公司的杠杆率(负债/股东权益)也不同。平安有三年维持在10倍左右、两年维持在7倍。只有2007年是4倍杠杆，因为当时平安A股上市，募集资金没有用于收购，留存在股东权益里造成的。如果剔除382.22亿元的融资收入，杠杆为7倍。而国寿的杠杆率，只有两年是维持在5.9倍附近，其余年份都是5倍以下。 　　平安的优势和缺陷 　　平安主营业务的盈利能力非常低，这是它的第一个缺陷。0.018这个最高值甚至大大低于中国太保(601601.SH，2601.HK，下称“太保”)的0.024。平安如此低的负债利润率与它对外宣称的专做高利润期缴保单明显不符。平安的期缴保单做得的确多，但是其利润未必高。这说明平安的投资能力低下，使得它的利差益远远低于国寿和太保，进而抵消了期缴保单带来的高额费差益。
　由于主营业务盈利能力低，平安要想达到每年15％的ROE，唯有扩大杠杆率。然而保险业的资金成本相当高，其本身业务利润又低，如果通过多收保费来扩大负债就要冒非常大的风险。因此平安就瞄准了银行。 　　中国现在长期的负利率政策使得银行的资金成本相对保险要低得多，一年期定存只有2％-3％，远低于寿险4％-5％的成本。又由于中国2％-3％的高利差，扣除成本后银行的利润大致可以将每元负债利润率维持在0.015附近。再通过财险、证券等业务的补偿，可以维持在0.017左右，经过9倍的杠杆，ROE可以维持在15％。 　　因此，平安四处收购，搞综合金融平台的策略，并非是其战略上的进取姿态，也不是为了交叉销售提升销售员的产能，目前来看只是为了弥补自己主营业务的利润不足。这种做法在一定情况下的确具有优势。 　　但平安的这个优势仅存在于理论上。进入加息周期的2010年以来，扣除深发展的贡献，平安银行的负债利润率只有0.007，比2009年的0.005稍好一些，这是中国目前的货币政策所导致的。 　　由于目前较高的准备金率，银行必须大量吸储才能维持贷款余额来创造利润，平安银行2010年的准备金是341.178亿元，增长了37％；存款是1821.18亿元，增长22％。银行为了维持贷款余额必须高速吸储，但是高速吸储的代价是零利润负债大规模增加。 　　那么这部分负债的利润缺口从哪里填补呢？只能从保险的负债中去填补，也就是说341.178亿元的零利润负债必须由对应的保险负债去填补，财险分摊131亿元，寿险分摊209亿元。 　　根据2009年、2010年的宏观经济和利率走势，保险业务应该是大规模收缩来规避利率风险。2010年平安的寿险主业的负债利润率从2009年的0.018下降到了0.011，降幅高达63％；同期的国寿从0.039下降到0.028，仅下降了39％，这是国寿有意控制规模的结果，而平安出现如此大幅下降则是扩大规模所致。平安在2009年-2010年大做保费表面很风光，实际上是在为银行业务填补窟窿，否则整个公司的ROE就会大幅下降。 　　目前的央行货币政策使得平安的银行业务和保险业的负债利润率都出现大规模下降，跷跷板的对冲效应不见了，只能互相摊薄。综合金融的交叉效应有多少？这是一个非常巨大的问号。交叉效应可以是正效应也可以是负效应。 　　平安综合金融平台的未来发展是否成功并不在于银行、财险和证券这些新业务的发展，而在于其主营寿险业务的负债利润率是否有显著改善。 　　平安收购深发展最大的用意还是在于以低成本扩张负债，国内的银行大多都已经有了“婆家”，只有深发展的股东新桥是以炒卖为主而非经营。 　　根据笔者计算的深发展的负债利润率，2010年应该只有0.005，今年加息后估计会和平安银行打平。要指望这两家银行的盈利能力提升到招商银行(600036.SH，3968.HK)和兴业银行(601166.SH)的地步，其困难程度可想而知。 　　相对于国寿股东，平安股东少了一份股东权益增值的增长，多了一份杠杆风险，这是平安的第二个缺陷。虽然平安的业务利润增长较快，但这是平安利用股东权益扩张负债带来的，也即是说平安已经尽自己最大的能力来利用股东权益去增厚利润，整个利润的增长已经反映了平安的整体盈利能力，进而反映现在的股价中。 　　而国寿仅靠很小的杠杆就能达到平安同样的利润增长，对于剩余的股东权益则通过投资股票来进行增值。这部分的增加不反映在利润上，自然也很难反映在国寿的股价中。因此这里存在一个很大的错价，这是平安股东所不能得到的。 　& 不同模式风险不同 　　国寿的资产池是分开成两个资产池的。保险资产池是为了应对赔付而采用中短线短炒，集团账户即股东权益是真正的价值投资，其收益大大高出保险账户。 　　缪建民表示：“我们国债的配置比例在行业内可能是最高的，按照现行规定，我们对单只信用债的认购上限是其发行规模的10％。因为我们资金规模大，比如投资一个30亿元规模的信用债上限不过3亿元，对小公司来讲3亿元够了，但对于我们1万多亿元的资产来说，也只能认购3亿元。所以，我们信用债的配置比例始终上不去，就是与紧排在我们后面的一两家资产管理公司比，信用债比例也相差近一半。” 　　这一点其实揭示了国寿基本面的情况。国寿无论是投资，还是业务销售的基本能力完全没有变，受制约的只是国家政策。国寿现在相当于带着镣铐跳舞，而且跳得比平安好得多。如果保监会的政策逐步放宽，对国寿会形成较大的利好，而反观平安，它的机会在哪里？ 　　目前来看，国寿的业务完全是根据资产配置来进行时间上的趸期对冲利率风险，而不是相反。 　　因此，国寿与平安经营模式上完全不同，不仅增长速度不同，而且其所要面对的风险也不同。国寿将股东权益投资股票，其流动性远好于收购，如果投资失误，最多是进行抛售或者减持，国寿不需要分心去处理分子公司的业务。而平安采取收购公司的发展战略后，则必须维持收购公司的业务增长，一旦出现亏损，要出售业务的代价会非常高昂。
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问：我今年23岁，考虑买一份保险，不知道中国人寿的福满一生适合我，还是中国平安的智胜人生适合我？
我今年23岁，女性，考虑买一份保险，不知道中国人寿的福满一生适合我，还是中国平安的智胜人生适合我？
Genedy-yao / 发起
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您好周末愉快！中国平安的智胜人生兼顾投资理财和保障两种功能。中国人寿的福满一生主要是返还型理财保险产品。两种保险产品都可以附加重大疾病和意外医疗和住院医疗类附加保险产品。根据您的情况分析如下：1、有社保，工作稳定，可以每个月拿出一部分做为节余，待攒到5-10万元之后可以一次性或分3-5年办理保险理财产品，这样收益比较好。理财险的特点是“短期投入，长期收益”，与其每年交费几千元-1万元左右不如一次投入未来收益效果比较好。比如：在银行放1万元和10万元做定期，哪个将来得到的利益大些呢？还有国债，我想您可以好好算一算，如果理财险交费时间长的话，对保险公司和业务人员的收益好一些，您的投资收益有一部分好像分期贷款买房一样要缩水不少，所以您投保理财险时选择短期投入是明智的选择；2、您有社保，可以通过商业保险补充社保意外、重大疾病这方面的不足。社保只有上下班期间交通工具引起的意外伤害才算工伤范围，而平时的磕磕碰碰在门诊是不能报销的，而一病的大型疾病，社保在住院期间报销较高，但这类疾病需要较长的恢复时间，俗话说：“小病靠治，大病靠养”就是这个道理，还有就是社保在一般住院的费用里面，有起付线以上部分按比例进行报销，而起付线以下部分不能报销部分，商业保险可以把这部分费用进行报销。现在一般住院费用里都有非处方类、进口药物，这类药物社保是不报销的，可以通过商业保险里的住院补贴按天支付，将这部分未报销的药品抵消掉，减轻住院自已所要掏的药费；3、建议先办理纯保障保险，中国平安的智胜人生虽然投资理财+保障功能为一体比较全面。但是每年的初始费用扣除，加上未来不交钱时，保障成本的扣除随年龄增长越来越多，扣除的费用会严重影响投资收益部分。中国人寿的福满一生保险理财保险功能强大，但费用较高，建议先补充社保的漏洞，将自已最需要的先补充到位，以便完善应对人生中所有的风险，提高保护保障。现在的保障险也可以起到理财的功能，比如新华的吉祥如意保险，您可以选择保障至60岁或70岁，到期返还保障资金+分红收益，而且保障不会永远不变，可以随年龄增长而保障不断增加。到期应对各种慢性疾病：如高血压、糖尿病等，还可以补充养老所需，真正实现被保险人一生的保障+理财功能。
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您好，欢迎您来网咨询，投资保险没有好坏，只有看是否适合自己，因为各家保险公司的各种险种是针对不同的人群的，不知您年收入大约多少?工作风险如何？一般按年收入的百分之二十投保，不知您有社保吗？一般选择保险先医疗，再医疗，最后再考虑分红储蓄型保险。
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您好： 你可以选择中国人寿的福满一生，平安的那款险种不适合您交费是终身的。
智胜人生是平安一款典型的万能险，万能险的优点明显，万能险非常的灵活（缴费灵活，领取灵活，保额灵活），但是通常在购买万能险时，还是会建议客户去比较稳定的缴费和有规划的领取，因为万能险的灵活缴费方式和费用扣除情况，有可能会使整个保单失效。万能险可起到兼顾保障和复利储蓄的功能，个人帐户收益在保底基础上，跟公司实际经营收益密切相关。 而福满一生是国寿新出的一款年金分红型保险，每年按约定比例返还生存金，到养老年龄后按养老比例返还福寿金，分红险相对万能险，复利方式按年计算，长期收益可能不如万能险，但前期扣费较少，也没有管理费，同样投入基数较大，虽然不如万能险灵活，但胜在稳健。 总而言之，两款险种各有千秋，各有短板，不过都属于中长期偏养老型的险种，您今年23岁，不知是否有足够的大病医疗意外保障等，如果没有，建议先着重增加自己的健康医疗大病保障，保障全面后再考虑投资理财养老型保险为好！ 以上是我个人的一些建议，希望能对您有所帮助，谢谢您的信任与支持，有问题还可以与我进一步地交流，随时欢迎您的到来！
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本人29岁，有社保，想计划购买自己的商业养老保险，年收入2.5万，计划给自己的费用是 每年投保费3000元左右的。请给介绍
Susnnt-jiao / 发起
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想买意外和疾病保险，请平安保险和中国人寿保险的代理人进来介绍一下。谢谢！
如题，本人想给自己和先生买意外和疾病方面的保险，想了解比较一下各保险公司关于这方
面的保险条款，请介绍一下，谢谢！
或留下你的联系方式约面谈，我这周六周日有时间。
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您好呀，我该怎么联系你呀？我是中国人寿的呀。
我的保险代理证编号为
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原来你是中国人寿的啊？
[baobeixj]( 11:04:10):
您好呀，我该怎么联系你呀？我是中国人寿的呀。
我的保险代理证编号为
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比条款，你可以上网查一下。
平安的网址：
其实哪家保险公司的条款都差不多
想了解平安的也可以找我
[城市小妖]( 22:14:16):
如题，本人想给自己和先生买意外和疾病方面的保险，想了解比较一下各保险公司关于这方
面的保险条款，请介绍一下，谢谢！
或留下你的联系方式约面谈，我这周六周日有时间。
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可以联系我，中国人寿
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我是人寿的有意可来电，
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可以考虑外资保险公司，国内的赔付率太低和退保率太高。
应该明白为什么会有这种情形。。。
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我也想买外资的保险，可是不会买
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我可以吗？？也是中国人寿的
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你终于知道了,有何关照呀?
[一片紫云]( 15:15:49):
原来你是中国人寿的啊？
[baobeixj]( 11:04:10):
您好呀，我该怎么联系你呀？我是中国人寿的呀。
我的保险代理证编号为
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[baobeixj]( 8:40:54):
你终于知道了,有何关照呀?
[一片紫云]( 15:15:49):
原来你是中国人寿的啊？
[baobeixj]( 11:04:10):
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不好意思现在才看到这个贴子，不知道楼主买了没有？我是美国友邦保险公司的，我们公司
的成人综合意外医疗险没有免赔额，没有赔付比例，一年内不限次数，是目前保险市场上最
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系我吧，期待你的来电
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我也想买外资的保险，可是不会买
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注册时间：-
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那个清华的毕业生卖猪肉啊？好像有人说他卖的那猪肉比别人卖的好吃呢
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& 想买意外和疾病保险，请平安保险和中国人寿保险的代理人进来介绍一下。谢谢！
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