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个人怎样贷款买房3万元个人贷款
目前贷款购房主要有以下几种：1、住房公积金贷款；2、个人住房商业性贷款；3、个人住房组合贷款。
1、住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半。2、个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。3、个人住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额一般为10－29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。个人住房委托贷款（公积金贷款）最划算，个人住房贷款（商业性贷款）利息负担最重，但具体的还款差别有多大，我们不妨进行一下比较：假设某购房者夫妇二人欲购买一总价50万元的住房，以自有资金支付首付款30％，即15万元，其余35万元申请15年贷款。夫妇二人月收入为6000元，月公积金缴存比例为20％（企业与个人各负担一半），现公积金总额为4万元。商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多，达到了1／3，月还款额多出10％，总额多出近5万元，可不是个小数目。如此看来，自然应该选择个人住房委托贷款，但是不行，这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款，即便他们现有的公积金达4万元，就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款，但因为政策性贷款最高限额只有30万元，因此35万元还是不可以的。因此，这对夫妇只有退而求其次，选择个人住房组合贷款。那么，他们每月的还款负担承受得了吗？说起来他们每月还款2781．45元，但其中一部分可以由他们还款期每月缴存的公积金抵付，金额最多可以达到总收入的20％，即1200元／月，那么他们需要自行支付的供楼款只有（00）1581．45元／月，和他们6000元的月收入相比负担是很轻的了。不过，如果没有公积金的支持，完全依靠商业贷款，那么每月还款负担还是比较重的，但占总收入50％左右的供楼负担还是可以接受的。建议购房者在确定购房预算时不妨仔细算一算，多列出几种选择比较一下再去申请相应的贷款。
办理住房公积金贷款应按下列程序：（一）借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。（二）市住房公积金管理中心负责借款人资格、担保人资格、贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后，借款人与中心签订相关合同或协议，并按中国人民银行规定办理保险。（三）贷款手续办理完毕后，市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书，银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续特别提醒：购房时，借款人根据自己公积金的缴纳情况，到银行进行测算，就可得知贷款的金额和每月还款数额。根据公积金管理有关规定，每年提取一次。假设客户每年一次提取的公积金为15000元，而每月公积金贷款还款额为1500元，商业贷款还款额为1000元，在还款方式上可选择“余额冲贷法”，即提取的公积金首先归还当月住房公积金贷款和商业贷款本息（共计2500元），余额12500元可一次性偿还住房商业性贷款本金，在还清住房商业性贷款本金后，尚有余额的再偿还公积金贷款本金，因为商业性贷款利率高于公积金贷款利率。“冲还贷”后，借款人可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变，减少月还款额的方式进行还贷。但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的。如果客户选择“等额本息”还款法，每月等额还贷金额保持2500元不变，那么提取的公积金15000元，将按照原扣款方式连续每月扣款2500元。余额不足时，借款人应及时将足额款项注入用于还款的银行卡中，上述两种还款法，客户可根据自身实际进行选择。如果客户购买个人住房时申请的是商业性贷款，如：个人住房按揭贷款、个人住房转让贷款、个人再交易住房贷款。当时购房因各种原因没有申请到“公积金”贷款，而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金额，且已满足公积金申请购房贷款的条件，虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款，但却可提取公积金进行偿还商业性贷款本息。只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续，就可提取公积金归还个人住房贷款本息。
申请银行个人住房贷款工作流程：（一）买方要与开发商签订《商品房预售契约》。（二）支付30％以上的房款。（三）去房管部门办理预售登记。（四）办完预售登记后，买方持契约正本，填写借款申请及借款合同。 两种还贷方式利息天壤之别 一般的购房人只知道贷款必须偿还利息，可是，采用不同的还贷方法，利息却有天壤之别。贷款额在40万元左右、限期30年的，利息差额可以达到10万元之巨！至于这个，不少人都还被蒙在鼓里——两种还贷法利息差额大，在此摘录一篇供您参阅。市民刘先生上个月刚买了新房，并办完了住房贷款手续，每月还贷额近2000元。谁知道就在本月即第一次还贷后，刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事———他的一位亲戚和自己贷款额度相差无几、年限相同，但是总体还贷利息却相差近2.5万元！原因只是他们采用了不同的还贷方式。而此前，刘先生称自己对另一种还贷方式一无所知。“在签合同的时候，银行工作人员只是抱来一大堆贷款合同，密密麻麻的，然后帮你一会翻到这里、一会翻到那里，指着一些空白的地方，让你签上姓名、填上身份证号码、按上手印即可，根本没有提及还有另外一种还款方法。”签下这份贷款合同后，刘先生自己测算了一下，利息总额高达17.6万多元。要不是亲戚提醒，刘先生还以为贷款就是这样办的，又气愤又心疼的刘先生忍不住把自己的贷款合同拿出来又仔细翻了好几遍，发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择，但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法，根本就没有自己考虑的余地。他请朋友算了一下，如果套用另外一种还款方法，那么自己30万元、20年商业性住房贷款利息总额不到15.2万元，比现在要少2.49万元。银行普遍主荐“等额法”我国《消法》第八条、第九条规定，“消费者享有知悉其购买、使用的商品或接受的服务的真实情况的权利”；“消费者有权自主选择商品或者服务方式，自主决定购买或不购买任何一种商品、接受或不接受任何一项服务”；“消费者在自主选择商品或服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。”贷款购房人可以享受两种不同的还贷方法，这是中国人民银行的明文规定。然而，为何到了实际操作中，一种方式深受青睐，而另一种方式就明显受到“冷遇”了呢？导致本金还款法“银行不荐、消费者不知”的根本原因究竟是什么？受访的多位专家及业内人士均一致指出，购房人和银行之间严重的信息不对称，是首要原因。在市场经济条件下，这种信息不对称的局限必然可以给银行有意无意隐瞒信息、牟取更多利息收入创造有利条件；而购房人由于信息缺乏，必然处于弱势。钱苏平律师说，消费者毕竟不是银行家，人民银行的规定也只是面对银行而设的，普通人无从得知，所以在选择购房贷款时，往往是银行说什么就是什么，具有一定的盲从心理。陈广华律师也认为，在贷款购房过程中，银行和购房人处于明显的不平等地位。银行占有了大量消费者不具备的信息，而且有充分的理由和条件对消费者购房作出主观引导。(记者/王海燕郑春平)
相关链接两种还贷方式比较1、计算方法不同。等额本息还款法。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。等额本金还款法。即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，2、两种方法支付的利息总额不一样。在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“本金还款法”的利息总额要少于“本息还款法”；3、还款前几年的利息、本金比例不一样。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)，“本金还款法”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。4、还款前后期的压力不一样。因为“本息还款法”每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；“本金还款法”每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。
工薪族购房的两种贷款方式 工薪族贷款可用公积金贷款和“按揭”贷款二种方式。（一）用公积金贷款购房。公积金贷款是为支持一般收入的职工家庭购房而设立的一种低息长期贷款，由建设银行房地产信贷部门发放。宁德市规定最高贷款限度为3万元，贷款偿还最长年限7年。公积金贷款的对象是：具有城镇常住户口，缴存住房公积金的职工。贷款条件是：有相当于所购住房价格30％以上的自筹资金（可以用住房公积金存款抵充），有偿还贷款本息的能力，同意办理住房抵押和保险。贷款额度在可贷额度和最高限度内，根据具体情况确定。贷款本息是如何偿还的呢？偿还时采用每月等额均还的方式。还款方式：每月偿还贷款本息＝ 贷款本金×月利率十贷款本金×月利率／（1十月利率）还款总月数－11] 。（二）用“按揭”贷款购房。对于无法享用公积金低息贷款的家庭，可争取享用“按揭”贷款。但按揭贷款仅对某些房产项目提供支持，故选得当，才能享受按揭贷款，但它与公积金贷款相比，利率较高。按揭贷款的对象和条件，与公积金贷款基本相同。可贷额度主要根据偿还能力而定，每月经济收入应高于每月贷款偿还额的2倍。贷款限额不得超过房价的70％，贷款最长偿还期限20年。
个人房贷业务介绍 “个人购置住房贷款”是最基础的住房按揭业务，各家银行都在开展该业务，个人购置住房贷款是一种担保性贷款，可采取抵押、质押、保证或上述三种担保方法并用的方式。申请人应具备的条件各银行一般都要求“个人购置住房贷款”对象应是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备以下条件：1.具有城镇常住户口或有效居留身份；2.有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力；3.不享受购房补贴的，不低于购买住房全部价款的20%作为购房的首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的20%作为购房首期付款；4.有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；5.具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值。申请所需证件在申请借款时，申请人应出具多种文件，主要包括：1.身份证件(居民身份证、户口簿或其它有效居留证件)；2.贷款人认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明；3.符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件；4.抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明；5.保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；6.以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；7.以公积金作为自筹资金的,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明。
个人贷款额度个人购置住房贷款的贷款额度为不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%(以二者低者为准)，贷款期限最长可达30年。偿还方式选择在还款时，借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款，应事先征得贷款人同意，并办理有关手续。偿还本息的方式有以下两种：1.贷款期限在一年(含一年)的，实行到期一次还本付息，利随本清；2.贷款期限在1年以上的，可采取等额本息还款法和等额本金还款法等还款方法，按月归还贷款本息。房贷质押和抵押可以作为购置住房抵押物和质押物主要有如下种类：(一)个人住房贷款的抵押物1.借款人有权自主支配的房产及其它地上定着物；2.借款人依法取得的国有土地使用权；(二)个人住房贷款的质押物包括国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、个人定期储蓄存单等有价证券。
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摘要: 新疆天盛实业有限公司的破产重整也将其背后欠债更多的母公司雄峰控股集团有限公司拖出了水面。　　作为浙江绍兴地区员工过万人的企业，雄峰控股也曾尽显“雄风”，发展成为集纺织、服装、进出口贸易等于一体的大型产 ...
新疆天盛实业有限公司的破产重整也将其背后欠债更多的母公司雄峰控股集团有限公司拖出了水面。　　作为浙江绍兴地区员工过万人的企业，雄峰控股也曾尽显“雄风”，发展成为集纺织、服装、进出口贸易等于一体的大型产业链工贸企业，一度位列浙江省民营企业百强。但自2010年开始，整个纺织行业走下坡路，雄峰控股却因借款难付，被至少三家银行追讨债务，其核心子公司则被强制破产重整。　　一位纺织行业人士对《第一财经日报》记者表示，产能过剩的纺织行业已经被银行作为限贷重点，如果此前没有好的资本积累，企业即便想转型也没有资金和技术支持，因此现在纺织企业破产并不新奇。　　近日，石河子国有资产经营(集团)有限公司(下称“石河子国资”)一纸公告将其与新疆天盛的恩怨摆到了桌面上。　　石河子国资称，今年4月8日，旗下新疆西部银力棉业股份有限公司(下称“银力棉业”)向新疆生产建设兵团第八师中级人民法院提出对债务人新疆天盛实施破产重整。当月16日，法院作出裁定受理债权人对新疆天盛提出的重整申请。在5月14日出具的《民事决定书》中，法院指定北京市金杜律师事务所担任新疆天盛管理人。　　2003年，雄峰控股在区位优势明显、资源丰富、投资环境不错的新疆石河子成立了新疆天盛，公司通过征地3000亩，计划投资38亿元，兴建雄峰工业园区，并且主要实施四大技改项目。　　这些项目包括，计划投资20亿元，配套国内先进纺纱设备的55万锭棉纺项目;投资8亿元，引进1000先进特宽幅喷气织机的生产家纺项目，以及投资2亿元，建造一座年产7万吨浆粕厂。除传统纺织业务外，雄峰控股还计划利用当地煤矿优势，投资8亿元，建造一座10万千瓦的热电厂。　　雄峰控股称，新疆天盛全部项目竣工投产后，可年增销售50亿元，利税6亿元，出口创汇1.5亿美元，新增劳动就业岗位8000个，将充分显示出西部资源优势，促进东部企业做大做强，实现共同发展。　　然而，当初的美好愿景却被急转直下的市场形势打破。卓创资讯分析师张彦杰对《第一财经日报》记者表示，最初几年，新疆天盛发展迅猛，在2010年就已成为西北地区最大的棉纺企业之一，但也正是从那一年开始，国内纺织市场进入下行通道，纺织企业经营困难。　　“2010年之后，国内棉花价格一直比国外高，最高时每吨能贵5000元，除原材料成本上升，人工成本也上升了15%左右，这些因素都导致新疆天盛经营状况恶化。”张彦杰介绍。　　到目前为止，新疆天盛欠石河子国资及其下属企业的债务金额达到10.24亿元，除自身的9144.36万元外，还包括银力棉业4.62亿元、新疆天筑建设(集团)有限责任公司2.44亿元以及新疆天富热电股份有限公司(下称“天富热电”，600509.SH)2.26亿元。　　三家银行面临信贷风险　　然而，除石河子国资及其下属企业外，新疆天盛的破产重整还将中石油所属昆仑银行股份有限公司也拖下了水。　　今年6月20日，国家审计总署发布的2012年中石油财务审计报告显示，由于贷前审核不严、贷后管理不到位，昆仑银行克拉玛依分行发放给新疆天盛的贷款本息5.7亿元，至2013年7月全部面临损失风险。　　对此，中石油表示已经采取诉讼、财产保全等措施。实际上，除了子公司外，向雄峰控股追债的银行还包括光大银行和华夏银行，甚至作为明牌珠宝(002574.SZ)母公司的浙江日月首饰集团(下称“日月首饰”)也陷入担保诉讼中。　　雄峰控股成立于1995年，公司总资产38亿元，包括新疆企业在内的占地面积6000亩，是一家集大型纱线、化纤、织造、服装、印染、房地产、矿产和进出口贸易于一体的大型产业链工贸企业。　　2012年11月，日月首饰为雄峰控股向华夏银行股份有限公司杭州高新支行所借的5400万元贷款提供担保，期限为一年。但由于面临经营危机，雄峰控股未能按时归还华夏银行的贷款，在日月首饰也未能按时履行代偿责任的情况下，浙江省杭州市中级人民法院将日月首饰持有的明牌珠宝约7200万股股份全部冻结。　　此后经过一系列协商和代偿债务，目前法院仍冻结日月首饰持有的明牌珠宝3260484股限售股份和511519股无限售股份，并且公司需要在2014年8月底前偿还剩余900万元欠款。　　2012年8月，雄峰控股下属的浙江雄盛实业有限公司(下称“雄盛实业”)向中国光大银行股份有限公司杭州分行贷款1840万元，日月首饰提供担保。同样因为资金紧张，雄盛实业仍未能按时归还光大银行的上述贷款，导致日月首饰持有的明牌珠宝股限售股份被法院冻结。直到今年3月20日，其代偿了雄盛实业所欠贷款本息共1873.99万元之后，股份才解除司法冻结。　　上述纺织行业人士介绍，浙江企业互相担保贷款的行为很多，一旦其中一家企业出现经营问题，其他企业必然会受到连累。　　两上市公司受累　　除天富热电外，雄峰控股还与另一家上市公司杭萧钢构(600477.SH)存在建设工程合同纠纷，欠其4327.09万元工程款。2009年4月至2010年8月，杭萧钢构陆续与新疆天盛签订了两个《建筑钢结构工程施工合同》和三个补充协议。杭萧钢构在各项工程验收合格，并向新疆天盛递交了结算报告及结算资料后，新疆天盛拒不支付工程款。法院判决新疆天盛支付工程款与违约金，但这一判决截至去年底仍未执行，目前也存在回收难题。　　不过，雄峰控股所处的生存环境并没有好转的趋势。生意社分析师夏婷对《第一财经日报》记者表示，今年棉纺织行业面临着收储、抛储、税费等政策的变化，目前处于“阵痛”期，同时还面临各种老大难的问题，如市场需求不足、内外棉价差高企、进口纱冲击等诸多不利因素。　　昨日本报记者也致电雄峰控股，公司办公室工作人员表示，并不了解新疆天盛的破产重整和公司的欠债情况。&
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