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非银行理财产品中都存在哪些较大的风险
核心提示：中国非金融机构理财产品存在较大风险，近期由国际货币基金组织(IMF)发布的《全球金融稳定报告》称。而部分投资者往往被理财产品中国非理财产品存在较大风险，近期由国际货币基金组织(IMF)发布的《全球金融稳定报告》称。而部分投资者往往被理财产品的高收益和隐性担保所吸引，却独独忽略其风险。下面小编来和大家分析一下非金融机构理财产品存在哪些风险吧！
首先，理财产品规模庞大且缺乏担保。
据IMF预测，中国理财产品占GDP比重约20%，规模达到10万亿人民币。理财产品规模的增长令2013年信托贷款融资几乎翻倍，其中40%左右的理财产品是由信托作中介。为了弥补理财产品重筹资金造成的缺口，信托资金的来源可能是银行间市场。
理财产品的存款利率要比银行的预期收益高约200个基准点。这同时说明200个基准点的优势，无论理财产品是否有明确的担保，许多投资者认为理财产品或信托投资是安全的这个观点几乎是没有疑虑的。
其次，理财产品投资者可能会付出代价。
非银行在中国很多，但是理财产品和信托却是增长最快的两块，同时这两块也对中国的金融稳定造成了一定风险，这主要是因其与普通银行产品的相似性所造成的。
尽管中国监管层为降低风险已经做出了相应的举措，包括限制理财产品的投资、禁止理财产品和信托资产的集资。但监管层亟待解决的挑战是如何在管理风险的同时保持金融稳定。
最后，影子银行有序去杠杆化成关键挑战。
在中国影子面临的关键挑战是有序杠杆化。非银行金融机构成了中国重要的融资来源，其规模自2010年以来已经翻倍，达到了GDP规模的30%-40%。
基础设施和房地产开发投资在很大程度上刺激中国的经济增长。在缺乏其他经济增长动力的同时，信贷渠道的不完善可能会影响中国的总体经济需求和增长，并有可能对其他经济体造成较大的溢出效应。
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河南最专业的中小企业金融信息服务平台，八类融资方式，超过七十款融资产品，金融信贷绿色通道，企业专属融资顾问，致力于让企业融资变得简单。作者：银率网原创 &&牛雯&&&&日
　　产品目前不像基金那样有指定的分类标准大家耳熟能详的房地产信托基础建设信托艺术品信托等等分类其实只是根据信托资金的投资方向给出的一个约定俗称的叫法
　　根据信托业协会每个季度披露的信托公司主要业务数据来看信托资产主要有两类划分方法一是按照资金来源划分可以分为集合资金信托单一资金信托管理财产信托另一种是按照功能划分可以分为融资类信托投资类信托事务管理类信托
　　我国信托行业中另一个概念是资金信托资金信托主要是信托资产中刨除管理财产信托的部分资金信托也有两中分类方法一是按照运用方式划分可以分为交易型金融资产投资长期股权投资租赁买入反售存放同业其他另一种是按照资金投向划分可以分为基础产业房地产证券市场股票证券市场基金证券市场金融机构工商企业其他
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原来生孩子居然还是赚的！哈哈…【】-->银行理财产品分类方法有4种 代客理财是本质　　《投资者报》记者 李真　　“银行理财产品怎么这么多种！究竟哪种好啊？”面对海量的银行理财产品信息，秦大爷有点儿犯愁。
　　近年来银行发行理财产品数量激增，理财产品种类也日渐丰富，在为老百姓增加投资渠道的同时，有的过于专业、有的不太规范的名称，也经常让投资者无所适从。“每个银行都有新奇名字的理财产品，他们一样不一样呢？”其实搞不明白的绝不止秦大爷一个人。
　　其实要搞清楚也不难，只要了解银行理财产品的本质，知道其分类情况，明了其风险收益特征，根据自身的投资偏好就可选择适合自己的产品。　　代客理财是本质
　　“银行理财产品本质是代客理财。”西南财经大学信托与理财研究所副所长罗志华说，所谓代客理财，就是“受人之托，代人理财”，这与信托、证券投资基金是一样的。
　　“不论我国法律是否承认，也不论我国金融分业体制下的监管机构和银行机构是否接受，综合理财业务中，银行和投资者之间构成了信托关系，投资者是信托的投资人和受益人，银行是信托的受托人。”罗表示。
　　代客理财业务的本质是，理财的收益和风险都归由客户承担。作为受托人的银行根据管理资产的规模和期限收取代客理财和管理资产的管理费用，不享有代客理财的收益，同时也不承担代客理财的损失。
　　银行即为个人做理财服务，也为企业做理财服务。其中，银行的个人理财是指银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。这又可细分为理财顾问服务和综合理财服务。
　　理财顾问服务即银行只向投资者提供投资建议等咨询服务，并不使用投资者的投资资金。投资者购买的理财产品通常也是第三方机构发行的理财产品，“如目前银行的保险代销业务、基金代销业务、证券咨询业务、贵金属买卖业务均属此类。”
　　而综合理财服务则是指，银行接受投资者的委托和授权，作为客户的资金管理人，按照与投资者约定的方式进行投资和资产管理活动。“在实务中，银行通常是通过发行银行理财产品募集投资者资金，再将募集到的资金投资于《产品说明书》中规定的方向，投资结束后，按照《产品说明书》分配投资收益。”　　通常意义上，我们所说的银行理财产品即指综合理财服务下的产品。　　分类方法有4种　　按照不同的标准，银行理财产品有4种分类方法。　　“按风险和收益特征，银行理财产品大致可以分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品。”
　　所谓保证收益型产品，顾名思义，是指无论投资结果如何，到期银行均向投资者支付本金及固定收益的银行理财产品。“这类产品最大的特点为收益固定，所以部分学者认为该类产品中，银行和投资者是借贷关系，投资者将资金借给银行，产品到期银行还本付息（约定的固定收益）。”这类产品与存款的显著区别，在于嵌入了一个选择性期权，即不允许客户提前赎回资金，但银行可以提前终止产品，客户存在流动性风险。同时，这类产品一旦成立，收益率就固定下来，即使在产品存续期间通货膨胀率上涨、利率上涨，收益率也不会随之提高，所以，面临着较大的利率风险。
　　保本浮动收益型产品是指产品到期后，向投资者保证本金安全，本金以外的投资风险由投资者自担的一类银行理财产品。“有的学者认为，银行在此类产品中，不仅扮演了资金管理人的角色，而且扮演了担保人的角色——以保证担保的形式为投资者担保投资的本金安全。”
　　值得注意的是，这里讲的“保证本金安全”，仅是针对于持有到期或产品提前终止的情况而言，如果客户提前赎回，则本金可能发生损失。另外，如果是外币产品，该类产品也不保证兑换成人民币后的本金安全。这种产品面临着市场风险、流动性风险和汇率风险（外币产品）。
　　非保本浮动收益类产品指商业银行根据约定条件和实际收益水平向投资者支付收益，并不保证投资的收益和本金安全的一类银行理财产品。该类产品的投资风险完全由投资者承担。
　　一般说来，保证收益型产品的投资风险小于保本浮动收益型产品小于非保本浮动收益型产品，但不能一概而论。如有的结构性产品虽然采用的是保本浮动收益型设计，但由于结构设计不合理，零收益的可能性较大。而有的债券类产品虽然为非保本浮动收益结构，但其收益较稳定，风险较小。
　　“按照期限分，银行理财产品一般可以分为超短期产品（委托投资期限一个月以内）、短期产品（委托投资期限1~3个月）、中期产品（委托投资期限3个月~1年）、长期产品（委托投资期限1年以上）以及开放式产品（产品可以每天或者在约定的日期申购、赎回）。”　　通常，期限越短，流动性风险越小，反之，则流动性风险越大。
　　“按投资方向分类，一般可以分为货币市场类产品（投资于同业拆借、短期证券市场、债券衍生市场）、资本市场类产品（投资于股票、债券、基金）、产业投资类产品（投资于信贷资产类、股权投资类）。”　　其风险排序基本与其投资的标的市场风险排序相近，单款产品的风险与投资的具体标的风险相关。　　“按照设计结构分类，银行理财产品分为单一性产品和结构性产品。”
　　所谓结构性产品，是指交易结构中嵌入了金融衍生产品的一类理财产品。这类理财产品的投资对象通常可以分为两个部分，其一是固定收益证券，其二是金融衍生产品（主要是期权）。其中，投资于金融衍生品的部分，现金流不确定，且由于金融衍生品一般是保证金交易，具有以小博大的特点，风险较大，收益率也较高。　　只买适合自己的最重要
　　通过对各类产品的风险收益分析，即可看出并非所有的理财产品都适合每位投资者，“先了解自身情况，再买相应的产品。”罗志华认为。像秦大爷这样的老年人，对风险比较厌恶，至少也要选择保本的产品。
　　比如对流动性有不同要求的投资者，“可以选择不同期限结构的产品来满足。对流动性要求较高的投资者可以选择开放式产品和期限较短产品，对流动性要求不太高的投资者可以选择期限较长的产品。”
　　另外，对流动性要求较高的客户还可以选择含有某些条款的产品，如含有提前赎回条款、可质押贷款条款的产品，“通过提前赎回、质押贷款等方式获得流动性。”
　　此外，“滚动型产品”每期的投资期限一般较短，投资者在产品到期后，可以选择将资金购买下一期产品，也可以选择将资金提出，也比较适合对流动性要求较高的投资者。像中信银行的“月月赢”、招行的“日日金”等产品就属于“滚动型产品”。　　最新图集
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分享这段文字：&&&&& 任意信托（expresstrust）1什么是任意信托2任意信托的条款内容与原则3任意信托的种类4相关条目什么是任意信托任意信托指信托当事人(委托入、受托人、受益人)的意思要成立信托关系，明白订定在有关信托文件(契约或遗嘱)之中，即这种信托的成立完全以各方当事人的自由意思表示为依据，不受外力干预。故又称“自由信托”；又因其意思表示订定在文件上，亦称为“明示信托”。
&&&&& 这类信托中的意思表示以委托人的意思表示为最重要的依据。但是，也必须是受托人同意受托，受益人乐于受益。这类信托是信托中最为普遍的一种。任意信托是法定信托的对称。任意信托的条款内容与原则信托条款中除必要事项外，要指明信托意图，而且受托人的信托财产权内容是具有一定任意性的。根据现代信托法的“酌定信托原则”：受托人的信托财产权内容以信托意图为主要依据，具有为实现信托意图所必须的，或适合于当时需要的基本财产权；在明示信托条款有悖于信托意图或明显限制信托意图实现时，他有权只依据信托意图而不受此类条款的约束；在发生了信托成立时不能预见的特别情事时，受托人还有权依推定信托规则诉请司法判决变更信托条款。
&&&&&& 基于上述原则，委托人在设立信托时往往通过信托意图和信托条款仅对受托人财产权范围作原则性限制，使受托人在财产管理和信托利益分配上具有自由斟酌权，由此形成任意信托。从目前英美法国家的法制实践看，大多数信托采取任意信托的形式。任意信托的种类任意信托可分为两种：1.凡信托形成时意思表示已经完备的，称“完整的任意信托”(Executedexpresstrust)；2.凡信托形成后尚需信托设定者用某种行为加以补充的，称“将来有效的任意信托”。
&&&&&& 法定信托，是指依照制定法的明文规定而设立的信托。信托的设立原则上采取当事人意思自治，即由当事人根据自己的意愿来决定是否设立信托以及决定信托的内容。法律一般不作强制规定。但也存在一些例外情况。比如有的英美法国家的遗产管理法规定．当一个未留遗嘱的人死亡时，他的财产应当交给死者的遗产管理人，再由该管理人以受托人的身份将该项遗产出售，井将所得价金分给死者的子孙或者其他亲属。又如有的英美法国家的财产法规定，当土地转让给共同承租人时，只要土地尚未分割，就须成立法定的土地变卖信托。主要有以下几种：土地信托、遗产管理信托、破产受托人。
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银行信托理财产品的分类
　　目前，银行推出的信托理财产品主要有三类：　　第一贷款类信托理财产品。　　该类产品将募集资金投资于某一公司的信托贷款。如我行前不久发行的一款贷款类信托产品，用于山东鲁能集团公司的贷款单一资金信托，期限三年，预期年化收益3.4%，每半年分配一次收益，期间可开放申购和赎回。个人投资者认购起点是5万元，适合于风险承受能力较低的投资者。　　第二权益类信托理财产品。　　该类产品将募集资金用于购买某一公司的应收债权。如我行发行的一款权益类信托产品，用于购买天津隆康国际贸易有限公司的原材料应收款，期限261天，预期年化收益3.8%，个人投资者认购起点是5万元，适合于有一定风险承受能力的投资者。　　第三股权类信托理财产品。　　此类产品将募集资金投资于某一公司的股权，收益来源于股权转让价款。我行在2009年11月推出的一款股权类信托产品，用于购买昆明市国资委持有的昆明新都投资有限责任公司存量股权，未来该股权由昆明市国资委向信托公司溢价回购。回购资金来源为呈贡新区8013亩土地的出让收益，不足部分由财政列入年度预算安排。产品期限为1095天，预期年化收益6.5%，收益每年分配一次，个人投资者认购起点为10万元，适合于有一定风险承受能力的投资者。　　从投资收益来看，银行信托理财产品收益率比银行定期存款要高很多，如现一年期人民币定期存款利率为2.25%，以10万元本金计算，一年所得利息是2250元。若银行信托理财产品按年化平均收益率4%计算，10万元本金所得收益为4000元，两者相差1750元。　　从资金的安全性来看，目前银行信托理财许多都有了创新产品，比如在信托产品中增加了地方政府、商业银行或某些企业的担保，有一些在产品中增加土地抵押担保或股权质押担保等，在收益分配上引入了优先级受益人与次级受益人等方式，这相当于给资金的安全加了一把锁。有业内人士指出“信托产品一般是本金不保底、收益不封顶，比起一般公募理财产品，其风险比较大。”但银行发行的信托理财产品则往往会考虑到本金的保底及收益问题，所以它会对资金的投资项目进行调研和把关，较大程度保证了资金的安全性。　　目前，投资股票、基金的风险越来越大，对于追求收益稳健的投资者来说，需要在投资组合中增加一些低风险、收益稳定的品种，银行信托理财产品就是一个不错的选择。
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